بناء الائتمان (أو إحياء ملف ائتماني تالف) ليس شيئًا يحدث بين عشية وضحاها أو بدون جهد. من أجل الحصول على ملف تعريف ائتماني قوي ، والذي يكسبك أسعار الفائدة الأكثر تنافسية على التطبيقات ، يجب عليك إنشاء خطوط ائتمان ولديك تاريخ من الاستخدام المسؤول. ولكن هذه مجرد خطوة واحدة من الخطوات المتبعة.

'نظرًا لأن الائتمان معقد للغاية ، فإن بنائه يستغرق وقتًا وصبرًا ، خاصة إذا كنت تحاول إعادة بناء الائتمان السيئ ،' يقول كولين ماكريري ، كبير مسؤولي شؤون الموظفين والمدافعين الماليين عن الائتمان الكرمة. 'معرفة الرافعات التي يجب سحبها يمكن أن تساعد في وضعك على الطريق الصحيح لتحسين درجاتك والحفاظ عليها.'

للمساعدة في إزالة الغموض عن العملية ، طلبنا من ماكريري وأصوات أخرى في صناعة الائتمان مشاركة أهم نصائحهم تطوير و الحفاظ على ملف ائتماني ممتاز . هذا ما كان عليهم قوله.

الأصناف ذات الصلة

افهم العوامل التي تساهم في درجة الائتمان الخاصة بك

قبل أن تبدأ في بناء ملفك الشخصي الائتماني ، من المهم أن تفهم كل العوامل التي تلعب دورًا في النتيجة الإجمالية. هناك خمس فئات مساهمة رئيسية: تاريخ الدفع (الدفع في الوقت المحدد) ؛ استخدام الائتمان (المبلغ المستحق عليك مقابل حد الائتمان المتاح) ؛ طول تاريخ الائتمان (المدة التي ظل فيها خط الائتمان مفتوحًا) ؛ أنواع الائتمان (عدد أنواع خطوط الائتمان المختلفة التي تمتلكها ، مثل الرهن العقاري وقروض السيارات وقروض الطلاب وبطاقات الائتمان) والائتمان الجديد (سواء كنت قد تقدمت بطلب للحصول على قرض جديد أو ائتمان آخر مؤخرًا).

إن معرفة هذه العوامل وكيفية تأثيرها على درجاتك سيساعدك في رحلتك لتحسين رصيدك ، كما تقول بريتني كاسترو ، CFP مع مثل.

يمكن إعادة تدوير أغطية الزجاجات البلاستيكية

افتح بطاقة ائتمان مؤمنة

في حال لم يكن هذا واضحًا: يجب عليك ذلك استعمال الائتمان من أجل بناء الائتمان. واحدة من أفضل الطرق للقيام بذلك إذا كنت قد بدأت للتو هي فتح بطاقة ائتمان مؤمنة.

تتطلب هذه الأنواع من البطاقات فتح إيداع نقدي مقدمًا ، والذي يعمل كضمان يمنح جهة إصدار بطاقة الائتمان القليل من الأمان إذا فشلت في سداد المدفوعات. لهذا السبب ، فإن الحصول على بطاقات الائتمان المضمونة أسهل بكثير من الحصول على بطاقات الائتمان العادية إذا كان لديك سجل ائتماني محدود أو معدوم. يمكن أن يكون فتح هذا النوع من الحسابات خطوة أولى رائعة في رحلة بناء الائتمان الخاصة بك.

تدور درجات الائتمان حول تقييم مستوى مسؤوليتك المالية ، كما يقول فريدي هوينه ، نائب رئيس تحسين البيانات لشركة شبكة الحرية المالية . لذلك ، فإن بعض التاريخ مطلوب ، والأفضل من ذلك ، أن يأتي هذا التاريخ في شكل مدى جودة سدادك للديون.

عند استخدام بطاقة ائتمان لبدء بناء ملفك الائتماني ، اعلم أن بطاقة واحدة كافية لإنشاء سجل السداد ، كما يقول Huynh.

