كثير منا لديه كبيرة خطط تقاعدنا : يسافر حول العالم ، تعلم كل الهوايات ، اقرأ كل كتاب ، إنتقل إلى دولة أخرى ... أضف تلك الخطط الكبيرة إلى الدخل المنخفض الحتمي ، وزيادة وقت الفراغ ، والفواتير الطبية المرتفعة للغاية ، ونفقات الطوارئ المحتملة الأخرى المرتبطة بالشيخوخة ، ولماذا ، مرة أخرى ، نفترض أننا سننفق أقل في التقاعد مما ننفقه الآن؟

يقول سكوت نيلسون ، الرئيس التنفيذي لشركة MoneyNerd: 'في بعض الحالات ، غالبًا ما يحتاج الناس إلى أكثر من مجرد قاعدة أساسية للتقاعد ، كما هو الحال مع وقت فراغهم المتزايد ، فهم بحاجة إلى المزيد من المال لملء الفراغ في الحصول على وظيفة'. يمكن أن يشمل ذلك السفر وشراء ممتلكات جديدة وما إلى ذلك ، الأمر الذي يتطلب معاشًا تقاعديًا أكبر. ومع ذلك ، يشير نيلسون إلى أنه مع تقدم العمر ، تتناقص الطاقة ، بحيث يمكن للناس أيضًا التوفير جدا الكثير من أجل التقاعد وعدم الالتفاف على إنفاقه.

خجول؟ هنا ، يشرح نيلسون والمزيد من خبراء المال كيفية تحديد المبلغ الذي يجب أن تدخره حقًا للتقاعد.

قانون التقاعد - ومتى يلغيه

تقول القاعدة العامة إنك ستحتاج إلى حوالي 80 في المائة من دخلك قبل التقاعد عندما تتقاعد ، كما يقول حسنين خوخوالا من التمويل . لذا ، إذا كان دخلك المطلوب مسبقًا 50000 دولار ، فستحتاج إلى 40000 دولار سنويًا عند التقاعد للحفاظ على نمط حياتك. يقترح المستشارون الماليون عليك ادخار حوالي 15 بالمائة من راتبك في أقرب وقت ممكن إذا كنت تخطط للتقاعد في سن 65. وبهذه الطريقة ، ستكون على وشك استبدال 80 بالمائة من دخلك قبل التقاعد بمساهماتك التقاعدية والأصول مجتمعة ، يقول نيلسون.

يحب جون ديفيس ، مؤسس ScoreSense ، النظر إلى التقاعد بشكل عكسي لتحديد المبلغ الذي ستحتاج إليه: 'خطط للسماح لنفسك بسحب 4٪ من إجمالي مدخراتك كل عام' ، كما يقول. 'لذلك ، إذا كان لديك مليون دولار مدخرًا للتقاعد ، فستتمكن من سحب ما يصل إلى 40 ألف دولار سنويًا وتشعر بالأمان لأنك لن تنفد أموالك في سنوات الشفق.' هل أنت قادر على العيش براحة على 40 ألف دولار سنويًا؟ إذا كان الأمر كذلك ، فأنت جاهز ، كما يقول.

لكن لا تكن واثقًا من نفسك كثيرًا: يلاحظ جوليان موريس من إدارة الثروات في خدمة Concierge أن تكاليف الرعاية الصحية للزوجين اللذين يتقاعدان في سن 65 عامًا تقدر بنحو 300 ألف دولار أمريكي طوال سنواتهما المتبقية - وهذا لا يشمل حتى تكاليف الرعاية الصحية الطويلة. رعاية المدى.

يقول ديفيس إن العامل الأكبر عندما يتعلق الأمر بتحديد مبلغ المال الذي ستحتاجه للتقاعد هو نوع نمط الحياة الذي تخطط له عندما تتقاعد. إذا قمت بتقليص الحجم ، وانتقلت إلى الضواحي ، وقللت من الترفيه ، يمكنك تقليل مبلغ المال الذي ستحتاجه للتقاعد بشكل مريح. إذا كنت ترغب في السفر ومشاهدة العروض وقضاء وقت قصير جدًا في المنزل ، فيجب عليك زيادة مدخرات التقاعد. يقول ديفيس إنه من المهم أيضًا مراعاة تكاليف التأمين الصحي والتأمين على السفر الإضافية التي تزداد عادةً خلال السنوات اللاحقة.

تحتاج أيضًا إلى فهم الضمان الاجتماعي لمعرفة مقدار الأموال التي يجب توفيرها ، كما يقول كيرت أرنولد ، مستشار مالي عام معتمد. ما لم تكن قلقًا بشأن عمر أقصر ، يوصي أرنولد بأن يقوم أصحاب الدخل المرتفع بتأخير بدء الفوائد حتى يبلغوا 70 عامًا لتعظيم تلك الفوائد.

يقول أرنولد: 'سيساعد هذا في سد المزيد من فجوة الدخل ، ولكنه يساعد أيضًا الزوج الباقي على قيد الحياة عندما يتوفى أحد الزوجين ويتعين عليهما النزول للحصول على إعانة ضمان اجتماعي واحدة'.

عندما تقرر المبلغ الذي تريد ادخاره للتقاعد ، فأنت بحاجة إلى التفكير في بعض الأشياء الإضافية:

ألعاب للعب في الحياة الحقيقية

• هل لديك أي ديون مستحقة أو متبقية دفع اقساط الرهن العقاري ؟ إذا كان الأمر كذلك ، فأنت بحاجة إلى دخل ما قبل التقاعد أكثر من 80 في المائة المعتادة لتغطية تلك الديون ، كما يقول نيلسون.
• ما نوع الحياة التي تريد أن تكون قادرًا على تحملها في التقاعد - ماليًا وحيويًا؟
• هل سيكون لديك تدفقات دخل إضافية عندما تتقاعد؟ قد يأتي هذا من الملكية ، صخب جانبي أو الشركات التي تمتلكها ، يشرح نيلسون. إذا كان لديك تدفقات دخل إضافية ، فقد لا تحتاج إلى الادخار قبل التقاعد.

يجب أن تكون النسبة المئوية للسندات في محفظتك مساوية لعمرك. يتفق معظم الخبراء على أنه كلما تقدمت في العمر ، يجب أن تضع المزيد من أموالك فيها الاستثمارات منخفضة المخاطر مثل السندات ، والتي من غير المرجح أن تخسر الكثير من المال إذا انهار السوق ، كما تقول سمسار الرهن العقاري جينيفر هاردر.

بشكل عام ، إذا كنت شابًا ، الاستثمار في الأسهم يمكن أن تساعدك على التعامل مع المزيد من المخاطر وربما كسب عوائد أفضل. تتمثل القاعدة الأساسية المتحفظة في تحويل 60 في المائة من محفظتك إلى سندات عندما يكون عمرك 60 عامًا - لكن امتلاك 30 في المائة من محفظتك في سندات عندما يكون عمرك 30 عامًا قد يكون أكثر من اللازم.

يقول هاردر: 'كل هذا يعود إلى تحملك للمخاطر ، والذي تحدده عوامل أخرى غير عمرك الزمني'. 'يتأثر تحملك للمخاطر أيضًا بعوامل مثل وظيفتك الحالية وشخصيتك وحالتك العائلية.'