بالنسبة لمعظمنا ، يعد الادخار للتقاعد مهمة صعبة. ولكن بالنسبة للأسرة ذات الدخل الفردي ، يمكن أن تكون الموارد المالية للتقاعد منحدرًا شديد الانحدار بشكل خاص لتسلقه - يتسم بالمخاوف والعقبات التي قد لا يواجهها بالضرورة الأزواج ذوو الدخل المزدوج.

ل مسح ثقة التقاعد 2020 وجد أجراه معهد أبحاث مزايا الموظفين أن المتزوجين أكثر عرضة للشعور بالثقة في قدرتهم على تحمل تقاعد مريح من أقرانهم غير المتزوجين (82 في المائة مقابل 56 في المائة). ويكشف التقرير نفسه أن المتزوجين هم أكثر عرضة للتعبير عن ثقتهم في الجوانب المالية الأخرى للتقاعد ، مثل امتلاك ما يكفي من المال لتغطية النفقات الأساسية (87 في المائة مقابل 62 في المائة من العمال غير المتزوجين) ؛ النفقات الطبية (77 في المائة مقابل 54 في المائة) ، وامتلاك ما يكفي من المال للبقاء طوال حياتهم (74 في المائة مقابل 47 في المائة).

للنساء العازبات الادخار للتقاعد ، فإن الصورة أكثر إثارة للقلق. دراسة ثانية من معهد بحوث استحقاقات الموظفين ، ركز هذا على Gen Xers ، وجدت أن النساء العازبات يشكلن نصف الأشخاص في مجموعة الدراسة الخاصة بهم والذين كانوا معرضين لخطر عدم وجود ما يكفي من المال لتغطية نفقات التقاعد الأساسية. في الواقع ، كان العجز المتوقع للمرأة العازبة 73000 دولار أو مرتين متوسط ​​النقص المقدر للرجال غير المتزوجين و أكثر من ثلاثة أضعاف أن من الأرامل.

اسأل المستشارين الماليين عن كيفية تغيير هذا الواقع وستسمع غالبًا نصيحة مألوفة: استفد من 401 (k) لكسب مساهمات صاحب العمل المتطابقة التي لا تقدر بثمن ، والعيش بأقل من إمكانياتك ، وإيجاد طرق لتوليد دخل إضافي. يكرر.

في حين أن كل هذه الخطوات مهمة بالتأكيد ، كإجراء مختلف قليلاً حول كيفية مواجهة هذا التحدي ، فقد طلبنا من خمسة عزاب ممن هم في طريقهم إلى التقاعد الممول بشكل آمن مشاركة بعض الأساليب والخطوات التي أثبتت أنها مفيدة بشكل خاص. هذا ما كان عليهم قوله.

الأصناف ذات الصلة

جون ديلبروين ، سان فرانسيسكو

كشخص واحد يعيش في جزء باهظ الثمن من البلاد ، كان أحد أكبر التحديات المالية لجون ديلبروين عندما يتعلق الأمر بالادخار للتقاعد هو عدم القدرة على مشاركة تكلفة المعيشة مع شريك.

من ناحية أخرى ، ساعدني العزوبية على تخصيص المزيد من الوقت والطاقة لمسيرتي المهنية ، كما يقول ديلبروين ، وهو مهاجر من الجيل الأول من الهند ومُنشئ الموقع العد التنازلي للحرية المالية.

سمح الوقت الذي قضاه Dealbreuin في حياته المهنية بكسب تدفق مستمر من الزيادات والمكافآت الإضافية على مر السنين ، والتي قام بتحويل الكثير منها بعد ذلك إلى حسابات التقاعد. يقول ديلبروين إنه تمكن من ادخار أكثر من 50 في المائة من راتبه في حسابات ذات امتيازات ضريبية مثل 401 (ك).

