هناك احتمالات ، إذا كنت مالك منزل ، فأنت تعلم ما هي حقوق ملكية المنزل ، حتى لو لم يتم الحديث عنها كثيرًا خلال تلك خطوات شراء منزل. إذا كنت قد سمعت بالمصطلح ولكنك لا تعرف ما هي حقوق الملكية العقارية ، فعليك الانتباه: ملكية المنزل هي في الأساس قيمة منزلك بمجرد أن تأخذ في الاعتبار المبلغ الذي لا تزال مدينًا به لقرض الرهن العقاري الخاص بك.
حتى لو كنت تعرف ما هي حقوق ملكية المنزل ، فهل يمكنك أن تقول بثقة أنك تعرف كيف يعمل قرض ملكية المنزل أو خط ائتمان لشراء منزل (يُطلق عليه أيضًا اسم HELOC)؟ إذا لم تتمكن من ذلك ، فإليك دليل حول ماهيتها وكيف يمكنك استخدام حقوق الملكية في كل شيء من قروض الكلية إلى مشاريع تجديد المنزل. (لسوء الحظ ، لا يمكن أن تساعدك حقًا في تغطية تلك الأشياء المزعجة تكلفة بيع المنزل. )
ما هي حقوق ملكية المساكن؟
عندما تشتري منزلًا ، لا تدفع عادةً نقدًا. معظم الناس يصنعون ملف دفعة أولى على منزل والالتزام بدفعات شهرية مقابل قرض عقاري لمدة 15 أو 30 عامًا. في اليوم الأول من بيع منزلك ، تساوي حقوق الملكية الخاصة بك مبلغ الدفعة الأولى. الدفعة الأولى هي الجزء الوحيد من المنزل الذي دفعت مقابله بالفعل.
مع مرور الوقت ، تكسب المزيد والمزيد من الأسهم مع كل دفعة تقوم بها من أجل قرضك. أي مبلغ يتم دفعه مقابل أصل القرض العقاري - وليس الفائدة - هو ملكية منزلك. يستنتج كيفية سداد هذا الرهن العقاري في وقت مبكر يمكن أن تساعد حتى في تعزيز حقوق الملكية العقارية الخاصة بك ، كما سترتفع حقوق الملكية العقارية مع ارتفاع قيمة منزلك وتنخفض إذا انخفضت قيمة المنزل.
ستسمح لك البنوك بالاقتراض مقابل هذا المبلغ واستخدام النقد كما تراه مناسبًا. من السهل نسبيًا الحصول على قروض شراء العقارات وتأتي بأسعار فائدة منخفضة مقارنة بالقروض التقليدية الأخرى وخطوط الائتمان.
خط ائتمان ملكية المنزل مقابل قرض ملكية المنزل
هناك عدة طرق مختلفة يمكنك من خلالها الاقتراض مقابل ملكية منزلك. واحد من خلال قرض ملكية منزل قياسي. يتم إصدار هذه القروض بمبالغ مقطوعة مع خطط سداد تصل إلى 30 عامًا ، والتي ستدفعها أثناء سداد قرضك العقاري الأصلي. يتم احتساب الفائدة في الوقت الذي تسحب فيه القرض ، وتحصل على النقود على الفور. تسمح لك معظم البنوك باستخدام الأموال النقدية من قرضك لمدة 10 سنوات قبل أن تبدأ في سداده ، غالبًا على مدى 20 عامًا.
خيار آخر هو خط ائتمان للمساهمة في المنزل ، أو HELOC. تعمل HELOC مثل بطاقة الائتمان ، مما يسمح لك بالشراء والدفع مقابل الأشياء حتى مبلغ إجمالي معين. أنت تدفع فائدة فقط على المشتريات التي تقوم بها ، ولا داعي للقلق بشأن سداد مبلغ محدد مسبقًا.
الخيار الثالث هو رقم خط الأسهم الرئيسية ، طريقة هجينة جديدة تعمل كبديل أبسط وأسرع لقروض HELOC التقليدية وقروض ملكية المنازل. إنه يوفر عملية تقديم عبر الإنترنت واتخاذ قرار - يتم تنفيذه في غضون خمس دقائق فقط - وتمويلًا أسرع ، مما يمنح أصحاب المنازل أموالهم في خمسة أيام. كما يسمح لأصحاب المنازل بالاقتراض بسعر ثابت منخفض ، مع إمكانية الحصول على مبلغ مقطوع من المال في البداية (على غرار قرض ملكية المنازل) والقدرة على سحب المزيد حسب الحاجة لاحقًا (كما هو الحال مع HELOC).
مع أي نوع من الاقتراض مقابل حقوق ملكية المنازل ، عادة ما تكون الشروط وأسعار الفائدة جيدة جدًا.
يقول جيف تاكر ، الخبير الاقتصادي في شركة Zillow: 'السبب هو أنك تعرض جزءًا من منزلك كضمان'. 'إذا تخلفت عن السداد لفترة كافية ، فيمكنهم أخذ منزلك ، لذلك يعد خط ائتمان أكثر أمانًا للبنك.'
