عندما تتسوق ، سواء كان ذلك في يوم الجمعة الأسود أو إثنين الإنترنت أو خلال أسبوع عادي ، فمن المحتمل أنك تراقب أفضل الصفقات دائمًا. بالتأكيد ، تقدم بعض المتاجر مبيعات رائعة على أساس متكرر ، ولكن عندما لا يكون هناك بيع جاري وتريد حقًا صفقة جيدة ، فقد يبدو الاشتراك في بطاقة ائتمان المتجر خيارًا رائعًا.

تقدم بعض بطاقات ائتمان المتاجر صفقات تسجيل ، مثل نسبة مئوية معينة من أول عملية شراء باستخدام البطاقة ؛ يقدم البعض الآخر مكافآت مستمرة في المتجر والمتاجر التابعة ، مثل توفير 5 أو 10 بالمائة على كل عملية شراء باستخدام البطاقة. (يمكن أن تضيف هذه المدخرات الصغيرة حقًا ، خاصةً إذا كان متجرًا تزوره كثيرًا.)

بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت مستخدمًا جديدًا لبطاقات الائتمان ، فيمكن أن تكون بطاقة المتجر خيارًا جيدًا بشكل عام: وفقًا لتحليل جديد من موقع التمويل الشخصي WalletHub ، جميع بطاقات ائتمان المتاجر المدرجة في التحليل لها رسوم سنوية قدرها 0 دولار ، وما يقرب من 30 في المائة منها تقدم مكافآت مستمرة ، بشكل أساسي من خلال نظام النقاط. من بين بطاقات ائتمان المتاجر التي تقدم خصومات كمكافآت ، يكون متوسط ​​مكافأة الاشتراك أكثر من 25 بالمائة من أول عملية شراء.

مع وجود خيارات من هذا القبيل - مقارنة بالرسوم السنوية المرتفعة أحيانًا والمكافآت الملموسة الدنيا أو الأقل بين بطاقات الائتمان القياسية - يبدو الاشتراك في بطاقة ائتمان المتجر قرارًا سهلاً ، خاصةً إذا كان لديك عملية شراء كبيرة في الاعتبار وتحتاج إلى القليل من الوقت لدفع ثمنها.

من أهم مزايا بطاقة ائتمان المتجر سعر الفائدة التمهيدي. إذا لم تكن قادرًا على الدفع مقابل الشراء بالكامل (أو سداد رصيد بطاقتك) في أول شهر أو شهرين ، فلن تفرض البطاقة فائدة عليك ، لذلك ستوفر المال في النهاية. ستخصم منك بطاقتك الائتمانية القياسية فائدة على رصيدك حتى تتمكن من سدادها ، لذلك ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد مقابل الشراء في النهاية. ما عليك سوى قراءة الأحرف المطبوعة الدقيقة قبل الاشتراك: وفقًا لتحليل WalletHub ، تقدم 43 بالمائة من بطاقات ائتمان المتجر نسبة 0 بالمائة مقدمة من معدل الفائدة السنوية على المشتريات ، ولكن 88 بالمائة من هذه البطاقات تستخدم الفائدة المؤجلة.

الفائدة المؤجلة هي ميزة لا تقدم فيها بطاقات الائتمان معدلات فائدة أو معدلات فائدة منخفضة كحافز للاشتراك في البطاقة. ستطبق هذه البطاقات معدل النسبة المئوية السنوية العادية بأثر رجعي على مبلغ الشراء الأصلي ، كما لو أن السعر التمهيدي المنخفض لم يكن موجودًا على الإطلاق ، إذا فات حاملي البطاقات دفعة شهرية أو لم يسددوا الرصيد بالكامل خلال الفترة التمهيدية.

غالبًا ما تكون الفائدة المؤجلة مخفية في الطباعة الدقيقة ، يمكن أن تخدع حاملي البطاقات للتسجيل للحصول على بطاقة ائتمان للاستفادة من معدل فائدة بنسبة 0 في المائة ، ثم الحصول على معدل فائدة أعلى بكثير مما يجعل عملية الشراء الكبيرة (ربما تكون تذكرة كبيرة لعيد الميلاد) هدية ، تم شراؤها بقصد سدادها تدريجياً بسعر فائدة صفر) أكثر تكلفة. والأسوأ من ذلك كله ، أن الفائدة المؤجلة تبدأ غالبًا بمجرد انتهاء الفترة التمهيدية ، بعد أشهر من الشراء ؛ هذه مفاجأة سيئة ، خاصةً إذا كان سداد الشراء وحده يمثل صراعًا بالفعل.

وفقًا لاستطلاع WalletHub حول الفائدة المؤجلة ، 82 في المائة من الناس لا يعرفون كيف تعمل الفائدة المؤجلة ، مما يجعل الممارسة أكثر خطورة.

يقول الرئيس التنفيذي لشركة WalletHub Odysseas Papadimitriou في بيان مرفق بالتقرير ، إن الفائدة المؤجلة لا ينبغي أن تكون قانونية. إنها ممارسة غامضة وغير بديهية تعتمد على تكتيكات المفاجأة المفترسة لجني الأرباح.

لسوء الحظ ، لا يبدو أن هذه الممارسة المشبوهة تذهب إلى أي مكان ، ويتم استخدامها من قبل بطاقات ائتمان المتاجر الكبرى ، بما في ذلك تلك الموجودة في Amazon و Apple و Pottery Barn ، وفقًا لتحليل WalletHub.

عندما يكون حامل البطاقة على علم بذلك ، فإن الفائدة المؤجلة لا تشكل تهديدًا خطيرًا: إذا دفع حامل البطاقة مبلغ الشراء الأولي بالكامل خلال الفترة التمهيدية ، فلن يتم تفعيل الفائدة المؤجلة. إذا لم يكن ذلك ممكنًا ، فيمكن يعني عبئًا ماليًا أكبر في وقت لاحق. كما هو الحال مع معظم بطاقات الائتمان ، إذا لم تكن قادرًا على سداد رصيد شهري بالكامل (أو قبل انتهاء الفترة التمهيدية) ، فقد لا تكون بطاقة ائتمان المتجر هي الخطوة الصحيحة ، حتى لو كان ذلك يعني توفير 25 بالمائة من التسوق في عيد الميلاد.

إذا كنت تحاول معرفة ذلك متى تستخدم بطاقة الائتمان وأنت لا تفهم تمامًا معدلات الفائدة السنوية ، والرسوم السنوية ، وعواقب عدم سداد رصيدك بالكامل كل شهر ، فقد يكون من الأفضل لك استخدام بطاقة الخصم (أو النقد) لمعظم عمليات الشراء. يستنتج كيفية الخروج من ديون بطاقة الائتمان ليس بالأمر السهل ، ولكن من السهل ترك هذه الديون تتراكم ، خاصةً إذا واجهتك مشكلة في الفائدة المؤجلة أو ميزة بطاقة ائتمان أخرى غير سارة لا تفهمها تمامًا.

النظر في ديون بطاقة الائتمان يجعل الوصول إلى المعالم المالية الأخرى - مثل إنشاء صندوق الطوارئ —من المستحيل تقريبًا ، قد يكون من الأفضل تشغيله بأمان بدلاً من آسف. فكر في الأمر بهذه الطريقة: بطاقة ائتمان أخرى تعني فقط أنك بحاجة إلى تعلم كيفية تنظيف بطاقات الائتمان بشكل يائس.