ل عكس الرهن العقاري يسمح لأصحاب المنازل الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا أو أكثر بتحويل ملكية المنزل إلى نقود دون الحاجة إلى بيع منازلهم. وإذا سمعت عن هذا المفهوم ، فقد تتساءل: هل الرهون العقارية العكسية عملية احتيال؟ إن العملية التي تغري الأشخاص المسنين لصرف الأسهم في منازلهم المحببة أثناء عاطلين عن العمل ، أو بدخل ثابت ، أو غير قادرين على إعالة أنفسهم مالياً تبدو ، حسناً ، مفترسة. ولكن هناك العديد من الظروف التي يمكن أن يكون فيها الرهن العكسي مفيدًا للغاية بالنسبة للمقترض المتميز والمطلع.
فيما يلي بعض النصائح التعليمية الأساسية وعلامات التحذير التي يجب مراعاتها عند تحديد ما إذا كان الرهن العقاري العكسي مناسبًا لك - أو لشخص تحبه.
ما هو الرهن العكسي ومن يحق له الحصول عليه؟
تُعرف الرهون العقارية العكسية أيضًا باسم رهون تحويل ملكية المنازل (HECMs). يمكن لمالكي المنازل الذين تزيد أعمارهم عن 62 عامًا (أو الزوجين اللذين بلغ فيهما شريك واحد على الأقل بلوغ سن الأهلية) استخدام منتج القرض هذا لسحب جزء من أسهم منازلهم لتغطية نفقات المعيشة وتحسين التدفق النقدي.
الفرق بين الحليب المكثف والمبخر
لجنة التجارة الفيدرالية يوضح: 'هناك ثلاثة أنواع من الرهون العقارية العكسية: الرهون العقارية العكسية ذات الغرض الواحد ، التي تقدمها بعض الوكالات الحكومية الحكومية والمحلية ، وكذلك المؤسسات غير الربحية ؛ الرهون العقارية العكسية الملكية ، [الملقب] بالقروض الخاصة ؛ والرهون العقارية العكسية المؤمنة اتحاديًا ، والمعروفة أيضًا باسم رهون تحويل ملكية المنازل (HECMs).
الأقل شيوعًا والأقل تكلفة هو ملف الرهن العقاري العكسي لغرض واحد ، لكنهم جميعًا يأتون بسعر. تميل رسوم إنشاء القرض وأسعار الفائدة المتغيرة إلى جعل منتج القرض هذا صعبًا بشكل خاص ، لكن الفرضية واضحة: بدلاً من سداد دفعة شهرية لشركة الرهن العقاري ، تقوم شركة الرهن العقاري بدفع دفعة شهرية لك.
ما يجب الانتباه إليه للتأكد من أن القرض العقاري العكسي يناسبك:
لا تفوت دفع الضرائب.
تتمثل فائدة الرهن العكسي في أنه يمكنك الاحتفاظ بالعقد لمنزلك ، ويدفع لك المقرض الذي تتعامل معه بشكل أساسي للعيش هناك. الجانب السلبي هو أن فواتير ملكية المنازل لا تزال عبء عليك تحمله. استمر في دفع الضرائب والمرافق ورسوم جمعيات أصحاب المنازل وجميع المدفوعات الإلزامية الأخرى. كما هو الحال مع أي رهن عقاري آخر ، قد يصبح انقضاء هذه الرسوم والفواتير سببًا لاستدعاء القرض.
خطط لمن سيسدد هذا القرض.
هذا شيء يجب مناقشته مع ورثتك المحتملين. إذا أرادت عائلتك أن ترث المنزل يومًا ما ، فعليك أن تكون حذرًا للغاية بشأن المبلغ الذي تحصل عليه في الرهن العقاري العكسي. التحذير ليس أن الورثة سيكونون في مأزق لرصيد القرض ؛ في الواقع ، فإن القلق أكبر من ذلك بكثير.
فتات الخبز الخالي من الغلوتين تاجر جوز
توضح لجنة التجارة الفيدرالية (FTC): 'معظم الرهون العقارية العكسية لها ما يسمى شرط' عدم حق الرجوع '. هذا يعني أنه لا يمكنك أن تدين أنت أو عقارك بأكثر من قيمة منزلك عندما يصبح القرض مستحقًا ويباع المنزل. مع HECM ، بشكل عام ، إذا كنت أنت أو ورثتك تريد سداد القرض والاحتفاظ بالمنزل بدلاً من بيعه ، فلن تضطر إلى دفع أكثر من القيمة المقدرة للمنزل.
نعم، أنت تقرأ بشكل صحيح. إذا أراد الورثة الاحتفاظ بالمنزل في العائلة ، فسيتعين عليهم إعادة شراء المنزل الذي اشتريته بالفعل. خلاف ذلك ، يمتلك البنك المنزل عندما يمر المقترض.
