تساعد القروض الأشخاص على تحمل تكاليف الدراسة الجامعية وشراء السيارات وشراء المنازل أو الممتلكات. إنها حقيقة ضرورية في الحياة ، لكنها أيضًا طريق سهل للديون الشديدة عندما تتم إدارتها بشكل سيء. ممارسة العافية المالية يعني فهم الاختلافات بين الديون الجيدة والديون المعدومة ، والاعتراف بأن الدين ليس دائمًا أمرًا سيئًا ، وتعلم جعل الدين قابلاً للإدارة ومفيدًا ، وليس عبئًا. لسوء الحظ ، تعد القروض الطلابية من أكثر أشكال الديون إرهاقًا.
هل من الأفضل تمشيط شعرك مبللاً أو جافًا
قروض الطلاب هي الأموال التي يقترضها الطالب (أو أسرة الطالب) لدفع تكاليف التعليم العالي ، سواء كانت مدرسة فنية أو كلية مجتمع أو كلية أو جامعة لمدة أربع سنوات. غالبًا ما يتم استخدامها للرسوم الدراسية ، ولكنها تساعد أيضًا في دفع تكاليف الغرفة والطعام والكتب المدرسية والمزيد من النفقات المرتبطة بالحضور.
وفقًا لـ CollegeBoard لعام 2019 الاتجاهات في تسعير الكلية التقرير ، متوسط إجمالي الرسوم الدراسية والرسوم والغرفة ورسوم المجلس للكليات العامة ذات الأربع سنوات للعام الدراسي 2019-2020 كان 21،950 $ ؛ بلغ متوسط الرسوم الإجمالية للمؤسسات الخاصة غير الربحية التي مدتها أربع سنوات 49،870 دولارًا. مع تعليم جامعي لمدة أربع سنوات يتكلف ما بين 87000 دولار وما يقرب من 200000 دولار ، اعتمادًا على المكان الذي تذهب إليه ، فليس من المستغرب أن غالبية الناس غير قادرين على دفع مصاريف الكلية من جيوبهم.
قروض الطلاب - كيف تعمل القروض الطلابية ، وكيفية دمج قروض الطلاب ، والمزيد (المال والدرجة) الائتمان: Getty Imagesوفقا ل الاحتياطي الفيدرالي ، المقترضون الأمريكيون لديهم ديون طلابية جماعية تبلغ 1.6 تريليون دولار ؛ قد يستغرق سداد هذه القروض عقودًا بفضل تراكم الفائدة. لا يجب أن يكون ديون الطلاب سيئًا - فقد جعل من الممكن تحقيق تعليم جامعي ، في النهاية ، وفي كثير من الحالات تزيد الشهادة الجامعية من قوة الكسب مدى الحياة بشكل كبير - ولكن يمكن أن تشعر أنه لا يمكن إدارتها ، خاصة عندما تفكر في أن هذه العشرات أو مئات الآلاف من الدولارات يقترضها المراهقون.
نظرًا لأن العديد من المقترضين من الطلاب تتراوح أعمارهم بين 17 أو 18 عامًا ، يستعدون للتوجه إلى الكلية ، فهم لا يعرفون دائمًا ما قد يكونون مؤهلين له ، أو الخيارات المتاحة لهم ، كما يقول أندريا كورين ويليامز ، CFP ، CLU ، ChFC ، مستشار إدارة الثروات مع Northwestern Mutual. يمكن أن تشكل تكلفة سداد تلك القروض مسار بلوغهم المبكر (وحتى في منتصفه ومتأخره). إنها ليست مفيدة للغاية لأولئك الذين يكافحون بالفعل لسداد قروض الطلاب الخاصة بهم ، ولكن بالنسبة للطلاب أو أولياء الأمور الذين يبحثون عن قروض الطلاب ، فإن اتخاذ الخيارات الذكية الآن يمكن أن يجعل سداد هذه القروض في المستقبل أسهل بكثير.
