عندما كنا نبحث عن ورق تواليت ونبني فصولًا مؤقتة في غرفة المعيشة منذ عام مضى تحاول العمل عن بعد ، كان القليل منا مشغولًا بالقلق ، هذا الوباء في طريقه للانهيار حقًا درجة الائتمان الخاصة بي .

لكن هذه النتيجة ، التي هي في الأساس بطاقة تقرير عن كيفية دفعنا لفواتيرنا ، انخفضت بالنسبة للكثيرين منا في عام 2020. الأشياء التي استفدنا منها لتجاوز الأوقات الصعبة (التي نأمل أن تكون مؤقتة) - دفع الحد الأدنى فقط من بطاقتنا الائتمانية فاتورة أو تخطي دفعة تمامًا ، أو التقدم بطلب للحصول على قروض EIDL و SBA - ربما أدى ذلك إلى استفسارات صعبة حول تقارير الائتمان الخاصة بنا ، وبالتالي خفض درجاتنا الائتمانية. ( الأهلية للحصول على قروض الشراكة بين القطاعين العام والخاص لم يكن مرتبطًا باستعلام ائتماني ، ولم يكن له نفس التأثير لأصحاب الأعمال الصغيرة الذين سلكوا هذا الطريق.) يمكن أن تخفض عمليات التحقق من الائتمان هذه النتيجة بمقدار 25 نقطة.

في حالات أخرى ، فرضنا رسومًا أعلى على بطاقاتنا - سواء كان ذلك لمصباح حلقي لمكالمات Zoom ، أو البقالة ، أو كرسي إضافي ومكتب في المنزل ، أو حتى سماعات إلغاء الضوضاء - كما انتظرنا للبطالة أو صناديق التحفيز. أثرت هذه الإجراءات على نسبة الدين إلى الائتمان لدينا وبالتالي على درجات الائتمان لدينا.

وجدت دراسة استقصائية شملت 530 من عمال الأعمال الصغيرة التي أجراها Gusto أن الموظفين قد اتخذوا بمتوسط ​​3،351 دولارًا للديون الجديدة نتيجة الوباء. ما يقرب من ضعف عدد العمال الذين بدأوا في الاحتفاظ برصيد على بطاقات الائتمان مما كان عليه في الماضي ، ومرتين ونصف أكثر من الإيجار المتأخر ، والمرافق ، ومدفوعات القروض.

الآن بعد أن تم طرح اللقاحات وفتح أبواب المدارس الشخصية ، قد يكون الأسوأ وراءنا. ولكن بالنسبة لأولئك منا الذين عانوا من انخفاض درجة الائتمان ، يمكن أن يؤثر هذا العدد المنخفض على المستقبل ، بما في ذلك توفر ومعدلات تأمين الإيجار ، الحصول على قروض السيارات ، وحتى الاستيلاء على وظائف جديدة - كل الأشياء التي قد نحتاجها للارتداد. وجد استطلاع Discover Credit Health السنوي ، الذي تم إجراؤه في نوفمبر 2020 ، أن 77 بالمائة من المستجيبين من الجيل Z و 82 بالمائة من المشاركين من جيل الألفية يحاولون بنشاط بناء أو تحسين درجة الائتمان الخاصة بهم.

إذا وجدت نفسك في وضع تريد أن ترتفع فيه درجة الائتمان الخاصة بك بعد الجائحة ، فإليك سبع اقتراحات لتحسين وضعك.

الأصناف ذات الصلة

1 تحقق من تقرير الائتمان الخاصة بك.

مرة واحدة في العام ، يمكنك الحصول على تقرير مجاني من كل من مكاتب الائتمان الثلاثة: Equifax و Experian و TransUnion. تتيح العديد من شركات بطاقات الائتمان ذلك لأصحاب الحسابات أيضًا. بدون معرفة النتيجة الأساسية الخاصة بك ، لا يمكنك العمل على تحسينها. تتراوح درجات الائتمان من 300 إلى 850. بشكل عام ، تعتبر الدرجة بين 300-579 ضعيفة ؛ 580-669 معرض ؛ 670-739 جيد ؛ 740-799 جيد جدًا ؛ و 800-850 ممتاز.

اثنين أصلح الأخطاء.

