إن استثمار الأموال لبناء عش تقاعد مريح هو رحلة طويلة ، يجب أن تبدأ (من الناحية المثالية) في العشرينات من العمر وتتطور مع تقدمك في العمر. نظرًا لأن كل عقد من الحياة يجلب تغييرات في نمط حياتك وأولوياتك ومهامك ، يجب أن تتكيف استراتيجية الاستثمار الخاصة بك أيضًا. ما لا تريد القيام به هو اتباع نهج 'ضبطه ونسيانه' استثمار التقاعد.

كم عمر البقاء في المنزل وحده

تميل حياتنا المالية إلى أن تصبح أكثر طبقاتًا وتعقيدًا مع انتقالنا من العشرينات إلى الثلاثينيات وما بعدها. ما نسعى جاهدين لتحقيقه عندما نكون في الثلاثينيات من العمر قد يكون مختلفًا تمامًا عما نريد أن نكون حكيمين في المال عندما نبلغ الخمسين من العمر ، 'كما يقول المستشار المالي المسجل بام كروجر ، مؤسس ويلثرامب ومنشئ ومشارك في استضافة PBS؛ MoneyTrack . 'مع تغير حياتك والاقتصاد وسوق الأوراق المالية وأسعار الفائدة أيضًا من حولك ، من المهم جدًا أن تعرف مكانك وأفضل طريقة لوضع استثماراتك.'

مع وضع مثل هذه الكلمات الحكيمة في الاعتبار ، إليك نظرة فاحصة على كيفية قيامك بذلك استراتيجية الاستثمار يجب أن يتحول عقدًا بعد عقد.

الأصناف ذات الصلة

خلال العشرينات من العمر

قد يبدو التقاعد وكأنه حلم بعيد ضبابي عندما تكون في العشرينات من العمر. ولسبب وجيه: لا يزال أمام معظم الناس 40 إلى 50 عامًا من العمل. وهذا هو بالضبط السبب في أن الوقت قد حان الآن لتكون جريئًا في أسلوبك في الاستثمار.

تقول هيذر كوميلا ، المخطط المالي المعتمد والمخطط المالي الرئيسي في أصل.

علاوة على ذلك ، عندما تشرع في رحلتك الاستثمارية ، تنصحك كوميلا أن تتذكر أن هناك ثلاثة أشياء يمكنك التحكم فيها عندما يتعلق الأمر بالاستثمار: المبلغ الذي تساهم به ، وتكرار المساهمة ، ومقدار المخاطرة التي تتحملها باستثماراتك.

يقول كوميلا: 'بالنسبة للمبلغ ، يجب أن يكون الهدف هو الادخار قدر الإمكان في سنواتك الأولى بينما يكون الإنفاق عادةً أقل'. الهدف الجيد الذي يجب السعي لتحقيقه هو توفير 20 بالمائة من دخلك في مركبات الادخار مثل 401k أو خطط التقاعد الأخرى التي قد تتمكن من الوصول إليها. بالنسبة إلى التكرار ، خطط للمساهمة في مدخراتك شهريًا وتأكد من إعداد عمليات شراء متكررة بانتظام إذا كنت تقوم بأي استثمار خارج خطة مكان عملك.

عندما يتعلق الأمر بمستوى المخاطرة ، كما لاحظ كوميلا بالفعل ، من المفيد أن تكون جريئًا في هذه المرحلة من الحياة. وهي تقدم هذه النصيحة المفيدة: 'هناك' قاعدة عامة معروفة 'لوضع تخصيص الأسهم الخاص بك عند 100 مطروحًا من عمرك. لذا ، إذا كان عمرك 30 عامًا ، فاستثمر في 70٪ من الأسهم ، وإذا كان عمرك 60 عامًا ، فاستثمر في 40٪ من الأسهم ، وما إلى ذلك.

من الجيد معرفة الحق؟ يجعل تصور كل شيء أسهل بكثير. على الرغم من أن كوميلا تضيف التحذير من أن هذه القاعدة العامة يمكن أن تكون متحفظة للغاية وتقترح الميل نحوها حتى انه اعلى تخصيص المخزون بينما يكون الشباب في صفك.

