تانيا هيستر ليست متقاعدك المعتاد. من المؤكد أنها تملأ أيامها بالهوايات (المشي لمسافات طويلة ، والتزلج ، والسفر ، والعمل التطوعي) ولا تضغط أبدًا على ساعة مكتب ، ولكن - بالفعل بعد عام ونصف من حياتها بعد العمل - تبلغ مستشارة الاتصالات السياسية السابقة 39 عامًا فقط. زوجها يبلغ مارك بونج ، الذي تقاعد أيضًا في ديسمبر 2017 ، 42 عامًا. على مدار ست سنوات من الادخار القوي وتقليص الميزانية ، ابتعد الزوجان بما يكفي لاستمرارهما لمدة تزيد عن خمسة عقود.

قد تبدو قصة Tanja متطرفة ، ولكن الحقيقة هي أن الكثير من الناس يمكنهم تقليل سنوات عملهم بقليل من التبصر المالي والتخطيط. يقول هيستر ، الذي يعيش الآن في ليك تاهو بولاية كاليفورنيا ، وقد كتب مؤخرًا: 'يمكن للعديد من أفراد الطبقة المتوسطة وما فوق التقاعد في وقت أبكر مما يعتقدون ، حتى بدون الحصول على مزايا كبيرة' العمل اختياري: تقاعد مبكرًا بالطريقة غير المتعثرة (13 دولارًا أمريكيًا ؛ amazon.com ). في الواقع ، هناك حركة كاملة من الأشخاص المتقاعدين في الثلاثينيات والأربعينيات من العمر - يسمونها FIRE (الاستقلال المالي ، التقاعد مبكرًا). حتى لو كنت لا تستطيع أو لا ترغب في ترك العمل في وقت مبكر جدًا ، فلا يزال لديك القدرة على تقديم موعد التقاعد قليلاً - من خلال القيام بتحركات مالية ذكية الآن.

الأصناف ذات الصلة

1 كن حذرا بشأن المال.

إذا كنت تضع 15 في المائة من دخلك في التقاعد ، فإن معظم المخططين الماليين سيعطونك ارتفاعًا حماسيًا. ولكن لاقتطاع سنوات أرباحك ، فأنت بحاجة إلى توفير المزيد بشكل كبير. بالنسبة إلى هيستر - التي أعدت المدفوعات التلقائية بحيث ذهب أكثر من 50 في المائة من راتبها نحو الادخار والاستثمار وسداد دفعات إضافية على رهنها العقاري - أصبح العيش على أقل من ذلك أسهل من خلال صياغة بيان المهمة المالية. حددت المصروفات التي جلبت لها السعادة (السفر ، على سبيل المثال) وأيها لم يجلب لها ذلك (ملابس جديدة ، إخراج غير ضروري للخارج) ، ثم هاجمت الأجزاء المنخفضة السعادة في ميزانيتها. وتقول إن الكثير من إنفاقنا طائش. عندما تبدأ حقًا في التتبع ، ستندهش من مقدار ما يمكنك تقليصه وحفظه.

يقول ديكون هايز ، مؤسس شركة التعليم المالي Well Kept Wallet ومؤلف كتاب: قبل أن تخزن هذه الأموال الإضافية في حساب تقاعد ، تعامل مع أي ديون غير متعلقة بالرهن. يمكنك التقاعد مبكرا! (12 دولارًا أمريكيًا ؛ amazon.com ). يدين المواطن الأمريكي العادي بدين على بطاقة الائتمان بـ 6929 دولارًا وسيدفع متوسط ​​1141 دولارًا فائدة هذا العام ، وفقًا لـ نيردواليت . يقول هايز إن أي فائدة تدفعها تؤدي إلى تسريع وتيرتك في الاتجاه الخاطئ. إذا وصلت إلى هذا الرصيد إلى الصفر ، فقد تزيد مساهمتك السنوية في التقاعد بأكثر من مبلغ كبير ولا تشعر بالضيق.

قد يؤدي إنفاق مبلغ أقل بكثير مما تكسبه إلى الشعور بعدم الارتياح ، بل وحتى الظلم ، ولكنها طريقة رائعة لمعرفة مدى انضباطك بمجرد تقبيلك لصك راتبك. إذا شعرت أن التضحيات مرهقة حقًا ، فقد يكون العمل لفترة أطول أكثر واقعية من التسرع في التقاعد ، كما تقول جيل كيسمت ، مستشار تخطيط التقاعد المعتمد مع خطة الفرح في توكسون ، أريزونا.