تقول شازيا فيرجي ، نائبة رئيس سوق الائتمان في Credit Sesame ، إن ما يصل إلى واحد من كل خمسة تقارير ائتمانية بها أخطاء! لذا قبل إجراء تغييرات أخرى ، تأكد من صحة تقريرك. تقول: 'احصل على هذه الحلول على الفور'. هذه هي الأساسيات مثل اسمك وعنوانك ، ولكن أيضًا ، هل هناك حسابات مدرجة ليست ملكك؟ المدفوعات المتأخرة التي لا ترق؟ احتفظ بإثبات المدفوعات حتى تتمكن من تقديم دليل.

3 ادفع في الوقت المحدد.

هناك العديد من العوامل التي تؤثر على درجاتك ، مثل نسبة الدين إلى الائتمان الخاصة بك ، ولكن دفع فواتيرك في الوقت المحدد أمر ضروري. يمكن أن يكون لفقدان دفعة واحدة آثار ضارة. يمكن أن ينخفض ​​ذلك بمقدار 50 نقطة. قم بالتسجيل في Autopay أو اسأل المُقرض إذا كان بإمكانك تغيير تاريخ استحقاقك إلى يوم من الشهر يتوافق مع وقت حصولك على السداد. من الأفضل أن تدفع 50 دولارًا كحد أدنى شهريًا في الوقت المحدد بدلاً من دفع 500 دولار في الشهر وأن تتأخر في اليوم التالي ، كما يقول بول سوندين ، محاسب قانوني معتمد لدى Emparion في أريزونا.

4 خفض نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك.

إذا كان لديك نقود إضافية ، من هذا الشيك التحفيزي الثالث أو لأنك لم تعد في إجازة ، فضعها في اتجاه سداد ما تدين به. يحب معظم المقرضين رؤية نسبة الدين إلى الائتمان أقل من 30 في المائة. يقول فيرجي إن المبلغ الذي سيزيده الإجراء من درجة الائتمان الخاصة بك يعتمد على حالتك. بشكل عام ، إذا كان لديك ائتمان ضعيف ، فقد يكون لسداد الديون تأثير كبير على درجاتك. قد تزيد بمقدار 20 نقطة أو أكثر.

إذا كانت لديك درجة أعلى ، فقد لا تزال ترغب في سداد الديون ، بالطبع ، لكن زيادة درجة الائتمان قد تكون أقرب إلى 9 نقاط. ويضيف فيرجي أنه بالنسبة لمن لديهم ائتمانًا ضعيفًا ، فإن القفزة البالغة 20 نقطة يمكن أن تكون 'مغيرة للحياة'. لاحظ أن الديون الطبية لا تُحسب عادةً في نسبة الدين إلى الائتمان الخاصة بك ، ولن تؤثر على رصيدك طالما أنك تدفع في الوقت المناسب. إذا كان عليك متأخرات وكان هذا الدين قد ذهب إلى وكالة تحصيل ، فقد يحدث ذلك.

5 وسّع نطاق وصولك.

تتيح لك أدوات مثل تطبيق Perch Credit و Experian Boost استخدام النفقات المتكررة - مثل رسوم Netflix أو فاتورة الكهرباء - لإظهار قدرتك على سداد الديون في الوقت المناسب.

6 لا تغلق الحسابات!

قد يكون من المغري إغلاق بطاقات الائتمان التي لا تستخدمها. لكن طول الوقت الذي حصلت فيه على رصيد هو عامل آخر في درجاتك ، لذلك يوصي الخبراء بالاحتفاظ ببطاقة واستخدامها من حين لآخر (ربما شحن استخدامك الشهري لـ Disney +) ودفعها في الوقت المحدد بالكامل كل شهر. إذا كانت لديك رسوم سنوية باهظة ، فقد ترغب في الإلغاء على أي حال ، ولكن كن مستعدًا للضربة المؤقتة في درجاتك.

7 عرف نفسك.

إذا كان لديك انخفاض بسبب الوباء - لأنك كنت عاطلاً عن العمل أو كنت مريضًا بسبب فيروس كورونا - فلديك الفرصة للشرح. على سبيل المثال ، مع Equifax ، يُسمح لك بإضافة ملحق مكون من 100 كلمة (حتى 200 كلمة في ولاية ماين) إلى تقريرك ، كما يقول Jeffrey Wood ، CPA وشريك في Lift Financial في ولاية يوتا. لاحظ الحقائق بإيجاز ووضوح. لست بحاجة إلى وصف ماهية الوباء ، فقط ما كانت عليه ظروفك المؤقتة.