كان عام 2020 عامًا ماليًا محفوفًا بالمخاطر لأي شخص - لكنني شعرت بضربة شديدة بشكل خاص ككاتبة بدوية مستقلة متخصصة في تغطية السفر. لقد كنت أعمل بشكل مستقل بدوام كامل منذ التخرج بشهادة الصحافة ، وحياة العمل الوحيدة التي عرفتها هي واحدة من 1099. لم يكن لدي قط أ 401 (ك) . بعد كل شيء ، كان من الصعب دائمًا توقع المبلغ الذي قد أكسبه شهريًا أو في عام معين - وتقدير الضرائب عند شخص لحسابهم الخاص هي لقطة سنوية في الظلام. لم أكن أعلم أن الأمر سيستغرق وباءً عالميًا وضغوطًا مالية شديدة لتحفيزي لبدء أول نشاط لي استثمار التقاعد . إليكم لماذا بدأت أخيرًا الاستثمار في مستقبلي - وكيف يمكنك ذلك أيضًا.

مررت بمعظم العشرينات من عمري مستسلمة لحقيقة أنني سأعيش فقيرًا أكثر من كونني أميرًا - على الرغم من أنني سأكون غنيًا بتجارب الحياة ، أليس كذلك؟ اعتقدت المستشارين الماليين و 'مديرو الثروات' كانوا من أجل ثري - صندوق الثقة للأطفال وأباطرة التكنولوجيا. لكن الوباء - وكل حالة عدم اليقين الوظيفي والمالي التي جلبها معها - جعلتني أدرك أهمية التخطيط والاستثمار على المدى الطويل. لقد قمت بضرب الأموال على مر السنين ، ولكن لم يكن لدي أي هدف منسق ، ولم أشعر أبدًا بالثقة الكافية الاستثمار في سوق الأوراق المالية . بدا كل شيء متقلبًا ومحفوفًا بالمخاطر.

بدون صاحب عمل يتناسب مع مدخرات التقاعد الخاصة بي ، بدأت في وضع المال عندما كنت مراهقًا في روث إيرا مع فانجارد. لكني تمسكت بالسندات والاستثمارات الأكثر تحفظًا ، لأن فكرة خسارة أموالي التي كسبتها بشق الأنفس (مثل ما حدث عندما انهار سوق الأسهم فجأة في مارس 2020) بدت مخيفة وغير عادلة. عملت في خمس وظائف أثناء دراستي الجامعية للتأكد من تخرجي بدون أي دين ، وكنت دائمًا جيدًا في الادخار ، على الرغم من عدم وجود دخل مكون من ستة أرقام مثل العديد من أصدقائي.

أحب عملي ، وبصراحة لا أعتقد أنني سأرغب في التقاعد. لكن أخيرًا تعلم المزيد عن قوة الفائدة المركبة مع استثمار طويل الأجل - بالإضافة إلى مواجهة فناء البشرية خلال العام الماضي - كان فحصًا واقعيًا في أمس الحاجة إليه بالنسبة لي. بصفتي مستقلاً ، ليس لدي شركة تبحث عني ؛ أحتاج إلى الاعتماد على نفسي والاستعداد ماليًا لمستقبل لا يمكن التنبؤ به.

قرب نهاية عام 2020 ، علمت بذلك أبعد للتمويل ، شركة استشارات مالية بحد أدنى 100000 دولار - مقابل مليون دولار مثل العديد من المستشارين الماليين المرموقين الذين يركزون على العملاء من أصحاب الثروات العالية. نعم ، هذا لا يزال كثيرا ، لكنه كان رقمًا يمكن بلوغه بالنسبة لي ؛ لقد وصلت بالكاد إلى هذه العتبة من خلال مدخراتي مدى الحياة في Roth IRA مع Vanguard ، ويبدو أن الوقت قد حان لاتخاذ خطوة.

كيفية جعل رقاقات الثلج الورقية سهلة

استغرق المستشار الذي تحدثت معه في Farther وقتًا لفهمي وفهم أسلوب حياتي وأهدافي غير التقليدية إلى حد ما. لست متأكدًا من أنني في أي وقت تريد شراء منزل ، وفكرتي عن الحلم الأمريكي لا تشمل طفلين وسياج اعتصام أبيض. قبل أن أضع أي أموال في يدي هذه الشركة ، أجريت ثلاث محادثات فيديو منفصلة مع مستشاري المالي الجديد. لقد كان هادئًا وودودًا - لم يضغط علي أبدًا ، بل ساعدني على فهم الخيارات المتاحة أمامي.