كمهاجر قلق بشأن مستقبل غير مؤكد ، كنت مقتصدًا في أيامي الأولى. يوضح ديلبروين أن معدل الادخار المرتفع الذي كنت أحققه بدا طبيعيًا. حتى اليوم ، لن أشتري عنصرًا إلا إذا استثمرت مبلغًا معادلاً من المال للتقاعد. بدلاً من شراء سيارة بقيمة 40 ألف دولار مثل زملائي في العمل ، أشتري سيارة 20 ألف دولار واستثمر 20 ألف دولار المتبقية للتقاعد.

سر آخر لنجاحه؟ كرست Dealbreuin قدرًا كبيرًا من الوقت لتعلم أساسيات التمويل الشخصي ، وتنمو تدريجيًا لتكون على دراية جيدة بالحسابات الضريبية واستراتيجيات الاستثمار والأصول المدرة للدخل. كل ذلك أتى ثماره. في سن 41 ، بعد 12 عامًا من اتباع ميزانيته الصارمة وتطبيق الدروس التي تعلمها حول التمويل الشخصي وتراكم الثروة ، تقاعد Dealbreuin مع أصول بقيمة 2.3 مليون دولار.

يقول Dealbreuin: 'أفضل نصيحتي للعزاب الآخرين هي التركيز على كسب المزيد من المال والاستفادة من وقت الفراغ والافتقار إلى قيود الموقع كشخص واحد. استثمر الأموال الإضافية الناتجة عن رأس المال البشري في الأصول المدرة للدخل لتحقيق التقاعد.

كيشا بلير ، نيويورك

في سن 31 وثمانية أسابيع فقط بعد ولادة طفلها الثاني ، وجدت كيشا بلير نفسها تواجه كرة منحنى مدمرة لم يتوقعها الكثير من الناس. توفي زوجها البالغ من العمر 34 عامًا بشكل غير متوقع وأصبحت فجأة في موقع كونها المعيل الرئيسي (والوحيد) للأسرة.

علمت التجربة بلير ، الاقتصادي وخبير السياسات المدربين في جامعة هارفارد ، العديد من الدروس الحياتية حول تحقيق الأمن المالي والحفاظ عليه. كما ألهمها لكتابة الكتاب الثروة الشاملة: 32 درسًا في الحياة لمساعدتك في العثور على الهدف والازدهار والسعادة . (14.95 دولارًا ، أمازون ) بناءً على النجاح وطلب القراء الناتج عن هذا الكتاب ، استمر بلير في إنشاء ملف برنامج مستشار الثروة الشمولي المعتمد التي تركز بشكل خاص على مساعدة النساء العازبات.

من أهم نصائحها للعازبين الادخار للتقاعد هي: اعرف هويتك المالية الشخصية. من المحتمل أن يكون مفهومًا لم يفكر فيه سوى القليل منا ، فرديًا أو غير ذلك. لكن ماذا يعني ذلك بالضبط؟

تشرح أن الكثير منا ينتهي به الأمر بمتابعة الجمهور بأموالنا وقرارات الإنفاق لدينا وينتهي بهم الأمر بارتكاب أخطاء مالية. بالنسبة للأفراد ، يمكن أن يكون هذا ضارًا بتخطيط التقاعد وبناء محفظة تقاعد قوية.

يمكنك البدء في إنشاء هوية مالية من خلال تحسين محو أميتك المالية ، والتي تعد أيضًا أكبر محفز للثروة ، كما يقول بلير.

نصيحتها الثانية لأولئك الذين يرسمون رحلة فردية عبر الحياة هي التركيز على المرونة.

بالنسبة للأفراد ، فإن أي انتكاسة تغير من حياتهم ، مثل فقدان الوظيفة أو مرض خطير ، يمكن أن تعرض مدخرات التقاعد للخطر ، كما يوضح بلير. لذلك من المهم التأكد من أنه في حالة حدوث انتكاسة ، ستكون مستعدًا ماليًا وأنك لست مضطرًا إلى استنزاف حسابات التقاعد الخاصة بك.

وبعبارة أخرى ، فإن الحصول على مدخرات طارئة (ما لا يقل عن تسعة إلى 12 شهرًا من الدخل) يكون أكثر أهمية إذا كنت أسرة ذات دخل واحد. أثناء الحديث عن هذا الموضوع ، من المهم أيضًا أن يكون لدى شخص واحد بوليصة تأمين ضد الأمراض الخطيرة.

