يتعلق معظم ما تسمعه عن خطة 401 (ك) بالاستفادة من عرض صاحب العمل الخاص بك للتوافق والتأكد من تجديد الحساب في كل مرة تقوم فيها بوظيفة جديدة. ولكن ماذا يحدث لكل هذه الأموال بمجرد تقاعدك؟ إن تعلم خصوصيات وعموميات توزيعات 401 (k) - ويعرف أيضًا باسم عمليات السحب من 401 (k) - لن يعدك فقط لليوم الذي يتعين عليك الاعتماد فيه على تلك الأموال ، ولكنه سيعزز أيضًا أهمية وضعها جانبًا الآن.
هذا ما يقول خبراء التخطيط المالي أنك بحاجة إلى معرفته حول كيفية عمل توزيعات 401 (k).
الأصناف ذات الصلة
متى تبدأ التوزيعات؟
عندما يتعلق الأمر بأموال التقاعد ، لن تكون خطط 401 (ك) متاحة على الفور لاستخدامك. بعبارة أخرى ، لا يمكنك التقاعد مبكرًا في سن الخمسين وتتوقع الحصول على أموال - على الأقل ليس بدون بعض الغرامات الباهظة.
كقاعدة عامة ، لا يمكن أن تبدأ توزيعات 401 (k) حتى تبلغ 59 عامًا ونصف.
تقول Shelly-Ann Eweka ، مديرة استراتيجية التخطيط المالي في TIAA.
كيفية طبخ البطاطا الحلوة في الميكروويف
إذن ، فإن التخطيط للتقاعد له علاقة كبيرة بتحديد سن التقاعد وكيفية توسيع أموالك بين المراحل المختلفة التي تتوفر فيها هذه الأموال: توزيعات 401 (ك) تبدأ عند 59 1/2 ، لكن مزايا الضمان الاجتماعي لن تبدأ حتى سن 62. وعلى الرغم من أن العمر 59 1/2 قد يكون رقمًا مألوفًا لك ، فمن المحتمل أن تكون أقل دراية بعمر 72. هذه هي السنة السحرية التي يجب ابدأ بأخذ التوزيعات الخاصة بك. وذلك لأن هناك أموالًا يجب جنيها من مخزونك النقدي - ستدفع ضرائب في كل مرة تحصل فيها على توزيع من 401 (ك).
لنفترض أن شخصًا ما كان يعمل منذ سن 25 ويساهم خلال ذلك الوقت ، كما يقول آرفيند فين ، الرئيس التنفيذي ومؤسس كابيتال في جروب ، شركة لإدارة الثروات مقرها كاليفورنيا. حتى ذلك الحين لم يدفعوا أي ضرائب ، لذلك تقول مصلحة الضرائب 'أريد نقودي'. في عمر 72 ، يقولون إنك كنت تجلس عليها بما فيه الكفاية.
ماذا لو احتجت إلى المال عاجلاً؟
كما هو الحال مع كل الأشياء ، هناك بعض الاستثناءات للقاعدة عندما يتعلق الأمر بالحصول على هذا المبلغ 401 (ك) في وقت مبكر. يمكن لبعض الأفراد القيام بذلك دون دفع غرامات باهظة.
ستسمع الكثير عن سن 59 1/2. ومع ذلك ، فإن خطط 401 (k) هي خطط يرعاها صاحب العمل ، لذلك هناك بعض الاستثناءات للقدرة على سحب الأموال من قبل وعدم دفع الغرامة ، كما يقول Eweka. أحد الاستثناءات هو إذا تقاعدت في العام عندما تبلغ 55 عامًا مع الشركة التي لديك هذا الحساب معها. يمكنك سحب الأموال دون دفع الغرامة.
وتضيف أنه في بعض الأحيان يمكن استخدام الأموال في حالة الوفاة أو العجز أيضًا.
