يعرف المدخرون الأذكياء أن أحد أفضل الأماكن لتخزين ملفات صندوق الطوارئ وغيرها من المدخرات النقدية في حساب توفير عالي الفائدة. تريد تجنب الاحتفاظ بالكثير من المال في البنك ، ولكن إذا كنت بحاجة إلى أصول سائلة يمكنك الوصول إليها بسرعة ، فأنت تريد تخزينها بشكل آمن في حساب مصرفي. من الناحية المثالية ، يحتوي هذا الحساب المصرفي على معدل فائدة مرتفع بما يكفي لمساعدة تلك الأموال على الاستمرار في النمو ، حتى لو لم تنمو بالسرعة التي قد تنمو بها إذا تم استثمارها: لهذه الأسباب ، تعد حسابات التوفير عالية الفائدة واحدة من أفضلها أماكن للحفاظ على مدخراتك النقدية.

ولكن ماذا يحدث عندما تفقد حسابات التوفير ذات الفائدة المرتفعة أسعار الفائدة المرتفعة؟

قبل بضعة أشهر فقط ، كانت أفضل حسابات الفائدة المرتفعة في السوق تقدم فائدة تزيد عن 2٪. اليوم ، يبلغ معظمها حوالي 1.5 في المائة ، وليس هناك ما يضمن عدم استمرار هذه المعدلات في الانخفاض. ال مارس 2020 خفض سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية من الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي خفض معدل الفائدة إلى 0 إلى 0.25 في المائة ، وهو انخفاض حاد من معدل الذروة البالغ 2.25 إلى 2.5 في المائة الذي استمر من ديسمبر 2018 إلى أغسطس 2019. بالنسبة للاقتصاد الأوسع ، فإن أسعار الفائدة المنخفضة تعني أن اقتراض الأموال يمكن تحمله بشكل أكبر ، ومن لديهم ديون (سواء ديون بطاقة الائتمان أو قروض الرهن العقاري) يمكن الوصول إلى معدلات فائدة أقل على رصيدهم ، وتوفير المال على مدفوعات قروضهم. بالنسبة لأولئك الذين يحاولون الادخار بذكاء ، على الرغم من ذلك ، فإن أسعار الفائدة المنخفضة تقلل من مدى قدرة أموالهم على النمو أثناء المدخرات.

ذات صلة: 10 أشياء يمكنك القيام بها أثناء الحجر الصحي لحماية مستقبلك المالي

إذن ماذا يجب أن تفعل بمدخراتك بينما أسعار الفائدة منخفضة؟ لا تتخلى عن حسابات التوفير معًا ، كما تقول ليندسي بيل ، كبيرة محللي الاستثمار في حليف الاستثمار.

يقول بيل إن حسابات التوفير عبر الإنترنت ، وحسابات التوفير عالية العائد ... لا تزال جميعها جيدة. في حين أنهم قد لا يكونون قد حققوا نفس النتائج التي كانوا يحققونها في الماضي ، إلا أنهم مؤمن عليهم من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC). هم بأمان إذا حدث خطأ ما.

بعبارة أخرى ، ربما يكون سعر الفائدة الخاص بك قد انخفض ، لكن هذا لا يعني أنه علامة على ترك حساب التوفير عالي الفائدة الذي تفضله وراءك. إذا كنت قلقًا بشأن المزيد من الانخفاضات في أسعار الفائدة ، أو إذا كنت تريد أن تنمو مدخراتك بشكل أسرع مما يحدث في حساب مصرفي ، فلديك خيارات منخفضة أو خالية من المخاطر.

السؤال الأول الذي يجب أن تطرحه على نفسك هو ، 'متى تحتاج إلى المال؟' يقول بيل.

توفر العديد من خيارات الاستثمار عائدات كبيرة فقط على مدى فترة زمنية أطول. إذا كنت تريد سحب أموالك وإنفاقها في غضون بضع سنوات ، فمن الأفضل تركها في حساب توفير. إذا كنت لا تتوقع أن تحتاجها لفترة من الوقت ، ولديك مدخرات نقدية كافية لرؤيتك في حالة طارئة أو فقدان وظيفة غير متوقع ، يمكنك التفكير في خيارات أخرى.

أحد الخيارات المتاحة للمستهلكين الذين يتطلعون إلى زيادة مدخراتهم خارج حساب التوفير عالي الفائدة هو الحصول على شهادة إيداع عالية العائد بدون عقوبة (CD) ، كما تقول شيرلي يانغ ، نائب رئيس الودائع في ماركوس من قبل جولدمان ساكس.

يقدم Marcus قرصًا مضغوطًا بدون عقوبة: يحتوي على معدل عائد مرتفع ثابت ، لذلك لن ينخفض ​​إذا استمرت أسعار الفائدة في الانخفاض ، ويوفر للعملاء وصولاً إلى أموالهم أكثر مما سيحصلون عليه باستخدام قرص مضغوط تقليدي.