يمرض الجميع في وقت أو آخر ، وقد يمنعك المرض من العمل لبضعة أشهر أو حتى سنوات. أن تكون مستعدًا لقضية صحية خطيرة أمر مهم للغاية. يقول بلير إنه يمكنك معالجة هذه المخاطر من خلال تأمين الإعاقة الفردية والتأمين ضد الأمراض الحرجة.

ونقطة أخيرة شاركها بلير تستحق الفهم الكامل: إذا كنت امرأة عازبة ملونة ، فإن تحديات تأمين التقاعد تكون أكثر خطورة. تميل النساء ذوات البشرة الملونة إلى كسب دخل أقل بمرور الوقت ويواجهن حواجز نظامية تحول دون بناء الثروة.

تكسب النساء السود 61 سنتًا فقط مقابل كل دولار يكسبه الرجل ، مقارنة بـ 82 سنتًا للفجوة في الأجور للدولار للنساء من جميع الأعراق الأخرى ، كما توضح. بعبارة أخرى ، يجب على المرأة السوداء أن تعمل حتى سن 86 لكسب نفس المبلغ الذي يكسبه الرجل في سن الستين.

هذا له آثار خطيرة على كيفية قيام النساء الملونات بالحفظ والتخطيط للتقاعد بالقليل الذي لديهن.

في حين أنه يعتمد على الفئة العمرية لأنني لا أريد أن تتولى النساء السود جدا الكثير من المخاطرة ، يجب أن يكونوا أكثر جرأة في إستراتيجيتهم للادخار والاستثمار. 'التدفقات السلبية للدخل ضرورية أيضًا حتى تتمكن النساء السود من استخدام الأموال للادخار والاستثمار من أجل التقاعد.'

الطريقة الصحيحة لوضع طاولة مع الفضيات

سكوت هاستينغ ، تورانس ، كاليفورنيا.

على الرغم من أنه يبلغ من العمر 34 عامًا فقط ، فقد تمكن سكوت هاستينغ بالفعل من توفير 200 ألف دولار من المدخرات و 150 ألف دولار من الاستثمارات بالكامل بمفرده. هدفه التقاعد في سن الخمسين.

لم يكن جمع مثل هذه المدخرات الكبيرة مهمة سهلة في البداية ، لا سيما بالنظر إلى أن هاستينغ هو أيضًا صاحب شركة صغيرة وبالتالي لا يتمتع بالضرورة بدخل ثابت. لكن هذه العوامل علمته أيضًا بعض الاختراقات المهمة.

في حين أنه كان من الصعب بالتأكيد في البداية التوفيق بين العمل والصحة والتمويل ، فقد كانت تجربة تعليمية حقًا. كان علي أن أفكر بنفسي ونفسي ، كما يقول هاستينغ ، صاحب يستحق المراهنة . لكن مع مرور الوقت ، أعتقد أن مفتاح القدرة على التقاعد بنجاح هو العيش دون إمكانياتك.

وقد تضمن ذلك شراء شقة من غرفتي نوم وتأجير غرفة واحدة. لقد أتى هذا العمل ثماره بشكل كبير. يغطي الإيجار من المستأجر وحده مرافقه وجميع المصاريف السكنية الأخرى باستثناء الرهن العقاري.

كما أنني أتناول الطعام بالخارج مرة واحدة فقط في الأسبوع ، وفي الأيام الستة المتبقية ، أطهو الطعام بنفسي. كما أنني لا أنفق على الإطلاق على الملابس والأحذية المصممة ، لأنني أعتقد أنها مضيعة لأموال أي شخص ، كما يقول هاستينغ.

نصيحة أخرى من رحلة تقاعد Hasting: كانت أولويته القصوى دائمًا الادخار بذكاء والاستثمار بحكمة.