ومع ذلك ، هناك ما هو أكثر لتحقيق أقصى استفادة من قروض الطلاب من مجرد تقليل مبالغ القروض. فيما يلي المزالق الشائعة أو التفاصيل التي يجب على الجميع فهمها قبل الحصول على قروض الطلاب.
الأصناف ذات الصلة
خذ فقط ما تحتاجه
يقول ويليامز ، إذا عرضت عليك أموالًا أكثر مما تحتاج ، فعليك حقًا أن تأخذ ما تحتاجه فقط. هذا صحيح بالنسبة لجميع أنواع القروض: القاعدة الأولى لاقتراض الأموال هي أخذ ما تحتاجه فقط - أي أكثر ، وأنت تضيف فقط إلى المبلغ الذي يتعين عليك سداده لاحقًا.
يمكن أن تكون مبالغ قروض الطلاب مرتفعة ، ولكن يتم تحديدها عادةً بما يسمى تكلفة الحضور.
تكلفة الحضور هي رقم شامل سنوي تحسبه كل مدرسة ويمكن أن يشمل كل شيء بدءًا من الرسوم الدراسية والرسوم بالإضافة إلى الغرفة والمجلس والكتب ورسوم المعامل وغيرها من المعدات مثل أجهزة الكمبيوتر المحمولة ، كما تقول Lauren Anastasio ، CFP في SoFi ، التي تقدم قروض الطلاب الخاصة وإعادة تمويل القروض الطلابية. سيحدد معظم المقرضين المبلغ الذي يمكن للمقترض أن يتقاضاه كل عام أو فصل دراسي ، بناءً على تكلفة حضور المدرسة التي التحق بها المقترض ، لذلك من المعقول أن تتوقع أنك ستتمكن من الاقتراض لتغطية نفقات أخرى ، ولكن فقط أعلى إلى المبلغ الذي تتوقع الجامعة أن تكلفه هذه النفقات.
سيعتمد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه على المدرسة التي التحقت بها ، ولكن هناك بعض الخطوات التي يمكن للطلاب وعائلاتهم اتخاذها لتقليل التكلفة الإجمالية. تطلب العديد من المدارس من الطلاب العيش في الحرم الجامعي لمدة عام أو عامين ؛ إذا كانوا مرتاحين لفعل ذلك ، فيمكن للطلاب اختيار العيش خارج الحرم الجامعي في السنوات الأخيرة من دراستهم الجامعية لتوفير المال في الغرفة والطعام وربما تقليل المبلغ الذي يحتاجون إليه للاقتراض.
إذا كان مقدم القرض يقدم قرضًا أكبر مما هو مطلوب ، فلا تعتقد أنه يتعين عليك تحمل كل شيء ، ولا تأخذ ما لا تحتاج إليه كمخزن مؤقت: قد يعني اقتراض القليل من المال الإضافي الآن المزيد من المال لسداده عد لاحقا. في بعض الأحيان ، يمكن لمزود القرض الخاص بك دفع الكثير من المال لمؤسستك ، وفي هذه الحالة سوف يعطيك مكتب المساعدة المالية شيكًا مستردًا ، كما يقول ويليامز. على الرغم من المظاهر ، لا يزال هذا جزءًا من القرض وسيتعين سداده لاحقًا. يقول ويليامز إنه يمكن أن يحدث كل عام.
أفضل إجراء هو عدم الاحتفاظ بهذه الأموال: يمكنك الاتصال بمزود القرض الخاص بك لإعادة الأموال ، وخفض إجمالي ديونك ، حتى ولو بمبلغ بسيط.
استكشف الخيارات غير المقترضة أولاً
إن فهم أنواع قروض الطلاب - ومزاياها ومخاطرها - أمر مهم ، كما تقول نانسي ديروسو ، نائب الرئيس الأول ورئيس قسم التدريب في أيكو ، إحدى شركات Goldman Sachs التي تقدم برامج استشارات مالية ترعاها الشركة ، ولكنها تستفيد أيضًا مما يسمى بالطرق الأخرى غير المكلفة للدفع مقابل الكلية. الزمالات والمنح والمنح الدراسية وخيارات أخرى متاحة للمساعدة في جعل الكلية ميسورة التكلفة ويجب استخدامها قبل أن تلجأ العائلات إلى قروض الطلاب.
