هل من الآمن استخدام خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا مثل Affirm و Afterpay و Klarna؟ إليك ما تحتاج إلى معرفته

يبدو الأمر جيدًا جدًا لدرجة يصعب تصديقها: أنت تتسوق عبر الإنترنت ، وترغب في شراء زوج من الأحذية يزيد قليلاً عما ترغب في إنفاقه الآن. يمنحك رمز صغير بجوار السعر (وهذا الزر الجذاب الإضافة إلى سلة التسوق) أفضل الأخبار الممكنة - ليس عليك دفع كل هذه الأموال في الوقت الحالي. يمكنك دفع ثمنها على أقساط ، وتقسيم السعر المرتفع إلى مدفوعات تبدو - تجرؤ على قول ذلك - ميسورة التكلفة بشكل إيجابي.

أصبحت عروض الشراء الآن والدفع لاحقًا أكثر شيوعًا عبر الإنترنت مع ظهور خدمات الدفع بالتقسيط (مقدمو قروض نقاط البيع تقنيًا) مثل Affirm و Afterpay و Klarna ، وكلها تشتري الآن وتدفع لاحقًا (BNPL) نجوم في الولايات المتحدة مع وجود حوالي 23000 شريك تجزئة في الولايات المتحدة بين الخدمات الثلاث ، تعد خيارات الدفع هذه مشاهد في كل مكان تقريبًا للمتسوقين عبر الإنترنت. قد تتعرف على الأسماء ، لكن فهم كيفية عمل Affirm و Afterpay و Klarna (والخدمات مثلهم) هو أمر مختلف تمامًا.

أولاً: إن غريزة أنه من الجيد جدًا أن تكون حقيقة ليست بعيدة تمامًا عن القاعدة. بالطبع ، هناك شروط معينة يجب عليك الالتزام بها لاستخدام هذه الخدمات - على سبيل المثال ، سداد أقساطك في الوقت المحدد. إنها ليست قروض خالية من العواقب. لكن هذه الخدمات ليست بالضرورة عملية احتيال خطيرة ، حتى لو كانت غير مألوفة بعض الشيء. (هم بالتأكيد أقل احتمالا لأن يوقعوا بك في دائرة من الديون يوم دفع القروض. )

في الممارسة العملية ، تعمل خدمات الدفع بالتقسيط مثل بطاقات الائتمان أو تمويل المتجر. عند إجراء عملية شراء واختيار استخدام الخدمة ، فإنها تدفع في الأساس السعر الكامل لعملية الشراء إلى المتجر أو التاجر. ستدفع بعد ذلك أقساطًا منتظمة للخدمة ، وليس التاجر ، من بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم أو حساب مصرفي حتى تسدد التكلفة الكاملة لعملية الشراء. سيتم شحن طلبك على الفور - لا داعي للانتظار حتى يتم سداد مشترياتك للحصول على البضائع الخاصة بك ، كما هو الحال مع النظام القديم للمدرسة.

سيعتمد حجم وتكرار مدفوعاتك على الخدمة التي تستخدمها ، على الرغم من أن الكثيرين يعتمدون على نظام يتم فيه تقسيم سعر الشراء إلى أربع دفعات يتم سدادها على مدار ستة أسابيع تقريبًا. باستخدام هذا النظام ، تكون دفعتك الأولى مستحقة وقت الشراء ، وبعد ذلك يكون لديك دفعة مستحقة كل أسبوعين حتى يتم سداد جميع الدفعات الثلاثة المتبقية (ستة أسابيع). بالنسبة للجزء الأكبر ، إذا سددت جميع مدفوعاتك في الوقت المحدد ، فلن تدفع أي رسوم أو فوائد.

من المحتمل أن تكون معتادًا على الفوترة الشهرية التي تستخدمها شركات بطاقات الائتمان والمرافق: لماذا زيادات لمدة أسبوعين؟ يتزامن هذا حقًا مع عدد المرات التي يتم فيها الدفع للناس ، وكيف يوزعون نفقاتهم في الميزانية ، كما تقول ميليسا ديفيس ، كبيرة مسؤولي الإيرادات في Afterpay. بدلا من الميزانية الشهرية ، بناءً على بطاقتك الائتمانية أو كشف حسابك المصرفي ، وتاريخ استحقاق الإيجار ، والفواتير الأخرى ، تسمح العديد من خدمات BNPL للأشخاص بوضع الميزانية بناءً على وقت الدفع.

