إذا لم تسمع بعد مصطلح 'التقاعد التدريجي' ، فلا داعي للقلق ؛ أنت لست وحدك. لا يزال مفهومًا بعيدًا عن الرادار نسبيًا في عالم التقاعد ، وهو مفهوم لا يزال أمامه طريق طويل لكي يتم فهمه أو اعتماده على نطاق واسع.

وفقًا للمجلة المهنية SHRM (جمعية إدارة الموارد البشرية) ، من بين العمال الأمريكيين الذين تتراوح أعمارهم بين 61 و 66 عامًا ، قال 29 بالمائة فقط إنهم يخططون لاتباع نهج تدريجي للتقاعد. وفي الوقت نفسه ، فإن حصة المنظمات التي تقدم موظفين محددين على مراحل نهج التقاعد (على أساس غير رسمي) ارتفع في السنوات الأخيرة ، ليصل إلى 15٪ بين أرباب العمل الذين استجابوا لاستطلاع فوائد SHRM لعام 2019. توقف تطبيق برامج التقاعد المرحلي الأكثر رسمية ، والتي تتوفر على نطاق واسع لجميع الموظفين ، عند حوالي 6 في المائة.

إذن ، ما هو التقاعد المرحلي بالضبط؟ وهل هو شيء يجب أن تفكر فيه أيضًا؟ أو على الأقل تسأل صاحب العمل عن؟

مثل يوضح SHRM ، التقاعد التدريجي يسمح للموظفين الأكبر سنًا بتقليل ساعات العمل تدريجيًا ، مما يخلق نوعًا من البطء الانتقال إلى التقاعد بدلاً من الخروج المفاجئ من القوى العاملة. بالإضافة إلى تقليل ساعات العمل بمرور الوقت ، تتضمن هذه البرامج الشروع في سحب جزئي لـ صناديق التقاعد من مساهمات محددة أو خطط تقاعد ذات مزايا محددة ، كما تقول SHRM. تجدر الإشارة أيضًا إلى أن هذا النهج للانسحاب ببطء من العمل يشمل أيضًا استمرار التغطية الصحية التي يرعاها صاحب العمل حتى تترك القوى العاملة بالكامل.

إذا كان كل هذا يبدو مثيرًا للفضول ، فإليك بعض النصائح الداخلية الإضافية حول التقاعد التدريجي وإيجابياته وسلبياته المحتملة.

هل يؤثر الدفع المتأخر على درجة الائتمان الخاصة بك

الأصناف ذات الصلة

مع التدريب يأتي الإتقان

لنبدأ بما هو واضح. التقاعد هو أحد أكبر التحولات الحياتية التي سنقوم بها على الإطلاق. وسواء كنا نتحدث عن ممارسة رياضة أو إدارة شركة أو مهارات حياتية أساسية ، فإن أداء البشر أفضل ويحققون نتائج أكثر نجاحًا عندما تتاح لهم الفرصة لممارسة مهارة ما.

يقول إريك روس ، المخطط المالي المعتمد وكبير مستشاري الثروة في سينسيناتي ، ومقرها أوهايو: 'التقاعد المرحلي يسمح بممارسة تجربة التقاعد'. ماديسون لإدارة الثروات. خلال فترة التدريب هذه ، يمكن للمرء أن يبدأ في فعل الأشياء التي يعتقد أنه قد يرغب في القيام بها في التقاعد. إذا سارت الممارسة بشكل جيد ، فسيكون لديك ضوء أخضر للانتقال إلى التقاعد الكامل أو ربما الاستمرار في النهج التدريجي إذا كان هذا مناسبًا لك.

ويضيف روس أن هذا النوع من مراحل التدريب يتيح لك العثور على الأشياء التي تناسبك والأشياء التي قد لا تناسبك. المفتاح هو أنه من المهم أن تكون مقصودًا بشأن ممارستك.

يمكن تحقيق ذلك من خلال تحديد الطرق التي تخطط لقضاء وقتك فيها أثناء التقاعد. على سبيل المثال ، قد تتوقع قضاء المزيد من الوقت مع أطفالك وأحفادك. قد تكتشف أن هذا يعمل بشكل جيد أو قد تكتشف أيضًا أنه يمكن أن يكون الكثير من الأشياء الجيدة ، كما يقول روس. 'أو أن فكرتك عن قضاء المزيد من الوقت معًا لا تتطابق مع ما يعتبره أطفالك وقتًا مثاليًا لقضائه معًا.'