احصل على قرض شخصي

على غرار فتح بطاقة الائتمان ، يمكن أن يساعدك الحصول على قرض وتحمل المسؤولية عن السداد في إنشاء ملف تعريف ائتماني. إريك رايت ، مبتكر المدونة زوجان مستثمران حقيقيان ، يوصي بالحصول على قرض شخصي صغير من أحد البنوك المحلية ، حتى لو لم تكن بحاجة إلى المال حقًا.

ضع هذه الأموال في حساب واستخدمها فقط لتسديد المدفوعات (في الوقت المحدد) للقرض ، كما يقول رايت. ادفع مبلغًا إضافيًا على الرصيد الأساسي أيضًا ، من أجل سداد القرض بشكل أسرع. ستدفع القليل من الفائدة عند القيام بذلك ، ولكن المدفوعات في الوقت المحدد والسداد الكامل للقرض سيزيد من درجاتك.

لا تعتمد على بطاقة الخصم

تعد بطاقات الخصم سهلة الاستخدام للغاية وهي رائعة إذا كنت تفضل الابتعاد عن إغراء بطاقة الائتمان ، ولكن اعلم فقط أنها لا تفعل شيئًا لبناء ملفك الائتماني.

إعادة بطاقات عيد الميلاد الخيرية شيئا ما

يقول Huynh إنهم لا يأخذون في الاعتبار درجات الائتمان على الإطلاق. هذا لأن معاملة بطاقة الخصم هي مجرد معاملة حساب مصرفي ، في حين أن معاملة بطاقة الائتمان هي معاملة إقراض. عندما تستخدم بطاقة الخصم ، يتم سحب المبلغ على الفور من الحساب المصرفي المرتبط به. باستخدام بطاقة الائتمان ، فأنت تقترض المال فعليًا لدفع ثمن الأشياء ، ثم تتلقى فاتورة كل شهر يجب عليك دفعها.

احصل على رصيد لأشياء كنت تفعلها بالفعل

غالبًا ما يتفاجأ المستهلكون عندما يعلمون أن الدفع في الوقت المحدد لأشياء مثل الإيجار أو فواتير الهاتف الخلوي أو فواتير الخدمات العامة لا يغذي درجة الائتمان الإجمالية الخاصة بهم. ويرجع ذلك إلى أن صيغ التقييم الائتماني التقليدية لا تميل إلى تضمين هذه العناصر ، كما يقول تيد روسمان ، كبير محللي الصناعة في CreditCards.com.

ولكن هناك طريقة لجعل هذه المدفوعات الدؤوبة مهمة. يمكنك التسجيل في برامج مثل دفعة تجريبية (مجانا)، جثم (مجاني أيضًا) ، و eCredable (24.95 دولارًا سنويًا) لسحب هذه الحسابات وغيرها من الحسابات الموجودة إلى ملف تعريف الائتمان الخاص بك.

تدعي Experian Boost متوسط ​​زيادة قدرها 13 نقطة. يقول Perch إن بعض المستخدمين انتقلوا من عدم وجود درجة ائتمان على الإطلاق إلى أعلى 600s ، بشكل أساسي بين عشية وضحاها. يقول روسمان إنه أمر لا يصدق.

قم بسداد مدفوعات الديون أكثر من مرة في الشهر

إليك اختراق آخر مألوف لمن لديهم أفضل الملفات الشخصية للائتمان: حاول إجراء مدفوعات بطاقة الائتمان أسبوعيًا أو كل أسبوعين إذا أمكن ، مما سيبقي الأرصدة الإجمالية منخفضة طوال دورة الفوترة الشهرية لبطاقتك.

