الحد الأدنى للسداد المستحق ، يقرأ المربع الموجود في بيان بطاقة الائتمان الخاصة بك. يا لها من فكرة مغرية: ادفع مبلغًا صغيرًا وستتخلص من الفاتورة بأكملها - لفترة من الوقت على أي حال. للأسف ، كما يعلم أكثر من 45 في المائة من الأمريكيين الذين لديهم رصيد شهريًا ، فإن هذه الرسوم الدورية عادة ما تعود لتثير غضبك ، ومعرفة كيفية التخلص من ديون بطاقة الائتمان ليس بالأمر الهين. على سبيل المثال ، حامل البطاقة الذي يدين بمبلغ 15956 دولارًا أمريكيًا - متوسط مبلغ الدين لكل أسرة ، وفقًا لبن وولسي ، مدير التسويق وأبحاث المستهلكين في CreditCards.com ، وهو موقع لمقارنة بطاقات الائتمان - سينتهي به الأمر بدفع 11000 دولار إضافية بفائدة إجمالية إذا كانت تدفع الحد الأدنى فقط كل شهر.
ربما كان لديك سبب وجيه للغاية لتراكم الديون ذات الفائدة المرتفعة: ربما كان عليك القيام ببعض عمليات الشراء غير المتوقعة بتذاكر كبيرة أو فقد وظيفة أو تحملت مرضًا. ولكن بغض النظر عن السبب ، فإن التخلص من هذا الرصيد يجب أن يكون على رأس أولوياتك المالية. يقول جيل كننغهام ، المتحدث باسم المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية ، وهي منظمة غير ربحية: 'أنت بحاجة إلى خطة عمل لمساعدتك في العمل على تقليل ما تدين به والقضاء عليه في النهاية'. فيما يلي عدة طرق لإنشاء واحدة لنفسك.
ذات صلة: 5 مرات يجب أن تدفع ببطاقة ائتمان ، بدلاً من النقد أو بطاقة الخصم
5 استراتيجيات ذكية للتخلص من ديون بطاقات الائتمان
كيفية الخروج من ديون بطاقة الائتمان - مشورة الخبراء للتخلص من الديون الائتمان: Getty Imagesصور جيتي
1. استهدف بطاقة واحدة فقط أولاً. إذا كنت تحمل أرصدة على بطاقات متعددة ، فسيكون التخلص من تلك الديون عبئًا طويلاً. لذا امنح نفسك دفعة من الإشباع الفوري منذ البداية ، كما تقول ماري آن كامبل ، المخططة المالية المعتمدة في ليتل روك ، أركنساس. اسأل نفسك: ما الهدف المالي قصير المدى الذي سيجعلني أشعر كما لو أنني أحقق تقدمًا ملموسًا في تخفيض الديون؟
إذا كانت إجابتك هي 'الحصول على بطاقة واحدة مدفوعة بالكامل' ، فقم بإلقاء أكبر قدر ممكن من المال في اتجاه البطاقة بأقل رصيد أولاً ، كما يقول كيرتس أرنولد ، مؤسس شركة CardRatings.com ، وهو موقع لمقارنة بطاقات الائتمان. (نعم ، افعل هذا حتى إذا كنت بحاجة إلى دفع الحد الأدنى فقط لبطاقاتك الأخرى في هذه الأثناء.) إذا كانت إجابتك هي 'زيادة درجة الائتمان الخاصة بي' ، فقم بمعالجة البطاقة ذات أعلى معدل استخدام (وهو رصيدك المقسم حسب الحد الأقصى للبطاقة). يقول أرنولد: 'نظرًا لأن درجاتك تحصل على نتيجة إذا كنت تستخدم أكثر من 20 بالمائة من رصيدك المتاح ، فإن خفض معدل الاستخدام بنسبة 20 بالمائة فقط قد يؤدي إلى زيادة درجاتك بشكل كبير'. وإذا كانت إجابتك هي 'دفع فائدة أقل' ، فإن الطريقة المجربة والصحيحة هي سداد البطاقة ذات أعلى معدل فائدة أولاً.
