خلال فترة شبابي 'التي لا تُقهر' ، كان التأمين على الحياة هو أبعد شيء عن ذهني. لم أكن واثقًا من أن الحاجة إلى مثل هذه السياسة كانت بعيدة المنال ، لكنني كنت أيضًا جاهلًا بشأن المدخرات العديدة و فوائد الاستثمار يمكن اشتقاقها غالبًا من أنواع معينة من السياسات.
تقدم سريعًا سنوات أكثر مما أهتم بالكشف عنها بأي خصوصية ، وقد تعلمت الخطأ المكلف في تفكيري السابق بالطريقة الصعبة. لمجموعة متنوعة من الأسباب ، سيكون الحصول على بوليصة تأمين على الحياة في هذه المرحلة مكلفًا للغاية ، وهو أمر لا يمكنني تحمله. وهذا هو السبب في أنني شرعت في مساعدة الآخرين على تجنب مثل هذا الخطأ. جيل الألفية ، على وجه الخصوص ، يجب أن ينتبه.
في حين أن COVID-19 قد رفع الوعي حول الدور المهم الذي يلعبه التأمين على الحياة في الأمن المالي للأسر ، بحث جديد من ليمرا يظهر أن 42 في المائة من الأمريكيين سيواجهون صعوبات مالية في غضون ستة أشهر إذا مات العامل الرئيسي للأجر بشكل غير متوقع. تظهر الدراسة نفسها أن الشباب الأمريكيين هم الأكثر عرضة للخطر ، حيث أن أكثر من نصف جيل الألفية ليس لديهم تغطية تأمين على الحياة.
فيما يلي خمسة أسباب يجب على جيل الألفية أخذها في الاعتبار الحصول على تأمين على الحياة عاجلا وليس آجلا.
الأصناف ذات الصلة
عندما تكون أصغر سنًا ، تكون بوالص التأمين على الحياة أرخص
لنبدأ بالنقطة الأكثر وضوحًا ، وهي النقطة التي تسمعها مثل قرع طبول ثابت من كل خبير تأمين على الحياة أو مستشار مالي تقريبًا: كلما حصلت على بوليصة تأمين على الحياة مبكرًا ، كلما كان سعرها في المتناول.
يقول ميكا ميتكالف ، مالك شركة التأمين على الحياة ، إن التأمين على الحياة أرخص وأسهل في الحصول عليه عندما تكون شابًا وصحيًا ميتكالف المالية ، وكالة تأمين رقمية بالكامل. مع تقدمك في العمر ، تميل صحتك أيضًا إلى التقدم في السن ، مما قد يؤدي إلى حدوث مجموعة كاملة من المضاعفات الطبية التي ربما لم تفكر فيها مطلقًا في العشرينات من العمر. يمكن لأشياء مثل مرض السكري أو الاكتئاب أو التهاب المفاصل أن تسبب صعوبة أكبر في الحصول على تأمين على الحياة ، مما قد يجعله أكثر تكلفة.
لتوجيه هذه النقطة إلى المنزل ، تطرح Metcalf مثال الدولارات والسنتات التالي. إذا حصل رجل يبلغ من العمر 25 عامًا على تأمين مدى الحياة في الوقت الحالي ، فستكون التكلفة الشهرية 30 دولارًا فقط. يعتمد هذا على اقتباسات من شركات مثل AIG و Protection و Banner William Penn. ومع ذلك ، إذا أراد شخص يبلغ من العمر 45 عامًا الحصول على تغطية ، فإن تكاليف الأقساط الشهرية هذه أعلى بخمس مرات ، وتتراوح من 164 دولارًا إلى 169 دولارًا شهريًا من نفس شركات التأمين المقتبسة عن الشخص البالغ من العمر 25 عامًا.
ماهي افضل طريقة لتنظيف الارضيات الخشبية
بينما نتحدث عن موضوع تكلفة السياسة ، من الأرخص أيضًا الحصول على سياسات أكبر بتكلفة أقل عندما تكون أصغر سنًا ، وهذا ليس اعتبارًا بسيطًا.
