إذا كنت تمتلك منزلًا وتأثرت أموالك سلبًا بسبب COVID-19 وماديًا أو الإبعاد الاجتماعي، قلقك الأكبر هو على الأرجح تجنب حبس الرهن. المساعدة في الطريق على شكل حزمة تحفيز رئيسية ، بالإضافة إلى عروض من البنوك ومقرضي الرهن العقاري لتأخير المدفوعات. لكن كيف يجب أن تمضي قدما؟ يقدم هؤلاء الخبراء نصائح جيدة حول كيفية الحفاظ على منزلك وسلامة عقلك أثناء التنقل في قرارات الرهن العقاري الرئيسية هذه.

ذات صلة: أذكى 7 طرق لاستخدام فحص التحفيز

الأصناف ذات الصلة

ما الذي تفعله الحكومة

أقر الكونجرس قانون CARES (مساعدة فيروس كورونا ، والإغاثة ، والأمن الاقتصادي) في مارس ، والذي وضع حيز التنفيذ وقفًا اختياريًا لقروض الرهن العقاري المدعومة من الحكومة (بالإضافة إلى إرسال فحوصات الإغاثة من فيروس كورونا ). فكر في Fannie Mae و Freddie Mac: إذا كان لديك قرض عقاري من خلال أي منهما ، فقد تتمكن من إيقاف دفعاتك الشهرية مؤقتًا لمدة تصل إلى 360 يومًا (على الرغم من أن الخيارات تبدأ في 180 يومًا). أيضًا ، بالنسبة لمعظم هذه القروض ، لا يمكن للمقرض أن يحجز عليك حتى 31 كانون الأول (ديسمبر) 2020 على الأقل.

بالإضافة إلى البرامج الفيدرالية ، يقدم العديد من مقرضي الرهن العقاري خيارات إعفاء مثل المدفوعات المؤجلة والتنازل عن الرسوم المتأخرة للمقترضين المتأثرين مالياً بـ COVID-19 ، كما يقول ستيف كامينسكي ، رئيس الإقراض السكني الأمريكي في مصرف 💰. يقول كامينسكي ، تحقق مع المقرض الذي تتعامل معه لأن هذه الخيارات يمكن أن تختلف باختلاف الولاية.

قد تكون مؤهلاً أيضًا لفحص التحفيز كجزء من قانون CARES ، وفي هذه الحالة قد تكون الأموال الإضافية إحدى الطرق للحفاظ على المدفوعات في المسار الصحيح. تيد روسمان ، محلل الصناعة في CreditCards.com ، توصي باستخدام هذه الأموال لسداد أقساط الرهن العقاري إن أمكن ، اعتمادًا على وقت وصول الشيك والمبلغ المتوقع الحصول عليه.

يجب على معظم الناس استخدام مدفوعات التحفيز للإنفاق على الضروريات وتعزيز المدخرات في حالات الطوارئ ، كما يقول.

ذات صلة: هل من الآمن إنفاق الأموال الآن؟ الخبراء يزنون

سداد أقساط الرهن العقاري

إذا فقدت دخلك وتوقعت مواجهة مشكلة في سداد قرضك العقاري في المستقبل ، فلديك بعض الخيارات. الأول هو الاستفادة من أي مدخرات طارئة كنت قد خصصتها لسيناريو أسوأ الحالات. هذه المدخرات هي بالضبط لأوقات مثل هذه ، كما يقول المستشار Equitable ايفان برس. ومع ذلك ، فأنت لا تريد استنفاد مدخراتك.

تسريحات شعر سهلة ولطيفة للشعر القصير للمدرسة

إذا كنت تخطط للانغماس في المدخرات لتسديد الدفعات ، فستحتاج أولاً إلى الاتصال بمقرض الرهن العقاري لمعرفة ما هي جميع الخيارات المتاحة أمامك ، لأنها ستختلف. بشكل عام ، يقولون إنه يمكنك تأجيل أو تقليل المدفوعات ، كما يقول بريس.

ولكن هنا تكمن المشكلة: إذا اخترت تأجيل الرهن العقاري ، فقد تضطر إلى دفع ما تدين به للبنك في المدفوعات الفائتة دفعة واحدة. في بعض الحالات ، ستتم إضافة هذه المدفوعات ببساطة إلى مدة القرض الخاص بك. إذا كان الأمر الأول ، فستظل في مأزق للحصول على المال على المدى القصير ، مما قد يكون له عواقب وخيمة. لنفترض أنك ذهبت مع الصبر وبعد 90 يومًا ، فأنت مدين لنا بهذا المبلغ المقطوع ، كما يقول بريس. إذا لم تدفعها ، فعندئذ نعم ، قد يضر ذلك بائتمانك بالتأكيد.

إذا لم تفقد الدخل ، فإن Press تحث أصحاب المنازل على الاستمرار في سداد مدفوعاتهم كالمعتاد. لن يوفر لك تعليق المدفوعات إلا على المدى القصير ، وهو مخصص لسيناريوهات أسوأ الحالات.