يقول يانغ إنه يمكن للمستهلكين قفل قرص مضغوط بدون عقوبة عالي العائد بسعر ثابت ولا يزال لديهم القدرة على سحب رصيدهم بالكامل دون أي غرامة أو رسوم ، بدءًا من سبعة أيام بعد التمويل.

ذات صلة: كيفية توفير المال لصندوق الطوارئ (نعم ، حتى الآن)

اعتبارًا من النشر ، القرص المضغوط بدون عقوبة لماركوس بمعدل ثابت 1.55 في المائة لمدة سبعة أشهر. (إذا كان بإمكانك الإدارة بدون المال مقابل طول القرص المضغوط ، فإن القرص المضغوط التقليدي الذي ستدفع فيه رسومًا لسحب أموالك مبكرًا قد يعرض معدل فائدة أعلى.) حليف يقدم أيضًا قرص مضغوط بدون عقوبة ، بأسعار تبدأ من 1.4 بالمائة وتتصاعد بناءً على الحد الأدنى للإيداع الافتتاحي. (شاهد المزيد خيارات القرص المضغوط بدون عقوبة كما تم تصنيفها بواسطة NerdWallet. )

إذا كان القرص المضغوط لا يبدو خيارًا ذكيًا لك ولأهدافك المالية ، فيمكنك أيضًا التفكير في حساب سوق المال ، كما يقول بيل.

يشبه حساب سوق المال حساب التوفير ، لكن حسابات سوق المال تأتي عادةً بشيكات أو بطاقة خصم يمكنك استخدامها للوصول مباشرة إلى الأموال الموجودة في الحساب. (تميل حسابات سوق المال إلى أن تكون أكثر تقييدًا من حسابات التوفير ، مع حدود سحب وحد أدنى للرصيد.) تختلف الأسعار على حسابات سوق المال وغالبًا ما تكون أقل من تلك الموجودة في حسابات التوفير عالية الفائدة ، ولكنها بديل مؤمن من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) إذا كنت تريد أموالك لكسب الفائدة ولديها خيارات الإنفاق.

البديل الثالث ، وفقًا لبيل ، هو اللجوء إلى بعض أنواع الاستثمارات. هذا الخيار ليس من أجل تجنب المخاطر ، كما تقول ، ولكن إذا لم تكن بحاجة إلى مدخراتك للسنوات الخمس المقبلة ، فلديك ثلاثة إلى ستة أشهر إضافية من المدخرات النقدية الطارئة في متناول اليد ، وليس لديك سوى القليل من العائد المرتفع الديون (غالبًا ديون بطاقات الائتمان) ، فإن التفكير في خيارات استثمار معينة قد يجلب لك عائدًا أعلى من ترك أموالك في حساب التوفير.

يمكنك البحث عن صناديق الاستثمار المتداولة والأسهم أو إنشاء حساب محفظة مُدار أو حساب آلي إذا كنت تفضل عدم التدخل. يعد الحد الأقصى من 401k أو IRA من الخيارات الضريبية المميزة التي تتيح لك أيضًا الادخار للمستقبل. المفتاح هو أن تقوم بأداء واجبك وتنويع استثماراتك. الآن هو الوقت المناسب للشراء - يقول بيل إن Ally Invest شهدت اهتمامًا استثماريًا متزايدًا خلال هذه الأزمة الصحية والاقتصادية - لذا إذا كنت قادرًا على ذلك ، فإن الأمر يستحق التفكير فيه.

إذا كان التفكير في الاستثمار مرهقًا للغاية بالنسبة لك ، فقط تذكر أن سعر الفائدة المرتفع ليس هو النهاية ، كن كل حساب توفير جيد ، وأنه يمكنك الاحتفاظ بأموالك في مكانها إذا كنت مرتاحًا بنموها وأمنها.

في حين أن السعر التنافسي مهم ، هناك اعتبارات أخرى عند اختيار حساب التوفير ، مثل: هل أموالك FDIC مؤمنة؟ هل حسابك به رسوم؟ هل هناك حد أدنى لمتطلبات الإيداع؟ وهل لدى البنك خدمة عملاء يمكنك الوصول إليها عبر الهاتف أو التطبيق أو عبر الإنترنت؟ يقول يانغ.

في تلك المناطق ، يقدم الحساب المصرفي شيئًا لا تقدمه بعض خيارات الاستثمار. أينما اخترت تخزين مدخراتك التي حصلت عليها بشق الأنفس ، فكر في الأمر بعناية: فأنت تريد أن تكون أموالك آمنة ويمكن الوصول إليها ، بالطبع ، ولكنك تريد أيضًا أن تستمر في النمو.