يقول ديروسو إن عدم التخطيط في وقت مبكر بما فيه الكفاية هو أيضًا مأزق شائع.
يستنتج كيفية دفع تكاليف الكلية من خلال الحفظ الدقيق يمكن أن يساعد أيضًا. 529 خطة وغيرها من جهود الادخار في الكلية تعمل بشكل أفضل على المدى الطويل ؛ عند إضافة هذا الحساب بجدية ، يمكن أن يلغي الحاجة إلى قروض الطلاب تمامًا ، أو على الأقل يجعل من الممكن للطلاب اقتراض أموال أقل.
اعرف الفرق بين القرض المدعوم والقرض غير المدعوم
أحد الفروق التي يتساءل عنها الكثير من الناس بعد الحقيقة هو الفرق بين القرض المدعوم والقرض غير المدعوم.
تدفع وزارة التعليم الأمريكية الفائدة على القروض المدعومة أثناء وجود طالب جامعي في المدرسة ، [خلال] الأشهر الستة الأولى بعد ترك المدرسة ، وأثناء فترات التأجيل ، كما تقول لورين ويبار ، CFP ، مستشار مالي أول مع Vanguard Personal Advisor Services. القروض غير المدعومة متاحة لكل من الطلاب الجامعيين وطلاب الدراسات العليا. تتراكم الفائدة دائمًا ، بما في ذلك أثناء وجود الطالب في المدرسة وأثناء التأجيل.
لا تبدأ القروض المدعومة في تجميع الفائدة للمقترض على الفور ، لأن الحكومة الفيدرالية تدعم القرض من خلال سداد تلك الفائدة خلال فترات زمنية محددة ؛ تتراكم القروض غير المدعومة الفوائد التي سيحتاج المقترض في النهاية إلى سدادها من لحظة سحبها.
في حين أن القروض المدعومة تأتي مع مزايا تفتقر إليها القروض غير المدعومة ، فإن اختيار القروض المدعومة ليس في الحقيقة قرارًا عليك اتخاذه ، كما يقول ويليامز. لقد تم إنشاؤه بناءً على الحاجة ، وهناك قدر ضئيل جدًا من التحكم الذي تتمتع به عند التقدم بطلب عند الحصول على هذه القروض في البداية.
يتم تحديد الأهلية للحصول على قرض فيدرالي مدعوم بناءً على التكلفة الدراسية للطالب ودخل الأسرة ، كما يقول Wybar ، والتي يتم الإبلاغ عنها من خلال تطبيق مجاني لمساعدة الطلاب الفيدرالية ، أو FAFSA. قد تعتقد بعض العائلات أنها لن تكون مؤهلة للحصول على قرض فيدرالي مدعوم وتتخطى ملء FAFSA ، ولكن هذا قد يمنعهم من الوصول إلى القروض الفيدرالية غير المدعومة ، والتي تكون مضمونة فيدراليًا (مثل القروض الفيدرالية المدعومة) ولكن تبدأ في الحصول على الفائدة بمجرد يتم صرف القرض. قد يكون لكلا النوعين من مساعدات الطلاب الفيدرالية - المدعومة وغير المدعومة - وسائل حماية التحمل أو مزايا أخرى تساعد المقترضين ، كما حدث أثناء أزمة فيروس كورونا، عندما تم تعيين قروض طلابية اتحادية معينة بشكل مؤقت بفائدة 0 في المائة وتم وضع جميع المقترضين في حالة تحمل ، مما أدى إلى تعليق الحاجة إلى سداد مدفوعات شهرية لبضعة أشهر.
