سواء كان قرضًا جامعيًا أو قرض سيارة أو قرضًا شخصيًا ، فإن الدين يعني معالجة المدفوعات والفوائد. لكن هل تعلم أن بعض أنواع الديون أفضل للمقترض من غيرها؟ سنبحث هنا في الاختلافات بين الديون المضمونة وغير المضمونة وكيف يمكن أن يؤدي اتخاذ القرار الصحيح بين الاثنين إلى زيادة مدخرات المقترضين.
الديون المضمونة
الدين المضمون هو أي نوع من الديون يسمح للبنك بالانقضاض عليه وأخذ ما يخصك إذا فشلت في السداد. يشمل الدين المضمون الضمانات - فكر في حبس الرهن على الرهون العقارية وقروض السيارات.
تقول Lauren Anastasio ، المخططة المالية المعتمدة لدى SoFi: 'في حالة توقف المقترض عن السداد ، يحق للمقرض الحصول على ملكية الضمانات'. 'عادةً ما يعطي المُقرض إشعارًا للمقترض بأنه تخلف عن سداد قرضه ويسمح له بفرصة أن يصبح حاليًا في سداد مدفوعاته'.
متعلق ب: كل ما تحتاج لمعرفته حول الرهون العقارية
يشتمل الدين المضمون أيضًا على القروض التي تحصل عليها مقابل منزلك أو سيارتك ، بما في ذلك خط ائتمان ملكية المنازل (HELOC) ، كما يقول مايك كينان ، رئيس البطاقات المصرفية الأمريكية في بنك TD.
وقال كينان 'الدين المضمون عادة ما يكون له سعر فائدة منخفض لأن المخاطر التي يتعرض لها المقرض أقل.' 'بالنسبة للديون المضمونة ، فإن الخطر الأكبر هو أنه من المحتمل أن يتم سحب كل ما قمت بتأمينه بقرضك'.
يمنح الدين المضمون البنوك اليد العليا عندما يتعلق الأمر باستخدام هذا الضمان ، لكن المقترض يستفيد في النهاية أيضًا من معدلات فائدة منخفضة. وبافتراض أنك تواكب المدفوعات ، فلن تقلق بشأن فقدان منزلك أو سيارتك.
كم حليب لكل بيضة للتوست الفرنسي
الديون غير المضمونة
الدين غير المضمون هو أقل ملموسًا من الدين المضمون لأنه لا توجد ضمانات - فكر في القروض الشخصية (لأي غرض تقريبًا) و القروض الطلابية .
يقول أناستاسيو: 'مع الديون غير المضمونة ، لا يتعين على المقترض تقديم ضمانات من أجل التأهل ، مما يعني أن المُقرض يتحمل المزيد من المخاطر'. 'يعتمد المُقرض على الجدارة الائتمانية للمقترض من أجل تحديد ما إذا كان سيوافق على القرض.'
من أمثلة الديون غير المضمونة بطاقات الائتمان والقروض الشخصية ، التي لا تسمح للمقرض باستعادة أي شيء ، حسب قول أناستاسيو. نظرًا لأن الديون غير المضمونة تنطوي على مخاطر أعلى بالنسبة للمقرض ، فستشهد عادةً معدلات فائدة أعلى. ومجرد أنه لا يمكنك سحب شهادتك الجامعية بسبب عدم سداد قروض الطلاب ، فهذا لا يعني أنك لن تواجه عواقب لعدم سداد ديون غير مضمونة.
يقول أناستاسيو: 'في حين أن المقترض لا يخاطر بخسارة الضمانات ، لا يزال يحق للمقرض اتخاذ خطوات لتحصيل الديون'. 'الفشل في سداد القرض يمكن أن يؤثر أيضًا بشدة على درجة الائتمان للمقترض ، ويمكن أن يستمر الضرر لسنوات.'
بينما لا يمكنك تجنب ارتفاع أسعار الفائدة للقروض غير المضمونة ، يشير كينان إلى أنك لست مقيدًا بمعدل فائدة إلى الأبد.
'معدلات ديون بطاقات الائتمان متغيرة عادة ، مما يعني أنك لست مقيدًا ويمكن أن تتغير طوال فترة الدين' ، كما يقول.