هذا ما تفعله ليس تريد أن تفعل في السنوات الأولى: تجاهل الاستثمار تمامًا. بالتأكيد ، قد يكون من المغري إذا كنت غارقًا في ديون الطلاب أن تركز على سداد ذلك. أو ربما التركيز على الادخار لشراء منزل. لكن براين ديشيسير مؤسس المنصة المهنية الاستثمارية اقتحام وول ستريت يشير إلى أنه حتى وضع مبلغ صغير من المال في الاستثمارات في هذه المرحلة أثناء سعيك لتحقيق أهداف أخرى ، يمكن أن يكون له عائد كبير على المدى الطويل.

يقول ديشيسير: 'إذا حققت متوسط ​​عائد بنسبة 10 في المائة على مؤشر ستاندرد آند بورز 500 عامًا بعد عام ، فيمكن لمبلغ صغير أن يتحول إلى صندوق تقاعد ضخم بحلول سن الستين'.

خلال الثلاثينيات من العمر

آه ، الثلاثينيات من عمرك. غالبًا ما يكون هذا أحد أكثر عقود الحياة خالية من الهموم. في الوقت الحالي ، يحرز العديد من الأشخاص بعض التقدم في حياتهم المهنية ، ويحتمل أن يكسبوا المزيد قليلاً ، ويتمتعون ببعض المرح والحرية التي يمكن أن يجلبها المال والتقدم المهني.

على الرغم من أن الاستثمار قد يكون أحد أدنى أولوياتك ، إلا أنك سترغب في زيادة استثمارات التقاعد قدر الإمكان ، مع التركيز على نهج استثمار متوسط ​​إلى عالي المخاطر في هذه المرحلة.

كم يجب دفع إكرامية لنقل الحركة لعام 2020

يجب أيضًا أن تصل إلى 401 ألف مساهمة كحد أقصى لتحقيق أقصى استفادة من تخفيضات ضريبة الدخل على الراتب التي توفرها هذه الخطوة ، بالإضافة إلى أي مطابقة لمساهمة صاحب العمل قد يقدمها مكان عملك.

يقول ديشيسير: 'خذ كل الأموال المجانية التي يمكنك الحصول عليها'. بمجرد أن تصل إلى 401 ألف كحد أقصى باستمرار ، قم بتحويل المدخرات الإضافية إلى Roth IRA. على الرغم من أنك ستدفع ضرائب الدخل على هذا الاستثمار الآن ، فلن تدفع أي ضرائب عندما يتم سحب الأموال أثناء التقاعد.

خلال الأربعينيات من العمر

الأطفال ، ومرافقي السيارات ، وألعاب كرة القدم ، واجتماعات PTA ، وتخرج المدارس الثانوية ، والتعشيش الفارغ ... هذه ليست سوى بعض النقاط البارزة التي قد تواجهها خلال الأربعينيات من العمر ، اعتمادًا على مسار حياتك.

ماذا تفعل بحبيبات الكاكاو

بالنسبة للاستثمار ، لا تزال الجرأة بشكل معقول نهجًا قويًا.

بالنسبة للمهنيين في الأربعينيات من العمر ، من المحتمل أن يكون لأموالك أكثر من 20 عامًا أخرى في السوق قبل التقاعد. من المحتمل أن تظل عامل المخاطرة في الأسهم الخاصة بك مقابل مخصصات السندات حيث لا يزال لديك الوقت للتعويض عن أي خسائر محتملة ، كما يقول Brian Walsh ، CFP في SoFi ومدير التخطيط المالي. 'لا بأس من وضع القليل على المحك في مقابل فوز أكبر على الطريق. فقط احتفظ بها في حدود المعقول.

يقول غالبريث: 'هذا يعني أنه يجب أن يكون لديهم على الأقل 50 في المائة من محفظتهم في الأسهم و 50 في المائة من محفظتهم في خيارات أكثر تحفظًا مثل السندات والاستثمارات البديلة والنقد'. 'إذا كان لديك قدر أكبر من تحمل مخاطر السوق ، يمكن للمستثمر أن يستمر في امتلاك 70٪ إلى 80٪ في الأسهم.'

