عندما يكون هناك نقص في الأموال ، من الصعب معرفة إلى أين تتجه. اقتراض المال من الأسرة هو خيار شائع ، ولكن لا يمكن للجميع الاعتماد عليه. خلال أزمة فيروس كورونا ، أتاح قانون CARES الأمريكي القيام بذلك سحب أو اقتراض الأموال من 401k الخاص بك مدخرات التقاعد ، ولكن القيام بذلك يأتي مع عواقبه الخاصة - وهو ممكن فقط لمن لديهم مدخرات تقاعد بالفعل. نفس الشيء صحيح بالنسبة ل صندوق الطوارئ: التحول إلى واحد الآن ممكن فقط لأولئك الذين كانوا قادرين على بناء واحدة قبل أن تصبح الأوقات صعبة.

بالنسبة للأشخاص الذين يحتاجون إلى المال بسرعة - إما لأنهم فقدوا الدخل ويحتاجون إلى المال لتغطية الضروريات أو لأنهم يواجهون نفقات غير متوقعة - هناك خيارات للاقتراض ، بما في ذلك القروض الشخصية وقروض يوم الدفع. (تشمل الطرق السريعة الأخرى للحصول على النقود بيع المتعلقات ، والحصول على قروض مقابل ملكية السيارات ، واتخاذ إجراءات أخرى تعرض الممتلكات الشخصية للخطر.)

لسوء الحظ ، فإن اللوائح الفيدرالية لحماية المقترضين من قروض يوم الدفع الجائرة ضعيفة: مثل اوقات نيويورك تقارير أنهى مكتب حماية المستهلك المالي للتو خطة لوضع قيود جديدة على إقراض يوم الدفع كان من شأنه أن يوفر للمقترضين حوالي 7 مليارات دولار كل عام من الرسوم. كانت القواعد ستحد من عدد القروض التي يمكن للمقترضين الحصول عليها على التوالي وتطلب من المقرضين التحقق من أن المقترضين لديهم الوسائل لسداد ديونهم ؛ مع التراجع عن اللوائح الجديدة ، أصبح من السهل كما كان دائمًا الوقوع في دائرة ديون قروض يوم الدفع.

يتم الإعلان عن قروض يوم الدفع على نطاق واسع - وهناك أيضًا مجموعة جديدة من التطبيقات العصرية المتفائلة التي تقدم ما هو أساسًا قروض يوم الدفع - لكن قلة من الناس يفهمون كيفية عملها ، حتى عندما يفكرون في الحصول على قرض يوم دفع. قبل الموافقة على قرض يوم الدفع ، تأكد من فهم الشروط وإجراء البحث ، وإلا فقد تجد نفسك في حفرة مالية أعمق.

الأصناف ذات الصلة

ما هو قرض يوم الدفع وكيف تعمل قروض يوم الدفع؟

قرض يوم الدفع هو قرض صغير قصير الأجل عالي الفائدة. تعمل قروض يوم الدفع على هذا النحو: يكتب المقترض شيكًا مستحق الدفع للمقرض بالمبلغ الذي يريد الشخص اقتراضه ، بالإضافة إلى رسوم الاقتراض. يعطي المُقرض للمقترض المبلغ المتفق عليه من المال ويحتفظ بالشيك حتى استحقاق القرض - عادةً في يوم الدفع التالي للمقترض ، ومن هنا جاء الاسم. ثم يودع المقرض الشيك ، ويستعيد الأموال التي أقرضها بالإضافة إلى الرسوم. سيحصل المقترض على مبلغ المال الذي اقترضه مباشرة من حسابه المصرفي.