يمكن أن يساعد التقاعد المرحلي في تقليل استخدام أموال التقاعد

اعتمادًا على المدة التي تمدد فيها فترة تقاعدك التدريجي ، يمكن أن يساعد هذا النهج في تخفيف بعض الضغط عن بيضتك ، مما يسمح بتخفيض تدريجي في الدخل المكتسب (على عكس المغادرة الفورية).

يقول برايان نيكسا ، كبير مستشاري الثروة: `` بمجرد توقف الدخل المتولد من منصب مهني ، هناك ميل طبيعي لتطبيق المزيد من الاهتمام والضغط على مصادر الدخل الأخرى للمتقاعدين والتي ستدعمهم في التقاعد ، مثل المعاشات التقاعدية أو المحفظة الاستثمارية. ل كابستون للاستشارات المالية. 'يسمح التخفيض التدريجي للدخل المكتسب للمتقاعدين بتقليل الضغط الذي قد يضعونه على محفظتهم أو غيرها من مصادر دخل التقاعد الخارجية.'

الصحة النفسية

يمكن أن يساعد وجود مصدر خارجي مستمر للدخل المكتسب في تقليل بعض القلق أو التوتر العقلي المرتبط بإجراء مثل هذا التغيير الهائل في الحياة.

يربط الكثير من الناس الكثير من قيمتهم الذاتية وهويتهم بوظائفهم وإنتاجيتهم. إذا كان لديك مهنة لعقود من الزمن ، فقد يكون من الصعب التمييز بين نفسك في العمل وبين نفسك في المنزل ، ويمكن أن يكون التقاعد تغييرًا مثيرًا للدهشة ، '' يضيف جيفري تشو ، الرئيس التنفيذي لشركة قروض التين . يمكن أن يؤدي فقدان هذه الهوية إلى الاكتئاب والقلق والشعور بالخسارة لدى المتقاعدين. يمكن أن يساعدك التقاعد المرحلي على التكيف مع الجداول الزمنية الأقل صرامة ، وأعباء العمل التي تتضاءل على مدار فترة زمنية. بهذه الطريقة يمكنك التأقلم مع نمط حياة التقاعد بدلاً من القفز على رأسك.

مخططات ناجحة

على الرغم من أن هذا قد يكون أقل قلقًا بالنسبة لك كموظف ، إلا أن التقاعد التدريجي يمكن أن يكون مفيدًا بشكل لا يصدق لصاحب العمل. يسمح هذا النهج بانتقال مدروس للمعرفة.

كيف تعرف عندما يتم عمل فطيرة اليقطين

يقول تشو: 'مع التقاعد التقليدي ، يتعين على شخص ما أن ينتقل من حيث توقف المتقاعد ، مع احتمال أشهر من اللحاق بالركب للعودة إلى السرعة'. 'مع التقاعد التدريجي ، يمكن للمتقاعدين المستقبليين إعداد شخص ما لمنصبهم ويمكن لأصحاب العمل دعم هذا الإعداد من خلال التدريب والإرشاد.'

كما تلاحظ SHRM ، بحلول الوقت الذي يعلن فيه الموظف عن استعداده التام للتقاعد ، غالبًا ما يكون قد فات الأوان لبدء نقل المعرفة هذا إذا لم يكن قد تم بالفعل. تحصل العديد من المنظمات التطلعية على هذا ، وهذا هو السبب في أنهم غالبًا ما يكونون قادة في مساحة التقاعد التدريجي.

التخفيض المحتمل لمزايا الضمان الاجتماعي

في حين أن هناك العديد من المكاسب الواضحة للنهج التدريجي للتقاعد ، فأنت تريد أن تضع في اعتبارك العيوب أيضًا. على سبيل المثال ، فإن اتباع استراتيجية تقاعد مرحلي لديه القدرة على إحداث تخفيض غير مقصود في مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك ، كما يقول نيكسا ، من شركة كابستون للاستشارات المالية.

