لقد تعرض العديد من الأمريكيين لضربة مالية شديدة أثناء الوباء ، وبينما وصلت بعض المساعدات بالفعل وربما يكون المزيد في الطريق ، فإن الجلوس وانتظار هذا الدعم ليس هو أفضل طريقة لضمان الاستفادة من كل ما يمكنك ، خاصة إذا كنت تكافح لدفع الفواتير. يفكر الكثيرون في سحب 401 ألف خلال COVID-19 ، لكن هناك حالات أخرى الإجراءات المالية التي يمكنك اتخاذها أثناء الإغلاق ، بما في ذلك معرفة المزيد حول الخيارات المتاحة أمامك للعثور على القليل من النقود الإضافية خلال هذه الأوقات العصيبة.

قبل نقل الأموال ، أو الحصول على قروض ، أو البدء في إجراء عمليات سحب 401 ألف ، تأكد من أنك تفهم الحدود والشروط التي تأتي مع خيارات المساعدة الحالية وغيرها من أشكال الدعم. على الرغم من أنه قد يكون ساحقًا ، يوصي الخبراء باتباع نهج استباقي لفهم كيفية قانون المساعدة والإغاثة والأمن الاقتصادي لفيروس كورونا (أو قانون CARES ) يعمل ومن يستفيد منه.

هذا مهم بشكل خاص إذا كنت تفكر في سحب 401k أثناء فيروس كورونا. يسمح قانون CARES للأشخاص الذين يحتاجون إلى المال بالانسحاب من 401k مع عقوبات أقل ، ولكن هذا لا يعني أنه مجاني للجميع ، أو أن إجراء سحب 401k أمر مناسب للجميع. إليك ما تحتاج إلى معرفته قبل أن تبدأ في السحب من مدخرات التقاعد للمساعدة في تغطية النفقات أثناء الإصابة بفيروس كورونا.

الأصناف ذات الصلة

كيف يؤثر قانون CARES على جهاز 401K

وقعت الحكومة على قانون CARES ليصبح قانونًا في 27 مارس من هذا العام في محاولة لمعالجة التداعيات الاقتصادية الناجمة عن فيروس كورونا. يوفر مشروع القانون إعفاءًا للشركات الصغيرة والأفراد في شكل خصومات ضريبية ، وشيكات تحفيزية ، وقروض ، ومزايا بطالة موسعة ، من بين اعتبارات أخرى - كما خفف أيضًا من بعض القواعد حول إجراء عمليات سحب من 401k.

في ظل الظروف العادية ، إذا انسحبت من حساب التقاعد الخاص بك قبل سن 59 ونصف ، فستكون هناك عقوبة سحب مبكر بنسبة 10 في المائة ، والتي يتنازل عنها قانون CARES مؤقتًا ، كما يقول كينيث لين ، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة CreditKarma. وأي شخص تم تشخيص إصابته بـ COVID-19 أو أي شخص عانى من ضائقة مالية بسبب COVID-19 يمكنه الآن سحب ما يصل إلى 100000 دولار من خطط التقاعد الخاصة به.

أفضل طريقة لإزالة البقع من السجاد

قبل الوباء ، يقول لين إنه كان يُسمح لك فقط بسحب 50000 دولار أو 50 في المائة من رصيدك المكتسب ، أيهما أقل. كما تم رفع حدود 401 ألف قروض: يمكن للمشاركين اقتراض ما يصل إلى 100 في المائة من رصيدهم المكتسب ، حتى 100000 دولار ، من 401 ألف وسدادها بمرور الوقت.

مع وضع هذه التغييرات في الاعتبار ، قد تتساءل عما إذا كان الانسحاب من 401k الآن سيساعد وضعك المالي ، لكن لين يقول أن تزن قرارك بعناية وأن تفكر في هذا المسار فقط إذا كنت في حالة يرثى لها.