كل شهر ، يذهب 35 في المائة من الدخل إلى حساب التوفير الخاص بي بينما يذهب 20 في المائة إلى استثمارات مختلفة ، كما يوضح. أستثمر بشكل أساسي في الأوراق المالية ذات الدخل الثابت ، مثل السندات. عندما تعيش بمفردك ، لا يمكنك تحمل الكثير من المخاطر حيث لا يوجد من تعتمد عليه. لهذا السبب أبتعد عن الأسهم والعملات المشفرة.

يقدم التسريع نصائح فراق لجميع العزاب الذين يقرؤون قصته: يجب أن تبدأ مدخرات التقاعد الخاصة بك اليوم ، ليس غدا أو بعد غد.

ستيفاني بوسلي ، بوسطن

كان نهج ستيفاني بوسلي لتأمين تقاعدها كشخص واحد هو شراء عقار استثماري في وقت مبكر من حياتها. فعلت ذلك في عام 2014 ، عندما كانت تبلغ من العمر 32 عامًا ، أثناء عملها كمساعد تنفيذي في صندوق تحوط. تبلغ تكلفة العقار الذي اشترته ، في إحدى ضواحي توين سيتيز في مينيسوتا ، 104000 دولار.

لقد كان لدي نفس المستأجر طوال الوقت ويدفع العقار عن نفسه. إنه مجرد رهن عقاري يقوم شخص آخر بسداده ، وعندما أتقاعد أو إذا كنت بحاجة إلى نقود في المستقبل ، يمكنني بيعه مقابل 150 ألف دولار إلى 200 ألف دولار واسترداد عائد جيد على استثماري ، أو الاحتفاظ به عند سداد الرهن العقاري و استخدم دخل الإيجار كدخل إضافي في التقاعد ، كما يقول بوسلي.

في عام 2017 ، ذهبت بوسلي لشراء عقار آخر ، ونصيحتها للآخرين الذين يأملون في اتخاذ هذه الخطوة من أجل تأمين تقاعدهم الخاص هي التأكد من أن تكاليف الإدارة بالإضافة إلى الإيجار الذي يمكنك تحصيله سيكون مساوياً للتكلفة أو أكثر. أقساط الرهن العقاري الشهرية. تشير Bousley أيضًا إلى أنه إذا كان من الممكن لها أن تنجح في إجراء عملية شراء كهذه في سن مبكرة (وبدفع ديون قروض طلابية بقيمة 100000 دولار أمريكي) ، فيمكن للعديد من الأشخاص الآخرين القيام بذلك.

ذات صلة: كيف يمكن أن يساعدك الاستثمار العقاري في تكوين الثروة واكتساب الحرية المالية

اشتريت عقارًا مستأجرًا أثناء العمل كمساعد تنفيذي. أحب أن أجعل الناس يعرفون ذلك هو ممكن ، يؤكد بوسلي. إن العوائق الحقيقية التي تحول دون الحصول على قرض عقاري إذا كنت عازبًا هي نفسها التي يواجهها أي شخص: سوء الائتمان وعدم وجود دخل ثابت.

تضيف أني شخص واحد أبذل قصارى جهدي. لقد قمت بعمل أفضل من كثير من الناس في مثل سني. كل هذا هو سبب تأليف بوسلي كتابًا عن رحلتها المالية لمساعدة الآخرين ( قم بشراء نخب الأفوكادو: كيفية سحق ديون الطلاب ، وكسب المزيد من المال ، وعيش حياة أفضل ، 10.99 ، أمازون ).

ماري سوليفان ، سياتل

كانت ماري سوليفان ، وهي أم عازبة طوال حياتها البالغة التي تدر دخلاً ، قادرة على التقاعد من عالم الشركات في سن 59 لمتابعة شغفها بمساعدة النساء الأخريات بالمال. بالنظر إلى الوراء ، تقول إن هناك ثلاثة دروس أساسية سمحت لها بإنشاء تقاعد آمن.

أولاً ، تنصح ، ثقف نفسك ، واكتسب معرفة بالقراءة والكتابة المالية. للقيام بذلك ، خذ دروسًا مجانية في الميزانية عبر الإنترنت أو في مجتمعك إذا لزم الأمر.