تسحب كل وكالة ائتمان معلوماتك في أوقات مختلفة من الشهر. لذلك ، من الأفضل إجراء مدفوعات أسبوعية أو نصف شهرية من أجل الحفاظ على أرصدةك منخفضة ، كما يقول بليك جونز ، المخطط المالي لشركة مالية الرمان . على سبيل المثال ، لنفترض أنك سددت رصيد بطاقتك الائتمانية البالغ 10000 دولار في اليوم العشرين من الشهر ، لكن وكالة الائتمان تسحب معلوماتك في اليوم التاسع عشر من الشهر. على الرغم من أنك سددت رصيدك بالكامل قبل تاريخ الاستحقاق ، فقد تظل درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة لأن الوكالة سحبت معلوماتك عندما كان لا يزال لديك رصيد بقيمة 10000 دولار.

لا اريد ان اكون اصدقاء بعد الان

دائما دفع الفواتير في الوقت المحدد

عند الحديث عن المدفوعات ، يجب أن يكون هذا أمرًا لا يحتاج إلى تفكير ، ولكن فقط في حال لم تكن تعرف هذا بالفعل: العامل الأكثر أهمية في درجة الائتمان الخاصة بك هو سجل الدفع. لذلك إذا لم يكن هناك شيء آخر ، فتأكد من حصولك على هذه الدفعات الشهرية في الوقت المحدد.

حتى دفعة واحدة فائتة يمكن أن تضر درجة الائتمان الخاصة بك. لذا افعل كل ما في وسعك حتى لا تفوتك دفعة كاملة ، كما يقول ماكريري.

إذا واجهت تحديات مع هذا في الماضي ، فابحث عن طرق لدمج جميع مدفوعات فواتيرك في نفس اليوم لتسهيل تذكر تاريخ الاستحقاق. سيسمح العديد من الدائنين بتخصيص تواريخ الاستحقاق الخاصة بك.

كن مستخدمًا مصرحًا له في حساب شخص آخر

إذا كنت قد بدأت للتو في إنشاء سجل ائتماني وتأمل في تجميع ملفك الشخصي بسرعة خاصة ، فاطلب من أحد الوالدين أو الشريك الذي يستخدم الائتمان بطريقة مسؤولة إضافتك كمستخدم مرخص له في أحد حساباتهم.

يعني أن تصبح مستخدمًا مرخصًا أنه تمت إضافتك بصفتك صاحب حساب ثانوي على بطاقة ائتمان شخص آخر. إذا افترضنا أن صاحب الحساب الأساسي لديه تاريخ قوي من المدفوعات في الوقت المحدد ومعدل استخدام ائتماني منخفض ، فقد يكون لهذا تأثير إيجابي على رصيدك حيث سيظهر حسابه في ملف الائتمان الخاص بك ، مما يساعد على بناء وزيادة درجة الائتمان الخاصة بك ، كما يقول خبير مدخرات المستهلك وتمويل الأسرة أندريا ووروش .

أضف الحسابات بشكل استراتيجي

بينما يعد فتح خطوط الائتمان أمرًا مهمًا لبناء ملف تعريف الائتمان الخاص بك ، فأنت أيضًا لا تريد أن تصاب بالجنون في هذه الجبهة أيضًا (ابتعد عن تطبيقات بطاقة الائتمان) ، لأن التقدم للحصول على الكثير من الائتمان دفعة واحدة يمكن أن يقلل من درجة الائتمان الخاصة بك و تجعلك تبدو كمقترض محفوف بالمخاطر.

تثير معظم التطبيقات استفسارًا صعبًا ، مما يؤدي إلى تقليص نقاط قليلة من درجاتك مؤقتًا. الحسابات الجديدة تخفض أيضًا متوسط ​​عمر حساباتك ، وهو أمر آخر ، كما يقول روسمان من CreditCards.com.

أقترح التقدم بطلب للحصول على ائتمان لا يزيد عن كل ستة أشهر أو نحو ذلك. كن حذرًا بشكل خاص عندما تكون في السوق للحصول على قرض عقاري لأنك لا تريد أن تفعل أي شيء يعرض نتيجتك للخطر خلال تلك الفترة الحساسة من حياتك المالية. حاول تأجيل التقدم بطلب للحصول على أي ائتمان آخر حتى بعد الإغلاق.