هل يدمر بام المقالي غير اللاصقة
في بعض المواقف المتطرفة ، قد تفكر أيضًا في الحصول على قرض مقابل 401 (ك). في حين أن رسوم القيام بذلك غالبًا ما تكون أقل من خيارات القروض التقليدية ، فسيتعين عليك سدادها لنفسك على مدى خمس سنوات - مع الفائدة - لتجنب عقوبة. يوصي العديد من المستشارين بعدم القيام بذلك لأنه غالبًا ما يعيدك إلى أهداف مدخرات التقاعد الإجمالية لعدة سنوات.
ذات صلة: غيّر قانون CARES قواعد السحب 401k - إليك ما تحتاج إلى معرفته
ما حجم التوزيعات؟
بمجرد أن تصبح جاهزًا لبدء جني الأموال من 401 (ك) ، هناك خمس طرق رئيسية يمكنك اتباعها لتحقيق ذلك والتي ستساعد في تحديد المبلغ الذي تحصل عليه.
التمديد هو الخيار الأول. مع التبييت ، يمكنك أخذ المال من 401 (ك) الخاص بك ونقله إلى نوع آخر من الحسابات حيث يمكن أن يستمر في النمو أثناء التقاعد. يكون هذا مفيدًا بشكل خاص إذا كنت لا تخطط لسحب الأموال تمامًا بعد (وأنت أصغر من 72 عامًا) ، ولكنك تريد الاستمرار في مشاهدتها وهي تنمو حتى تكتمل. 401 (ك) ق و IRAs التقليدية (حسابات التقاعد الفردية) كلاهما الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة بدءًا من سن 72 ؛ ليس لدى Roth IRAs أي سحوبات مطلوبة إلا بعد وفاة المالك. (ال تطلبت مصلحة الضرائب الحد الأدنى من أوراق عمل التوزيع للمساعدة في حساب ماهيتك ؛ بالتناوب ، يمكنك التشاور مع خبير تخطيط التقاعد.)
إذا كان لديك جزء Roth من 401 (k) الخاص بك ، فأنت بحاجة إلى نقله إلى Roth IRA لتجنب الحاجة إلى الحصول على الحد الأدنى من التوزيع المطلوب في سن 72 ، كما تقول جودي داجوستيني ، CFP ، مستشار منصف. سحوبات Roth IRA معفاة من الضرائب طالما أن الفرد لا يقل عن 59 عامًا ونصف وأنك قد أنشأت Roth IRA لمدة خمس سنوات على الأقل.
لاحظ أن خطط 401 (k) تتمتع بحماية كاملة للدائنين في حين أن بعض حسابات IRA قد لا تكون كذلك ، اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه ، كما يقول D’Agostini. بالإضافة إلى ذلك ، فإن تحويل 401 (ك) تقليدي إلى Roth IRA سيكون له بعض العواقب الضريبية في السنة الضريبية التي يتم فيها الترحيل ، لكنك لن تكون مدينًا بالضرائب عندما تسحب هذه الأموال في نهاية المطاف في التقاعد.
إذا كنت لا تزال تعمل أنت أو زوجك / زوجتك ، فيمكنك الاستمرار في المساهمة في [a] IRA للمدة التي تريدها بسبب التغييرات التي تم إجراؤها في قانون الأمان ، كما تقول. سيحتاج أحدكم إلى تعويض خاضع للضريبة مثل الأجور أو الراتب أو العمولات أو المكافآت أو دخل العمل الحر أو الإكراميات. تخضع أي توزيعات من الجيش الجمهوري الإيرلندي [التقليدي] للضريبة وفقًا لمعدلات ضريبة الدخل العادية.
الطريقة الثانية للحصول على الأموال هي من خلال عمليات السحب المنتظمة المنتظمة. ربما تكون هذه هي الطريقة التي تتخيلها عندما تفكر في استخدام أموال التقاعد الخاصة بك لأنها تعمل مثل حساب التوفير الخاص بك في أحد البنوك.