عندما قمت بتحويل Roth IRA الخاص بي من المدخرات إلى الاستثمار ، شعرت بالثقة والراحة في قراري. بعد كل شيء ، لقد ادخرت الكثير من المال على مر السنين ، لكنني لم أستثمرها بشكل صحيح لمساعدتها على النمو. لقد كان الوقت.

كم عمر جوانا وشرائح المكاسب

نظرًا لأنني آمل ألا أحتاج إلى الاعتماد على مدخرات التقاعد الخاصة بي لعدة عقود ، فقد وضعتني شركة Farther مع خطة نمو طويلة الأجل تتضمن استراتيجية استثمار أكثر قوة. أشعر براحة أكبر مع هذا النوع من النهج الآن مقارنة بالوقت الذي بدأت فيه الادخار للتقاعد ، لأنني على ثقة من أن مستشاري يقوم بانتظام بتعديل وإدارة استثماراتي من أجلي.

الآن ، في غضون خمسة أشهر فقط ، جمعت بالفعل عدة آلاف من الدولارات على استثماراتي. من المتوقع أن تتضاعف القيمة المقدرة لمحفظتي إذا وصلت إلى 95 عامًا - وسيكون ذلك بدون أن أستثمر أي أموال إضافية من الآن فصاعدًا (وهي ليست خطتي ؛ أخطط لمواصلة المساهمة). هناك خيار لإعداد عمليات سحب منتظمة من حسابي الجاري ، ولكن مع دخلي الأقل من المتوقع ، قررنا أنه سيكون من المنطقي بالنسبة لي أن أتخلى عن أي شيء مهما كنت أشعر بالراحة في الادخار عندما أمضيت شهرًا جيدًا ، أو ربع جيد.

أحب أن أكون قادرًا على ذلك بسهولة تحقق من مدخراتي وإنشاء مجموعات منفصلة من الأموال لتحقيق أهداف ملموسة ، مثل أهدافي أول عطلة دولية بعد الجائحة. أحاول ألا أتحقق من أعمالي كثيرًا ، على الرغم من ذلك ، لأنه مع وجود سوق متقلب ، فإنه يتحرك باستمرار لأعلى ولأسفل. لا أريد أن أقلق نفسي من التغييرات اليومية عندما أكون في ذلك على المدى الطويل.

بطبيعة الحال ، فإن التكلفة السنوية لـ 'أبعد من ذلك' البالغة 0.80 في المائة من الأصول الخاضعة للإدارة هي أغلى من تكلفة المستشارين الآليين - والتي تتراوح بين 0.25 و 0.6 في المائة. لكنها أقل تكلفة من الشركات الأخرى ذات المستشارين الشخصيين ، والتي عادة ما تتقاضى 1.5 إلى 2 في المائة. بالنسبة لي كمستثمر مبتدئ ذو ثروة صافية عالية ، فإن التخصيص يستحق ذلك بالنسبة لي ويمنحني المزيد من الأمان وراحة البال.

كما تقدم فانجارد خدمات المستشار الشخصي بتكلفة سنوية تبلغ 0.30 في المائة من الأصول المدارة ، والتي تتطلب حدًا أدنى قدره 50000 دولار ، والذي قد يكون خيارًا استثماريًا أفضل للكثيرين. يستخدم Charles Schwab أيضًا نموذجًا هجينًا لـ محافظ شواب الذكية بريميوم ، والجمع بين المشورة الآلية والتوجيه الشخصي من مخطط مالي معتمد بحد أدنى 25000 دولار. تتقاضى الشركة رسوم تخطيط لمرة واحدة تبلغ 300 دولار أمريكي و 30 دولارًا أمريكيًا رسوم استشارية شهرية بعد ذلك ، والتي ينتهي بها الأمر إلى أن تكون أكثر تكلفة من Vanguard في السنة الأولى إذا كان لديك أقل من 220.000 دولار مستثمرة. ستختلف أفضل منصة لكل شخص ، وهناك عدد غير قليل من منصات مستشار الروبوت الإضافية ، مثل ويلثفرونت و تحسين ، و تمويل M1 ، كل هذا يتقاضى معدلات منخفضة.

الخط السفلي؟ بغض النظر عن النظام الأساسي أو التطبيق أو المستشار المالي الذي تختاره ، من المهم أن تبدأ في الادخار في أسرع وقت ممكن. ولا تقوم بالحفظ فقط ؛ استثمر أموالك أيضًا بأفضل طريقة تسمح لها بالنمو.