عندما تبدأ البحث التخطيط للتقاعد، أصبحت بعض الاتجاهات واضحة. تفترض الكثير من النصائح أن 401 (ك) - و 401 (ك) مع بعض أصحاب العمل متطابقين ، في ذلك الوقت - هو شيء يدخره معظم الناس للتقاعد. تعتمد العديد من النصائح على زيادة دخل متابع الإكرامية بمرور الوقت أيضًا ، والانتقال السهل بين الوظائف التي تسمح بتمرير بسيط 401 (ك). ولكن ماذا يحدث عندما لا يكون لديك كل (أو أي واحد) من هؤلاء؟

من المؤكد أن شريحة كبيرة من سكان الولايات المتحدة لديها 401 (k) ووظيفة ثابتة ، لذلك تنطبق هذه النصيحة القياسية - ولكن هناك أيضًا مجموعة كبيرة من الأشخاص الذين ليس لديهم 401 (k) أو مهنة تقليدية طريق. (بالإضافة إلى ذلك ، من المؤكد أن عدد الأشخاص العاطلين عن العمل أو الذين عانوا من البطالة لفترة طويلة من الوقت سيكون أعلى من أي وقت مضى بعد الجائحة).

في حين أن كل موقف مختلف ، حتى بالنسبة لأولئك الذين يعانون من أوضاع مالية تقليدية ، هناك بعض الأشياء التي يمكن لأي شخص لديه وضع مالي غير تقليدي أو مسار وظيفي القيام به بناء مدخرات التقاعد. من المهم ملاحظة أنه بغض النظر عن وضعك المالي ، كلما بدأت في الادخار للتقاعد مبكرًا ، كان ذلك أفضل. حتى لو كنت تقوم بادخار مبلغ ضئيل فقط كل شهر أو سنة ، تمنح نفسك المزيد من السنوات ؛ قيمة المدخرات في البنك تساعدك على الاستفادة من الفائدة المركبة. (بالإضافة إلى ذلك ، فهو يجعل عملية الادخار للتقاعد أقل صعوبة.)

ذات صلة: كيف تحصل على الدافع لبدء التخطيط للتقاعد

الأصناف ذات الصلة

1 إذا لم يكن لديك راتب ثابت ...

إذا كان دخلك غير ثابت من شهر لآخر أو من سنة إلى أخرى ، فافعل ما بوسعك للحفاظ على إنفاقك ثابتًا ويمكن التحكم فيه. إذا قمت بتقييد إنفاقك بما تكسبه خلال شهر منخفض الدخل ، على سبيل المثال ، سيكون لديك أموال لتجنيبها في الأشهر التي تحقق فيها نجاحًا خاصًا - ويمكنك وضع هذا الفائض في صندوق التقاعد الخاص بك للمساعدة في تعويضه. الأشهر التي لم تتمكن فيها من المساهمة في حساباتك.

تعمل حسابات التقاعد ذات حدود المساهمة على أساس سنوي ، وطالما أنك تقدم مساهماتك في وقت ما على مدار العام (أو قبل يوم الضريبة في العام التالي) ، يمكنك تخزين الأموال النقدية عامًا بعد عام.

ستحتاج أيضًا إلى أن تفعل ما في وسعك لبناء نموذج صندوق الطوارئ. إذا وعندما يأتي شهر بلا ربح ، فإن هذه المدخرات الطارئة ستسمح لك بالعناية بالأساسيات دون الدخول في الديون - أو الاعتماد على أي مدخرات تقاعد تمكنت من تجميعها.

اثنين إذا لم يكن لديك حق الوصول إلى 401 (k) ...

لا يأتي العديد من الوظائف أو أصحاب العمل برقم 401 (k) - وهو حساب تقاعد برعاية صاحب العمل. إذا كانت وظيفتك لا تقدم أحدًا أو كنت عاملًا بعقد أو مشروع ، فستظل ترغب في فتح نوع من المزايا الضريبية حساب التقاعد يتيح لك الادخار من أجل مستقبلك مع التمتع ببعض المزايا الضريبية ، سواء الآن أو في المستقبل.