تقدم العديد من مجموعات المجتمع ندوات تعليمية ونصائح حول كيفية تحديد الميزانية والحفاظ على نمط حياة يتناسب مع دخلك ، كما يقول سوليفان.

بعد ذلك ، ابحث عن نساء عازبات أخريات استطعن ​​ادخار وإدارة منزلهن المالي بنجاح وابذل قصارى جهدك للتعلم منهن.

أخيرًا ، عندما يتعلق الأمر بالاستثمار ، ابدأ صغيرًا ، وابدأ مبكرًا ، ونوّع.

ابدأ بمبلغ ضئيل في صندوق استثمار منخفض التكلفة بناءً على تحملك للمخاطر وتعلم كيفية الإدارة عاطفياً ومالياً من خلال دورات الاستثمار ، كما يقول سوليفان. قم بتنويع مدخرات التقاعد والأسهم والسندات وصناديق الاستثمار والتأمين والعقارات.

يقول سوليفان إنه كلما بدأت الاستثمار في هذه المركبات مبكرًا كان ذلك أفضل ، لكن لم يفت الأوان أبدًا. وأثناء قيامك بذلك ، قم بإنشاء خطة مالية - وهذا أيضًا أمر بالغ الأهمية.

يشرح سوليفان أنه من الأفضل العمل مع متخصص مالي ، ومراجعة أهدافك التقاعدية ، ومناقشة تحملك للمخاطر والجدول الزمني للتقاعد - سواء كانت 10 سنوات أو 20 عامًا - بالإضافة إلى ما يمكنك توفيره شهريًا أو سنويًا. تعد الخطة المالية الشاملة هي الأفضل لأي امرأة بمفردها لأنها تتيح لك بعض السيطرة أو عدم التحكم أو التحكم الكامل في قراراتك الاستثمارية ، اعتمادًا على مستوى راحتك.

بعد تقاعده في عام 2021 قبل الموعد المحدد بوقت طويل ، بدأ سوليفان مسيرته المهنية الثانية. فتحت عملها الخاص حلو لكن بلا خوف ، والتي تركز على مساعدة النساء في العمل والمال. بدأت أيضًا في تقديم 101 ورشة عمل مجانية لمحو الأمية المالية في مجتمعها لمشاركة كل ما تعلمته.

تذكر: العقلية هي نصف المعركة

كل واحد منا يتخذ ما لا يقل عن 36000 قرار كل يوم ، كما يقول بلير ، مؤلف الثروة الشاملة . بالنظر إلى هذه الحقيقة ، من الأهمية بمكان أن نكون استراتيجيين بشأن التركيز على الأشياء التي تثرينا والتي تضيف إلى ثروتنا ورفاهيتنا. يجب أن نفهم بنفس القدر الإجراءات التي تستنزفنا ماليًا وعاطفيًا بينما نسعى لتحقيق أهداف التقاعد.

لذا ، فإن التفكير بإيجابية ... التخلص من الخوف والتخلص من الإرهاق يساعدنا على أن نكون أكثر ثقة ، كما يوضح بلير. التعلم مدى الحياة ، والمشاركة بشكل أكبر في شؤوننا المالية الشخصية ، والسيطرة على أموالنا هي أيضًا إجراءات مهمة ، تتراكم قيمتها بمرور الوقت.

إذا كنت من بين أولئك الذين يواجهون تحديات بسبب القلق والخوف عندما يتعلق الأمر باتخاذ قرارات مالية ، خاصة عندما يتخذ شخص واحد قرارات حول كيفية الادخار بنجاح للتقاعد ، فابدأ بخطوات صغيرة تسمح لك ببناء الثقة.

ابدأ بأخذ المخاطر المحسوبة ، بما في ذلك الاستثمار ، وقم بتغيير طريقة تفكيرك تدريجيًا حتى تتمكن من تحقيق الأهداف المالية وتخطيط مسار لحياتك بعد العمل بنجاح.

واعلم هذا: من خلال البدء في هذه اللحظة بالذات ، فأنت تتخذ خطوة عملاقة لتأمين مستقبلك المالي وتقاعدك.