بسيط حقيقي وتضمينه في سري المال يساعد البودكاست الأشخاص على طرح مشكلاتهم المالية في العلن ، حتى يتمكنوا من البدء في الطريق نحو حلها. في حلقة هذا الأسبوع ، تساعد المضيفة 'ستيفاني أو' كونيل رودريغيز إيلين (ليس اسمها الحقيقي) في التعامل مع مشكلة مالية يعاني منها الكثير من الناس في الوقت الحالي - وهي ديون ضخمة لقرض الطالب.

حصلت إيلين على أكثر من 100000 دولار من القروض الطلابية للمساعدة في تمويل تعليمها منذ ما يقرب من عقد من الزمن. على الرغم من أنها أحدثت تأثيرًا كبيرًا في ما تدين به ، إلا أنها لا تزال تشعر أن القرض يمنعها من المضي قدمًا في المستقبل ، بما في ذلك أهداف مثل شراء منزل ، أو إنجاب الأطفال ، أو تخصيص الأموال للتقاعد.

جزء من الحلم الأمريكي هو 'أريد أن أذهب إلى الكلية' أو 'أريد إرسال أطفالي إلى الكلية'. لكن علينا أن نكون صادقين بشأن حقيقة أن الديون على الجانب الآخر من تلك الأهداف.

لينيت خلفاني كوكس ، مدرب المال

إذن كيف يجب على إيلين أن توازن بين سداد الديون وتحقيق أهدافها المستقبلية؟ للحصول على القليل من الإرشادات ، يلجأ 'كونيل رودريغيز' إلى الخبيرة المالية 'لينيت خلفاني كوكس' ، مدرب المال ومؤلف الديون الصفرية: الدليل النهائي للحرية المالية .

توصي خلفاني كوكس بأخذ نفس عميق ثم مراجعة المقرضين لتحديد إجمالي مبلغ الدين. تقول: 'بعض الناس ليس لديهم فكرة عن المبلغ المستحق عليهم'. بعد ذلك ، تعرف على أنواع خيارات السداد التي يمكن أن تتناسب مع ميزانيتك الحالية ، سواء كانت تبدأ صغيرة الآن وتتزايد مع زيادة الدخل ، أو الالتزام بجدول السداد المعتاد لمدة 10 سنوات.

ذات صلة: كيفية سداد قروض الطلاب

ويوصي خلفاني كوكس ألا تنتظر لمتابعة أهدافك المالية في المستقبل ، مثل الادخار من أجل منزل أو إنجاب طفل أو الادخار للتقاعد. قد يؤدي انتظار هذه الأشياء حتى تسديد قروض الطلاب إلى منعك من الوصول إلى تلك المعالم في المستقبل.

استمع إلى هذا الأسبوع سري المال - كيفية التعامل مع دين قرض الطالب - لنصائح خلفاني كوكس وأو كونيل رودريغيز للتعامل مع ديون الطلاب. سري المال متاح في بودكاست أبل و أمازون و سبوتيفي و ستيتشر و مشغل اف ام ، أو في أي مكان تستمع فيه إلى ملفاتك الصوتية المفضلة.

_________________________

نسخة طبق الأصل

كارا: لقد تخرجت بإجمالي قروض فيدرالية تبلغ حوالي 28000 دولار. ولأنني اخترت أن أدفع أقل وأن أقوم ببناء حساب التوفير الخاص بي وسداد ديون أخرى ذات فائدة أعلى ، فإن هذا الرصيد لم يتغير حقًا خلال السنوات العشر الماضية أو نحو ذلك. والآن بعد أن أردت إجراء تغيير في مهنتي ، أشعر بأنني عالق.

زنبق: أبلغ من العمر 35 عامًا وبدأت للتو في سداد قروض الطلاب البالغة 60 ألف دولار ، والتي حصلت عليها منذ أكثر من 10 سنوات.

جينز: عندما أفكر في التخطيط للمستقبل ، أشعر بأنني محاصر في قروض الطلاب الخاصة بي.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: This is Money Confidential ، بودكاست من Real Simple حول قصص أموالنا وصراعاتنا وأسرارنا. أنا مضيفك ، ستيفاني أوكونيل رودريغيز أوكونيل رودريغيز واليوم نتحدث إلى مستمع يبلغ من العمر 29 عامًا من كوينز ، نيويورك ، نحن ننادي إيلين ، وليس اسمها الحقيقي.