ماذا يعني التنظيف الجاف فقط

إذا كنت لا تدفع رسومًا أو فائدة ، فقد تفكر ، كيف تجني هذه الخدمات المال؟ (سؤال عادل.)

بشكل أساسي ، تجني خدمات مثل Affirm و Afterpay و Klarna الأموال من المتاجر عبر الإنترنت التي تتسوق منها. إنهم يفرضون رسومًا على شركاء التجزئة ، وفي المقابل ، يميل تجار التجزئة هؤلاء إلى رؤية مبيعات أعلى ومشتريات أكبر من الأشخاص الذين يستخدمون الخدمات لجعل تفاخرهم عبر الإنترنت أكثر تكلفة. على عكس المقرضين أو شركات بطاقات الائتمان ، فإن الجزء الأكبر من هذه الشركات ' تأتي الأرباح من الشركات الأخرى ، وليس من المقترضين ، على الرغم من أن البعض يأخذ مبلغًا صغيرًا من الرسوم المتأخرة ومدفوعات الفائدة (المزيد حول ذلك لاحقًا).

استمع إلى بودكاست Real Simple 'Money Confidential' للحصول على مشورة الخبراء حول بدء عمل تجاري ، وكيفية التوقف عن كونك سيئًا بالمال ، ' مناقشة الديون السرية مع شريكك ، وأكثر!

يمكن لأي شخص يبلغ من العمر 18 عامًا أو أكبر لديه بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم أو حساب مصرفي الاشتراك في خدمة BNPL. يمكنك إنشاء حساب بالخدمة التي تختارها للتسوق بشكل أسرع مع تجار التجزئة المشاركين أو ببساطة تحديد الخيار عند الخروج ، ولكن جميع الخدمات بها تقنية تشفير للحفاظ على معلوماتك آمنة ومأمونة.

بشكل عام ، تعتبر Affirm و Afterpay و Klarna متشابهة جدًا ، لكن لكل منها عروضها وشروطها وعملياتها المميزة التي قد تجعل أحدها أكثر جاذبية من الآخرين. تابع القراءة لمعرفة كيفية عمل Affirm و Afterpay و Klarna.

الأصناف ذات الصلة

كيف يعمل أفيرم

يؤكد تميز نفسها عن بطاقات الائتمان من خلال رفض الرسوم المتأخرة والرسوم الخفية والفائدة المركبة - جميع المساهمين المشتركين في ديون بطاقات الائتمان. (تم إطلاقها في عام 2012 ، وهي أيضًا أقدم خدمة BNPL في الولايات المتحدة.) عندما تشتري شيئًا من خلال Affirm ، فأنت لا تدفع رسومًا متأخرة (حتى إذا كان لديك دفعة متأخرة) - ولكن Affirm تفرض فائدة.

يوافق التأكيد على المستخدمين من خلال فحص ائتماني مرن ، والذي لن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك ، على الرغم من أنه يمكن أن يظهر في تقرير الائتمان الخاص بك ، حيث لا يكون له أي تأثير. يستغرق التأهل لاستخدام Affirm دقيقة واحدة فقط ؛ بمجرد الموافقة عليك ، ستوضح لك Affirm المبلغ المستحق عليك بالضبط ، دون أي حيل. يشمل السعر تكلفة الشراء وأي فائدة يتم تحصيلها منك ؛ تقدم شركة Affirm فائدة بنسبة 0 في المائة ، ولكن اعلم أن الأسعار يمكن أن ترتفع كثيرًا ، اعتمادًا على عدة عوامل. يُتاح لك خيار سداد قرضك على مدى ثلاثة أو ستة أو 12 شهرًا - قد تؤثر مدة القرض على معدل الفائدة الخاص بك ، لكن Affirm يسمح لك بالنظر في جميع الخيارات للعثور على عملية السداد التي تناسبك.

يمكن للمستخدمين ربط حساب Affirm الخاص بهم ببطاقة ائتمان أو بطاقة خصم أو حساب مصرفي ؛ سيتم خصم المدفوعات تلقائيًا من طريقة الدفع على أساس متفق عليه. التحول المهم هو أن Affirm سيُظهر للمستخدمين المبلغ المستحق عليهم ، بما في ذلك الفائدة ، قبل الشراء: لن تضطر إلى سحب آلة حاسبة لمعرفة مقدار التمويل الذي سيكلفك في النهاية ، وستدفع أقل من سيكون لديك على بطاقة ائتمان ، وذلك بفضل التزام Affirm بالفائدة البسيطة بدلاً من الفائدة المركبة ، والتي يمكن أن تعتمد على نفسها. (لا الفائدة المؤجلة هنا أيضًا.)