يمكنك الحصول على تغطية أكبر مقابل أقل ، كما تقول جيسيكا ليبور ، مؤسسة الألفية للتأمين على الحياة تم التحقق منه . السياسات الأكبر تكون أرخص بكثير إذا ما كنت أصغر سنًا. على الرغم من أنك قد لا تعتقد أن بوليصة تأمين على الحياة بقيمة مليون دولار أمر ضروري عندما تعيش بمفردك في شقة استوديو في مدينة نيويورك ، فكر في خمس و 10 و 20 وحتى 30 عامًا بعد ذلك. ستتغير احتياجاتك بالتأكيد بحلول هذه المرحلة ، ومن خلال متابعة التغطية عندما تكون صغيرًا ، ستوفر أموالًا أكثر بكثير مما لو انتظرت حتى وقت لاحق في الحياة لبدء التغطية.
كما يسهل الحصول على السياسات عندما تكون أصغر سنًا
نقطة أخرى مهمة عندما يكون الشباب في صفك: عندما تكون شابًا وبصحة جيدة ، من السهل التأهل لسياسات التأمين على الحياة (بالإضافة إلى كونها صفقة). الوجه الآخر لهذه العملة هو أنه عندما تكون أكبر سنًا ومثقلًا بالتحديات الصحية ، فقد لا تكون مؤهلاً على الإطلاق - أو قد يكلفك الأمر ثروة صغيرة لتأمين سياسة بسبب أي ظروف صحية مهمة ربما تكون قد طورتها. وهذا ليس مصدر قلق صغير حتى بين جيل الألفية بسبب في استطلاع هاريس الأخير وجدت أن 44 في المائة من كبار السن من جيل الألفية سابقا يعانون من حالات صحية مزمنة.
في كثير من الحالات ، عندما تكون صغيرًا ، قد تتمكن من الحصول على بوليصة التأمين دون الحاجة إلى الخضوع لفحص طبي. مع تقدمك في السن ، قد لا يكون هذا هو الحال. قد تطلب منك شركات التأمين على الحياة الخضوع لفحص ، أو عمل الدم ، أو حتى طلب ما يصل إلى خمس سنوات من سجلاتك الطبية لمجرد الحصول على الموافقة ، كما يقول ميتكالف.
كمكافأة إضافية ، عندما تحصل على تغطية أصغر ، قبل أن تتعرض لأي مشاكل صحية خطيرة ، غالبًا ما تكون السياسة مضمونة من تلك النقطة فصاعدًا. بمعنى ، إذا طورت ظروفًا صحية في وقت لاحق من الحياة ، فلا داعي للقلق بشأن عدم القدرة على الحصول على تأمين على الحياة ، لأنك أنت سابقا لديك سياسة.
بعض السياسات مضمونة لتكون قابلة للتجديد في نهاية المدة ، لذلك إذا دخلت الآن ، فلا داعي للقلق بشأن التأهل لاحقًا إذا تطورت حالة طبية ، كما يقول ديريك سزيتو ، المؤسس المشارك لشركة مقرها في ديلاوير تأمين الجوز .
وفرة ديون الطلاب
ارفع يدك إذا كان لديك دين طالب. هناك احتمالات ، أن هذه اليد في الهواء الآن ، لأنه اعتبارًا من الربع الثاني من السنة المالية 2019 ، بالنسبة للمقترضين الذين تتراوح أعمارهم بين 25 و 34 عامًا - وهي نسبة كبيرة من سكان الألفية - كان هناك 497.6 مليار دولار من ديون قروض الطلاب المستحقة ، وفقًا لـ New America. بالإضافة إلى، في استطلاع هاريس الأخير وجدت أن غالبية (68 بالمائة) من جيل الألفية الأكبر سنًا لا يزالون يسددون ديونهم الطلابية بعد عقد أو نحو ذلك. الآن ، من الذي سيتم تكليفه بسداد هذا الدين إذا حدث لك شيء؟
لسوء الحظ ، عندما نفوت ، لا تذهب ديوننا دائمًا معنا ، كما يقول ليبور ، من Surevested. حتى لو لم تكن شخصًا لديه عائلة أو رهن عقاري ، فقد يكون لديك ديون أخرى مثل قروض الطلاب. من خلال الحصول على بوليصة تأمين صغيرة على الحياة عندما تكون صغيرًا ، يمكنك ضمان عدم ترك عائلتك مع عبء سداد هذه الديون إذا حدث شيء ما لك.
