في الأشهر والأسابيع التي سبقت موسم التسوق في العطلات ، كان لديك أفضل النوايا. ربما كنت قد قرأت على كيفية توفير المال خلال الإجازات ، المتسوق من المبيعات ، وذكر نفسك بأن أ موسم العطلات الوبائية ليس وقتًا رائعًا للإنفاق غير المنضبط. ومع ذلك ، فقد كان موسمًا طويلًا للتسوق في الإجازة ، حيث يمكن القول إنه بدأ مع Amazon Prime Day في أكتوبر (يُقام Amazon Prime Day عادةً في يوليو ، لكن الظروف الوبائية أدت إلى حدوث تحول) وتمتد لأكثر من شهرين حتى يوم عيد الميلاد. إذا لم تصمد نواياك الحسنة ولم تدخر الكثير من المال كما كنت تأمل - أو أسرفت في الإنفاق - فأنت لست وحدك.

ديون التسوق بعد العطلة (غالبًا ديون بطاقات الائتمان) هي حقيقة واقعة كل عام حيث ينفق الناس بما يتجاوز إمكانياتهم لمنح أحبائهم الهدايا واحتفالات الأعياد التي يستحقونها. هذا العام ، على الرغم من ذلك ، عندما أدت عمليات تسريح العمال ، وإغلاق الأعمال التجارية ، والصعوبات المالية العامة إلى الضغط على الموارد المالية للجميع تقريبًا ، فإن رصيد بطاقة الائتمان العالق أو الحساب الجاري المستنفد يمكن أن يكون أكثر إرهاقًا.

ربما كان عام 2020 عامًا غير عادي ، ولكن هناك حلولًا معتادة جدًا لديون ما بعد العطلة - أو ، نجرؤ على القول ، مخلفات الديون. لنكن صادقين: سيكون عام 2021 مليئًا بالتحديات بما فيه الكفاية دون استمرار الديون أو الشعور بالذنب المالي من الإجازات. تحدثنا مع خبراء الادخار لاكتشاف أفضل الطرق للتعافي من فورة التسوق في العطلات وإعداد نفسك للنجاح المالي في عام 2021. اتبع نصائحنا للسيطرة على هذا الدين أو الشعور بالذنب بشأن الإنفاق الزائد بسرعة.

كيف تعتني بالنباتات في الأواني

الأصناف ذات الصلة

1 لا تضغط على نفسك

تعتبر العطلات وقتًا عصيبًا ، ونظرًا لأنه كان عامًا صعبًا ، فربما تكون قد أذهلت في إنفاقك. إذا كان الأمر كذلك ، فلا تقضِ الكثير من الوقت في التغلب على ذلك ، كما تقول كريستينا لوسي ، مديرة المنتجات والمدافعة المالية في شركة الخدمات المالية الائتمان الكرمة. ما عليك سوى اعتبارها تجربة تعليمية ، وإعادة توجيه وقتك وطاقتك إلى وضع خطة من شأنها أن تساعدك على إعادة أموالك إلى مسارها الصحيح والمضي قدمًا.

بعبارة أخرى ، لن يساعدك قضاء الوقت في الندم على عمليات الشراء أو القلق بشأن المكان الذي كان بإمكانك توفير المزيد من المال منه في الوصول إلى أي مكان. لقد كانت سنة صعبة ، ولا حرج في الانغماس في الرغبة الطبيعية للغاية في علاج نفسك قليلاً. (حسب استطلاع من موقع خدمات التسوق RetailMeNot ، خطط الأشخاص لإنفاق 82 دولارًا تقريبًا على أنفسهم في موسم العطلات هذا ، أكثر مما خططوا لإنفاقه على الأصدقاء أو الآباء.) المفتاح هنا هو التركيز على المضي قدمًا ، وليس توبيخ نفسك على القرارات السابقة التي لا يمكنك تغييرها.

خذ بعض الوقت للتعبير عن بعض الامتنان أيضًا ، كما تقول تونيا رابلي ، الخبيرة المالية ومؤسس موقع الاستشارات المالية تمويل فاب الخاص بي. تقول لقد نجحت في ذلك. قدم الامتنان لما تمكنت من إنجازه. لا تنسى ذلك.

