إلى جانب شراء منزل والادخار للتقاعد ، دفع تكاليف الكلية هي واحدة من أكبر معالم الحياة المالية التي يواجهها الكثير من الناس. يمكن أن يؤدي الحصول على هذه الدرجة إلى تأهيل الخريجين للنجاح والحصول على رواتب أعلى طوال حياتهم ، ولكنه يأتي أيضًا بسعر باهظ - سعر يستمر في النمو.

في نهاية عام 2019 ، كان لدى الأمريكيين أكثر من 1.5 تريليون دولار من ديون القروض الفيدرالية المستحقة ، وفقًا لـ مكتب المساعدة الفيدرالية للطلاب التابع لوزارة التعليم الأمريكية. FinAid ، موقع مجاني للمعلومات العامة ، يقدر أن المبلغ الحالي لديون قروض الطلاب (بما في ذلك قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة) يبلغ حوالي 1.8 تريليون دولار ، وأن 42.9 مليون شخص لديهم ديون قروض فيدرالية. تحليل من مركز بيو للأبحاث وجدت أن ثلث الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 29 عامًا لديهم قروض طلابية متميزة لتعليمهم. بلغ متوسط ​​الديون المستحقة 17000 دولار في عام 2016 ، لكن هذا الرقم يمكن أن يختلف بشكل كبير بناءً على مستوى التعليم ؛ كان متوسط ​​الدين لمن حصلوا على درجة البكالوريوس 25000 دولار.

إلى متى يمكنك الاحتفاظ بفطيرة اليقطين

كل هذا يعني أن ديون الطلاب مشكلة خطيرة. إذا تخرجت مع ديون قرض الطالب ، فأنت تعرف كفاح العيش مع الديون أو العمل لسدادها. إن تحمل عبء ديون طلابية ضخمة - خاصة إذا كان لديك أيضًا ديون على بطاقة الائتمان أو نوع آخر من الديون - يمكن أن يحد من قدرتك على تحقيق الاستقلال المالي وجعل الوصول إلى المعالم المالية (شراء منزل ، الزواج ، تكوين أسرة) أمرًا صعبًا.

إذا لم يكن لديك ديون قرض طالب لأن عائلتك ومنحك الدراسية وربما مدخراتك الخاصة مدفوعة لتعليمك ، نأمل أن تعتبر نفسك محظوظًا - وتخطط لدفع ترف بدء البلوغ بدون ديون لأطفالك ، يجب لديك أي. إذا كان لديك الكثير من الديون عندما تخرجت (وربما لا يزال لديك) ، فقد تأمل في إنقاذ أطفالك من نفس العبء. في كلتا الحالتين ، فإن مفتاح الدفع للجامعة هو التخطيط المسبق ، وقد تكون خطة الادخار الكلية 529 هي السلاح السري الذي تحتاجه لجعل دفع تكاليف الكلية ممكنًا.

من المحتمل أنك سمعت عن خطة 529 ، على الأقل بشكل عابر ، لكنك قد لا تفهم كيف يمكن للمرء أن يساعدك بنشاط. تقول ميستي لينش ، رئيسة التخطيط المالي في جون هانكوك.

بيتي لوشنر ، المتحدثة باسم 529 لحملة الكلية ، التي تسعى إلى زيادة الوعي بفوائد 529 خطة وزيادة المشاركة ، يوافق. تقول '[معظم الناس] يسمعون عنهم ، لكنهم لا يفهمون حقًا كيفية عملهم'. كثير من الناس لا يدركون أن لديهم خيارات فيما يتعلق بحسابهم 529 ، والكثير منهم لا يؤدون واجباتهم المدرسية - أو لا يعرفون ما الذي يبحثون عنه.

كما هو الحال مع أي هدف أو قرار مالي ، فإن فهم خياراتك لـ 529 خطة وإجراء البحث هو مفتاح النجاح. إذا كنت مهتمًا بفتح 529 - إما لتعليمك المستقبلي أو لطفل أو لحفيد - فاقرأ كل ما تحتاج لمعرفته حول 529 خطة ادخار جامعية.

