الحصول على تأمين على الحياة له معنى مطلق - إذا كنت أحد الوالدين. إنها طريقة للحفاظ على إعالة أطفالك إذا حدث شيء لك بشكل غير متوقع. ولكن إذا لم يكن لديك أطفال أو أي معالين آخرين ، فقد تتساءل عما إذا كان التأمين على الحياة ضروريًا حقًا.

ايمي لينز ، نائبة رئيس التعلم المؤسسي في Money Management International ، فكرت في هذه المسألة في حياتها الشخصية. تزوجت هي وزوجها في وقت لاحق في حياتها وليس لديهما أطفال. هو العاملون لحسابهم الخاص ، بينما لديها وظيفة مكتبية - لكنه أكبر منه بست سنوات ومن المرجح أن يتقاعد أولاً.

عندما يتعلق الأمر بالتأمين على الحياة ، توضح لينز - التي يتضمن عملها تقديم المشورة للأشخاص بشأن التخطيط الخطيب وإدارة الأموال - أنها وشريكها 'لديهما بالتأكيد الكثير لتفكر فيهما'.

ما إذا كنت ستحصل على تأمين على الحياة أم لا إذا لم يكن لديك أطفال هو قرار يتعامل معه العديد من الأزواج. يوضح لينز أنه ، بشكل عام ، يشتري عدد أقل من الأشخاص ، سواء أكانوا أطفال أم لا ، التأمين على الحياة هذه الأيام - على الأرجح لأنهم لا يعتقدون أنهم بحاجة إليه ، أو لا يفهمونه ، أو لا يعتقدون أنهم يستطيعون تحمله.

في عام 2020 ، كان 54 في المائة من الأمريكيين مغطى بالتأمين على الحياة - أقل بنسبة 10 في المائة تقريبًا مما كان عليه قبل عقد من الزمن ، وفقًا لشركات استشارية دراسة بارومتر التأمين لـ LIMRA لعام 2020 . رغم ذلك ، أدت أزمة فيروس كورونا المزيد من الناس للنظر في الحصول على تأمين على الحياة .

بينما اختارت لينز وزوجها الحصول على تأمين على الحياة في النهاية ، قالت إن القرار قرار شخصي يجب أن يعتمد على عدة عوامل. إذا لم يكن لديك أطفال ، فإليك بعض الأسئلة التي يجب أن تطرحها على نفسك لتقرر ما إذا كنت بحاجة إلى تأمين على الحياة أم لا.

الأصناف ذات الصلة

هل يمكنك إعالة نفسك إذا مات زوجك بشكل غير متوقع؟

الغرض من التأمين على الحياة هو تعويض خسارة الدخل ، لذلك يتم دعم أسرتك أو شريكك ويمكنهم الاستمرار في نمط حياتهم إذا توفيت قبل الأوان ، كما يقول كاثي جونز ، المدير المساعد والمخطط المالي في Edelman Financial Engines.

لعبة حفلة للكبار والصغار

التأمين على الحياة ضروري لبعض الأزواج. يوضح جونز أن الكثير منهم لا يستطيعون تغطية نفقات معيشتهم إذا مات أزواجهم قبل الأوان. قد يكسب أحد الشريكين أكثر بكثير من الآخر ، وخسارة هذا الدخل المرتفع ستكون مدمرة للشريك الباقي على قيد الحياة.

ومع ذلك ، إذا تراكمت لديك ثروة كبيرة ، وكان بإمكان كل من الزوجين دعم نفسه بالكامل والحفاظ على نمط حياته إذا مات شخص واحد ، فيمكنك التخلي عن التأمين على الحياة.

يقول جونز: 'إذا لم يعاني أي شخص بسبب فقدك للدخل ، فمن الجدير استكشاف ما إذا كان من المنطقي تخطي ذلك'. رغم ذلك ، فهي تقترح التفكير في بوليصة تأمين صغيرة على الحياة لتغطية تكاليف مثل ترتيبات الجنازة.

هل أي شخص آخر يعتمد عليك؟

يقول لينز إن التفكير في من آخر ، إلى جانب الزوج ، يعتمد عليك يجب أن تأخذ في الاعتبار قرار التأمين على الحياة. هل ترعى والدين مسنين أو شقيق بالغ معاق؟ هل لديك ديون مشتركة ، مثل رهن عقاري مشترك مع أحد أفراد الأسرة؟ إذا كان الأمر كذلك ، يمكن للتأمين على الحياة أن يخفف الضربة المالية لموتك.

سيناريو آخر يجب مراعاته هو ما إذا كنت صاحب عمل ، أو لديك شريك تجاري أو غيرهم ممن يعتمدون على دخل عملك. يقول لينز إن التأمين على الحياة لجميع مالكي أو شركاء العمل يمكن أن يستمر خلال فترة انتقالية.

