إليك القاعدة الأولى التي يجب اتباعها عند إقراض أحد أفراد العائلة: افترض أنهم لن يسددوا لك المال أبدًا - وكن موافقًا على ذلك.

وإليك القاعدة الأولى التي يجب اتباعها عند اقتراض المال من العائلة: للبكاء بصوت عالٍ ، رد لهم المال.

إذا اتبع كل من اقترض أو اقترض المال هاتين القاعدتين ، فيمكن ملء هذه المقالة بصور لأفراد الأسرة السعداء ، مبتسمين دون ذنب أو استياء من صرفهم المالي.

لسوء الحظ ، يبدو أن المال دائمًا ما يصبح شخصيًا بشكل غير مريح. 'عندما تقرض المال ، هناك تحول في القوة في العلاقة ،' تقول ميغان ماكوي ، دكتوراه ، ومعالجة الزواج والأسرة المرخصة في مانهاتن ، كانساس ، وعضو مجلس إدارة جمعية العلاج المالي . يصبح المُقرض أكثر قوة - ترى نفسك أكثر مسؤولية. هذا يضع المقترض في موقف يسير ، مما قد يولد الاستياء.

يقول مكوي إن قرض الأسرة النموذجي قد يسير على هذا النحو: يطلب منك شخص ما المال. أنت لا تريد حقًا أن تعطيها - قد يكون لديك حتى أحكام حول سبب وقوع المقترض في هذا المأزق - ولكنك تفعل ذلك على أي حال. ثم تغلي بصمت في كل مرة يظهرون فيها في منزلك مع لاتيه فاخر أو حذاء جديد ، ويتصرفون بشكل محرج ويصبحون مستائين لأنك 'تجعلهم' يشعرون بعدم الارتياح (والذي قد يتعلق بالإدراك أكثر من الواقع ، ولكن لا يزال). الشيء التالي الذي تعرفه ، لقد انقضت أشهر ، وما زلت تنتظر أموالك ، ويأملون أن تكون قد نسيتها ، وهناك شقاق في علاقتكما ولا أحد منكما سعيد به.

ذات صلة: الأرقام المالية الستة التي يجب على كل امرأة معرفتها

يقول ماكوي: 'المال موضوع محظور - لا نرغب في الحديث عنه'. 'ولكن عندما لا يتم حل الوضع المالي ، فإنه يصبح محملاً بالمعنى ، ورمزًا للسلطة والسيطرة والحرية.' وتقول إن المال يمكن أيضًا أن يكون مدمرًا للعلاقة. لكن لا يجب أن يكون الأمر كذلك. تحدثنا مع ثلاثة خبراء ماليين ، اتفقوا جميعًا على الإرشادات التالية للإقراض والاقتراض العائلي. اتبع هذه النصيحة ويمكن أن تقرض المال لعائلتك (أو تقترض البعض) في وقت الحاجة - دون التعرض لأي ضرر دائم لعلاقتك.

9 قواعد لإقراض المال للأسرة (أو اقتراضها)

1. خذ وقتك في التفكير في الأمر.

لست ملزمًا بقول نعم على الفور عندما يطلب أحد أفراد الأسرة المال - بغض النظر عن مدى صعوبة وضعهم. 'قل ، أود أن أكون قادرًا على مساعدتك. اسمحوا لي أن أفكر فيما إذا كان هذا هو الأفضل بالنسبة لي ، ' يقترح مخطط مالي معتمد بريتني كاسترو ، الرئيس التنفيذي ومؤسس حكيم ماليا ، وهي شركة تخطيط مالي مقرها لوس أنجلوس. 'توقف وفكر قبل الإجابة.'

يمنحك أخذ بضع دقائق وقتًا لصياغة أسئلة المتابعة الرئيسية في ذهنك. تقول المخططة المالية المعتمدة هيلاري هيندرشوت ، مؤسسة 'اذهب إلى وضع التحقيق' إدارة الثروات Hendershott في سان خوسيه ، كاليفورنيا. 'أنت بحاجة إلى معرفة مقدار ما يحتاجون إليه ، ولماذا يحتاجون إليه ، وما هي توقعات دخلهم الآن وفي المستقبل. تعرف على ما إذا كان بإمكانهم السداد لك وما هو جدولهم الزمني لذلك. ثم خذ يومين إلى ثلاثة أيام للرد.