ما هي خطة 529؟

ل 529 خطة ادخار كلية هي خطة استثمار ذات امتيازات ضريبية تهدف إلى مساعدة الأشخاص في الادخار من أجل نفقات التعليم. أي أموال يتم إيداعها في خطة 529 ستنمو معفاة من الضرائب ، كما أن عمليات السحب تكون معفاة من الضرائب عند استخدامها لتغطية نفقات مؤهلة. تتيح هذه المزايا الضريبية - بالإضافة إلى المزيد من المزايا التي تقدمها الولايات المختلفة - للعائلات توفير المال في حساب الاستثمار دون الحاجة إلى دفع ضرائب عليه.

يُشار إلى خطط 529 بشكل عام على هذا النحو ، ولكنها تُعرف رسميًا باسم برامج التعليم المؤهلة ، والتي تم تحديدها لأول مرة في القسم 529 من قانون الإيرادات الداخلية. أسست الحكومة الفيدرالية مفهوم 529 ، لكن الخطط تدار من قبل الولايات الفردية ووكالات الدولة ومجموعة من الكليات والجامعات. تقدم تسع وأربعون ولاية وواشنطن العاصمة 529 خطة توفير ، لكل منها ميزاتها الخاصة. هناك أيضًا خطة 529 College الخاصة وخطط التعليم المدفوعة مسبقًا أو خطط الادخار المضمونة ، والتي تقدمها بعض الولايات أو مؤسسات التعليم العالي.

كيف تعمل خطة 529؟

تعمل 529 خطة من خلال السماح للأموال المخصصة للتعليم بأن تنمو معفاة من الضرائب. غالبًا ما يُطلق على 529 اسم خطط الادخار ، لكنها حسابات استثمارية حقيقية: من المرجح أن تنمو الأموال المخزنة في أحدها بمعدل أعلى مما كان عليه الحال عند وضعها في حساب التوفير.

الفائدة الأساسية لـ 529 هي أن المال سينمو بسرعة أكبر في واحد. من الناحية المثالية ، سيتم إنشاء 529 للطفل عند ولادته. ستنمو الودائع المنتظمة التي تزيد مدتها عن 18 عامًا (أو حتى يذهب الطفل إلى الكلية) من خلال الاستثمارات والفوائد المركبة ، لذلك سيكون لديك في النهاية أموال أكثر مما قمت بحفظه في الحساب. إذا بدأت مبكرًا ، يمكن أن يكون مبلغ المكافأة المزعوم مبلغًا ضخمًا للغاية.

المكون الرئيسي الآخر لخطة 529 هو المزايا الضريبية. يمكن فرض ضرائب على الاستثمارات القياسية على أرباح الأسهم ومكاسب رأس المال والفوائد ؛ تخضع التوزيعات أو عمليات السحب من حساب الاستثمار للضريبة أيضًا (إذا أعيد بيعها لتحقيق ربح). يمكن أن تنمو الأموال في 529 خطة خالية من ضريبة الدخل الفيدرالية وعمليات السحب معفاة من الضرائب ، طالما يتم استخدامها لتغطية النفقات المؤهلة ، بحيث تتمكن العائلات من استثمار أموالها دون الحاجة إلى دفع ضرائب إضافية عليها. على عكس خطط 401 (ك) ، على الرغم من ذلك ، فإن 529 ودائعًا بعد الضريبة: ستدفع ضرائب على هذه الأموال قبل تحويلها إلى خطة 529. (401 (k) المساهمات قبل الضرائب.)

تقدم بعض الولايات المزيد من المزايا والحوافز الضريبية (بما في ذلك الإعفاءات الضريبية). تختلف مزايا معينة حسب الولاية: نظرًا لأن كل ولاية تدير خطتها الخاصة (باستثناء وايومنغ ، التي لا تقدم خطة ادخار للكلية ترعاها الدولة من 529) وتقدم بعض الولايات أكثر من واحدة ، فمن المهم أن تفهم الميزات المحددة في خطتك المفضلة عروض.