إذا كان الآباء يساعدون في القروض ، فكن حذرًا بشكل خاص
تم تصميم بعض القروض خصيصًا للوالدين للاقتراض لدفع تكاليف تعليم أطفالهم (أو أطفالهم). يقول أناستاسيو إنهم قد يتأهلون أو لا يكونوا مؤهلين كقروض طلابية ، أو لديهم جداول سداد فورية أو متأخرة ، أو يسمحون بنقل ملكية الدين إلى الطالب بعد التخرج. ستختلف الشروط حسب القرض والمُقرض ، لكن الآباء بحاجة إلى فهم بالضبط ما يشتركون فيه ، كما تقول.
هل سيكونون شريكًا في التوقيع أم مالكًا وحيدًا للديون؟ ماذا يحدث للديون في حالة التخلف عن السداد أو الوفاة؟ هل القرض مؤهل للحصول على مزايا فيدرالية مثل خطط السداد على أساس الدخل ، أو التأجيل ، أو الإعفاء من قرض الخدمة العامة؟ هل القرض مؤهل كقرض طالب لأغراض ضريبية؟ يقول أناستاسيو إنه من الأهمية بمكان إجراء البحث قبل الاقتراض لفهم نوع القرض الذي ستحصل عليه بالضبط وكيفية التعامل معه أثناء السداد.
إذا كان الآباء غير قادرين أو غير راغبين في اقتراض الأموال بأنفسهم ، فقد لا يزالون بحاجة إلى التوقيع على قرض مع طالبهم. يقول أناستاسيو إن التقدم بطلب للحصول على قرض طالب سيشمل على الأرجح فحصًا ائتمانيًا ، والعديد من الطلاب الجدد الوافدين - الذين تتراوح أعمارهم بين 17 و 18 عامًا - ليس لديهم سجل ائتماني كبير. (لحسن الحظ ، يمكن أن تساعد ديون الطلاب التي يتم سدادها في الوقت المحدد الأشخاص على بناء تاريخهم الائتماني.) تدرك جهات إقراض الطلاب هذا الأمر وتعديل معاييرهم وفقًا لذلك ، كما تقول ، ولكن لا يزال من الشائع أن يحتاج الطالب إلى أحد الوالدين أو عائلة أخرى عضو للمشاركة في التوقيع على قرض. يجب أن يكون الآباء أو الأوصياء على دراية بآثار ذلك عليهم.
لا يجب أن يبدأ السداد في اللحظة التي تحصل فيها على شهادتك
تأتي القروض الفيدرالية - المدعومة أو غير المدعومة - والعديد من قروض الطلاب الخاصة مع فترات سماح ، عادة ما تكون ستة أشهر وأحيانًا تصل إلى 12 ، والتي تمنح الخريجين الوقت للاستقرار قبل أن يتعين عليهم البدء في سداد المدفوعات.
يقول أناستاسيو إنه في معظم الحالات ، ستظل الفائدة تتراكم خلال هذا الوقت ، لذلك إذا كان الخريج قادرًا على البدء في سداد المدفوعات قبل انتهاء فترة السماح ، فقد يميل إلى القيام بذلك.
من المهم فهم شروط فترة السماح هذه: إذا استغرق الطالب عامًا فاصلًا بين سنته الدراسية الثانية والثالثة ، على سبيل المثال ، يمكنه استخدام فترة السماح ويمكن أن يبدأ جدول السداد. (في معظم الحالات ، سيعود الأمر إلى الاحترام بمجرد إعادة تسجيل الطالب.)
هناك مسار عمل آخر ، أقل شيوعًا ، وهو سداد مدفوعات القروض أثناء وجوده في المدرسة ، لا سيما على القروض غير المدعومة ، والتي تستحق الفوائد حتى أثناء تسجيل الطالب.
تميل معظم قروض الطلاب إلى أن تأتي بمعدلات فائدة منخفضة ، لذلك في حين أن السداد في المدرسة يمكن أن يقلل بشكل طفيف من المبلغ الإجمالي الذي يتعين عليك سداده ، عادة ما تكون هناك استخدامات أفضل للمال من الدفع المسبق الطوعي ، كما يقول أناستاسيو. على وجه التحديد ، يمكن للطالب توفير المال لاستخدام وسادة نقدية لاستخدامها عندما يستقر في حياة ما بعد الكلية أو لا يعمل على الإطلاق (أو يعمل لساعات أقل) من أجل التركيز على الدراسة.