احذر من الباعة.
تمامًا مثل مندوب مبيعات السيارات المستعملة لن يظهر لك كل الخدوش على كل سيارة في الموقع ، فإن الشخص الذي يبيعك هذا القرض لن يشاركك جميع المخاطر المحتملة لهذا المنتج. من المهم أن تقرأ عن هذه الحكايات التحذيرية مسبقًا. استعد للطريقة التي ستخاطب بها أنت وعائلتك ، في حالة ظهورها.
بالنسبة للعديد من الأشخاص ، يعتبر الرهن العكسي خيارًا جيدًا عندما يكون الخيار الوحيد - لكن لا تدع أي شخص يخبرك أن هذه رصاصة سحرية. وبالتأكيد ، احذر إذا كان شخص ما يقدم رهنًا عقاريًا عكسيًا مع خدمات مدفوعة أخرى ، مثل التأمين أو إصلاحات المنزل أو أي شيء آخر من شأنه أن يربط مدفوعات الرهن العقاري العكسي بالتزام مالي آخر. إذا شممت رائحة أ احتيال ، أبلغ عن ذلك إلى FTC ، أو مكتب المدعي العام للولاية أو وكالة تنظيم البنوك .
أهم ثلاثة سيناريوهات يمكن أن يكون فيها الرهن العكسي مفيدًا حقًا:
الأصناف ذات الصلة
واحد لا أحد يريد هذا المنزل على أي حال.
بينما يحتفظ معظم الأمريكيين بثرواتهم في منازلهم ، فليس كل منزل هو منزل الأحلام. ان يمكن أن يكون المنزل الموروث نعمة ونقمة خاصة عندما لا يكون الورثة مستعدين مالياً للحفاظ على المنزل أو دفع الضرائب أو إبقائه مشغولاً. إذا كان شخص مسن يعرف بالفعل أن أطفاله يخططون لبيع المنزل على أي حال ، فإن الرهن العقاري العكسي ليس فكرة سيئة. من خلال التخطيط المالي المناسب ، يمكن أن يسمح للشخص الذي يحب المنزل أكثر من التمتع بأقصى فائدة.
اثنين لديك نفقات طبية أو تكاليف رعاية فورية.
إذا كان العلاج الطبي المنقذ للحياة أو خدمات رعاية المسنين الخاصة بعيدًا عن متناول اليد المالية ، فقد يكون الاستفادة من الثروة في المنزل هو أفضل خيار متاح. أ 2019 الدراسة المتبادلة الشمالية الغربية وجدت ذلك 'while يبلغ 10000 من مواليد جيل 65 كل يوم ، ما يقرب من واحد من كل خمسة (17 في المائة) لديه أقل من 5000 دولار مدخرات للتقاعد و 20 في المائة لديه أقل من 5000 دولار في المدخرات الشخصية ... في المتوسط ، يعتقد الناس أن هناك فرصة 45 في المائة لأن يتجاوزوا مدخراتهم ، و 41 في المائة لديهم لم تتخذ أي خطوات لمعالجتها.
كثير من الناس يتقاعدون بدون معاش ، وأولئك الذين كانوا يعملون في وظائف منخفضة الأجر في البداية من المحتمل أن يلقيوا كل بنساتهم في منازلهم. من المنطقي فقط اعتبار منزلهم استثمارًا يجب أن يظهر عائدات خلال وقت الحاجة.
3 الشيخوخة في المكان هي من أولوياتك.
بالنسبة لمعظم كبار السن ، تعتبر الشيخوخة في منازلهم علامة على الاستقلال والدعم العاطفي من أحبائهم. يمكن أن يكون الإقامة في دار لرعاية المسنين أو مرفق لدعم الشيخوخة أمرًا محبطًا ، فضلاً عن كونه مكلفًا للغاية. من المهم مناقشة جميع الخيارات المالية مع كل فرد في العائلة والتأكيد مع المهنيين الطبيين ما إذا كانت الشيخوخة في المكان أمرًا واقعيًا. إذا تحقق كل شيء ، فإن فائدة الرهن العقاري العكسي هي أنه يمول قدرة الفرد على البقاء في مكانه.
كيفية لف شجرة عيد الميلاد بالأضواء
هذا مفيد بشكل خاص إذا كان المنزل يحتوي بالفعل على ترقيات إمكانية الوصول المكلفة من شأنها أن تعزز الراحة والتنقل لسنوات عديدة قادمة. الدولار مقابل الدولار ، فإن معظم الأمريكيين الأكبر سنًا يدفعون أي شيء للحفاظ على روتينهم واستقلاليتهم. يمكن لراحة البال أن تحسن نوعية الحياة وتجعل هذه السنوات أكثر إمتاعًا. إذا كان المنزل يستطيع تمويل هذا الواقع ، فقد يكون الرهن العقاري أداة مفيدة للغاية للنظر فيها.