الين: ذهبت إلى جامعة خاصة. حصلت على الحد الأقصى من قروض الطلاب الحكومية ، والتي عندما ذهبت إلى المدرسة كانت حوالي 28000 دولار ، ربما 30 ألف دولار. وبعد ذلك كان لا يزال يتعين علي تغطية الباقي بالقروض الخاصة ، لكن المبلغ الإجمالي الذي تركته المدرسة كان يزيد قليلاً عن مائة ألف في شكل قروض خاصة. بالإضافة إلى 30 ألف دولار كقروض طلابية حكومية. لقد كان الأمر مقرفًا حقًا.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: حوالي 44.7 مليون أمريكي لديهم ديون قروض طلابية. بشكل جماعي ، فإن الأمريكيين مدينون أكثر 1.71 تريليون دولار في دين قرض الطالب وحده. ولكن على الرغم من هذه التجربة المشتركة ، فإن مواجهة كامل رصيد قرض الطالب الخاص بك يمكن أن تشعر بالعزلة والارتباك التام.

الين: لقد تخرجت من الكلية في عام 2013 ، لذا فقد مر وقت طويل ، لكنني أتذكر أن موعد التخرج لمدة ستة أشهر قادم ، وهم يحبون ، عليك أن تبدأ في الدفع لهم الآن. لقد كان حقًا مرعبًا حقًا ، خاصةً لأن لدي أفراد عائلتي وأفراد عائلتي المقربين الذين تحملوا أيضًا قدرًا كبيرًا من ديون قروض الطلاب وانتهى بهم الأمر بعدم سدادهم. كنت محظوظًا بما يكفي لامتلاك المال الذي كان بإمكاني أن أدفعه لهم قليلاً في البداية ، لكنه أمر شاق حقًا. لقد شعرت نوعًا ما أنني لن أكون قادرًا على فعل أي شيء آخر ، ولكن دفع هذه القروض. إنه مجرد عبء. مثلي ، هذا الشيء الوحيد الذي يمكنني وصفه هو العبء.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز : لقد ازداد عبء ديون قروض الطلاب ، كما وصفته إيلين ، بشكل غير متناسب خلال العقود العديدة الماضية.

من بين دفعة طلبة الكلية لعام 2019 ، حصل 69٪ على قروض طلابية ، التخرج بمتوسط ​​دين 29،900 دولار. قبل 20 عامًا ، في عام 1999 ، ترك الطلاب الجامعيين الكلية بدين متوسط ​​قروض طلابية فقط 16،030 دولارًا. حتى بعد التعديل وفقًا للتضخم ، زاد متوسط ​​دين قروض الطلاب عند التخرج 326٪ منذ عام 1970 كما الرسوم الجامعية لها ارتفع.

ولكن على الرغم من حقيقة أن عددًا كبيرًا من الشباب اليوم يحملون درجة البكالوريوس ، فإن جيل الألفية يكسبون 20 في المائة أقل ، معدلة للتضخم ، مما فعل في نفس المرحلة العمرية من مواليد.

الين: لذا الآن أدفع مقابل قروضي الخاصة ، وأدفع 1300 دولار شهريًا لتلك القروض. أعتقد أنني أعدت تمويلهم في نهاية عام 2018 ، لذا قبل عامين ونصف ، لأنني حصلت على زيادة كبيرة ويمكنني دفع دفعة أكبر لسدادها بشكل أسرع. ولكن قبل ذلك ، كان المبلغ يعادل 700 دولار شهريًا لأول مرة ، على سبيل المثال ، ست سنوات خارج المدرسة. ثم الآن ، لقد كان 1300 دولار.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: ثماني سنوات من سبع سنوات إلى 1300 دولار في الشهر.

الين: بلى. بالإضافة إلى الحكومة ، والقروض الحكومية علاوة على ذلك ، والتي لحسن الحظ ، وضع الوباء تلك الفوائد بنسبة 0٪ أو أيا كان. لكن لديّ زوجي أيضًا لديه نفس المبلغ. هذا مبلغ إضافي قدره 30 ألف دولار بالإضافة إلى 30 ألف دولار. لذلك هناك الكثير من المال.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: أخبريني قليلاً عن المرة الأولى التي تحدثت فيها عن دين قرض الطالب الخاص بك مع زوجك.