يقول أناستاسيو إنه إذا كان المقترض قادرًا على سداد المدفوعات دون تضحيات ، فسيوفر المال على المدى الطويل ، لكن كل طالب يحتاج إلى تحديد ما إذا كان ذلك منطقيًا بالنسبة له.
هل تعمل المكانس الروبوتية على السجاد
يمكن لإعادة التمويل تبسيط عملية السداد
عندما يقترض شخص ما قرضًا طالبًا ، يتم منح هذا القرض معدل فائدة محددًا يحدد كيفية تراكم الفائدة على مدى عمر القرض ، حتى يتم سداده أو إعادة تمويله. تمنح إعادة التمويل القرض معدل فائدة جديدًا بشكل فعال ويمكن استخدامه حتى لدمج قروض متعددة: في إعادة التمويل ، تحصل على قرض جديد (غالبًا مع مقدم خدمة مختلف ومن الناحية المثالية بسعر فائدة أقل) لاستبدال الديون الحالية ، لذلك إذا كان شخص ما لديها العديد من القروض ، ويمكن تجميعها في دفعة واحدة.
يقول أناستاسيو إن المقترضين غالبًا ما يحصلون على قروض متعددة ، حتى لو كانوا يعملون مع مزود واحد فقط. عادةً ما يتم إصدار القروض لكل فصل دراسي ، لذا فليس من غير المألوف أن يتخرج الطالب بحصوله على 8 أو 16 أو حتى 20 قرضًا مختلفًا.
من المؤكد أن توحيد القروض يبسط عملية السداد ، ولكن في الوقت المناسب ، يمكنه أيضًا خفض إجمالي مبلغ الدفع. تتقلب أسعار الفائدة ، لذلك إذا كان على مقترض قرض الطالب إعادة التمويل عندما تكون الأسعار أقل مما كانت عليه عند اقتطاع القروض - أو إذا رفع المقترض درجة الائتمان الخاصة به أو زاد الدخل ، مما قد يؤدي إلى الموافقة على سعر فائدة أقل - سيقومون بتخفيض مقدار الفائدة المتراكمة على القرض وعليهم أن يدفعوا مبلغًا أقل بمرور الوقت.
يمكن للطلاب إعادة التمويل بمجرد تخرجهم من الكلية ، ولكن إعادة التمويل على الفور قد لا تكون دائمًا أفضل خطوة ، حتى لو كانت المعدلات منخفضة: يقول DeRusso إن إعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية بعد وقت قصير جدًا من التخرج قد يعني فقدان أي مزايا مرتبطة بالقروض الفيدرالية ، بما في ذلك حماية التحمل الفيدرالي أثناء أوقات الأزمات.
بالنسبة للمهتمين بإعادة التمويل ، عندما يكون الوقت مناسبًا ، فهذه طريقة معينة إلى حد ما لتقليل عبء الديون ، حتى على المدى الطويل. أفضل ما في الأمر أنه لا ينبغي أن تكون هناك تكاليف أو رسوم مرتبطة بالعملية ، كما تقول أناستاسيو: تقدم خدمات مثل SoFi قروضًا بدون رسوم.
نظرًا لعدم وجود تكلفة ، يجب على المقترض التفكير في إعادة التمويل في أي وقت يكون فيه مؤهلاً للحصول على قرض يمكن أن يوفر له المال ، كما تقول. يقوم بعض المقترضين بإعادة التمويل لخفض سعر الفائدة ، والبعض الآخر لخفض مدفوعاتهم الشهرية ، ويحصل بعض المقترضين المحظوظين على تخفيض كليهما. كلما كنت قادرًا على إعادة التمويل بقرض أكثر جاذبية ، يجب عليك متابعته. لا توجد تكلفة ، لذلك لا يوجد سبب لعدم توفير المال.
