إذا كنت تمتلك منزلك ، فمن المحتمل أنك على دراية تامة بالعديد من الفوائد (الشخصية والمالية) لامتلاك المنزل. إذا لم يكن لديك منزل بعد ، ولكنك مستعد لشراء منزل ، فأنت محظوظ: أسعار الفائدة في أدنى مستوياتها التاريخية (تحوم حول 3 بالمائة لقرض ثابت لمدة 30 عامًا). بالنسبة للأشخاص في أي من الحالتين ، بمجرد امتلاك منزلك ، فإن سداد هذا الدين الضخم هو الخطوة التالية. لحسن الحظ ، فإن الحصول على قرض عقاري لمدة 30 عامًا لشراء منزل لا يعني بالضرورة أنك ستقضي الثلاثين عامًا القادمة في سداده: سداد الرهن العقاري مبكرًا هو دائمًا خيار.

جزء من فهم الرهن العقاري الخاص بك يعني فهم أن مدة الرهن العقاري تحدد فقط المدة التي يتعين عليك سدادها. إذا كنت ترغب في تقليل ديون الرهن العقاري بشكل أسرع - وبالتالي زيادة بيت العداله، القضاء على تكاليف السكن ، وإفساح المجال في ميزانيتك لسداد ديون أخرى أو العمل على تحقيق أهداف أخرى - يمكنك دائمًا اتخاذ خطوات لسداد قرضك العقاري مبكرًا.

إذا كنت آمنًا ماليًا (بمعنى أنك خالٍ من الديون عالية الفائدة ، فأنت تستثمر في تقاعدك ، ولديك حساب ادخار طارئ يغطي ما قيمته من 6 إلى 12 شهرًا من نفقات المعيشة الحيوية) ، يسدد. الرهن العقاري الخاص بك مبكرًا أمر منطقي - نعم ، على الرغم من أن مدفوعات الفائدة معفاة من الضرائب. إن تعلم كيفية سداد رهنك العقاري مبكرًا (ثم القيام بذلك في الواقع) ليس بالأمر السهل ، ولكنه يؤتي ثماره ، حرفيًا: ستوفر المال على الفائدة ، وبعد ذلك ، بمجرد سداد آخر دفعة من الرهن العقاري ، فإنك ' سيكون لديك مساحة إضافية في ميزانيتك لاستخدامها كيفما تشاء. إليك كيفية تحقيق ذلك.

كيف تقيس الخاتم

كيفية سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر

الأصناف ذات الصلة

1 إعادة التمويل بسعر فائدة أقل

مع انخفاض معدلات الرهن العقاري وإعادة التمويل إلى مستوى منخفض جديد ، يمكن أن يكون الآن وقتًا ذكيًا للغاية لإعادة التمويل. (إذا استطعت - فقد أرهق بعض المقرضين في الأشهر الأخيرة بالارتفاع الكبير في طلبات إعادة التمويل بسبب انخفاض المعدلات. وأيضًا ، إذا فقدت الدخل بسبب الوباء والركود الاقتصادي المرتبط به ، فقد لا يكون الوقت مناسبًا الآن على التكاليف الأولية المرتبطة بإعادة التمويل.)

يمكن للمقترضين الذين يعيدون التمويل الآن الحصول على معدل يبلغ حوالي 3 في المائة ، أي أقل بنسبة 1 إلى 2 في المائة من معظم الرهون العقارية الجديدة ذات السعر الثابت لمدة 30 عامًا والتي تم الحصول عليها بين عام 2010 والآن ، وفقًا لبيانات من فريدي ماك. استخدم ال حاسبة إعادة التمويل من HSH لمعرفة المبلغ الذي يمكنك توفيره ، ومتى يمكنك استرداد التكاليف الأولية لإعادة التمويل ، والمزيد.

إذا كان معدل الرهن العقاري الحالي الخاص بك هو 4 في المائة أو أعلى ، فأنت تخطط للبقاء في منزلك لبضع سنوات أخرى على الأقل ، وأنت أقل من منتصف مدة الرهن العقاري الخاص بك (10 سنوات في الرهن العقاري لمدة 30 عامًا ، من أجل على سبيل المثال) ، اسأل مقدم خدمة القرض أو المقرض الحالي عن أفضل سعر لإعادة التمويل ، ثم تسوق للحصول على أفضل سعر. يمكنك دائمًا اختيار العمل مع وسيط رهن عقاري مستقل للعثور على أقل سعر ، كما يقول كيث جومبينجر ، نائب رئيس شركة HSH ، موقع معلومات الرهن العقاري. إذا كان بإمكانك خفض معدل الفائدة الحالي بنسبة 1 إلى 2 في المائة ، فابدأ وأعد التمويل.

فقط تذكر: إعادة التمويل يمكن أن تقلل من دفعاتك الشهرية والمبلغ الإجمالي الذي تدفعه في الفائدة ، ولكنها لن تقلل بالضرورة من الوقت المستغرق لسداد قرضك العقاري ما لم تلتزم بوضع أي أموال إضافية في سداد رأس المال الخاص بك. (المزيد عن هذا أدناه).