إن جاذبية Affirm عبر بطاقة الائتمان هي أن المستخدمين يعرفون بالضبط المبلغ الذي سينتهي بهم الأمر بالدفع من البداية. إذا فاتهم السداد ، فسيتم تنبيههم لسداد الدفعة في أقرب وقت ممكن ، ولكن لن يتم تحصيل أي رسوم تأخير. على عكس الخدمات الأخرى ، أفيرم سيبلغ عن المدفوعات في الوقت المحدد إلى Experian ، وهو مكتب ائتمان. يمكن للمدفوعات في الوقت المحدد والاقتراض المسؤول تحسين درجة الائتمان الخاصة بك بالفعل. في الوقت نفسه ، قد يؤدي إجراء عملية شراء كبيرة جدًا أو استخدام الكثير من ائتمانك مع Affirm (يُطلق عليه أيضًا نسبة استخدام ائتمان عالية جدًا) إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك.

كيف يعمل Afterpay

مع حوالي 15000 شريك تجزئة في الولايات المتحدة ، الدفع اللاحق لديها أبعد نقطة تسوق من خدمات BNPL هذه أو مزودي قروض نقاط البيع. (حتى أن Afterpay أعلنت للتو عن ميزة جديدة للتسوق داخل المتجر تتيح للمتسوقين استخدام الخدمة للمشتريات الشخصية لدى بائعي التجزئة المشاركين.) تقدم Afterpay دفعات أقساط بدون فوائد تمتد على مدى ستة أسابيع ، مع سداد دفعة كل أسبوعين (و واحد مستحق وقت البيع). يتم تقسيم تكلفة العنصر بالتساوي على هذه المدفوعات الأربع ، بدون فائدة إضافية.

كيفية الخروج من السمرة الذاتية

عندما يحين موعد السداد ، سيتم خصمه تلقائيًا من طريقة الدفع الخاصة بك. ستتلقى تذكيرًا في وقت مبكر ، لذا يمكنك التحقق مرة أخرى من إتمام الدفعة. بعد فترة سماح قصيرة ، تتقاضى Afterpay رسومًا متأخرة عن المدفوعات المتأخرة أو الفائتة: 8 دولارات للدفع المتأخر ، مع حد أقصى للرسوم بنسبة 25 في المائة من سعر الشراء في حالة عدم سداد دفعات متعددة. (لن يتمكن المقترضون من استخدام Afterpay مرة أخرى حتى يسددوا أي مدفوعات مستحقة.) مع وجود حد أقصى للرسوم ، سيكون من الصعب تجميع جبل ضخم من الديون من خلال Afterpay.

لا تُجري Afterpay فحصًا ائتمانيًا - ولا حتى فحصًا بسيطًا - وتكون الموافقة فورية. عندما تقوم بالتسجيل للحصول على حساب أو التقدم لاستخدام Afterpay (بشكل أساسي التقدم بطلب للحصول على قرض نقطة البيع من Afterpay) ، ستدخل عنوان بريدك الإلكتروني ورقم هاتفك وعنوان إرسال الفواتير وطريقة الدفع وتاريخ الميلاد ، كما يقول ديفيس ؛ لا يتعين عليك مشاركة رقم الضمان الاجتماعي ، ولن تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك. (سوف ترسل لك Afterpay رمزًا لتأكيد رقم هاتفك.) إذا فاتتك المدفوعات ، فلن يضر ذلك بدرجة الائتمان الخاصة بك ؛ من ناحية أخرى ، إذا كنت مقترضًا مسؤولًا ودائمًا ما تقوم بسداد مدفوعاتك في الوقت المحدد ، فلن تزيد درجة الائتمان الخاصة بك ، لأن Afterpay لا تقدم تقارير إلى أي من مكاتب الائتمان.