المكياج الذي لن يفرك
الدين الذي يناسبك بشكل أفضل
الآن بعد أن تعلمت الاختلافات بين الديون المضمونة وغير المضمونة ، يمكنك استكشاف الأفضل بالنسبة لك. قد تكون المعدلات المنخفضة للديون المضمونة جذابة ، حتى مع الحاجة إلى ضمانات ، ولكن هناك بعض الطرق لجعل الديون غير المضمونة تعمل لصالحك.
'ما هو الأفضل للمقترض سيعتمد على ما يفعله بالأموال. إذا كان المستهلك يتطلع إلى الحصول على قرض عقاري أو قرض لشراء سيارة ، فليس لديه خيار - القرض المضمون هو خياره الوحيد ، كما يقول كينان. 'ومع ذلك ، سواء كنت تتطلع إلى الذهاب في إجازة أو إعادة تصميم مطبخك ، فإن نوع الدين الذي تتحمله سيعتمد على وضعك الشخصي الفريد وسيختلف اعتمادًا على عدد من العوامل. من الأفضل دائمًا التشاور مع مصرف أو مؤسسة مالية عند اتخاذ قرار مالي مهم طويل المدى. '
تقول أناستاسيو إن هناك طريقة فنية لشراء منزل ، على سبيل المثال ، باستخدام الديون غير المضمونة ، لكنها أصعب بكثير من اتخاذ الطريق المضمون.
وتقول: 'نظرًا للوائح الفيدرالية ، فإن معظم المقرضين لن يقرضوا على أساس غير مضمون إذا كانوا يعلمون أن القصد هو استخدام الأموال لشراء العقارات'. يمكن للمشتري استخدام العائدات من قرض شخصي أو حد ائتمان غير مضمون لدفع دفعة أولى على عقار ، أو شراء منزل منخفض التكلفة ، ولكن في كثير من الحالات يُحظر على المُقرض تقديم دين جديد غير مضمون لهذا الغرض ، و سيكون الحصول على التمويل أصعب ، وغالبًا ما يكون أكثر تكلفة ، من مجرد المرور بعملية الرهن العقاري.
يقول أناستاسيو إنه لا يمكنك أيضًا تبديل أنواع ديونك من نوع إلى آخر بعد الحصول على قرض أو إجراء عملية شراء كبيرة. ومع ذلك ، لا يزال هناك خيار لإعادة تمويل قروضك بحيث ينتهي بك الأمر بدين مضمون أكثر من الديون غير المضمونة ، مما يؤدي في النهاية إلى توفير المال بمعدلات فائدة منخفضة.
'على سبيل المثال ، إذا كان لديك ديون على بطاقة الائتمان ، فلا يمكنك الاتصال بجهة إصدار بطاقتك الائتمانية واطلب منها وضع سيارتك كضمان لخط الائتمان الخاص بك. ومع ذلك ، يمكنك الحصول على HELOC إذا كان لديك ملكية في منزلك ، أو قرض 401k إذا كان لديك رصيد في خطة 401k الخاصة بك ، واستخدم العائدات لسداد بطاقة الائتمان الخاصة بك ، كما يقول Anastasio. 'ستكون بطاقتك الائتمانية دائمًا غير مضمونة ، ولكن من خلال إعادة تمويل الدين ، تكون قد انتقلت من وجود دين غير مضمون ومرتفع الفائدة إلى رصيد مضمون بسعر فائدة أقل.'
ل حد ائتمان ملكية المنزل قد يكون خيارًا أفضل لتوحيد الديون من الأنواع الأخرى من الديون غير المضمونة ، مثل بطاقات الائتمان. إذا كنت تعتقد أنك مؤهل للحصول على حد ائتمان لشراء منزل ، فابحث عن خيارات الإقراض لمعرفة نوع الرسوم وأسعار الفائدة التي قد تواجهها. فقط تأكد من إلقاء نظرة على التفاصيل الدقيقة قبل التوقيع.
يقول أناستاسيو: 'إن خط ائتمان ملكية المنازل مشابه للقرض المضمون لأنه يمنح المقترض إمكانية الوصول إلى حد ائتمان يمكنه السحب منه ، باستخدام منزله كضمان'. يتم تحديد مبلغ خط الائتمان من قبل مقرض الرهن العقاري ويستند إلى مقدار حقوق الملكية التي قام صاحب المنزل ببنائها. عادة ما يحدد المقرضون خط الائتمان بحوالي 80 إلى 90 في المائة من مبلغ حقوق الملكية.