وبينما نسير في هذا الطريق ، هل تصادف أن لديك موقّع مشارك على ديون الطالب هذه؟ كل هذا سبب إضافي يجعلك تفكر في هذه القضايا.
تشرح أليسون كادي ، خبيرة المال الألفي من شركة التأمين على الحياة الرقمية ، أنه إذا كان لديك موقّع مشارك على قروض الطلاب الخاصة بك ، فقد يظل هذا الشخص مسؤولاً عن ديونك حتى لو توفيت. قماش . إذا كنت ترغب في التأكد من أن والديك أو غيرهم من المشاركين في التوقيع لن يتعثروا بمفردهم في سداد ديونك في غيابك ، فيمكنك الحصول على بوليصة تأمين على الحياة تمنحهم المال لسداد قروضك.
مدخرات التقاعد
الآن ضع هاتفك ورسائل Slack في وضع 'عدم الإزعاج' واقض بعض الوقت مع هذه النقطة التالية ، حتى تتمكن من استيعابها بالكامل: واحدة من أقل الأشياء فهمًا و عظم تتمثل الفوائد القيّمة للتأمين على الحياة في أنه يمكن استخدامه كأداة استثمار مربحة لبناء قيمة نقدية كبيرة على مدار حياتك. هذا مهم بشكل خاص إذا كنت متأخرًا عن الادخار للتقاعد.
يوفر التأمين على الحياة بالقيمة النقدية ، والذي يشار إليه أيضًا باسم التأمين على الحياة الدائمة ، ميزة الوفاة و يمكن استخدامها لبناء النقد (على عكس التأمين على الحياة ، والذي لا يقدم مكون القيمة النقدية). يمكن استخدام الأموال التي تضعها في هذه السياسات لتطوير محفظة استثمارية تساعدك على تجميع الثروة. ومع تقدمك في العمر ، يمكن الاستفادة من الأموال النقدية الموجودة في السياسة لتغطية نفقات معيشة التقاعد.
وربما يكون هذا هو الجزء الأفضل: أنت تجمع ثروة معفاة من الضرائب.
هذه هي الميزة الأكثر سوء فهمًا وتجاهلًا للتأمين الدائم على الحياة من قبل المستهلك العادي ، كما يقول براين كارلسون ، خبير مالي معتمد ونائب رئيس إدارة الثروات في شركة GCG المالية. إذا تم استخدامها بشكل صحيح ، يمكن أن توفر بوليصة التأمين الدائم على الحياة قيمة هائلة لأهداف الادخار طويلة الأجل للشخص. مفهوم FIRE (تقاعد الاستقلال المالي مبكرًا) يعتبر استخدام بوليصة تأمين دائم على الحياة أمرًا شائعًا بين جيل الألفية ، ويتناسب استخدام بوليصة التأمين الدائم على الحياة تمامًا مع إستراتيجية FIRE نظرًا للقدرة على إزالة الأموال دون ضرائب أو غرامات قبل سن 59 ونصف. بوالص التأمين الدائم على الحياة فائدة هائلة في شكل قيمة نقدية.
يوضّح كارلسون أن السياسة الدائمة توفر القدرة لمالك الوثيقة على تنمية الأموال على أساس المزايا الضريبية وإزالة الأموال في المستقبل دون تكبد أي ضرائب إذا تمت إزالتها بشكل صحيح. ولكن ، مثل حسابات التقاعد ، كلما بدأت المساهمة في وقت مبكر ، زادت قيمة الحساب لتصبح مع تقدمك في العمر.