يمكن فتح خطة 529 من قبل أحد أفراد الأسرة للمستفيد. عادةً ما يفتحها الآباء أو الأجداد للأبناء أو الأحفاد. تحتاج كل خطة إلى مستفيد واحد ، لذا فإن توفير الأسرة للكلية لطفلين يحتاج إلى فتح حسابين منفصلين يبلغ عددهما 529 حسابًا. إذا اختار أحد الأطفال عدم الذهاب إلى الكلية ، فيمكن نقل حساب 529 الخاص به إلى الطفل الآخر ، أو إلى فرد آخر مؤهل من أفراد الأسرة. يظل الشخص الذي فتح الحساب متحكمًا فيه طوال المدة ، مما يعني أنه (وليس المستفيد) يقرر في النهاية كيفية استخدام الأموال.

529 حدود المساهمة وقواعد الخطة

تختلف القواعد والقيود المحددة لـ 529 خطة ادخار جامعية حسب الخطة والولاية. (شبكة خطة التوفير الكلية ، وهي عبارة عن اتحاد يضم جميع الولايات مع 529 خطة ، لديها خطة شاملة 529 مقارنة الخطة أداة.) بالنسبة للجزء الأكبر ، على الرغم من ذلك ، فإن حدود المساهمة الإجمالية مرتفعة: تقدم العديد من الخطط حدودًا قصوى للمساهمة تبلغ 300000 دولار أو أكثر ، وهو ما يكفي لتغطية النفقات في أي مؤسسة مدتها أربع سنوات تقريبًا. يقول لينش إن المساهمات في خطة 529 تعتبر هدية ، لذا يمكنك المساهمة في حد ضريبة الهدايا الفيدرالية (15000 دولار من متبرع واحد لكل مستلم في عام 2021) دون الحاجة إلى الإبلاغ عن أي مساهمة إضافية مقابل ضريبة الهدايا الخاصة بك مدى الحياة.

إن تمويل حساب 529 ليس مسؤولية الوالدين فقط: يمكن لأفراد الأسرة الآخرين المساهمة أيضًا ، وبعض الخطط تجعل الأمر سهلاً من خلال تقديم روابط قابلة للمشاركة يمكن للأطراف المهتمة استخدامها لتقديم ودائع بنقرة واحدة لمدخرات طفل في الكلية. (يشير Lynch إلى أن القدرة على تمويل حساب واحد بمساهمات من عدة أشخاص تعد ميزة كبيرة لـ 529 خطة).

بعض الدول لديها الحد الأدنى من المساهمة الأولية ومتطلبات المساهمة اللاحقة. البعض ليس لديه حد أدنى من المتطلبات ، بينما البعض الآخر لديه متطلبات منخفضة. (مرة أخرى ، يختلف باختلاف الخطة.) معظمهم لديهم رسوم قليلة أو معدومة ويقدمون مجموعة متنوعة من خيارات الاستثمار ، بما في ذلك على أساس العمر ، وحقوق الملكية ، والدخل الثابت ، وأكثر من ذلك.

طالما تم استخدام عمليات السحب من 529 لتغطية النفقات المؤهلة والمتعلقة بالتعليم ، فلن يتم فرض ضرائب عليها. يمكن لمالك الحساب اختيار سحب الأموال لاستخدامات غير تعليمية (في حالة الطوارئ المالية ، على سبيل المثال) ، لكنهم سيدفعون الضرائب وغرامة على ذلك.

إذا لم يذهب الطفل إلى الكلية أو إذا لم يتم استخدام كل الأموال الموجودة في حساب 529 ، فيمكن تغيير المستفيد من الحساب إلى شقيق أو ابن عم أو صاحب الحساب (إذا كانوا يفكرون في الحصول على مزيد من التعليم ، من أجل على سبيل المثال) ، أو الاحتفاظ بها لحفيد المستقبل. وبهذا المعنى ، فإن الأموال لا تضيع أبدًا ، ويمكن الاستمرار في استثمارها حتى يتم استخدامها.