2. ناقشه مع شريكك.

قبل أن تعود إلى المقترض بإجابة ، تحتاج إلى استشارة شريكك أو زوجتك إذا كان لديك إجابة ، كما يقول هندشوت - خاصةً إذا كان المبلغ كبيرًا نظرًا لصورتك المالية. كيف تتحقق مما إذا كان الأمر يستحق المناقشة؟ 'لست بحاجة إلى التحدث مع زوجي إذا اشتريت غداء لشخص ما ، لذلك ربما لا أحتاج إلى تصفيته معه إذا أقرضت هذا المبلغ أيضًا' ، كما تقول.

كما هو الحال مع جميع الموضوعات الصعبة ، يعد التواصل المفتوح أمرًا أساسيًا ، خاصة إذا لم يكن شريكك على استعداد لكتابة شيك مثلك. يقول ماكوي: 'إذا استطعت ، اجلس معًا وتحدث عن معتقداتك حول المال واللحظات الكبيرة في حياتك التي أدت إلى تلك المعتقدات'. 'ثم يمكنك رؤية منظور بعضكما البعض والحصول على فهم أعمق لرد الفعل العاطفي الذي يمر به شريكك في هذه اللحظة والذي يجعله يشعر بالخوف أو الغضب أو الضعف.'

ومع ذلك ، إذا لم يكن شريكك ببساطة على متن القرض ، فسيتم إيقاف الصفقة. يقول هيندرشوت: 'الزواج شراكة مالية'. 'الشريك الذي لا يريد الإقراض يتمتع على الأرجح بحق النقض'.

استمع إلى بودكاست Real Simple 'Money Confidential' للحصول على مشورة الخبراء حول بدء عمل تجاري ، وكيفية التوقف عن كونك سيئًا بالمال ، مناقشة الديون السرية مع شريكك ، وأكثر!

3. ثق بحدسك إذا طلبت منك أن ترفض.

الخبراء يساندونك في هذا. في الواقع ، يقول كل من مكوي وهيندرشوت إن إقراض المال دائمًا ما يكون فكرة سيئة. يقول ماكوي: 'في أي وقت يمكنك أن تقول لا ، افعل ذلك'. 'حتى لو قام الشخص بدفع المال لك ، فقد فتحت بابًا لن يغلق مرة أخرى أبدًا. تصبح البنك - إنه يغير الطريقة التي ينظر بها قريبك إليك وكيف تنظر إليهم. يتفق الخبراء على أن هناك حالتين يجب أن ترفض فيهما (برفق ولكن بحزم): إذا كنت لا تستطيع تحمل تكاليفها ، أو إذا كان لدى الشخص تاريخ في الاقتراض منك أو من الآخرين وعدم السداد. 'هل هذه مشقة لمرة واحدة ، أو نفاد المال هو نمط مزمن من السلوك لهذا الشخص؟' يسأل هندشوت.

إفصاح كامل: ربما لن تشعر بالروعة بعد رفض القرض. امتلك هذه المشاعر ، كما يقول كاسترو ، وبروح التواصل المفتوح ، شاركها. تقول: 'في المرة القادمة التي ترى فيها ذلك الشخص ، عبر عن شعورك'. ثم أخبرهم ، بالنسبة لي ، هذا هو القرار الأفضل الآن. أحتاج أن أعتني بنفسي ، وآمل أن تفهم ذلك. '

4. لا تقرض المال ليس لديك.