كيف تجد مقاس الخاتم مع الخيط
هذا هو المكان الذي تتصل فيه بالشركة وتقول 'أرسل لي 3000 دولار شهريًا' ، حسب إيويكا. أو يمكنك فقط إجراء عمليات السحب حسب حاجتك. اتصل بي وقل 'أرسل لي 500 دولار'.
السير في هذا الطريق يعني أنك ستكون مسؤولاً عن مراقبة المحصلة النهائية لأنها تتناقص عامًا بعد عام. إذا كان هذا يبدو خطيرًا ، فقد يعجبك الخيار التالي.
يعتمد الخيار الثالث على التوزيعات الدنيا المطلوبة. يمكنك ترك الأمر متروكًا لمديري الأموال لإخبارك بالمبلغ الذي يتعين عليك دفعه كل عام لتوزيع الأموال على مدار العمر التقديري وتجنب أي عقوبات. سيضمن القيام بذلك أنك تستخدم كل شيء وسيساعدك على تجنب الاضطرار إلى وضع ميزانية على أساس شهري.
يمكنك القيام بذلك سنويًا أو شهريًا أو ربع سنويًا ، كما يقول Eweka.
الخيار الرابع هو شراء راتب سنوي - وهو في الأساس شكل من أشكال تأمين التقاعد الذي يوفر تدفقًا ثابتًا من المدفوعات للفرد - وهو الخيار الذي يفضله العديد من المستشارين الماليين.
كيفية إزالة بقع القهوة من الأكواب
عندما تشتري راتبًا سنويًا ، فإنك تحوله إلى مصدر دخل مدى الحياة لك ولشريكك ، إذا كان لديك شريك ، كما يقول Eweka. إذا كان القسط السنوي يبدو شيئًا تهتم به ، فتحدث إلى أحد الخبراء لمعرفة المزيد.
يعتبر الخيار الخامس خيارًا سيئًا ، وفقًا لمعظم المستشارين ، لأنه يتضمن صرف 401 (ك) في مبلغ مقطوع. خذ كل الأموال دفعة واحدة ، وستدين بضرائب على المبلغ بالكامل عندما تذهب لتقديم ملف في نفس العام.
كيف يمكنك تجنب إنفاق أكثر مما هو موجود في حسابك المصرفي
إذا قمت بإخراجها كلها مرة واحدة ، فأنت بذلك تأخذ نفسك إلى أحد أعلى فئات الضرائب ، لذلك فمن النادر جدًا أن يُنصح بذلك ، كما يقول Eweka.
بصرف النظر عن الضرائب ، ستكون مسؤولاً أيضًا فجأة عن جعل هذا المبلغ الثابت من المال يستمر حتى وفاتك. لن تستمر الأموال في النمو إذا فعلت ذلك ، ما لم تستثمرها في مكان آخر (وهذا له مخاطره الخاصة) ، وسيتعين عليك وضع ميزانيته بحكمة.
كيف تقرر الخيار المناسب لك
ستيف بوجنر ، العضو المنتدب في شركة إدارة الثروات في مدينة نيويورك شركاء الخزينة ، يقول إن اختيار كيفية صرف الأموال من 401 (ك) هو قرار يجب عليك إعادة تقييمه كل عام.
من المهم جدًا إجراء فحص جنائي حول وضع التقاعد الخاص بك سنويًا على الأقل ، وما عليك سوى إدخال الأرقام الخاصة بك واستخدام النماذج لمعرفة ما هو الحل المناسب لك حقًا ، كما يقول.
بمعنى آخر ، لا تقم بتعيين 401 (k) على الطيار الآلي في اليوم الذي تترك فيه القوة العاملة وتفشل في تسجيل الوصول. يمكن أن يتغير كل سيناريو لتوزيعاتك بناءً على الضرائب والحالة التي تعيش فيها ، لذا تأكد من الاحتفاظ بـ استفد من وضعك الفريد.