اثنين حدد هدفًا (واحصل على رأي ثانٍ).

بالنسبة لهدف التقاعد السريع ، يستخدم بعض المحللين قاعدة 4 بالمائة ، مما يعني بشكل فضفاض أن سحب ما يصل إلى 4 بالمائة من محفظتك الاستثمارية سنويًا سوف يدعمك طوال فترة التقاعد لمدة 30 عامًا. لذا ، في حدود واسعة جدًا ، إذا كان لديك مليون دولار أمريكي ويمكنك العيش على 40 ألف دولار أمريكي سنويًا ، فلا يجب أن ينفد مالك لمدة 30 عامًا ، كما يقول ديفيد داي ، مخطط مالي معتمد ومدير ثروة في الميدالية الذهبية للمياه في بولدر ، كولورادو. ولكن في الواقع ، هذا نوع من الحسابات القديمة. يجب أن تأخذ الخطة المالية المناسبة في الاعتبار عوامل مثل ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية (لا تبدأ أهلية Medicare عادةً قبل سن 65) ، وزيادة طول العمر ، والتضخم ، وحقيقة أن نفقاتك قد تكون أعلى إذا تقاعدت مبكرًا.

لنفترض أن محفظتك موزعة على الأسهم والسندات والمدخرات النقدية وتأمل في ترك العمل في سن 55 والعيش على 50000 دولار سنويًا. مع وجود مليون دولار أمريكي ، هناك فرصة بنسبة 73 في المائة فقط لاستمرار أموالك. لتقريب هذا الاحتمال من 90 في المائة ، يمكنك أن تهدف إلى توفير أكثر من 1.3 مليون دولار ، أو تقليص إنفاقك على التقاعد إلى 40 ألف دولار في السنة ، أو العمل لمدة ثماني سنوات إضافية. ملاحظة: حتى إذا كنت مهووسًا بالأرقام وتحب أدوات المال عبر الإنترنت ، فمن المفيد أن تسأل مخططًا ماليًا معتمدًا مقابل رسوم فقط للحصول على رأي ثانٍ ، حسب قول هيستر.

3 احصل على ذكاء الاستثمار.

عادةً ما يؤدي سحب الأموال من IRA التقليدي أو 401 (k) قبل سن 59½ إلى غرامة قدرها 10 بالمائة ، بالإضافة إلى دفع ضريبة الدخل. هناك استثناءات نادرة ، مثل ما يسمى بقاعدة 55 ، والتي تسمح للأشخاص الذين يبلغون من العمر 55 عامًا أو أكثر بإجراء عمليات سحب من خطة صاحب العمل الحالي 401 (ك) إذا تركوا هذه الوظيفة. مع Roth IRA ، الذي تدفع فيه ضرائب على مساهماتك مقدمًا ، يمكنك سحب رأس مالك قبل سن 59 age طالما كان الحساب مفتوحًا لمدة خمس سنوات على الأقل. إذا كنت تفكر في التقاعد مبكرًا ولم يكن لديك Roth IRA ، فافتح واحدًا وادخل مبلغًا صغيرًا ، مثل 100 دولار ، حتى تبدأ ساعة الخمس سنوات فقط ، كما يقول داي. حتى مع ذلك ، فإن Roth IRA ليست أداة استثمارية عملاقة ، كما يقول كيسمت. بينما يمكنك استثمار 19500 دولار هذا العام في 401 (ك) ، فإن الحد الأقصى للمساهمة في Roth IRAs التقليدي هو 6000 دولار (7000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر). إذا كنت تخطط للتقاعد قبل سن 59 ، فأنت بحاجة إلى حساب وساطة لمعظم أموالك ، كما يقول Kismet. (فكر في الخيارات عبر الإنترنت أو المزيد من شركات السمسرة التقليدية ، مثل الاخلاص .) طريقة سهلة للتقاعد مع المزيد؟ تجنب الرسوم الإدارية المرتفعة. قد لا تبدو رسوم 1 في المائة كبيرة ، ولكن على مدار 30 عامًا قد تقلص محفظتك بأكثر من 200000 دولار ، وفقًا لتحليل NerdWallet. ابحث عن صندوق برسوم 0.5 بالمائة ، وسوف ترسل دعوات إلى حفل التقاعد الخاص بك في أقرب وقت ممكن.