اثنين ضع وقفة على الإنفاق

لقد أقرت بأنك تفرط في الإنفاق - توقف الآن عن الإنفاق ، حتى لبضعة أيام ، باستثناء الضروريات (مثل البقالة). يقول رابلي إن كل ما يجب أن تنفقه ، خذ قسطًا من الراحة من استخدام بطاقات الائتمان هذه.

إذا وجدت نفسك في ديون بطاقات الائتمان ، فإن أول شيء يجب عليك فعله هو التوقف عن استخدام البطاقات ، كما تقول لورين أناستاسيو ، وهي مخططة مالية معتمدة في شركة التمويل الشخصي. SoFi. سداد الديون مع الاستمرار في فرض رسوم على الأشياء يمكن أن يجعل من الصعب تصور أي تقدم نحو سداد رصيدك. بدلاً من ذلك ، اعتمد على بطاقات الخصم والنقد والشيكات أثناء محاولتك التخلص من ديون التسوق الخاصة بالعطلات.

بالإضافة إلى العنصر العقلي لإدارة الديون ، فإن الاستمرار في الإضافة إلى رصيد بطاقتك الائتمانية سيزيد من معدل استخدامك للائتمان ، مما قد يضعف درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت ستحمل رصيدًا ائتمانيًا ، فسيؤثر ذلك أيضًا على درجاتك ، لذلك تريد أن تفعل كل ما في وسعك لتقليل الضرر.

3 قيم الضرر

بمجرد أن تتوقف عن الإضافة إلى أرصدتك ، ارجع خطوة إلى الوراء للنظر في المبلغ الذي أنفقته بالفعل. من الناحية المثالية ، ستحتفظ بعلامات تبويب على أرصدتك أثناء إنفاقك ، كما يقول مايك كينان ، رئيس ودائع المستهلكين والمنتجات والمدفوعات في مصرف 💰. بهذه الطريقة ، ستعرف موقفك فيما يتعلق بميزانيتك خلال الشهر. إذا لم يكن ذلك ممكنًا (أو لم يكن لديك ميزانية) ، فاخذ وقتًا بمجرد ظهور جميع بياناتك لمعرفة المبلغ الذي ستدين به بالضبط.

نظّم أموالك حتى تعرف من تدين به ، [و] المبلغ المستحق عليك ، رابلي ، الذي عقد شراكة مع شركة الدفع الإضافي يؤكد لمساعدة المتسوقين في تحقيق أقصى استفادة من موسم العطلات ، كما يقول. يعد هذا أمرًا حيويًا بشكل خاص إذا قمت بنشر التسوق عبر بطاقات الائتمان أو استخدمت الشراء الآن ، وادفع خدمات لاحقة ، مثل Affirm ، لإدارة إنفاقك. كلما زاد انتشار تسوقك ، زادت أهمية دمج كل ذلك في جدول بيانات واحد أو على قطعة واحدة من الورق (أو حتى في صفحة ملاحظات واحدة على هاتفك) لمعرفة التكلفة الإجمالية للتسوق أثناء العطلة. إذا حصلت على دين ، فسيساعدك ذلك على تتبع ما تدين به ؛ إذا استخدمت المدخرات لدفع ثمن التسوق ، فستعرف المبلغ الذي تحتاج إلى سداده لنفسك.

Anastasio توصي بخدمات مثل SoFi Relay للمساعدة في الاحتفاظ بجميع حساباتك في مكان واحد. إن القدرة على رؤية جميع حساباتك في مكان واحد يساعدك على تقدير ما تمتلكه بالضبط وما تدين به ، على حد قولها.

مع ذلك ، لا تنظر فقط إلى التوازنات. يجب عليك أيضًا أن تفعل ما في وسعك لمعرفة الرسوم التي ستأتي مع أي ديون مستحقة عليك. تعرف على ما ستدفعه مقدمًا ، إذا أمكنك ذلك ، كما يقول رابلي.