تسمى قروض يوم الدفع أحيانًا قروض السلفة النقدية أو قروض الشيكات المقدمة أو قروض الشيكات المؤجلة أو قروض الإيداع المؤجلة ، وفقًا لـ لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) ، وكالة حماية المستهلك الأمريكية. عادة ما تكون متطلبات الحصول على قرض يوم الدفع مجرد حساب مصرفي مفتوح في وضع جيد ، ومصدر ثابت للدخل ، وشكل من أشكال الهوية - لا يوجد فحص ائتماني. تميل قروض يوم الدفع إلى أن تكون بضع مئات من الدولارات - حتى أن بعض الولايات لديها حدود قصوى لقروض يوم الدفع - ولها مدة تقارب أسبوعين ، أو دورة يوم دفع واحدة.

من الناحية النظرية ، تعد قروض يوم الدفع طريقة بسيطة للحصول على المال بسرعة دون فحص ائتماني صعب ، مما يجعلها تبدو كخيار جيد للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان أو انعدامه. من الناحية العملية ، يميلون إلى أن يكونوا مفترسين ويهبطون بالعديد من الناس في ديون كبيرة: تكمن المخاطر في التفاصيل ، أي سعر الفائدة والرسوم.

يمكن أن تساعد قروض يوم الدفع في تغطية الحاجة الفورية للنفقات غير المتوقعة ، كما يقول لورين ويبار ، CFP ، مستشار مالي أول في Vanguard Personal Advisor Services. ومع ذلك ، فإن هذه القروض دائمًا ما تكون ذات أسعار فائدة ورسوم مرتفعة للغاية. نادرًا ما تكون قرارات مالية جيدة ويجب اعتبارها الملاذ الأخير فقط.

كيف تجعل قروض يوم الدفع الناس في ديون أعمق

لا حرج في اقتراض الأموال أو الحصول على قروض - فامتلاك دين جيد الإدارة هو في الواقع جزء مهم من الممارسة العافية المالية. من المعروف أن إدارة قروض يوم الدفع يصعب إدارتها ، نظرًا لرسومها ومعدلات فوائدها المرتفعة جدًا ويتم تسويقها تجاه الأشخاص الذين يعيشون بالفعل بشيكات رواتب لدفع رواتبهم والذين من المحتمل أن يواجهوا صعوبة في سداد الديون بالكامل.

وفقًا للجنة التجارة الفيدرالية ، يمكن أن تكون رسوم قرض يوم الدفع نسبة مئوية من المبلغ المقترض أو رسوم ثابتة بناءً على زيادات الأموال المقترضة. بالنسبة لقرض بقيمة 100 دولار ، على سبيل المثال ، يمكن أن تكون الرسوم 15 دولارًا ، مع 15 دولارًا إضافيًا لكل 100 دولار مقترضة. يتم إعادة تحميل الرسوم مع كل تجديد للقرض أو تجديده إذا كان المقترض غير قادر على سداد القرض خلال الفترة الزمنية المحددة - مرة أخرى ، عادةً أسبوعين. سيكون لقروض يوم الدفع أيضًا معدل النسبة السنوية (APR) ، والذي يعتمد على العديد من العوامل ويضيف أيضًا إلى المبلغ المستحق.

بالنسبة لأولئك الذين يعيشون من الراتب إلى الراتب ، فإن سداد قروض يوم الدفع يمثل تحديًا بشكل خاص لأن سداد قرض واحد بشيك الراتب يعني عدم وجود ما يكفي من المال لتحقيق ذلك التالي الراتب. في هذه الحالة ، غالبًا ما يتم الحصول على قرض يوم دفع آخر بنفس الرسوم ونسبة الفائدة السنوية ؛ بمجرد دخولك في تلك الدورة - سداد قرض يوم الدفع فقط للحصول على قرض آخر لتحويله إلى شيك الراتب التالي - يكون من الصعب التوقف.

الرسوم المنتظمة ، وفترات الدفع القصيرة ، ومبالغ السداد الصغيرة تعني أن تكلفة الحصول على قرض يوم الدفع تزداد بسرعة كبيرة ، كما تقول نانسي ديروسو ، نائب الرئيس الأول ورئيسة التدريب في شركة أيكو ، شركة جولدمان ساكس تقدم المشورة المالية برعاية صاحب العمل. تقول إنه حل قصير المدى.