لماذا الكحول يبقيك مستيقظا

إذا لم تتسبب وفاتك المبكرة في خسارة الدخل لأي شخص ، فمن المحتمل ألا يكون التأمين على الحياة ضروريًا.

'إذا لم يكن لديك أي من المعالين ولا تخطط لذلك ، أو إذا لم يكن أي شخص آخر في عائلتك يعتمد على دخلك - سواء كان ذلك من خلال النفقات المشتركة مثل الرهن العقاري أو تحمل الديون المشتركة - فأنت لست بحاجة إليه عادةً ،' يقول جونز.

كم الديون التي لديك؟

حتى إذا لم يكن لديك أي من المعالين ، ففكر فيما إذا كان شخص ما قد وقع على أي من ديونك ، مثل قرض طالب خاص أو قرض سيارة أو بطاقة ائتمان. يقول لينز إنه باستثناء قروض الطلاب الفيدرالية ، فمن النادر أن تشمل الديون شروط إبراء الذمة ، مما يمسح أرصدةك المستحقة.

وتقول: 'قد يكون الموقع الشريك ملزمًا قانونًا بسداد الدين في حالة وفاة المقترض الأساسي'. 'لا تريد أن تترك صديقًا أو فردًا من العائلة بعبء مالي غير متوقع'.

حتى الديون التي لم يتم التوقيع عليها بشكل مشترك يمكن أن تصبح عبئًا على الآخرين. كل من يصبح منفذًا لممتلكاتك سيواجه سداد ديونك من عائدات تركتك. في بعض الولايات ، قد يكون الزوج الباقي على قيد الحياة ملزمًا بديون شريكه.

كيفية طي شرشف سرير للدمى

يقول لينز إن بوليصة التأمين على الحياة يمكن أن تغطي التزامات الديون هذه. وتوصي بالتحدث إلى مخطط عقاري أو محامٍ حول ديونك ، وكيف يمكن أن تؤثر على الآخرين في حياتك ، وما إذا كان التأمين على الحياة ضروريًا أم لا. إذا كنت من دون ديون ، فقد لا تحتاج إلى تأمين على الحياة.

هل تحتاج إلى تأمين رعاية طويلة الأجل بدلاً من ذلك؟

يغطي التأمين على الحياة الاحتياجات المالية لأي شخص تتركه وراءك عند وفاتك. ولكن إذا كنت بحاجة إلى رعاية كبيرة مع تقدمك في العمر ، تأمين الرعاية طويلة الأجل يمكن ان تساعد. بيل أونرو ، الرئيس التنفيذي لمنصة إنسايت للتأمين ، يقول إن هذا النوع من التأمين أصبح أكثر شيوعًا.

يقول: 'إنها طريقة لحماية نفسك على الطريق إذا كنت بحاجة إلى رعاية تساعدك مع تقدمك في العمر'. يغطي تأمين الرعاية طويلة الأجل تكاليف دور رعاية المسنين أو المعيشة أو الرعاية الصحية المنزلية التي لا تغطيها عادةً أقساط التأمين الصحي.

إذا كنت تخطط للحصول على مدخرات كبيرة لتغطية هذه التكاليف أو تتوقع التأهل لبرنامج Medicaid لدفع ثمنها ، فقد لا تحتاج إلى تأمين رعاية طويلة الأجل. خلاف ذلك ، قد يكون رهانًا أفضل من التأمين على الحياة أو بالإضافة إلى التأمين على الحياة.

هل تلوح في الأفق أي تغييرات في الحياة؟

يقول جونز إنه كلما اشتريت تأمينًا على الحياة مبكرًا وحددت سعرًا ، كان ذلك أفضل ، حيث تصبح السياسات أكثر تكلفة مع تقدمك في العمر. إذا كانت هناك فرصة حتى أن يكون لديك أطفال أو تكسب معالين في المستقبل ، فإنها تقترح التفكير في التأمين على الحياة.

كل جانب من جوانب التخطيط المالي ، بما في ذلك تقييم احتياجات التأمين على الحياة ، هو عملية يجب أن تكون مستمرة مع تقدم حياتك. كل بضع سنوات ، من الجيد إعادة النظر في احتياجات التأمين الخاصة بك.

يقول جونز: 'بمرور الوقت ، يولد أفراد الأسرة ويموتون'. تتغير حالتك الاجتماعية. وكذلك الحال بالنسبة لصحتك ودخلك ومهنتك - وحتى موقفك من الورثة.

توصي لينز بالجلوس مع مخطط مالي أو عقاري للتحدث حول هذه القضايا ، وما إذا كان التأمين على الحياة مناسبًا جيدًا ، وأنواع السياسات المتاحة لك.

لا ترتبك ؛ ما عليك سوى اتخاذ خطوة واحدة في كل مرة والبحث عن مستشار مالي ذي رسوم ثابتة أو محامي تخطيط عقاري حسن السمعة في منطقتك للمساعدة في شرح خياراتك ، كما تقول.