ذات صلة: كيف تفهم بطاقتك الائتمانية بشكل أفضل - وتعرف على البطاقة المناسبة لك

كيف يعمل Klarna

كلارنا يمنح المستخدمين أكبر قدر من المرونة في تحديد الطريقة التي يريدون الدفع بها مقابل مشترياتهم عبر الإنترنت. تقدم Klarna ثلاثة خيارات ، على الرغم من عدم توفر جميعها لدى جميع تجار التجزئة. الأول (والأكثر شيوعًا ، الذي يقدمه جميع شركاء التجزئة في Klarna) هو الأقساط بدون فوائد. يقسم نظام 'الدفع في 4' هذا الشراء إلى أربع دفعات متساوية يقوم بها المستخدمون كل أسبوعين. (الأول مستحق وقت الشراء.) يتم تحصيل رسوم متأخرة تصل إلى 7 دولارات في حالة فشل المحاولة الثانية لخصم الدفعة. والثاني ، الدفع لاحقًا ، يسمح للمستخدمين بتلقي طلباتهم على الفور والدفع لاحقًا (في غضون 30 يومًا) بالكامل ، بدون فوائد أو رسوم. يقول متحدث باسم Klarna إن الدفع لاحقًا لا يقدمه جميع شركاء التجزئة ، وإذا لم يتم الدفع لهم بعد تاريخ الاستحقاق ، فيمكن منع العملاء من استخدام Klarna في المستقبل.

يتم تقديم الخيار الثالث فقط من قبل شركاء تجزئة محددين وغالبًا ما يستخدم لعمليات الشراء الكبيرة. على غرار تمويل المتجر التقليدي ، فإنه يدفع مقابل الشراء بالكامل ويسمح للمستخدمين بسداد Klarna في أي مكان من ستة إلى 36 شهرًا. يتقاضى التمويل الشهري من Klarna فائدة - معدل النسبة المئوية السنوية لشركة Klarna هو 19.99 بالمائة ، على الرغم من أن الأسعار يمكن أن تختلف بالنسبة للعروض الخاصة أو العروض الترويجية - ولكن قد يتمكن المستخدمون من الحصول على الفائدة بدون فوائد عن طريق سداد قيمة الشراء بالكامل في غضون ستة أشهر. يمكن فرض رسوم تأخير تصل إلى 35 دولارًا في حالة عدم سداد دفعة تمويل شهرية.

قد تقوم Klarna بإجراء فحص ائتماني مرن إذا تقدمت بطلب للحصول على القسط أو الدفع لاحقًا ؛ لن يضر فحص الائتمان الميسر بدرجة الائتمان الخاصة بك ، على الرغم من أنه قد يبدو كاستعلام بسيط (غير ضار) في تقرير الائتمان الخاص بك. إذا تقدمت بطلب للحصول على تمويل Klarna ، فسيقوم Klarna بإجراء فحص ائتماني صعب ، مما قد يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك وسيظهر كاستعلام صعب في تقرير الائتمان الخاص بك. في كلتا الحالتين ، ستعرف على الفور تقريبًا ما إذا تمت الموافقة عليك.

هل يجب أن تجرب Affirm أو Afterpay أو Klarna؟

الأمر متروك لك لتقرير ما إذا كانت أي من خدمات BNPL هذه مناسبة لك أم لا. قبل التسجيل ، يجب أن تفكر في بعض الأشياء.

أولاً ، لماذا تحتاج إلى تقسيم مشترياتك إلى أقساط؟ إذا كان ذلك بسبب عدم قدرتك على شراء العنصر حقًا ، فقد ترغب في إعادة التفكير في عادة التسوق عبر الإنترنت والتعلم كيفية الميزانية لذلك يمكنك التأكد من أن مشترياتك تقع في نطاق قدرتك على تحمل التكاليف.

ثانيًا ، ألق نظرة على أي ديون قد تكون لديك بالفعل. إذا كان لديك بالفعل مبلغ كبير من ديون بطاقة الائتمان وتبحث عن طريقة أخرى لمواصلة الإنفاق ، فمن المحتمل أن يكون من الأفضل إنفاق وقتك وطاقتك في سداد هذا الدين. إذا كنت تعمل على تقليل ديون بطاقتك الائتمانية أو ترغب في تجنب الديون ذات الفائدة المرتفعة معًا ، فقد تكون خدمة BNPL هي البديل المناسب لك.