هل يجب عليك الحصول على قرض يوم الدفع؟

يتفق الخبراء على ضرورة التعامل مع قروض يوم الدفع بحذر. قد يحلون أزمة مالية قصيرة الأجل ، ولكن إذا لم تتمكن من سداد القرض الأولي بالمال المتبقي لتجنب الحصول على قرض آخر ، فيمكن أن يتسببوا في مشكلة أكبر.

ومع ذلك ، فإن الحس المالي لا يفوق الإلحاح الذي يشعر به كثير من الناس عندما يكونون غير قادرين على شراء الضروريات أو دفع فواتيرهم. إذا اضطررت إلى اقتراض المال ولم تكن قادرًا على الاقتراض بشكل مسؤول من العائلة أو الأصدقاء ، فابحث أولاً عن البدائل قصيرة الأجل لقرض يوم الدفع. تقترح لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) قرضًا صغيرًا من اتحاد الائتمان أو البنك أو شركة القروض الصغيرة - تأكد من الانتباه إلى التفاصيل الدقيقة لفهم أي رسوم وأسعار فائدة مرتبطة بها لضمان أن هذا خيار أكثر ذكاءً من قرض يوم الدفع.

إذا كان قرض يوم الدفع لا يزال هو الخيار الوحيد (كما هو الحال بالنسبة للكثيرين) ، فتسوق للحصول على القرض بأقل رسوم وأسعار فائدة. (يلزم القانون المقرضين بالإفصاح عن تكلفة القرض.) اقترض فقط ما يجب عليك ، واجعله أقل من راتبك ، حتى تتمكن من سداد القرض دون تكبد رسوم إضافية - من الناحية المثالية مع بقاء أموال كافية لجعله راتبك التالي ، لذلك لن تضطر إلى اقتراض المزيد من المال لسد الفجوة.

أثناء البحث عن خيارات القروض - بغض النظر عن الائتمان أو الدخل - كن حذرًا من التطبيقات التي تعد بإقراض الأموال بسرعة. يقدم العديد منهم قروضًا نقدية صغيرة في غضون أيام قليلة وغالبًا ما لا يكون لديهم فحص ائتماني ، ويقولون إنهم أكثر أمانًا وبدائل أكثر ذكاءً لقروض يوم الدفع.

تعمل العديد من هذه التطبيقات كقروض يوم دفع ، حتى لو كانت ذات رسوم أو معدلات فائدة أقل. يبدو الأمر وكأنهم يسيرون وراء ستار هذه التطبيقات ويجعلونها تبدو وكأنها ليست قرض يوم دفع ، كما يقول أندريا كورن ويليامز ، CFP ، CLU ، ChFC ، مستشار إدارة الثروات مع Northwestern Mutual. كما هو الحال مع قروض يوم الدفع التقليدية ، ورسوم البحث والتكاليف المرتبطة بالخدمة.

بمجرد أن تتجاوز الأزمة المالية الحالية التي أجبرتك على البحث عن قرض قصير الأجل ، ركز على أن تكون استباقيًا: تعلم كيفية وضع الميزانية المالية لذا فأنت تعيش في حدود إمكانياتك ولست بحاجة إلى اقتراض المال لتحقيق الراتب التالي. على أقل تقدير ، اعتد على الانتباه إلى مقدار الأموال التي تنفقها والمبلغ الذي تكسبه لفهم المبلغ الذي تحتاج إلى تخصيصه لتغطية الأساسيات. التعلم كيف تدخر المال يمكن أن يساعد في اقتطاع الأموال وإيجاد أموال إضافية على المدى الطويل ، ويمكن أن يغطي اقتراض الأموال (عند القيام به بشكل مسؤول) النفقات غير المتوقعة ، ولكن لا شيء يحل محل الأساس المالي القوي الذي توفره الميزانية.