ملاحظة إضافية واحدة: عندما تكون في الأربعينيات من العمر ، قد يكون من المغري إنفاق المزيد من الأموال على الإجازات والسيارات ومواكبة الجيران. من منا لا يحب أن يعامل نفسه بعد كل هذا العمل الشاق؟ ولكن كما يلاحظ والش ، إذا كنت ستخصص بعضًا من تلك الأموال التي تنفقها على إضافات نحو مدخرات التقاعد بدلاً من ذلك ، فقد تتمكن حتى من الوصول إلى أهدافك مبكرًا والتقاعد مبكرًا.

الاقتراب أو الاستعداد للتقاعد

مع تقدمك في الخمسينيات من العمر ، من المحتمل أن يكون التقاعد بعيدًا تمامًا. لكن السوق الهابطة يمكن أن تمحو بسرعة سنوات من المدخرات ومكاسب الاستثمار. لهذا السبب ، يمكن أن يكون هذا هو الوقت المناسب للبدء في التراجع ببطء عن المخاطر في محفظتك ، اعتمادًا على ظروفك.

توصي بولين روتيتا ، المستشار المالي المعتمد في بوسطن ، بتقليل التعرض للأسهم والأصول الأكثر خطورة مثل العملة المشفرة.

إعادة التوازن إلى السندات والأوراق المالية الشبيهة بالنقد. سيساعد هذا في حماية محفظتك ومدخراتك التقاعدية من انكماش كبير في السوق في الوقت الخطأ.

أولئك الذين يخططون للعمل لفترة أطول ، بعد سن 62 ، قد يشعرون بالراحة في الاحتفاظ بالمزيد من المحافظ المالية الثقيلة من خلال تخصيص ما يقرب من 70 إلى 75 في المائة في صناديق الأسهم والباقي في السندات والنقد ، يضيف المستشار المالي المستقل ستيفاني جينكين . قد ينام الآخرون ، الذين ربما وفروا الكثير من المال ولا يحتاجون إلى تحمل نفس القدر من المخاطرة ، بشكل أفضل من خلال زيادة وضعهم النقدي أو السندات في الحساب.

كيف تقشر البصل بدون بكاء

أيضًا في الخمسينيات من العمر ، إنه وقت جيد جدًا للتواصل مع مستشار مالي شامل للتأكد من أنك على الطريق الصحيح للتقاعد ولديك محترف يوصي بأي تغييرات مطلوبة في الدورة التدريبية.

نصيحة فراق

سواء كنت في العشرينات أو الخمسينات من عمرك ، لا يمكنك الانتظار لبدء الاستثمار للتقاعد. إن مجرد وضع الأموال في حساب التوفير لن يؤدي إلى تحقيق نفس المكاسب المالية طويلة الأجل تقريبًا. في الواقع ، من خلال اتباع هذا النهج ، ستخسر الأرض بالفعل.

كل الأموال الموجودة في مدخراتك وحسابك الجاري تفقد قيمتها في الواقع كل عام بسبب التضخم. يقول روتيتا: `` الاستثمار هو وسيلة لحماية بيضتك من ارتفاع تكلفة السلع والخدمات التي ترغب في شرائها في المستقبل ''.

يسمح الاستثمار بتنمية أموالك بنشاط ، وللقيام بذلك بشكل فعال ، ستحتاج إلى أن تظل منخرطًا بشكل مدروس خلال كل مرحلة من مراحل حياتك وتعديل محفظتك وفقًا لذلك.

تقول كاري شواب-بوميرانتز ، رئيسة شركة مؤسسة تشارلز شواب وخبير التمويل الشخصي للشركة. إذا كانت لديك خطة مدروسة جيدًا ومحفظة متوازنة ، وإعادة التوازن على أساس منتظم ، والبقاء متنوعًا ، ومراقبة التكاليف ، والتشاور مع مخطط مالي عندما يكون لديك أسئلة ، فستكون في طريقك إلى المستوى المالي. تقاعد آمن.