529 مصاريف مؤهلة

قائمة النفقات المؤهلة لخطة 529 طويلة. تشمل نفقات التعليم العالي المؤهلة الرسوم الدراسية والرسوم الإلزامية والكتب وأجهزة الكمبيوتر والوصول إلى الإنترنت واللوازم والمعدات المطلوبة للتسجيل أو الحضور ؛ يمكن أن تكون الغرفة والمأكل أيضًا مصاريف مؤهلة ، في انتظار بدلات معينة تحددها المؤسسة التعليمية.

وبالمثل ، فإن قائمة المؤسسات المؤهلة حيث يمكن استخدام 529 تمويلًا للرسوم الدراسية طويلة: يمكن استخدام الأموال من خطة توفير 529 تقريبًا في أي كلية أو جامعة معتمدة تقريبًا في الولايات المتحدة وحتى في بعض المدارس الأجنبية ، للطلاب الذين لديهم انحناء دولي .

اعتبارًا من عام 2018 ، يمكن استخدام مبلغ معين من المال من 529 لدفع الرسوم الدراسية في المدارس الخاصة للأطفال في رياض الأطفال حتى الصف الثاني عشر ، على الرغم من براين والش ، وهو مخطط مالي معتمد في SoFi ، تقول ولايات مختلفة لها تفسيرات مختلفة للقاعدة: تحقق من خطتك لمعرفة ما إذا كان لديك 529 تمويلًا يمكنك تخصيصه في مقابل الرسوم الدراسية للمدارس الخاصة لطالب غير جامعي.

نظرًا لوجود آثار ضريبية على توزيعات 529 ، سترغب في الاحتفاظ بسجل دقيق لكيفية إنفاق الأموال المأخوذة من حساب 529.

هل خطة 529 مناسبة لك ولعائلتك؟

يقول والش: 'مع أي هدف للادخار ، كلما كان ذلك مبكرًا كان ذلك أفضل'. 'العوائد المركبة هي أفضل صديق لك'.

بعبارة أخرى ، فإن الاستفادة من خطة 529 هي لعب اللعبة الطويلة: الالتزام بالادخار للجامعة لعدة سنوات. يقول لوشنر إن معظم الناس يفتحون حسابات عندما يبلغ أطفالهم ست أو سبع سنوات ، ولكن ، مرة أخرى ، كلما كان ذلك مبكرًا ، كان ذلك أفضل. كلما طالت مدة استثمار الأموال ، زاد نموها ، حتى أن المبلغ الذي أودعته في البداية أكبر بكثير مما كان عليه في الأصل. ومع ذلك ، فإن مفتاح هذا النمو هو الوقت. لم يفت الأوان بعد لفتح حساب لمدخرات الكلية ، ولكن البدء مبكرًا يعني أن هذه الأموال ستمتد أكثر - وهذا يعني تقليل عبء الادخار عليك.

يقول لوشنر: 'حتى 10 دولارات شهريًا على مدار 18 عامًا تضيف شيئًا'. 'إذا كنت تخطط للمستقبل وكنت متسقًا ، فسيحدث فرقًا كبيرًا.' تقول إنها كثيرًا ما تسمع أن الآباء يرغبون في إنشاء 529 حسابًا لطفلهم في وقت أقرب.

ومع ذلك ، في SoFi - التي تقدم خدمات التخطيط المالي المجانية للأعضاء - يقوم Walsh بإلقاء نظرة على مواردهم المالية الإجمالية قبل فتح حساب 529.

يقول: 'نحن نركز على التأكد من أن الناس لديهم أساس مالي متين أولاً'. 'بصفتنا مخططًا ، نريد أن نتأكد من أن الأشخاص قد تم إعداد أموالهم للطوارئ بالفعل ، وأنهم قد سددوا ديونهم المعدومة ، وهم على الطريق الصحيح لتقاعدهم قبل أن يبدأوا في تخصيص أموال لأطفالهم ؛ كلية.'