الين: كانت أكبر معركة خاضناها على الإطلاق تتعلق بقروض الطلاب ، لأنني اكتشفت أنه لم يدفعها. لمدة عام ، لم يقم بسداد المدفوعات لأنه كان يكسب أقل بكثير مما كنت عليه ، لكنني كنت محبطًا حقًا لأنه في ذلك الوقت ، لأنني كنت أحب وظيفتي اليومية ثم كنت أقوم بعمل الكثير من المال كموظف مستقل وكان بإمكاني تغطية هذه المدفوعات بسهولة لذلك العام.

كان ذلك قبل أن نتزوج ، لكنني كنت مثل ، أنا مرعوب من فعل أي شيء معك لأن وضعك المالي يشبه ، درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة للغاية الآن ، مثل كل هذا النوع من الأشياء. مثل ، كما تعلمون ، إنه مثل تأثير كرة الثلج الكبير.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: هل هناك أي أشياء تتمنى لو قمت بها بشكل مختلف أو أخطاء مالية تشعر أنك ارتكبتها؟

الين: حسنًا ، يمكنني القول إنني سألتحق بالجامعة ، لكنني لا أعتقد بالضرورة أن هذا صحيح. أعني ، كنت أعرف مقدار المال الذي كنت أحصل عليه. لكنني كنت أيضًا على دراية بحقيقة أنه إذا لم أذهب إلى الكلية ، فلن أغادر مسقط رأسي. وأردت أشياء أكبر. لذلك أردت الانتقال إلى نيويورك. كنت أرغب في العيش هنا والحصول على هذه الوظيفة للقيام بكل ما أريد القيام به عندما كان عمري 17 عامًا. كما كنت أعلم أنه سيكون هناك الكثير من المال لتوليه ، لكنني علمت أيضًا أنه ليس لدي خيار حقًا.

على الأقل شعرت أنني لا أملك حقًا خيارًا. إنه أمر مزعج أن هذا النوع من النظام الذي كنا فيه. تخرجت من المدرسة الثانوية في عام 2009 ، في منتصف فترة الركود ، كل هذه الأشياء. وكان نوعًا من المقامرة على أي حال أن أكون مثل ، حسنًا ، هل أنا جيد؟ هل سيكون هناك أي شيء على الجانب الآخر من هذا على أي حال؟

انتهى الأمر إلى أن يكون منطقيًا وأن يكون بخير. لكن في ذلك الوقت ، كان هذا قرارًا ذكيًا بالنسبة لطفلة تبلغ من العمر 17 عامًا لاتخاذ ، أعني ، مائة ألف دولار من الديون - حتى لو كنت سأتحمل هذا القدر الآن في 29 ، سأكون مثل ، أوه ، أنا لا أعرف عن ذلك.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: إنه لأمر مؤلم حقًا أن تنفق هذا القدر من المال كل شهر من أجل ماضيك وليس مستقبلك. أتساءل ما هو شعورك ، وما هي الاهتمامات التي تثيرك.

الين: أعتقد الآن بعد أن وصلنا إلى مكان يمكننا فيه القيام بالأمرين معًا ، لقد بدأنا في الادخار من أجل مستقبلنا. هذا ما يجعلني أشعر بمزيد من التفاؤل الآن ، هو وجود ضوء في نهاية النفق.

أعني ، لقد مرت بضعة أشهر فقط على قيامنا بذلك ، ولكن من المثير حقًا أن نضعه في شيء ما. مثل الحصول على ثروة صافية أو شيء من هذا القبيل. أعني ، من الناحية الفنية ، لا يزال الأمر سالبًا بسبب ديوننا ، لكن مثل امتلاك حسابات بها أموال هو أمر رائع حقًا مقارنة بالمال الذي أدين به.

لكن ما زلت أحب ، هل هذا كافٍ؟ أخشى دائمًا أنني لن أمتلك ما يكفي من أجل المستقبل. وهذه مشكلة كبيرة بالنسبة لي بشكل عام.