للمساعدة في سير العملية بسلاسة ، اجمع الأوراق التالية: إثبات الدخل (إيصالان حديثان للراتب) ، ونسخ من معلومات الأصول ، والإقرارات الضريبية الخاصة بك عن العامين الماضيين ، وإثبات الاستثمارات والدخل الآخر. بالإضافة إلى ذلك ، كن مستعدًا لتقديم تفسيرات لأي مخالفات دخل حديثة أو استفسارات ائتمانية أو فجوات وظيفية. يقول Gumbinger إن المقرضين يشككون في هذه المواقف لأنها قد تكون مؤشرًا على عدم قدرتك على تحمل قرضك الحالي.

كيف أقوم بإيقاف تشغيل Facebook Live

ذات صلة: ماذا يحدث للرهون العقارية الآن؟ إليك ما يجب أن تعرفه عن قرض منزلك أثناء فيروس كورونا

اثنين أعد التمويل لتقصير الإطار الزمني للقرض

لا يجب أن تتمحور إعادة التمويل حول مجرد الحصول على سعر فائدة أقل: فقد أصبح من الشائع بشكل متزايد لأصحاب المنازل - حتى أولئك الذين لديهم ميزانيات محدودة - إعادة تمويل الرهون العقارية ذات السعر الثابت لمدة 30 عامًا إلى 20 - أو حتى 15 عامًا. تتيح لك المعدلات المنخفضة اليوم - والتي هي أقل حتى بالنسبة للرهون العقارية لمدة 15 عامًا مقارنة بمعدلات 30 عامًا - القيام بذلك مع الحفاظ على دفعتك الشهرية قريبة إلى حد ما من المبلغ الحالي ، كما تقول إيرين لانتز ، مديرة سوق الرهن العقاري في Zillow ، موقع إلكتروني للتثمين العقاري.

لنفترض أنك كنت تسدد دفعات على قرض عقاري بمعدل فائدة ثابت لمدة 30 عامًا بنسبة 6 في المائة بقيمة 200000 دولار لمدة خمس سنوات. إذا قمت بإعادة التمويل إلى قرض بسعر فائدة ثابت لمدة 15 عامًا بنسبة 2.87 في المائة ، على سبيل المثال ، فستزيد مدفوعاتك بأقل من 80 دولارًا أمريكيًا في الشهر. ومع ذلك ، كنت ستسدد القرض قبل 10 سنوات ، وتبني الأسهم بشكل أسرع ، وتوفر فائدة مذهلة تبلغ 130477 دولارًا.

3 قم بدفع مبلغ مقطوع

هل استردت الضريبة؟ ميراث؟ أو تأتي عبر مخزون صغير من النقود؟ ضع في اعتبارك تطبيق بعض أو كل هذه الأموال على رصيدك الأساسي.

ألعاب الحفلات للأطفال والكبار معًا

يقول Gumbinger إن هذه إحدى أفضل الاستراتيجيات التي يمكنك استخدامها ، لأنك لست مطالبًا بدفع دفعة شهرية أعلى. وأنت لم تعتمد على امتلاك المال في المقام الأول ، لذلك لن تفوتك. إن دفع مبلغ 5000 دولار واحد ، على سبيل المثال ، لمدة 30 عامًا ، و 4.5 في المائة من الرهن العقاري بمعدل ثابت قدره 225000 دولار ، سيوفر لصاحب المنزل أكثر من 13000 دولار في الفائدة ويقلل من فترة السداد لمدة 15 شهرًا.

انتبه: اتصل بالمُقرض للتحقق من أن الرهن العقاري الخاص بك لا يحتوي على غرامة الدفع المسبق. إذا كان الأمر كذلك ، فقد تتعرض لرسوم - عادة ما تكون 1 في المائة من مبلغ القرض.

4 قم بالتبديل إلى المدفوعات نصف الشهرية

ببساطة عن طريق سداد نصف دفعتك الشهرية كل أسبوعين ، ستقطع ما يقرب من ست سنوات من الرهن العقاري لمدة 30 عامًا ، كما يقول جريج ماكبرايد ، كبير المحللين الماليين في البنك ، موقع للتمويل الشخصي. بالإضافة إلى ذلك ، ستوفر عشرات الآلاف من الدولارات على مدى فترة القرض. كل ما عليك فعله هو الاتصال بالمقرض لتغيير جدول الدفع الخاص بك (كن مستعدًا لدفع رسوم إعداد لمرة واحدة تبلغ 250 دولارًا أو أكثر). تذكر أنك ستدفع مرتين في العام ثلاث دفعات شهريًا بدلاً من دفعتين ، لذا تأكد من وجود أموال كافية في حسابك المصرفي.

5 تقريب دفعتك

كل جزء صغير - حتى لو كان 20 دولارًا أمريكيًا أو 50 دولارًا أمريكيًا في الشهر - تدفعه من أجل رأس المال هو أقل مما ستدفعه في النهاية في الفائدة. على سبيل المثال ، ربما يكون لديك دفعة رهن شهرية بقيمة 954.83 دولارًا. إذا قمت بتقريب الدفعة إلى 1000 دولار عن طريق وضع 45.17 دولارًا إضافيًا ، فسوف تسدد ديونك قبل ذلك بعامين وخمسة أشهر. (يستخدم آلة حاسبة تقريب الدفعة المقدمة من HSH لحساب مدخراتك.)

هذا خيار رائع لأي شخص لديه القليل من المال الإضافي ، خاصةً الشخص الذي قام بالفعل بإعادة التمويل أو غير المؤهل لإعادة التمويل ، كما يقول Gumbinger.