قبل أن تتخذ قرارًا ، تواصل مع مقرض الرهن العقاري لمعرفة الخيارات المتاحة أمامك. المساعدة متاحة ، ولكن فقط إذا طلبت ذلك ، ومن الأفضل أن تطلبها بينما لا تزال على اطلاع دائم بالدفعات ، كما يقول روسمان. إذا كان على المُقرض الذي تتعامل معه أن يتعقبك بعد أن تخلفت عن الركب ، فمن المحتمل ألا يكون بهذا السخاء.

وإذا كنت تتساءل عما إذا كنت مؤهلاً للحصول على نوع من إعفاء الرهن العقاري ، جيف تاكر خبير اقتصادي في Zillow ، يقول للتحقق عبر الإنترنت أولاً. عادةً ما يكون الشرط الوحيد للأهلية هو أن يشهد المقترض على أنه فقد الدخل نتيجة لـ COVID-19 ، كما يقول إن العديد من مقدمي خدمات الرهن العقاري لديهم الآن نماذج طلب بسيطة عبر الإنترنت وأسئلة وأجوبة للرد على المقترضين ، والتي ستكون أسرع بكثير من تحاول الحصول على شخص ما على الهاتف في أحد البنوك هذا الشهر.

ذات صلة: هل تواجه مشكلة في التقدم بطلب للحصول على بطالة؟ هذا التطبيق المجاني يمكن أن يساعد

هل يجب عليك إعادة التمويل؟

اعتمادًا على المدة التي حصلت فيها على قرضك العقاري ، قد يكون الوقت مناسبًا الآن لإعادة تمويل قرضك. بالنسبة لبعض مالكي المنازل ، توفر إعادة التمويل طريقة للحفاظ على منزلك مع دفع أقل كل شهر. بالنسبة للآخرين ، إنها طريقة لخفض دفعتك الشهرية مع دفع تكاليف فائدة أقل ، حتى إذا لم تكن قلقًا بشأن إجراء الدفعة التي تتعامل معها حاليًا.

يقول Press إن معرفة ما إذا كانت إعادة التمويل خيارًا جيدًا بالنسبة لك سيعتمد على سعر الفائدة الحالي وطول الوقت الذي كنت تدفع فيه قرضك العقاري الحالي. إذا كنت قد امتلكت منزلك لبضع سنوات وقمت بإعادة التمويل الآن ، فستعود إلى المربع الأول برهن عقاري لمدة 30 عامًا. بالطبع ، يمكنك أيضًا إعادة التمويل إلى قرض عقاري لمدة 15 عامًا إذا كنت أقرب إلى هذه العلامة ، ولكن في بعض الحالات ، ستدفع المزيد كل شهر حتى لو خفضت معدل الفائدة.

في كلتا الحالتين ، ستحتاج إلى التأكد من أن تكلفة إعادة التمويل بالإضافة إلى النتيجة النهائية توفر لك المال بالفعل. عادة ما يكون هناك دائمًا نوع من التكلفة المرتبطة بإعادة التمويل ، سواء كنت تدفع مقابل التقييمات أو تكاليف الإغلاق - فأنت تدفع عادةً مقابل شيء ما ، كما تقول بريس.

يوافق روسمان. يقول إنه يمكنك عادة توفير المال عن طريق إعادة التمويل إذا كان سعرك الجديد أقل بكثير من السعر الحالي. قد تكون تكاليف الإغلاق باهظة الثمن ، لذا تأكد من التخطيط للبقاء لفترة كافية لاستردادها والمزيد ، كما يقول.

كيمبرلي بالمر ، خبير مالي شخصي مع NerdWallet ، يقترح استخدام حاسبة إعادة تمويل الرهن العقاري من NerdWallet لتقييم ما إذا كان هذا الخيار مفيدًا لموقفك.

لكن مجرد الرغبة في إعادة التمويل لا تعني أنك مؤهل. يقول تاكر إن المقرضين حريصون للغاية على التحقق من دخل المقترضين في الوقت الحالي. إذا كنت تعمل في مهنة يُنظر إليها على أنها محفوفة بالمخاطر أثناء أزمة فيروس كورونا ، أو إذا رأيت مؤخرًا انخفاضًا في راتبك الذي تحصل عليه إلى المنزل نتيجة للأزمة ، فقد يتم حرمانك على هذا الأساس.

ويقول كامينسكي إن إعادة التمويل الآن ستكون مختلفة عن إعادة التمويل في الظروف العادية ، لذا فإن الصبر مفيد. في الوقت الحالي ، تشهد الصناعة اضطرابات في كل مرحلة من مراحل العملية حيث تتطلع مكاتب المقاطعات وشركات التقييم وشركات الملكية والمقترضين إلى التخفيف من مخاطر COVID-19 ، كما يقول. يجب أن يتوقع المقترضون الذين يتقدمون بطلب للحصول على رهن عقاري أو إعادة تمويل في الوقت الحالي بعض التأخير.

ذات صلة: كيفية سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر

ذات صلة: 10 أشياء يمكنك القيام بها أثناء الحجر الصحي لحماية مستقبلك المالي