إنه مثل ، هل سأمتلك ما يكفي لهذا المنزل الذي أريده حقًا؟ هل سأحصل بعد ذلك على ما يكفي لإنجاب الأطفال؟ هل سأحصل على ما يكفي للعيش بعد التقاعد؟ مثل كل هذه الأشياء ، إنه أمر ثابت ، يشبه تمامًا ، شخصيتي قلقة دائمًا بعد حوالي خمس إلى 10 سنوات من الآن. وخاصة مع المال. لا أعلم.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز : قلق 'إيلين' بشأن قروض الطلاب ، والشؤون المالية بشكل عام ، ليس فريدًا أيضًا. أ دراسة 2018 وجدت أن 74٪ من جيل الألفية يشعرون بضغوط يومية مرتبطة بديون قروض الطلاب الخاصة بهم ، حيث أفاد العديد منهم أن قروض الطلاب لها تأثير كبير على قدرتهم على تحقيق أهدافهم المالية الأخرى من الادخار للتقاعد إلى شراء منزل وإنجاب الأطفال ، كما أفاد العديد من جيل الألفية تأجيل المعالم الرئيسية بسبب ديون قروضهم الطلابية.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: إذا تعرضت لانتكاسة تعني أنه لا يمكنك سداد قروضك بحلول التاريخ المستهدف ، فماذا يعني ذلك بالنسبة لك؟

الين: سيكون الأمر مفجعًا حقًا لأنه يبدو وكأنه تأثير الدومينو لأنني لا أستطيع أن أفعل كل شيء في وقت واحد. لا يمكنني التوفير من أجل هذا المنزل ولدي طفل.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: مع ذلك ، أتساءل ، إذا كان هناك شيء ما حول تحدي فكرة أنها لعبة الدومينو - هذه المعالم - سداد الديون ، المنزل ، الأطفال - في مقابل هل هناك طريقة تتواجد بها هذه الأشياء جنبًا إلى جنب؟

الين: أعتقد أنني أفهم أنني أريد فقط أن يتم ذلك ، أريد أن يتم الدين ، خاصةً - لقد سئمت منه. وأعتقد أنه عندما يتم سداد هذا الدين الضخم ، يتم سداد ديون قرض الطالب. لا أعرف ما الذي سأفعله. أود ، حسنًا ، إقامة حفلة ذات أبعاد أسطورية.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: أعتقد أنه يجب عليك. أعلم أنك تحدثت عن مثل إقامة حفلة إذا تم سداد قروض الطلاب الخاصة بك ، ولكن كيف سيكون شعورك؟

الين: كما لو كنت قد أنجزت شيئًا صعبًا حقًا. اممم فخور حقا. بلى. كنت أفكر فقط في الجلوس في مكتب أمي في منزلها. أنا فقط أتذكر جلوسها معي هناك وتحاول تحقيق هذا الشيء. لأن هذا كل ما أردته هو الذهاب إلى المدرسة والذهاب إلى نيويورك وأم ، كما تعلم ، الحصول على وظيفة في السينما. أردت أن أصبح كاتب سيناريو.

قال لها أحد أساتذتي في المدرسة الذي لم يعجبني كثيرًا. أخبرت والدتي أن إرسالي إلى الكلية كان مضيعة للمال لأنه كان ، كما تعلمون ، لن أكون ناجحًا بشكل أساسي. أم ، وأخبرتها والدتي بالخروج منها ، وكانت مثل ، أنت نفسك جاهل وغبي فقط ، وليس لديك أي فكرة عما تتحدث عنه. أنت لا تعرف طفلي وكل تلك الأشياء. وأمي كانت مصممة على ... والداي كانا مصممين على ، كما تعلم ، دعني أفعل ما أريد القيام به.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: وبالتالي فإن سداد هذا الدين هو إثبات لذلك.

الين: بلى.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: هل تعتقد أن والدتك ستكون متحمسة حقًا؟

الين: نعم هي. أعتقد أنه سيكون رائعًا حقًا. أظن. لا أعرف ، تمامًا كما لو كان الأمر مريحًا للغاية ، إنه شعور رائع جدًا ، محظوظ جدًا لأنني تمكنت من القيام بذلك. وأم ، كما تعلمون ، على الإطلاق ، ناهيك عن هذا الوقت القصير ، 10 سنوات بعد الحقيقة ، أنا فقط أتطلع حقًا إلى ذلك اليوم.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: يمكن أن يكون لديك أحد هذه العناوين ، كما لو دفعت مائة ، أيًا كان ألف دولار في ست سنوات أو أيًا كان.

الين: بلى. ووالداي لم يفعلوا ذلك من أجلي. أنا أدفع الإيجار الخاص بي وكل هذه الأشياء. أعتقد أن هذا هو الشيء الآخر أيضًا. مثل الشيء الكبير الذي ناضلت معه عندما بدأت العمل لأول مرة في نيويورك هو عدم فهم مصدر الأموال لأشخاص آخرين.