كيف يمكنني إيقاف الإخطارات من الفيسبوك

اختر طريقة تناسبك لتعقب جميع نفقاتك وتسجيلها - فقط تأكد من إنجازها في أسرع وقت ممكن. إنه ليس التمرين الأكثر إمتاعًا ، لكنه الأكثر أهمية ، كما يقول روب كينج ، CLTC ، مستشار مالي مع Northwestern Mutual. ثم علينا أن نبدأ في وضع ميزانية للعودة إلى المسار الصحيح.

4 خطط لها

بمجرد أن تكون لديك صورة كاملة عن حالة الديون الخاصة بك ، ضع خطة لكيفية معالجتها. من الواضح أن الوضع المثالي هو استخدام الأموال التقديرية (على سبيل المثال ، من صندوق السفر الخاص بك) لسداد أي بطاقات ائتمان على الفور لتجنب حمل رصيد أو الحصول على فائدة ثم سدادها لنفسك بمرور الوقت. المثالية ليست حقيقة بالنسبة للكثيرين ، على الرغم من: استطلاع من اكتشف القروض الشخصية في يوليو وجد أن ربع الأمريكيين أفادوا أن مدخراتهم تقل عن 500 دولار.

انظر إلى مدى احتمالية أن تكون قادرًا على سدادها كما هو الحال مع الأموال التي تدخلها ، كما يقول رابلي. إذا لم يكن لديك المال الذي تحتاجه لإلغاء ديونك ، فضع خطة لسدادها خلال الأشهر القليلة المقبلة.

يقول كينان إنه إذا تجاوزت الإنفاق ، فإن أفضل ما يمكنك فعله هو سداد الديون بأسرع ما يمكن. إذا لم تتمكن من ذلك ، فقم بتحويل دينك إلى أدنى سعر فائدة ممكن. قد يعني هذا قلب الأرصدة إلى بطاقة ائتمان جديدة برصيد تحويل 0 بالمائة (إذا كان ذلك سيساعد في توحيد الديون ، وليس يعني أرصدة على عدد كبير جدًا من البطاقات) أو الحصول على قرض شخصي بسعر فائدة أقل من عرض بطاقات الائتمان الخاصة بك .

عندما تبدأ في معرفة الترتيب الذي تسدد به ديونك ، ابدأ بالبطاقة بأصغر رصيد وانتقل من هناك ، يتفق الخبراء. قد يوفر لك سداد البطاقة بأعلى معدل فائدة المزيد من المال على المدى الطويل ، ولكن سداد بطاقة واحدة بالكامل يمكن أن يكون الدافع الذي تحتاجه لمواصلة سداد البطاقات الأخرى. إذا كنت قلقًا بشأن تراكم الفائدة ، فتأكد من معرفة معدل الفائدة لكل بطاقة من بطاقاتك وضبط خطة الدفع وفقًا لذلك. إذا كانت إحدى البطاقات تحتوي على رصيد أعلى قليلاً من البطاقة الأصغر ولكن أعلى معدل فائدة ، فإن دفع تلك البطاقة أولاً يمكن أن يوفر نفس الدفعة التحفيزية مع الاستمرار في تقليل المبلغ الذي تدفعه في الفائدة.

كم رطل من الأضلاع لكل شخص

كذلك ، لا تخف من سؤال المقرضين عن التساهل أو المرونة أو فترات السماح ، كما يقول رابلي. قد يمنحك البعض مزيدًا من الوقت لسداد ديونك قبل أن يبدأوا في فرض فائدة أو تقديم سعر فائدة أقل. إذا كانت بعض الحسابات غير مرنة في حين أن البعض الآخر لديه مساحة كبيرة للمناورة ، فضع تلك الحسابات غير المرنة بالقرب من أعلى قائمتك.

بمجرد حصولك على قائمة أولوياتك ، اعمل على التخلص من هذا الدين بمرور الوقت بطريقة توازن بين سداد الديون والادخار في حالات الطوارئ.

5 تحرير المال

إذا لم يكن لديك الأموال الزائدة لسداد بطاقات الائتمان الخاصة بك - الميزانيات الضيقة كانت شاملة تقريبًا في عام 2020 - قم بتحرير الأموال لتقليل ديونك حيثما أمكنك ذلك.