مشاهدة مزيج الائتمان الخاص بك

نقطة أخرى مهمة حول موضوع فتح الحسابات - حاول القيام بذلك بشكل استراتيجي لأن المقرضين يرغبون بشكل مثالي في معرفة أنك قد نجحت في إدارة مختلف أنواع الحسابات.

إذا كان لديك ائتمان متجدد فقط مثل بطاقات الائتمان ، فقد يكون من المنطقي الاشتراك للحصول على قرض مقسم مثل قرض بناء الائتمان - وهو في الأساس شكل من أشكال المدخرات القسرية التي تقدم تقاريرها إلى مكاتب الائتمان ، كما يقول روسمان. أو إذا كان لديك ائتمان مقسط فقط ، ومن أمثلة ذلك قروض السيارات وقروض الطلاب ، فربما يجب أن تحصل على حساب متجدد مثل بطاقة الائتمان المضمونة.

إليك تحذير مهم من روسمان يجب أن تضعه في اعتبارك أثناء قيامك بذلك: لا أريد أن يتورط شخص ما في الديون لمجرد بناء الائتمان ، ولكن عند استخدامها بذكاء ، يمكن أن تساعدك هذه الاستراتيجيات في الواقع على توفير المال و بناء الائتمان.

قم بخفض نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك عن طريق طلب زيادة الائتمان

هناك عامل رئيسي آخر يساهم في مجموع نقاطك وهو نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك ، وهي مقدار الائتمان الذي تستخدمه بالنسبة إلى المبلغ الإجمالي للرصيد المتاح لديك. غالبًا ما يوصى خبراء الصناعة بأقل من 30 بالمائة ، على الرغم من أن أولئك الذين حصلوا على أفضل الدرجات الائتمانية غالبًا ما يحافظون على إجمالي استخدام الائتمان لديهم أقل من 10 بالمائة

كيفية إزالة بقع الماء من السجاد

إذا نظرنا إلى طريقة أخرى ، إذا كان لديك رصيد بقيمة 20000 دولارًا متاحًا على جميع بطاقات الائتمان الخاصة بك مجتمعة ، وقمت بتجميع 15000 دولار في الرسوم ، فإن نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك مرتفعة للغاية ، وسيؤثر ذلك سلبًا على درجاتك. ولكن إذا كنت قد دفعت 2000 دولار فقط من 20 ألف دولار ، فأنت تستخدم 10 في المائة فقط ، وهذا أفضل بكثير.

يتمثل أحد الاختراقات السريعة لتحسين نسبة الاستخدام في أن تطلب ببساطة من واحدة أو أكثر من شركات بطاقة الائتمان الخاصة بك زيادة حد الائتمان ، مما يؤدي إلى زيادة المبلغ الإجمالي للائتمان المتاح لديك.

لكن افعل ليس اخرج واستخدم هذا الرصيد المتزايد على الفور ، حيث ستعود من حيث بدأت.

زيادة رصيدك المتاح دون استخدامه يقلل من استخدامك للائتمان ، مما قد يؤدي إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، كما يقول رايت ، من Real Life Investor Couple.

إبقاء الحسابات القديمة مفتوحة

تنطبق هذه النصيحة بشكل أكبر على أولئك الذين يقومون بإصلاح الائتمان ، بدلاً من بنائه في البداية ، ولكن ضع في اعتبارك أن طول تاريخ الائتمان الخاص بك له تأثير على ملفك الشخصي - وإحدى أسهل الطرق لإتلاف درجاتك هي إغلاق الحسابات القديمة .

أحد مكونات درجة الائتمان الخاصة بك هو متوسط ​​عمر الائتمان الخاص بك. ينظر المقرضون إلى هذا على أنه طريقة لفهم المدة التي قضيتها في استخدام الائتمان بشكل مسؤول ، كما يقول Brian Walsh ، CFP مع SoFi. يمكن أن يؤدي إغلاق البطاقة إلى خفض متوسط ​​عمر الائتمان وبالتالي التأثير سلبًا على درجاتك.