قد يبدو ذلك واضحًا. ولكن عندما يكون الآباء المحبون الذين غيّروا حفاضاتك ونظفوا قيئك وحزموا السيارة الرياضية متعددة الاستخدامات (SUV) لقيادتك إلى الكلية في مأزق مالي ، فقد يبدو من المنطقي - بل ضروريًا - الحصول على سلفة نقدية على بطاقتك الائتمانية للمساعدة معهم. لا ، يقول هندشوت. إذا كنت لا تستطيع المساعدة ، فقل لا. مهمتك هي التأكد من أنك على الطريق الصحيح لتحقيق أهدافك المالية. لن يهتم أحد بأموالك أكثر منك.

5. لا تعرض المساعدة بطرق أخرى.

يقول كاسترو ، سواء أكنت تفرط في النقود أم لا ، ركز على المشكلة المالية الأساسية لأحبائك واكتشف ما إذا كان بإمكانك المساعدة في معالجتها. تقترح 'ساعدهم في العثور على الموارد التي يحتاجون إليها أو إنشاء ميزانية'. 'يمكنك حتى عرض الدفع مقابل مخطط مالي أو دورة تمويل شخصي.'

إذا كنت تفكر ، 'علم رجلاً أن يصطاد ...' ، فلديك الفكرة الصحيحة. يقول مكوي إن معالجة المشكلة الأساسية لا تفيد فقط أفراد عائلتك الذين يعانون من ضائقة مالية. كما أنه يساعدك ، من خلال التأكد من أنهم لن يطرقوا بابك في غضون ستة أشهر ، بحثًا عن المزيد من المال. إذا ساعدتهم في العثور على وظيفة ثانية أو الحصول على دخل إضافي أو الاشتراك في تطبيق الميزانية ، فإن علاقتك ستكون أكثر أمانًا. وكذلك رصيدك المصرفي.

ذات صلة: كيفية موازنة الأموال

6. أشعر بالرضا عن تقديم هذه الهدية.

نعم ، 'هدية'. لا توجد طريقة أخرى للنظر في الأمر ، توافق على ماكوي وكاسترو وهيندرشوت: عندما تقرض المال لشخص ما - حتى أقرب أقربائك وأكثرهم جدارة بالثقة - يجب أن تفترض أنهم لن يسددوا لك المال أبدًا ويتصالحوا مع ذلك. يقول كاسترو: 'سيكون من اللطيف التفكير في أنهم يستطيعون أن يكافؤوا لك ، وسوف يفعلون ذلك ، والكثير من الناس يفعلون ذلك'. لكن إذا كنت تفكر في المال كهدية ، فستكون خاليًا من أي استياء أو مشاعر غريبة في المرة القادمة التي تراها في حفلة عائلية. من الأفضل لك أن تستمر في حياتك دون ضغينة.

7. إذا كنت تأمل في الاقتراض ، فتسلح بخطة استرداد.

انظر ، فقط لأن المقرضين المحتملين يجب أن يفكروا في القرض على أنه هدية لا يعني أن المقترضين يجب أن يعاملوه على هذا النحو. عندما تطلب من شخص تحبه وتثق به أن يمنحك أمواله ، فإن تقديم جدول سداد مدروس يعد علامة على الاحترام (له ولأنك). يقول ماكوي: 'قم بكل العمل الشاق من أجلهم'. قم بإجراء محادثة حقيقية حول كيفية سداد القرض ومتى. بمجرد أن تبدأ الحديث عن المال ، يستغرق الأمر حوالي خمس دقائق فقط حتى تصبح المحادثة أقل حرجًا ، ويمكنك التحدث عنها مثل الأرقام الموجودة على الورق كما هي بالفعل.