يقول رابلي إن إحدى الطرق هي إيجاد تدفقات إضافية للدخل. إذا كان لديك علية أو خزانة مزدحمة ، تحقق مما إذا كان يمكنك بيع أي شيء مستعمل مقابل القليل من المال الإضافي. اختر طرقًا جانبية أو عصف ذهني للاستفادة من هواياتك ، مثل بيع الأوشحة المحبوكة عبر الإنترنت.

إذا لم تكن هذه خيارات ، فابحث عن أشكال الديون الأرخص (المعروف أيضًا باسم الديون ذات معدلات الفائدة المنخفضة). خطوط ائتمان ملكية المنزل ، أو HELOCs ، يمكن أن تسمح لك باقتراض المال مقابل منزلك لسداد ديون بطاقة الائتمان عالية الفائدة ، مما يقلل من مقدار الفائدة التي تدفعها (تميل HELOCs إلى الحصول على أسعار فائدة أقل بكثير من البطاقات) ومنحك مساحة صغيرة لتسديد المزيد من أرصدتك كل شهر ، كما يقول كينان.

يقول كينج إنه يمكنك أيضًا النظر في إعادة تمويل رهنك العقاري لتحرير المزيد من الأموال. لقد انخفضت الأسعار في عام 2020 ، لذلك قد تتمكن من الحصول على سعر أفضل من شأنه أن يخفض مدفوعاتك الشهرية للمنزل ويمنحك المزيد من النقود لوضعها في ديون أخرى. وينطبق الشيء نفسه على أي قروض طلابية.

خلاف ذلك ، ابحث في كل مكان يمكنك فيه خفض نفقاتك وتحرير الأموال. يقول كينج أن ينظر عن كثب إلى أي شيء يأتي مع رسوم ، مثل توصيل الطعام. إذا كنت تطلب في كثير من الأحيان ، فإن الذهاب لاستلامها بنفسك (بدلاً من توصيلها) يمكن أن يوفر لك جزءًا كبيرًا من المال كل شهر. انظر أيضًا إلى الطهي في المنزل أكثر ، والتحقق من أي اشتراكات غير مستخدمة تدفع مقابلها ، واستخدام معايير أخرى أفكار لتوفير المال لتضع القليل من الأموال الإضافية على ديونك.

كيفية إزالة التجاعيد من البنطال

المكان الوحيد الذي لا تريد اللجوء إليه للحصول على أموال إضافية هو مكانك صندوق الطوارئ. سلط عام 2020 الضوء على الضرورة المطلقة للحصول على بعض المدخرات النقدية لمساعدتك على الخروج من التسريح أو الإجازة أو الطوارئ الطبية. إن استخدام كل أو معظم مدخراتك الطارئة لسداد ديون بطاقة الائتمان يمكن أن يضعك في ما يسميه كينج سيناريو أسوأ الحالات: وجود بعض ديون بطاقة الائتمان وعدم وجود مدخرات نقدية عند حدوث حالات طارئة.

يتفق خبراؤنا على أنك تريد الحفاظ على المدخرات أو بناءها وسداد ديون بطاقة الائتمان في نفس الوقت ، وليس اختيار واحدة على الأخرى. يقول Kinane إنه توازن: إذا كان بإمكانك استخدام بعض مدخراتك لتقليل أو إلغاء الديون مع ترك وسادة مريحة في البنك ، فافعل ذلك. إذا كان القيام بذلك سيؤدي إلى استنفاد مدخراتك ، فابحث عن طرق أخرى لسداد ديونك.

6 انظر للأمام

نعود إلى نصيحتنا الأولى: استخدم هذا كفرصة للتعلم.

إذا لم تكن هذه هي المرة الأولى التي تنفق فيها ما يتجاوز ميزانيتك ، فقد يعني هذا أنك لا تنفق وتدخر أموالك بشكل واقعي ، كما يقول لوسي. يبدو أن الكثير من الناس يدركون ذلك - فقد وجد استطلاع حديث أجرته SoFi أن 26 بالمائة من الأشخاص يقولون إن أحد أهم أهدافهم المالية لعام 2021 هو التحكم في إنفاقهم.