يمكنك غسل مرشح hepa

بدلاً من إغلاق الحسابات القديمة التي ربما تكون قد دفعتها ، فكر في إبقائها مفتوحة ، لا سيما إذا كانت لا تتطلب رسومًا سنوية. يمكنك حتى استخدام بطاقة الائتمان لدفع فاتورة شهرية متكررة ، ويقترح Walsh ، ثم إعداد الدفع التلقائي لبطاقة الائتمان هذه ، لدفع الرصيد بالكامل كل شهر. لا يؤدي القيام بذلك إلى الحفاظ على بطاقتك نشطة فحسب ، بل سيستمر أيضًا في إنشاء سجل دفع يساعد في بناء رصيدك بشكل أكبر.

قم بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام واعتراض على الأخطاء

هل تراجع تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام؟ إذا لم تكن معتادًا على القيام بذلك ، فأنت ترتكب خطأً كبيرًا. وإليك السبب: قد يكون هناك معلومات غير دقيقة في تقريرك. وماذا تفعل إذا وجدت واحدة؟ اتخذ خطوات فورية لتصحيحها ، بالطبع ، لأن هذه الأخطاء يمكن أن تؤدي إلى درجات ائتمانية أقل. من خلال زيارة موقع AnnualCreditReport.com يمكنك الوصول إلى تقرير ائتماني مجاني واحد كل عام.

هل تحتاج إلى مزيد من الأدلة حول سبب أهمية هذه الخطوة؟ هنا تذهب: وفقا ل مسح FTC ، واحد من كل خمسة أشخاص لديه خطأ في واحد على الأقل من تقارير الائتمان الخاصة به. بالإضافة إلى ذلك ، واحد من كل خمسة مستهلكين لديه خطأ تم تصحيح ذلك من قبل وكالة تقارير ائتمانية بعد أن تم الخلاف عليها ، في واحد على الأقل من تقارير الائتمان الثلاثة. لكن انتظر ، لا يزال هناك المزيد.

شهد أكثر من واحد بقليل من كل 10 مستهلكين تغييرًا في درجة الائتمان الخاصة بهم بعد أن عدلت وكالات إعداد التقارير الائتمانية الأخطاء في تقرير الائتمان الخاصة بهم - كان لدى واحد من كل 20 مستهلكًا تقريبًا أقصى تغيير في النقاط يزيد عن 25 نقطة ، بينما كان لدى واحد من كل 250 مستهلك حد أقصى سجل تغيير أكثر من 100 نقطة.

هل حصلت على الصورة؟ ببساطة ، يمكن أن يؤدي الاعتراض على عدم الدقة إلى نقاط رئيسية في صالحك.

يقول روسمان ، ربما اختلطت معلومات شخص آخر مع معلوماتك ، أو ربما تكون ضحية لسرقة الهوية أو ربما قام أحد المقرضين بوضع علامة عليك متأخرًا رغم أنك دفعت في الوقت المحدد. مهما كان الأمر ، يمكن أن يؤدي الخطأ إلى جرك إلى أسفل ، لذا قم بمراجعة تقارير الائتمان الخاصة بك بانتظام لضمان الدقة.

نصيحة فراق

يمكنك انتقاء واختيار أي من هذه الإجراءات الموصى بها يعمل بشكل أفضل بالنسبة لك ولموقفك المالي ، ولكن إذا كانت هناك نقطة رئيسية واحدة يجب تذكرها ، فهي: الاتساق.

يقول ماكريري إن الشيء الأكثر تأثيرًا الذي يمكنك القيام به للحصول على ائتمانك هو إنشاء بعض العادات المالية المتسقة التي تحافظ عليها بمرور الوقت للمساعدة في تحسين درجاتك والبقاء في وضع جيد.