كما وكيل تأمين مستقل على الحياة توضح سوزانا زين أن معظم جيل الألفية ليس لديهم خطة مالية قوية بما يكفي لتغطية التقاعد بنجاح. يمكن لبوليصة التأمين على الحياة تصحيح هذا النقص.
لا يعتقد 71 في المائة من جيل الألفية أنهم سيدخرون ما يكفي في سن 65 لتلبية احتياجات التقاعد ، كما يقول زين. ووفقًا للمعهد الوطني لأمن التقاعد ، فإن 66 في المائة من جيل الألفية العاملين ليس لديهم ما يدخرونه للتقاعد. بدلاً من ذلك ، فهم مشغولون بسداد الديون وتغطية نفقات معيشتهم العامة ، بينما يتم دفع الادخار للتقاعد إلى أسفل قائمة أولوياتهم.
هل يمكنك تناول الجبن إذا كنت تعاني من عدم تحمل اللاكتوز
عند التعرض لخطر التغلب على حصان ميت ، يمكن أن يساعدك التأمين على الحياة كشخص من جيل الألفية على ضمان تقاعد صحي ماليًا.
مع التأمين على الحياة ، لست مضطرًا للموت لاستخدامه ؛ يضيف زين أن لديك مرونة في كيفية استخدام الأموال ، والتي يمكن أن تساعد في تلبية الاحتياجات المالية لكل من النفقات المخطط لها وغير المخطط لها.
حسنًا ، يمكنك الآن العودة إلى البرمجة المجدولة بانتظام.
حماية عملك بعد رحيلك
في الواقع ، نقطة أخرى. وينبغي أن يكون مصدر فخر. جيل الألفية هو واحد من أكثر الأجيال الريادية التي شهدتها أمريكا منذ وقت طويل. أ مسح GoDaddy الأخير من 3،000 أمريكي - بما في ذلك 1،000 جيل الألفية ، و 1،000 Gen Xers ، و 1،000 من مواليد ، وجدوا أن جيل الألفية يقود المجموعة في جهود ريادة الأعمال ، حيث ذكر ما يقرب من واحد من كل ثلاثة جيل من جيل الألفية (30 بالمائة) أن لديهم شركة صغيرة أو صخب جانبي. يمكن أن يكون تأمين التأمين على الحياة وسيلة لحماية هذا الإرث ، والتأكد من استمرار عملك لفترة طويلة بعد رحيلك.
إذا كنت تشارك عملك مع رائد أعمال آخر ، على سبيل المثال ، 'يمكن لهذا الشخص استخدام الأموال النقدية من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك كانتقال إلى الحفاظ على تدفق الأعمال في غيابك ، كما يقول Kade ، من Fabric.
العبء المالي الذي ستتركه وراءك
إذا كانت جميع الأسباب التي سبق ذكرها غير مقنعة بما فيه الكفاية ، اسأل نفسك هذا السؤال الأخير: هل سيتحمل أي شخص عبئًا ماليًا إذا توفيت؟ لا داعي لإخبارنا بالإجابة ، فقط تأكد من مراعاة هذه النصيحة الأخيرة.
إذا كانت الإجابة بنعم ، فأنت بحاجة إلى حماية التأمين على الحياة الآن ، لذلك لن تترك لعائلتك آلاف الدولارات من الدخل أو الديون المفقودة ، كما يقول ميتكالف.
سلسلة عرض التخطيط للتقاعد-
5 أسئلة يجب طرحها عندما يتعين عليك الاختيار بين وظيفتين -
كيف تبدأ التخطيط للتقاعد في العشرينات والثلاثينيات والأربعينيات والخمسينيات من العمر -
إليك الدول التي تجمع صفر ضرائب على التركات أو ضرائب الميراث -
بالنسبة للمتقاعدين ، قد يكون المنزل هو أكبر ممتلكاتك - أو أكبر مسئولياتك