إذا لم يكن لديك واحدة بالفعل ، فضع نوعًا من الخطة المالية التي تحدد أهدافك (شراء منزل ، أو التقاعد ، أو أي شيء آخر) ولاحظ الخطوات (ادخار مبلغ معين كل عام أو إلغاء الديون ، على سبيل المثال) التي تحتاج إلى اتخاذها للوصول الى هناك. يتفق الخبراء على أن التخطيط أمر أساسي ، ويمكن أن تساعدك مراقبة أهدافك الأكبر في إرشادك خلال تحديات أو أهداف أصغر ، بما في ذلك الإنفاق الزائد خلال العطلات. يقول كينج إنك تريد الوصول إلى نقطة يكون فيها كل قرار مالي تتخذه ضمن سياق أهدافك الأكبر.

الميزانية مهمة هنا. التعلم كيفية الميزانية الآن يمكن أن تساعدك على البقاء على المسار الصحيح في المستقبل ، وإذا قمت بإنفاق مبالغ زائدة ، فإن وجود ميزانية يجعل من السهل معرفة سبب وكيفية تجنب القيام بذلك مرة أخرى في المستقبل. (إنه يجعل معرفة مقدار الإنفاق الزائد أسهل أيضًا).

يقول رابلي إنه بمجرد أن يكون لديك خطة ، ضع بعض القواعد الجديدة للإنفاق. تقول إن الكثير من الناس ليس لديهم قواعد عندما يتعلق الأمر بالإنفاق. قم بإنشاء ما يناسبك من خلال تحديد الظروف التي يمكنك بموجبها شراء شيء غير ضروري ، مثل الانتظار حتى يكون لديك المال لسداده على الفور ، أو الذهاب في تجميد التسوق لمدة 30 يومًا على عنصر معين (مثل الملابس) ، أو رفض الشراء أي شيء بالسعر الكامل. يقترح رابلي أن تسأل نفسك ، هل أحتاج هذا؟ هل يمكنني تحمل تكاليف الصيانة؟ ماذا سيحدث إذا لم أشتري هذا العنصر اليوم؟ لتجنب الشراء المندفع الثمن.

أفضل مرطب مضاد للبشرة الجافة

أثناء التخطيط ، ابدأ في التحضير لموسم عطلة العام القادم الآن. (سيكون هنا قبل أن تعرفه). أنشئ حسابًا للعطلة حيث يمكنك تخزين بضعة دولارات إضافية كل شهر ، كما يقول رابلي.

ابدأ التسوق في وقت مبكر أيضًا. يقول كينج إذا تجاوزت الميزانية هذا العام ، فانتقل إليها في وقت سابق من العام المقبل. قم بعمل قائمة في وقت مبكر وشاهد المبيعات على الهدايا الرائعة طوال العام. استفد من عروض الشحن المجاني والتخفيضات الموسمية ، مثل الجمعة السوداء وإثنين الإنترنت ، لشراء هدايا من قائمتك. يمكن أن يساعدك البدء مبكرًا في توفير المال على مشتريات اللحظة الأخيرة ، والشحن السريع ، والنفقات الأخرى التي تضيف إلى التكلفة الإجمالية لإهداء الإجازة. كما أنها توزع التكلفة على مدى بضعة أشهر ، بدلاً من بضعة أسابيع.

انظر إلى التكلفة الحقيقية للتسوق هذا العام أيضًا. إذا دفعت أسعار الفائدة والرسوم إنفاقك إلى حافة الهاوية ، ففكر في الطرق التي يمكنك من خلالها تجنب التكاليف المخفية للتسوق في العام المقبل. يقول Rapley إنه يجب الانتباه إلى الرسوم التي تأتي مع كل طريقة دفع وتوصي بخدمات مثل Affirm التي تقسم عمليات الشراء الكبيرة إلى مدفوعات يمكن إدارتها دون تكاليف أو رسوم مفاجئة ؛ تشمل الخيارات الأخرى الدفع نقدًا أو ببطاقات الخصم فقط. كيفما اخترت التسوق ، فإن معرفة التكاليف الإضافية التي تأتي مع كل عملية شراء سيساعدك على تقليل الضرر في العام المقبل.