في حين أن الأمل في حماية أطفالك من ديون الطلاب التي قد تكون عانيت من أجلها هو هدف جدير ، فلا ينبغي أن يأتي على حساب مستقبلك ، خاصة إذا لم تكن مدخراتك التقاعدية على المسار الصحيح أو لم تكن لديك ا صندوق الطوارئ. بالطبع ، الأمر كله يتعلق بالأولويات: إذا كنت تفضل أن تخصص أموالك في تعليم طفلك وتكتشف مستقبلك المالي لاحقًا ، فهذا من اختصاصك. اكتشف ما تخطط لإنجازه ماليًا ، ثم ضع أموالك في مكان أهدافك.

إذا كان لديك أموال لتخصصها لمدخرات الكلية ، فإن حساب 529 يعد خيارًا ممتازًا ، كما يقول والش. إذا كنت تريد مدخرات إضافية لدعم حساب 529 الخاص بك ، لأي سبب كان ، فهناك المزيد من الخيارات للمدخرات الجامعية أيضًا.

يقول لينش: 'هناك عدة طرق للدفع للجامعة يمكن أن تكمل خطة 529 ، اعتمادًا على وضعك الشخصي ، أي عمر طفلك ، والحاجة إلى السيولة ، وما إلى ذلك'. تتضمن بعض الخيارات حسابات التوفير والحسابات الجارية ، وحساب Roth IRA ، وحساب الوصاية (UGMA / UTMA) ، وحساب توفير التعليم من Coverdell. بالطبع ، لكل حساب إيجابيات وسلبيات خاصة به ، لذا قم بأبحاثك قبل الالتزام بواحد.

إذا كان لديك الوقت للعب اللعبة الطويلة والأموال لتخصيصها لمدخرات الكلية ، فقد تكون خطة 529 هي الخيار المناسب لك - ولكن عليك اختيار الخطة المناسبة.

كيفية اختيار خطة 529

تقدم معظم الولايات خطة 529 - بعضها يقدم أكثر من خطة - وهناك أيضًا خيار خاص ، لكن هذا لا يعني أنه يتعين عليك اختيار خطة ولايتك. في الواقع ، يقول كل من Walsh و Lochner إن التقصير في خطة ولايتك ليس دائمًا الخيار الأفضل ، ويوصي كلاهما بالتسوق من أجل الخطة الأكثر ملاءمة لأهداف عائلتك ووضعها.

تقدم بعض الولايات حوافز خاصة (فكر في الإعفاءات الضريبية ومضاهاة المساهمة) للمقيمين ، لذلك من المؤكد أن هذا شيء يجب مراعاته وإدراكه. إذا كانت ولايتك لا تقدم ذلك ، أو إذا كنت ترغب في خيارات الاستثمار التي تقدمها خطة مختلفة ، فأنت حر في اختيار ذلك. تتيح لك خيارات الاستثمار المتنوعة التي تقدمها كل خطة أن تكون عمليًا (أو بعيدًا عن العمل) كما تريد ، حتى تشعر بالسيطرة على الأموال. إذا كنت تفضل استراتيجية استثمار معينة ، فتأكد من أن خطتك المفضلة توفرها قبل التسجيل.

متى يتم عمل فطيرة البقان

بمجرد أن تعرف الميزات التي تريدها من حساب 529 ، انتبه إلى رسوم الخطة والحد الأدنى من المساهمات والميزات اللوجستية الأخرى: فأنت تريد التأكد من أن الخطة تعمل بالفعل من أجلك.

يقول Lochner إن كل ولاية تعمل بجد لجعل الاشتراك في 529 أمرًا سهلاً ، لذلك بمجرد اختيار خطة ، يجب أن يكون إنشاء الحساب أمرًا بسيطًا. من هناك ، كل ما في الأمر هو التخلص من كل ما يمكنك دفعه من أجل مستقبل أكثر ذكاءً.