أفضل الأماكن لشراء المجوهرات عبر الإنترنت

أي شخص مؤهل للحصول على الضمان الاجتماعي لديه سن تقاعد كامل (FRA) بناءً على تاريخ ميلاده. يشرح نيكسا أنه إذا تم اختيار مزايا الضمان الاجتماعي للبدء قبل سن التقاعد الكامل ، واستمر توليد الدخل ، فيمكن تخفيض الفوائد التي يتم الحصول عليها من الضمان الاجتماعي.

ويضيف نيكسا أن التخفيض الذي ينطبق على أولئك الذين يطالبون بالمزايا قبل بلوغهم سن التقاعد الكامل يمكن أن يكون كبيرًا للغاية ، بما يصل إلى دولار واحد لكل 2 دولار يتم ربحهم فوق حد أرباح الضمان الاجتماعي.

ويشير نيكسا إلى أنه 'في عام 2021 ، يبلغ هذا الحد 18960 دولارًا أمريكيًا'. 'لذلك يجب على أي شخص يفكر في المطالبة بضمان اجتماعي بينما لا يزال يعمل ولم يصل بعد إلى سن التقاعد الكامل أن يدرك هذا التضمين المحتمل.'

ليس الجميع من المعجبين

لا يزال بعض المستشارين الماليين على الأقل يشككون في هذا المسار للتقاعد التدريجي. رايان شيشيلي ، مؤسس الأجيال للتأمين والخدمات المالية في كاديلاك بولاية ميشيغان ، يقول التقاعد التدريجي يمكن أن يؤدي إلى تفاقم الأزمة الحالية في أمريكا للناس غير المستعدين مالياً للحياة بعد العمل.

لقد كان الناس يستخفون باحتياجاتهم التقاعدية لسنوات. من المحتمل أن تتضمن خيارات التقاعد المرحلي شكلاً من أشكال الوصول المبكر إلى مزايا التقاعد التي قد تقلل من إجمالي مزايا التقاعد للمتقاعدين. إلى جانب إمكانية الحصول على دخل منتظم مخفض في موعد أبكر مما هو مخطط له ، يمكن أن يؤدي التقاعد التدريجي إلى الحاجة إلى الوصول إلى مدخرات التقاعد في وقت أبكر مما هو مخطط له. هذه العلامة التجارية شبه التقاعدية لن تكفي ببساطة لتلبية احتياجات بعض المتقاعدين المحتملين على المدى الطويل.

على السياج؟ تحدث إلى متخصص

قد يكون التخطيط الناجح للتقاعد أمرًا صعبًا بالنسبة لأفضل منا ، ولكن بشكل خاص لأولئك الذين يحتاجون إلى العيش ضمن ميزانية تقاعد تم إنشاؤها بعناية. يمكن أن يكون لاختيار التقاعد التدريجي تأثير كبير على صناديق التقاعد الإجمالية وخطة اللعبة. قبل القفز على هذا النهج ، من الأفضل التعامل مع الأرقام مع محترف.

يقترح Cicchelli 'خطط لكل شيء مع مستشار يمكنه تقييم خيارات خطة التقاعد التدريجي والمساعدة في تحديد ما إذا كنت مرشحًا جيدًا لهذا النوع من البرامج'. 'يمكن للمهني المالي تقديم نظرة مستقبلية تقديرية للتأثير المالي المحتمل وحتى تقديم توصيات لتدابير بديلة إذا لزم الأمر.'

وتذكر أنه حتى عند اتباع نهج تقاعد تدريجي ، فهناك فرصة جيدة لأن تعيش حياة طويلة في تقاعد كامل ، وستحتاج إلى مدخراتك لتستمر.

يقول روب ويليامز ، نائب رئيس التقاعد والتخطيط المالي لتشارلز شواب ، مرددًا شيشيلي: 'إن الادخار الكافي لجعل العمل اختياريًا أو السماح بالعمل بدوام جزئي بأجر أقل يتطلب التخطيط المسبق'. 'التوفير الكافي ، واحتساب تكاليف الرعاية الصحية ، والتفكير المسبق في الطريقة التي ستقضي بها وقتك كلها أمور بالغة الأهمية.'