إذا كنت أنت وعائلتك تكافحون لتغطية الأساسيات - فكر في دفع الإيجار وشراء البقالة - فقد يكون هذا هو الخيار الوحيد لك ، طالما أنك استنفدت كل مصدر آخر للدخل أولاً ، كما يقول لين. ومع ذلك ، إذا كنت تبحث عن أموال إضافية لتغطية أي شيء يتجاوز الضروريات ، فهذا ليس الوقت المناسب للسحب من 401k الخاص بك.

ذات صلة: البنوك والدائنون وغيرهم يقدمون التساهل مع المتضررين من فيروس كورونا - إليك ما تحتاج إلى معرفته

هل يجب عليك الانسحاب من 401k الآن؟

قبل أن تنسحب من حساب التقاعد الخاص بك ، يقول لين إنه من المهم أن تفهم جميع خياراتك أولاً. قد تكون مؤهلاً للبطالة أو تكون قادرًا على الحصول على إعفاء من شركات بطاقات الائتمان الخاصة بك بشأن المدفوعات المؤجلة أو معدلات الفائدة المنخفضة ، وكلاهما خياران يجب متابعتهما قبل إجراء سحب 401 ألف.

كيفية مطابقة كريم الأساس لبشرتك عبر الإنترنت

لا تخف من الاستفادة من صندوق الادخار في حالات الطوارئ ، كما يقول لين. تسبب جائحة الفيروس التاجي في حدوث حالة طارئة للعديد من الأمريكيين ، لذا استنفد هذه المدخرات قبل الانغماس في أموال التقاعد الخاصة بك.

إذا لم تكن قد قدمت ضرائب هذا العام حتى الآن ، فربما لا تزال تتوقع استرداد أموالك هذا العام. يقول لين إن استخدام هذه الأموال لتغطية نفقاتهم قد يكون خطوة أفضل من أخذها من التقاعد أيضًا.

Bobbi Rebell ، CFP ، خبير التمويل الشخصي في تالي ، يوافق.

ابدأ بالأشياء التي لا يتعين عليك سدادها ، مثل البطالة. إن الشيكات التحفيزية مفيدة أيضًا ، مثل القروض أو المنح القابلة للإلغاء إذا كنت أنت أو عملك مؤهلاً ، كما تقول. يمكنك أيضًا العمل على خفض الالتزامات المالية عن طريق القيام بأشياء مثل دمج أي دين مستحق قد يكون لديك باستخدام تطبيق مثل Tally ، والذي يساعد المستخدمين على سداد ديون بطاقات الائتمان عالية الفائدة.

ميغان مورفي ، نائب رئيس قيادة الفكر العالمي في استثمارات فيديليتي ، توصي باستخدام حساب التوفير الصحي الخاص بك أو HSA لمعالجة النفقات الطبية المؤهلة ، أو النظر في أي حسابات وساطة ، أو التفكير في أ حد ائتمان ملكية المنزل. قد تفكر أيضًا في الانسحاب من Roth IRA ، حيث أن عمليات السحب هذه عادة ما تكون معفاة من الضرائب والعقوبات ، كما تضيف.

ما الذي يحتاجه طلاب الجامعات أكثر من غيره

إذا كنت بحاجة إلى مدخلات شخصية ، يقترح Rebell التشاور مع مخطط مالي موثوق به أو مدير موارد بشرية في مكان عملك قبل اتخاذ أي خطوات. يقول Rebell إن لديك حتى 23 سبتمبر ، الموعد النهائي للانسحاب من قانون CARES 401k ، للنظر في الانسحاب. بعد عام 2020 ، لن يتم تطبيق أحكام القانون.

عواقب إجراء عمليات سحب 401 ألف الآن

قد يبدو هذا الخيار الجديد وكأنه طوف نجاة لبعض الأشخاص الذين هم في حاجة ماسة إلى الأموال ، ولكن سحب الأموال من حساب التقاعد الخاص بك قبل الأوان له أيضًا جانب سلبي ، حتى مع تطبيق قانون CARES للحد من الرسوم والعقوبات المرتبطة بذلك.