كيف تعرف ما إذا كنت على علاقة جيدة

يمكن أن تؤدي كتابة شروط القرض كتابةً إلى تحقيق نتائج جيدة لتعزيز راحة البال وتقليل الاستياء. قم بصياغة عقد ، يقترح Hendershott - إما أن تقوم بعمل مستند Word أو تنزيل نموذج سند إذني خاص بولايتك (google 'promissory note template NJ ، أو أيًا كان اختصار الولاية الخاصة بك). تأكد من أن العقد يتضمن أسماء الأشخاص المعنيين ، ومبلغ القرض ، وجدول الدفع ، ومعدل الفائدة (يجب أن يكون السعر على الأقل الحد الأدنى المعتمد من مصلحة الضرائب الأمريكية ، والذي يمكن تغييره شهريًا). يُظهر تضمين سعر الفائدة أن القرض ليس هدية من الناحية القانونية ، والتي يمكن أن تخضع لتقارير ضريبة الهدايا. يقول هيندرشوت: 'يجب توقيع الوثيقة والاحتفاظ بنسخ من قبل الطرفين'. 'إنها طريقة لإضفاء الطابع الرسمي على المعاملة ووضعها في مجال الأعمال التجارية ، وليس المجال الشخصي'.

8. الامتناع عن الحكم.

هذا صعب على كلا الجانبين. لا يمنحك إقراض المال لأحد الأقارب تصريحًا مجانيًا لانتقاد إنفاقه في المستقبل. نعم ، قد تشتري أختك أحمر شفاه جديد ؛ نعم ، قد يبدأ والداك التخطيط لعطلة العام المقبل. ينصح كاسترو 'لا تتوقع منهم أن يغيروا سلوكهم المالي'. 'ليكن لهم الحرية في فعل ما يريدون بالمال ، ولا تحكم عليهم بسبب ذلك. عليك أن ترى هذا الشخص في رحلته وأن يجلب التعاطف والحب والقبول إلى الطاولة.

يؤكد هيندرشوت أن أفضل طريقة للتخلص من المشاعر السامة التي تصدر أحكامًا هي تذكير نفسك بأنك قدمت هدية ، وليس قرضًا - حتى لو بدا أن طفلك ينفخ 'هديتك' على حذاء جديد. يعود الأمر إلى: هل يمكنك تحمل المال؟ هل يمكنك إهدائها بسخاء ورغبة في العطاء؟ هل يمكنك أن تباركها وتتركها تذهب؟ يقول هيندرشوت. إذا كانت الإجابة بنعم ، فيمكنك تجنب تلك العلاقة غير المريحة للغاية ، والحكم على ما ينفقه الناس.

وبالمثل ، إذا كنت قد اقترضت ، فعليك كبح الغريزة على افتراض أنه بما أن قريبك لديه من المال أكثر مما لديك ، فمن حقك الحصول على جزء منه (أو يحق لك عدم سداده). 'يمكن أن يكون هناك هذا التوقع لـ' حسنًا ، لديك الأمر ، فلماذا لا يمكنني الحصول على جزء منه؟ ' يقول هيندرشوت. هناك العديد من الديناميكيات المحرجة التي يمكن أن تنشأ نتيجة الاقتراض. لكن مهارات الاتصال الخاصة بك ونظرتك للحياة وحب الشخص الآخر هو ما سيساعدك خلال ذلك. '

ذات صلة: لا يعني وجود ديون أن مستقبلك المالي قد دمر: إليك كيفية إدارته

9. التمسك بخطة الاسترداد - أو قم بمراجعتها إذا لزم الأمر.

يجدر التكرار: عندما تطلب من أحد أفراد الأسرة قرضًا ، تعامل معه كقرض. التزم بجدول الاسترداد. وإذا لم تتمكن من ذلك ، فابدأ في النظر إلى الخطة ج (لأن الاقتراض من أحد أفراد الأسرة كان بالفعل الخطة البديلة). يقول هيندرشوت: 'إذا كنت تفكر في تحمل ديون بطاقة الائتمان لتسديد قرض شخصي ، فقد حدث خطأ ما في خطتك'. 'بدلاً من ذلك ، أعد التفاوض بشأن الشروط مع قريبك حتى تتمكن من الوفاء بوعدك بالدفع.' إذا لم يكن ذلك كافيًا ، كما تقول ، 'احصل على وظيفة بدوام جزئي ، وقم ببيع بعض المتعلقات المادية ، واطلب زيادة في الراتب'. ستشعر بالسعادة لأنك فعلت ذلك ، من أجل علاقتك مع عائلتك وراحة بالك.