يقول ديفيس إن الغالبية العظمى من مستخدمي Afterpay وضعوا بطاقات الخصم كطريقة دفع. إن امتلاك بطاقة ائتمان واستخدام إحدى هذه الخدمات قريب بما يكفي لنفس الشيء الذي قد لا ترغب في القيام بهما معًا. (واستخدام بطاقة ائتمان لتمويل أقساط السداد يمكن أن يؤدي بك إلى مزيد من الديون.) يتم تقديم شركة Affirm و Afterpay و Klarna كبدائل لبطاقات الائتمان ؛ أولئك الذين يتخوفون من ديون بطاقات الائتمان العميقة (أو أولئك الذين يحاولون الخروج منها) لا يزال بإمكانهم الاستمتاع بالراحة والميزانية للشراء الآن والدفع لاحقًا ، دون نفس الرسوم والفوائد المركبة.

كيف تحجب الفيديوهات على الفيسبوك

يقول ديفيس: نحن نركز على التأكد من أن الناس لن يدينوا.

أخيرًا ، فكر في صورتك المالية العامة. تأتي بطاقات الائتمان مع مخاطر ، لكن لها فائدة كبيرة واحدة: بناء الائتمان. يمكن أن يساعد بناء الائتمان في وقت مبكر (غالبًا باستخدام بطاقة الائتمان ، على الرغم من وجود طرق أخرى) في الحصول على درجات ائتمانية أعلى وخفض معدلات الفائدة على القروض (فكر في الرهون العقارية وقروض السيارات) لاحقًا في الحياة. إذا لم يكن لديك بطاقة ائتمان (ولا تريد واحدة) ، ففكر في ما يعنيه ذلك بالنسبة إلى رصيدك: هل لديك طريقة أخرى لبناء الائتمان؟ إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد ترغب في العثور على واحدة ، أو اختيار خدمة تسمح لك ببناء رصيد.

إذا كنت تريد الدخول إلى عالم الشراء الآن والدفع لاحقًا ، فابحث عن خدمة واحدة متاحة لدى العديد من تجار التجزئة الذين تعرفهم وتحبهم. تضع جميع الخدمات قيودًا فردية على مبالغ الشراء بناءً على عدد من العوامل ، بما في ذلك عادات التسوق والإنفاق. قد يكون للمستخدمين الجدد حد أقل ، ولكن معظم الخدمات تزيد من هذا الحد للمستخدمين المتكررين الذين يقومون بالدفع في الوقت المحدد. إذا كنت منفقًا كبيرًا (ويمكنك دفع كل ذلك) ، فإن الالتزام بخدمة واحدة سيسهل عليك إجراء عمليات شراء أكبر بمسؤولية.

هناك خطأ ما. حدث خطأ ولم يتم تقديم إدخالك. حاول مرة اخرى.component node-interactive-content nodeInteractiveContent nodeInteractiveContent__poll loading'cms_id': '2252477', 'variant': 'poll', 'questions': [ { 'answer_choices': [ { 'answer_title': 'Yes.', 'answer_id': 'A1', '$vf_selected_count': { 'value': 318, 'lastModified': '2021-06-11T03:56:53.000Z' }, 'answer_response': 318 }, { 'answer_title': 'No, but I’m interested in using one.', 'answer_id': 'A2', '$vf_selected_count': { 'value': 148, 'lastModified': '2021-06-14T18:19:54.000Z' }, 'answer_response': 148 }, { 'answer_title': 'No, and I’m unsure about using one.', 'answer_id': 'A3', '$vf_selected_count': { 'value': 64, 'lastModified': '2021-06-11T17:06:08.000Z' }, 'answer_response': 64 } ], 'answer_type': 'text', 'question_title': 'Have you ever used a buy now, pay later service?', 'question_id': 'Q1', 'overall_response': 530 } ], 'intro_page': false, 'uuid': 'a9d46869-b674-4489-a5e1-8bde6613b990', 'brand': 'realsimple', 'headline': 'EMBED: BNPL Services', 'pqt_id': 'cms/onecms_posts_realsimple_2252477', 'content_cms_id': '2252255', 'registration_source': 23589, 'amp_headline': 'Have you ever used a buy now, pay later service?', 'type': 'node-interactive-content', 'meta': { 'pinterest:media': 'https://www.realsimple.com/img/misc/og-default.png', 'og:image': 'https://www.realsimple.com/img/misc/og-default.png', 'og:image:width': null, 'og:image:height': null, 'twitter:image': 'https://www.realsimple.com/img/misc/og-default.png', 'description': 'EMBED: BNPL Services' }, 'social_headline': 'EMBED: BNPL Services', 'seo_headline': 'EMBED: BNPL Services' }' id='a9d46869-b674-4489-a5e1-8bde6613b990'>