ما الذي يمكنك استخدام قرض شراء منزل أو حد ائتمان لشراء منزل؟
يعرف أي شخص يبحث في تكاليف إعادة تصميم الحمام أو يفكر في إنشاء سياج جديد أن التجديدات الرئيسية يمكن أن تكلف ذراعًا ورجلاً. (فقط ألقِ نظرة على نموذج تكلفة إعادة تشكيل المطبخ. )
ولكن لا توجد قواعد بشأن كيفية استخدام الأموال التي تقترضها مقابل حقوق ملكية منزلك. ومع ذلك ، يتم استخدام الأموال ، يجد معظم الناس أن قروض شراء المساكن هي خيار ميسور التكلفة مقارنة بالقروض التقليدية وبطاقات الائتمان.
كيف تغسل أحذية التنس البيضاء
استمع إلى بودكاست Real Simple 'Money Confidential' للحصول على مشورة الخبراء حول بدء عمل تجاري ، وكيفية التوقف عن كونك سيئًا بالمال ، مناقشة الديون السرية مع شريكك ، وأكثر!
يقول تاكر: 'الاستخدامات الجيدة يمكن أن تكون دفع رسوم الدراسة الجامعية ، أو فاتورة كبيرة أخرى قد ترغب في تغطيتها لأطفالك'. قد يجد الكثير من الناس أنه يمكنهم الحصول على معدلات أفضل على هذا النوع من الائتمان مقارنة بقرض الطالب ، على سبيل المثال.
متطلبات القرض العقاري
يمكنك أن تتأهل للحصول على حد ائتمان لشراء منزل ابتداءً من يوم شراء منزلك. لا توجد فترة انتظار من حيث الوقت الذي يمكنك فيه التقدم للحصول على هذه القروض ، وسيعتمد المبلغ الذي تتأهل للحصول عليه على المبلغ الذي دفعته لقرضك ، من بين عوامل أخرى. بعبارة أخرى ، لا يمكن أن يكون قرضك أكبر من ملكية منزلك.
بعد الأزمة المالية ، بدأت البنوك في وضع حد أقصى لقروض شراء المساكن و HELOCs عند 80 إلى 85 في المائة من حقوق ملكية مالك المنزل. يضمن هذا المبلغ أنك لست مدينًا على الإطلاق بقرض رأس المال الخاص بك بأكثر مما تدين به على قرضك العقاري الأصلي.
يقول تاكر: 'كان ثمانون في المائة منذ فترة طويلة نقطة التحول'.
هل يجب عليك تقديم البقشيش لتوصيل البيتزا
إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض لشراء منزل أو حد ائتمان لشراء منزل من خلال نفس البنك الذي مول الرهن العقاري الأصلي الخاص بك ، فيمكنك رؤية بعض الامتيازات ، مثل خصم العلاقة. أيضًا ، يكون سداد القرض أسهل إذا تم ذلك كله في نفس البنك ، من خلال نفس التطبيق أو الحساب.
اعتمادًا على البنك الذي تتعامل معه ، قد تضطر إلى دفع رسوم للوصول إلى حقوق الملكية ، لذلك لا تخف من التسوق.
قبل الموافقة عليك ، سيرغب البنك الذي تتعامل معه في إجراء تقييم لمنزلك. هذه الخطوة مطلوبة بغض النظر عن تاريخ اكتمال التقييم الأخير. ويقول تاكر إن البنوك لن تعتمد على المعلومات التي توفرها مواقع مثل Zillow. عادة ، يتعين عليك الدفع مقابل هذه الخدمة وانتظار النتائج قبل أن يقرر البنك ما سيكون عليه إجمالي قرض ملكية المنزل. ومع ذلك ، في حالات الطوارئ ، يمكنك توقع الحصول على الموافقة على قرضك بسرعة كبيرة ، في غضون 30 إلى 35 يومًا.
أخطاء ومزالق قروض حقوق الملكية العقارية
في حين أنه قد يبدو كقرض لشراء منزل أو حد ائتمان لشراء منزل هو وسيلة بسيطة وبأسعار معقولة لإجراء تحسينات على المنزل ، أو سداد ديون أخرى ، أو استخدامه في حالة الطوارئ ، إلا أن هناك بعض المزالق.
هذا لأنه مع كل قرض ، لا تزال هناك إمكانية للتخلف عن السداد.
يقول تاكر: 'إذا كنت متأكدًا من استمرار دخلك حتى تتمكن من سداده ، فهذا خيار آمن'. 'ولكن إلى الحد الذي لا يمتلك فيه أي منا كرة بلورية ، لا يمكننا أن نكون متأكدين من أننا سنحصل على نفس الوظيفة التي عملنا بها العام الماضي.'
وبينما توجد أمانات لمنع عمليات حبس الرهن (التي حدثت بشكل جماعي أثناء الأزمة المالية) ، لا يزال السوق يلعب دورًا فيما إذا كنت ستظل عالقًا بمنزل تدين به أكثر مما يستحق.
تعامل مع هذا النوع من القروض بالطريقة التي تريدها لأي نوع آخر ، وفكر فيما إذا كنت ستتمكن من سداده وما إذا كانت العواقب المحتملة تستحق المخاطرة.
