إذا كنت صاحب منزل على وشك التقاعد ، من المحتمل أنك عملت معظم حياتك البالغة لتسديد أجر المنزل ، بينما تحلم باليوم الذي يمكنك فيه الاسترخاء والعيش حياة خالية من الرهن العقاري بينما تستمتع بثمار عملك. لكن هل يمكن أن تكون أجيال من الحكمة التقليدية خاطئة؟ اتضح ، إذا كنت متقاعدًا ، فقد يكون المنزل أكبر أصولك - أو أكبر مسئولية عليك.
إليك ما تحتاج إلى معرفته لتحديد أي جانب من دفتر الأستاذ يوجد منزلك عليه.
لافتات أن منزلك هو أكبر ممتلكاتك
كقاعدة عامة ، تعتبر ملكية المنازل استثمارًا ذكيًا لعدة أسباب. يقول دينيس هسي ، الشريك المؤسس لشركة هايلاند بريميير العقارية في لوس أنجلوس ، كاليفورنيا. 'ستتمكن من نقلها إلى ورثتك ، وسيحصلون على أساس التكلفة زيادة إلى القيمة السوقية الحالية.' وإذا استخدمت هذه الإستراتيجية ، كما يقول Hsii ، فإنها يمكن أن تقلل بشكل كبير ضرائب أرباح رأس المال إذا تم بيع المنزل لاحقًا من قبل ورثتك.
في الواقع ، وفقا ل جايسون جيليوس ، سمسار عقارات في Community Choice Realty في ديترويت ، ميتشيغان ، العقارات هي واحدة من أفضل الطرق لبناء الثروة في أمريكا. يوضح جيليوس: 'يعتبر المنزل أحد الأصول لأنه يمكن أن يوفر مزايا اقتصادية مستقبلية للمالك في شكل حقوق ملكية تراكمية تراكمت على مدى سنوات الملكية'.
وبهذه الأسهم ، يوضح أنه يمكنك سحب الأموال من المنزل في شكل خط الأسهم العقارية. ويضيف جيليوس: 'بالنسبة لأولئك الذين يبلغون من العمر 62 عامًا أو أكبر ولديهم قدر كبير من الأسهم في منازلهم ، يمكن استخدامه كضمان لما يسمى بالرهن العقاري العكسي - والذي يمكن أن يعيد لهم نقودًا كل شهر للمساعدة في النفقات'.
علامات منزلك هي أكبر مسئوليتك
ومع ذلك ، فإن المنزل ليس دائمًا أحد الأصول ، خاصة بالنسبة للمتقاعدين. 'تصبح مسؤولية عندما تكون قيمتها أقل بكثير مما دفعته مقابلها ، خاصة إذا كان لديك رهن عقاري ،' يحذر كريستوفر توتارو ، وكيل في شركة Warburg Realty في نيويورك ، نيويورك 'آخر شيء يريد الشخص حدوثه ، عندما يتقاعد ، هو أن يكون مثقلًا بدين ليس له حقوق ملكية.'
كقاعدة عامة ، تميل المنازل إلى أن تكون أكثر قيمة مع مرور الوقت. ومع ذلك ، إذا اشتريت منزلًا في ما يعتبر الآن حيًا غير مرغوب فيه ، فقد لا يكون لديك نفس القدر من الأسهم. يجب أن تكون على دراية بمكان وجودنا في دورة سوق الإسكان ، يقول دينيس هسي. 'خلال هبوط السوق ، ستنخفض قيمة منزلك وقد يستغرق الأمر وقتًا طويلاً للارتفاع مرة أخرى.'
هناك طريقة أخرى يمكن من خلالها اعتبار منزلك مسؤولية. يوضح جيليوس: 'إذا كان يندرج تحت فئة المصاريف التي يتعين عليك إدارتها'. ويمكن أن تكون هذه النفقات عبارة عن رهن عقاري ، وتأمين على مالك المنزل ، وضرائب البلدية ، وتكاليف الإصلاح أو التجديد ، وأي نفقات أخرى مطلوبة مثل رسوم جمعية مالك المنزل - يمكن أن تكون هذه التكاليف ثقيلة إذا واجهت أوقاتًا عصيبة.