يقول Rebell إن أكبر مأزق هو أنك من المحتمل أن تلحق أضرارًا جسيمة بأمنك المالي في المستقبل. لا يقتصر الأمر على فقدان الأموال المتزايدة بمرور الوقت ، ولكن إذا توقفت عن المساهمة في 401 ألفًا ، فستفقد أيضًا الأموال المطابقة للشركة.

منازل مسكونة للإيجار بالقرب مني

في حين أن قانون CARES قد زاد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه أو سحبه وأزال بعض العقوبات ، فلا يزال يتعين عليك سداد الأموال أو دفع ضرائب على عملية السحب ، كما يقول مورفي. إذا اخترت قرضًا بقيمة 401 ألفًا ، فيمكنك تجنب دفع الضرائب على الأموال التي تحصل عليها من 401 ألفًا ، ولكن عليك سداد هذه الأموال. إذا اخترت سحب 401 ألف ، فسيتعين عليك دفع ضرائب الدخل على هذه الأموال ، على الرغم من أنه يمكنك توزيع مدفوعات الضرائب بمرور الوقت ، حتى ثلاث سنوات. يلغي قانون CARES عقوبة 10 بالمائة على عمليات السحب ؛ لا تتحمل 401 ألف قرض أي غرامات طالما تم سدادها خلال الإطار الزمني المحدد.

أصحاب الحسابات لديهم ما يصل إلى ثلاث سنوات لدفع الضرائب على السحب. يقول مورفي إنه يمكن أيضًا إعادة الأموال إلى خطة التقاعد في غضون ثلاث سنوات للمساعدة في إبقائك على المسار الصحيح لتحقيق أهدافك التقاعدية.

لكن إعادة هذه الأموال قد يكون صعبًا ، إن لم يكن مستحيلًا ، بالنسبة لبعض الأشخاص الذين يجدون أنفسهم يائسين بما يكفي ليحتاجوا إلى هذا الخيار. إذا تسببت أزمة فيروس كورونا أيضًا في فقدان وظيفتك ، فستحصل على تمديد لسداد أموالك ، لكن هذا سيختلف حسب الخطة.

يقول ريبيل إن بعض الخطط لا تسمح بالقروض ، وبعضها قد يكون له شروط سداد مختلفة ، لذلك عليك التحقق من خطتك الفردية.

ملاءات من مزيج القطن والبوليستر جيدة

كيفية الاستفادة من خيارات السحب 401k

إذا كنت قد تشاورت مع الخبراء ، وفكرت في خياراتك الأخرى ، وما زلت قررت سحب الأموال من 401k ، فاتصل بمديري خطة التقاعد.

يقول مورفي أن تتذكر أنه سيتم خصم المدفوعات تلقائيًا من راتبك ، لذلك سيتم تخفيض راتبك الذي تحصل عليه. يجب أيضًا تجنب الانسحاب من 401 ألف عدة مرات ، وحاول ألا تأخذ أكثر مما تحتاج. إذا كنت تخطط لسداد المال ، إن أمكن ، فحاول الاستمرار في الادخار للتقاعد أثناء عملك لتسديد القرض وتذكر أنه إذا غيرت وظيفتك فجأة ، فمن المحتمل أن تضطر إلى سداد ما تبقى من قرضك على الفور.

يقول Rebell إن مقدار الوقت المستغرق للحصول على أموالك في متناول اليد سيختلف حسب الخطة ، لذلك من الأفضل أن تبدأ السبق الآن.

إذا كنت في ظروف صعبة حقًا وكان هذا هو الملاذ الأخير ، فافعل ما عليك القيام به. لا حكم ، كما يقول ريبيل. لكن يجب على الجميع تجنب ذلك.