401 (ك) و روث 401 (ك) كلاهما برعاية صاحب العمل ، لذلك قد لا تكون متاحة لك. بدلاً من ذلك ، ضع في اعتبارك حساب IRA التقليدي (حساب تقاعد فردي) أو Roth IRA - أو كليهما ، إذا كنت مؤهلاً. لكل حساب متطلباته الخاصة به وحد إجمالي للمساهمة السنوية ، ولكن يمكنك فتح حساب بمفردك والاحتفاظ به في أي مكان تختاره بدون رسوم تمديد أو فترات استحقاق للتعامل معه.

كيفية غسل قميص اليد

لاحظ أن حد IRS للمساهمات في أي نوع من IRA لعام 2021 هو 6000 دولار كإجمالي ، أو 7000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر. إذا كنت تعتقد أنك ستكون قادرًا على المساهمة بأكثر من 6000 دولار أو 7000 دولار سنويًا في تقاعدك ، فيمكنك التفكير في حسابات أخرى ، مثل خطة تقاعد الموظف المبسطة أو مشارك واحد 401 (ك) (يُطلق عليه أيضًا اسم منفرد 401 (ك) )). إذا كنت ترغب في فتح أحد هذه الحسابات ، فتحدث إلى أحد الخبراء لمعرفة الأفضل بالنسبة لك.

3 إذا كان دخلك قد تذبذب - أو حتى انخفض - على مر السنين ...

تفترض نصائح التقاعد القياسية ، لا سيما فيما يتعلق باستراتيجيات الادخار في الضرائب ، أنك ستجني أموالًا لاحقًا في حياتك المهنية أكثر مما ستجنيه في البداية. يحدد إجمالي دخلك حسابات التقاعد التي تكون مؤهلاً لها ، ولكن يمكن أن يؤثر أيضًا على أفضل استراتيجية للادخار للتقاعد من أجلك: يتم إجراء المساهمات في حسابات روث بعد الضرائب ، لذا فأنت تدفع ضرائب على الأموال عندما تكسبها ولكن سحبها لاحقًا معفاة من الضرائب ، وعلى هذا النحو ، غالبًا ما يوصى بها للمدخرين الذين يتوقعون أن يكونوا في شريحة ضريبية أعلى في التقاعد مما هم عليه الآن.

وفي الوقت نفسه ، تساعد المساهمات في حسابات ما قبل الضريبة - 401 (k) و IRA التقليدي - على خفض الدخل الخاضع للضريبة الآن ، ولكنك ستدفع ضرائب على الأموال عند سحبها في التقاعد. قد يفضل الأشخاص في الفئات ذات الدخل المرتفع الآن المساهمة في حساب تقليدي لأنهم يتوقعون أن يكونوا في شريحة دخل أقل في التقاعد ، لذلك سيدفعون مبلغًا أقل على هذه الأموال كضرائب عندما يحين الوقت.

بغض النظر عن تقلبات راتبك أو دخلك على مر السنين ، ستحتاج إلى تعديل استراتيجيتك وفقًا لذلك. إذا لم تدر دخلاً لمدة عام واحد (ولكنك لا تزال قادرًا على المساهمة في حسابات التقاعد الخاصة بك) ، قم بتخزين تلك الأموال في حساب روث ؛ إذا كان لديك عام عالي الدخل بشكل خاص ، فضع هذه الأموال في حساب تقليدي لتخفيض دخلك الخاضع للضريبة الآن. يوصي العديد من الخبراء بتقسيم مساهماتك بين الحسابات التقليدية وحسابات روث بحيث يكون لديك بعض الخيارات في التقاعد ، لذا خطط للاستفادة من المزايا المختلفة لكل منها.