يوافق Hsii ، مشيرًا إلى أن التكاليف الكبيرة يمكن أن تضيف بسرعة للمتقاعدين. يحذر قائلاً: 'في هذه الحالة ، فإنك تخاطر بنشر نفسك بشكل ضئيل للغاية إذا كان السقف أو الأنابيب أو الكهرباء بحاجة إلى استبدال'.
نصائح حول ملكية المنازل للمتقاعدين
إذن كيف يمكنك أن تقرر ما إذا كنت بحاجة إلى البقاء في منزلك ، أو محاولة بيعه؟ 'نصيحتي هي اتباع نهج شامل لما تريده في سنوات التقاعد: ما مدى الأهمية التي توليها لمساحة معيشتك؟' ينصح هسي. يقول إن الإجابة على هذا السؤال هي محور تقرير ما إذا كنت بحاجة إلى تقليص الحجم. 'كن على دراية بنمط حياتك وخذ في الاعتبار مدى قربك من عائلتك ، والضرائب العقارية ، وتكاليف الصيانة والإصلاح ، بالإضافة إلى صحتك المالية.'
إذا قررت بيع منزلك وتقليص حجمه إلى شيء أقل تكلفة ، يقول جيليوس إن هذا سيسمح لك بتوفير جزء من عائدات بيع المنزل. يمكن للمتقاعدين الذين لديهم قدر كبير من الأسهم استخدام هذه الأموال لتمويل مساعي أخرى مثل السفر أو تكلفة المعيشة أو أي مشروع شغوف آخر قد يرغبون في القيام به في سنوات التقاعد.
المنازل لها عامل عاطفي ، لكن تجاوز هذه المشاعر يمكن أن يساعدك على أن تكون أكثر موضوعية في تقييم منزلك كأصل أو مسؤولية. وفق ميليسا كوهن ، وهو مصرفي رهن عقاري تنفيذي في William Raveis Mortgage في نيويورك ، نيويورك ، يختار أصحاب المنازل في سن التقاعد بشكل عام أحد هذه الخيارات: 'خطط لسداد رهنك العقاري قبل تاريخ التقاعد المستهدف ؛ الحصول على قرض عقاري عكسي التي يتم دفعها خلال فترة زمنية محددة ؛ قم بتأجير منزلك لتحقيق تدفق نقدي أو تعويض عجز التدفق النقدي الشهري إذا كان لديك قرض عقاري ، وبيع المنزل في المستقبل سيكون له معنى مالي أفضل.
ومع ذلك، إلين آي سايكس ، وهو وسيط لشركة Warburg Realty في نيويورك ، نيويورك ، ليس من محبي القروض العقارية العكسية. تقول: 'لديّ عميلين حصلوا على رهن عقاري عكسي ، وأنفقوا المال ، وكان لديهما القليل جدًا من الأسهم لدرجة أنه في نهاية الرهن العقاري إما أنهما تركا في الخور أو بقليل من حقوق الملكية ، كانت خياراتهما محدودة'. في حالة وجود عميل واحد لديه رهن عقاري عكسي ، كان لديه مهلة زمنية لبيع المنزل ، والعثور على مكان جديد للعيش فيه ، والتخلص من كل ما تراكم لديه لمدة 40 عامًا. كان الضغط هائلاً.
ولكن إذا قررت البقاء في منزلك ، فإن Joe DeMarkey ، قائد تطوير الأعمال الإستراتيجية في تمويل الرهن العقاري العكسي في ميلفيل ، نيويورك ، هناك عدة طرق لاستثمار ملكية المنازل في التقاعد. ويوضح قائلاً: 'يمكن أن تشمل هذه البرامج الحكومية القائمة على الاحتياجات مثل التخفيضات الضريبية على الممتلكات أو برامج المنح التي يمكن الإعفاء عنها لتحسين المنزل'. كبدائل للرهن العقاري العكسي ، يمكنك الاستفادة من منتجات القروض مثل خط ائتمان ملكية المنزل أو قرض الرهن العقاري التقليدي.
كيفية صنع منظف سجاد محلي الصنع
