يمكن أن تبدو الديون مثل طائر القطرس حول عنقك. ولكن لمجرد أنك اخترت شروط قرض وأسعار فائدة مختلفة على مر السنين لا يعني أنك يجب أن تظل عالقًا معهم إلى الأبد. ولست مضطرًا إلى الانتظار حتى تسدد القرض حتى يتم تخفيف العبء عنك أيضًا. يمكن أن يساعد توحيد القروض وإعادة تمويل الديون في جعل الديون - من أي نوع - أكثر قابلية للإدارة. إليك الوقت المناسب للنظر في توحيد الديون أو إعادة التمويل وكيف يمكن أن يعمل ذلك في وضعك.

كيف يعمل توحيد الديون

تتمثل الميزة الرئيسية لتوحيد الديون في القدرة على دمج جميع ديونك المستحقة في قرض واحد ، عادةً بسعر فائدة منخفض ، بحيث يكون لديك دفعة شهرية واحدة فقط. بالنسبة للأشخاص الذين لديهم الكثير من الديون المستحقة بأسعار فائدة مرتفعة ، يمكن أن يكون هذا منقذًا للحياة ، حتى لو كان يعني فقط أنه يمكنك معرفة المبلغ المستحق عليك بالضبط في مكان واحد.

يقول مايك كينان ، رئيس قسم البطاقات المصرفية الأمريكية في بنك TD: 'تشمل المزايا الأخرى تأمين سعر فائدة ثابت ، والقلق فقط بشأن دفعة واحدة ، ومعرفة المدة التي ستضطر فيها إلى سداد هذه المدفوعات'. 'إذا كنت تدير ديون بطاقة ائتمان عالية الفائدة ، فمن المحتمل أن يكون السعر على بطاقتك معدلًا متغيرًا ، والذي يمكن أن يتغير دائمًا. يؤدي دمج تاريخك في قرض محدد المدة إلى إبقائك على فترة مضمونة بدفعة شهرية واحدة وتاريخ انتهاء محدد للقرض.

تقول Lauren Anastasio ، المخطط المالي المعتمد لدى SoFi ، إن الجمع بين ديون بطاقات الائتمان يمكن أن يكون سهلاً مثل الحصول على قرض شخصي لتغطية التكاليف.

يقول أناستاسيو: 'غالبًا ما تأتي القروض الشخصية بسعر فائدة أقل من بطاقات الائتمان الخاصة بك ، ويمكنك تعيين شروط يمكن إدارتها مع المقرض الخاص بك'. 'وقد يؤدي استخدام قرض شخصي إلى تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك بالفعل.'

من الممكن أيضًا الجمع بين قروض الطلاب الخاصة والفيدرالية الخاصة بك عن طريق إعادة تمويلها مع مقرض خاص ، كما تقول.

يبدو وكأنه لا يفكر ، أليس كذلك؟

يقول كينان أنه بينما تقدم معظم البنوك الخدمة ، فإنك سترغب في التأكد من حصولك على صفقة من مصدر حسن السمعة. قم بالحسابات أيضًا عندما يتعلق الأمر بالرسوم التي قد يتم تحصيلها منك.

'كما هو الحال مع جميع القرارات المالية الكبيرة ، ضع في اعتبارك من أين تحصل على القرض الخاص بك وتأكد من أنك تفهم تمامًا ما تشترك فيه - من المهم أن تقوم دائمًا بأبحاثك'. 'يربح المقرضون المال عن طريق فرض الفائدة ، وفي كثير من الحالات الرسوم ، على قروض توحيد الديون.'

لمن يعمل لتوحيد الديون

هذا النوع من توحيد الديون هو الأكثر فائدة للأفراد الذين لديهم ديون عالية الفائدة. يقول كينان إن الأشخاص الذين لديهم ديون منخفضة الفائدة لن يروا الكثير من المكاسب مقابل جهودهم.

ويقول: 'المقترضون المسؤولون ذوو الدخل الجيد والتاريخ الائتماني القوي الذين يتطلعون إلى رعاية أرصدة معدلات الفائدة المرتفعة هم الأكثر استفادة'.

إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة ، أو كنت تكافح لسداد ديونك المتعددة ، يقول أناستاسيو إنه قد يكون من الصعب عليك العثور على سعر فائدة أقل مع قرضك الجديد. في هذه الحالة ، من المحتمل ألا يوفر لك توحيد الديون الكثير على المدى الطويل. يمكنك أيضًا أن ينتهي بك الأمر إلى تعريض أصولك للخطر من خلال ديون مضمونة.

'الشعور' بالسداد ' يمكن أن يمنحك الدين [من خلال توحيده] إحساسًا زائفًا بأنك قد سددت ديونك ويغريك بفتح خطوط ائتمان جديدة أو البدء في فرض رسوم على البطاقات مرة أخرى ، 'يقول أناستاسيو. 'لكن تذكر ، لقد جمعت دينك في قرض واحد فقط ، لذلك ما زلت مدينًا بقدر ما كنت مدينًا به من قبل.'

إذا كنت تمتلك منزلًا ، فإن توحيد الديون يساعد دائمًا على خفض أقساط الرهن العقاري الشهرية.

يقول كينان: 'عادةً ما تكون دفعة الرهن العقاري أكبر دفعة تقوم بها كل شهر ، لذلك حتى التخفيض الطفيف يمكن أن يكون له تأثير كبير على ميزانية أسرتك'. انتبه لمعدلات الرهن العقاري ولاحظ متى تنخفض عن المعدل الحالي. كلما زاد حجم الرهن العقاري الخاص بك ، قلت أهمية التراجع للاستفادة من إعادة التمويل.

يقول Kinane أن تضع في اعتبارك أنه على الرغم من أنه قد يوفر لك المال على المدى الطويل ، فإن إعادة التمويل تأتي مع رسوم للتقييم والتحقق من الائتمان والاكتتاب ، من بين أشياء أخرى.

هل يمكن أن يعمل توحيد الديون من أجلك؟

الخطوة الأولى لاستكشاف هذا الخيار هي إجراء القليل من البحث عبر الإنترنت. تقدم بعض المؤسسات المالية بيت العداله القروض وخطوط الائتمان التي يمكن أن تجمع دينك في مكان واحد بسعر فائدة منخفض لمساعدتك في الوصول إلى أهدافك الأخرى ، مثل بناء صندوق الطوارئ. يمكنك إجراء بحث سريع لمعرفة الأسعار التي تتأهل لها.

إذا بدت خيارات أسعارك واعدة ، يمكنك مقابلة أخصائي مصرفي أو الدردشة مع ممثلين لـ البنوك عبر الإنترنت أو المقرضين الرقميين الذين يمكنهم تقييم وضعك المالي الشخصي ومساعدتك في التخطيط لأفضل مسار للعمل.

يقول أناستاسيو: 'يُطلق عليه التمويل الشخصي لسبب ما - إنه شخصي'. لا توجد طريقة قطع ملفات تعريف الارتباط لمعالجة الديون. إنه أفضل ما يناسبك ويصلح وضعك المالي. '

يقول كينان إنه من المهم أن تدرك أن رحلتك إلى الاستقلال المالي وأن يصبح المرء خاليًا من الديون لا يجب أن ينتهي بمجرد توحيد قروضك.

'التوحيد هو الخطوة الأولى ؛ يجب أن يكون تغيير العادات التي أدت بك إلى أن تكون الأولوية التالية لك.