ذات صلة: لقد دفعت 10 آلاف دولار من الديون بهذه الطريقة السهلة
2. اطلب من الدائنين خفض معدلات الفائدة. غالبًا ما تكون مكالمة هاتفية بسيطة إلى جهة الإصدار هي كل ما يتطلبه الأمر للحصول على سعر مخفض - بشرط أن يكون لديك رصيد جيد (درجة 730 أو أعلى) وأن تكون عميلاً طويل الأجل يقوم بالدفع في الوقت المحدد. يمكنك الحصول على نسبة مئوية أو نقطتين ، والتي يمكن أن تضيف ما يصل إلى مئات الدولارات التي يتم توفيرها سنويًا. نصيحة واحدة يمكنك تجربتها: 'إذا عرض عليك أحد المنافسين سعرًا أقل ، فأخبر مندوب خدمة العملاء' ، كما يقول بيل هارديكوبف ، الرئيس التنفيذي لشركة LowCards.com ، وهو موقع لمقارنة بطاقات الائتمان. 'هناك احتمال أن يتناسبوا مع العرض'.
3. تحويل رصيدك (بحذر). من المغري نقل رصيد من بطاقة ذات معدل فائدة مرتفع إلى بطاقة أقل بكثير (ابحث عن واحدة في Bankrate.com ). ومن المحتمل أن تكون هذه خطوة ذكية. يمكنك توفير مئات الدولارات سنويًا. لكن كن حذرًا: يجب ألا تقوم بتحويل رصيد إلا إذا كنت ملتزمًا بسداد الديون في غضون فترة تمهيدية منخفضة لسعر الفائدة (والتي تستمر عادةً من 12 إلى 18 شهرًا بعد إغلاق دورة الفوترة الأولى) وإجراء مدفوعات شهرية في الوقت ، كما يقول أرنولد. وإلا فقد يرتفع معدلك بشكل كبير ، وربما ينتهي به الأمر أعلى من السعر الذي تخلصت منه للتو. (هام: يجب عليك أيضًا تجنب إجراء أي عمليات شراء باستخدام البطاقة الجديدة ، لأنه في بعض الأحيان لن يتم تطبيق سعر الفائدة المنخفض عليها.) بالإضافة إلى ذلك ، اعلم أنه من المحتمل أن يتم تحصيل رسوم تحويل الرصيد منك ، والتي عادة ما تكون حول 3 إلى 4 بالمائة من إجمالي المبلغ المحول.
4. استخدام المقرض من نظير إلى نظير. في عالم مثالي ، ستسدد بطاقتك الائتمانية بالكامل وستكون مجانيًا وواضحًا. ولكن إذا كنت لا تستطيع فعل ذلك ، ففكر في اقتراض المال لسداد بطاقتك من مقرض نظير إلى نظير ، مثل LendingClub.com أو Prosper.com . تقدم هذه المواقع الآمنة قروضًا بأسعار فائدة ثابتة يمكن أن تقل بنسبة 20 إلى 30 في المائة عن معظم بطاقات الائتمان ، مما يعني أنه يمكنك توفير مئات الدولارات في الفوائد على ديونك ، كما تقول لينيت خلفاني كوكس ، أحد مؤسسي شركة AskTheMoneyCoach.com ، موقع تمويل شخصي. إذا كانت لديك وظيفة وتحصل على درجة ائتمانية جيدة ، فقد تكون مؤهلاً لتقديم طلب قرض عبر الإنترنت يصل إلى حوالي 25000 دولار.
5. إذا كنت تعاني من ضائقة شديدة ، فقم بسداد دفعتين بحد أدنى كل شهر. عادةً ما يفرض مصدرو البطاقات فائدة على أساس يومي ، 'لذلك كلما أسرعت في إجراء دفعة ، كلما انخفض متوسط رصيدك اليومي بشكل أسرع ، وهو ما يترجم إلى دولارات أقل في الفائدة التي تدفعها في النهاية' ، كما يقول جيري ديتويلر ، مدير تعليم المستهلك لـ Credit.com ، وهو موقع تمويل شخصي. إذا كانت ميزانيتك محدودة ، فابدأ وادفع الحد الأدنى المستحق كل شهر ، ثم حاول سداد نفس الدفعة مرة أخرى بعد أسبوعين. استمر في سداد الحد الأدنى للمبلغ المستحق مرتين شهريًا حتى يتم سداد دينك. (للمتابعة ، ضع تذكيرًا في التقويم الخاص بك.) مثال على ذلك: لنفترض أنك دفعت 2000 دولار على بطاقة بمعدل فائدة 17 بالمائة. إذا قمت بسداد الحد الأدنى للدفع الشهري فقط (وهو حوالي 2 في المائة من الرصيد) ، فسوف يستغرق سداد الرصيد أكثر من 21 عامًا. ولكن إذا سددت دفعة إضافية للمبلغ الأصلي بعد أسبوعين ، فستكون خاليًا من الديون في أقل من ثلاث (!) سنوات.