كانت وظيفتي الأولى في New York Times في غرفة التحرير ، وأتذكر فقط ذهابي ، والتقيت بكل هؤلاء الأشخاص الذين أ) لم أدرك أنهم كانوا في منتصف الثلاثينيات من العمر. كان عمري 21 عامًا عندما بدأت العمل هناك. واعتقدت أن كل شخص يبلغ من العمر 25 عامًا. كانوا جميعًا يبدون جميلين وشبان وموهوبين. وبعد ذلك تبدأ في الإعجاب بهم ، تعرفهم بشكل أفضل ، وهم يأتون من أموال الأسرة أو أنهم ، كما تعلمون ، كانوا أكبر سنًا ويعملون لفترة طويلة وكل هذه الأشياء. لذلك كان هذا من أهم الأشياء التي تعلمتها ، مثل ، قصتي ليست هي نفسها. أنا من بلدة صغيرة حقًا في عائلة صغيرة حقًا ليس لديها الكثير من ، كما تعلمون ، أموال العائلة أو أي شيء من هذا القبيل.

لذا فإن القيام بما قمت به هو صفقة كبيرة - أن أذهب إلى الكلية ، وأن أسدد أجرها ، وأن أعيش هنا. هذا أيضًا أمر مهم بالنسبة لي ، ليس فقط مثل الشيء الوحيد المتمثل في سداد قروضي ، ولكن الحياة التي أوجدتها خلال السنوات العشر الماضية أعتقد أنها ستكون شيئًا يحتفل به أيضًا. ليس فقط القيام بالدفع النهائي.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: بعد الفاصل ، تحدثنا إلى خبير مالي شخصي سدد أكثر من ستة أرقام من ديونها الخاصة ، واستراتيجياتها الموصى بها لإلين - وأي شخص آخر يفعل الشيء نفسه.

لينيت خلفاني كوكس: في عام 2001 ، كان لدي مائة ألف دولار من ديون بطاقات الائتمان وحدها. لقد دفعت كل ذلك في ثلاث سنوات. عندما تخرجت من مدرسة الدراسات العليا في جامعة جنوب كاليفورنيا في لوس أنجلوس ، كان لدي 40 ألف دولار من القروض الطلابية ، واستغرق الأمر أكثر من عقد لسداد قروض الكلية. وصدقوني ، لم أولد بملعقة فضية في فمي على الإطلاق. كانت أمي سكرتيرة. كان والدي رجل تلميع الأحذية. لذلك في عائلتي ، القليل جدًا من الوسائل والقروض هي الطريقة التي مولت بها تعليمي الجامعي ، وخاصة تعليمي في المدرسة العليا.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: لينيت خلفاني كوكس خبيرة مالية شخصية ومؤلفة 15 كتابًا ، بما في ذلك أكثر الكتب مبيعًا في نيويورك تايمز الديون الصفرية: الدليل النهائي للحرية المالية.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: لذلك أردت أن أستعيد هذا قليلاً ، لأن قروض الطلاب لا تبدأ عند التخرج. بدأوا قبل الكلية. وأريد أن أتحدث قليلاً عن الأشياء التي يجب أن نفكر فيها عندما نتخذ قرارات بشأن تعليمنا ومقدار الاستثمار فيه.

لينيت خلفاني كوكس: حسنًا ، هناك الكثير الذي يجب مراعاته قبل التوقيع على الخط المنقط والموافقة على استخدام قرض من أي نوع لتمويل التعليم العالي. لكن لسوء الحظ ، الكثير منا ، نتخذ هذه الخيارات عندما نبلغ سن 18 عامًا.

لذلك من بين الأشياء التي يجب على الناس أخذها في الاعتبار قبل تمويل التعليم الجامعي ، ما ستكون عليه العوائد المتوقعة من حيث مسار حياتهم المهنية. لذلك أعتقد أنه من المنطقي الحصول على قروض ، إذا كنت في حاجة ماسة إليها ، تتناسب مع توقعات راتبك. الجزء الصعب هو أننا نعلم أن معظم الناس ، خاصة في أوائل العشرينات من العمر ، بمجرد تخرجهم من الكلية ، يميلون إلى المبالغة في تقدير رواتبهم الأولية. كما أنهم يقللون من شأن ما ستكون عليه فواتير منازلهم الأولية.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: أعتقد أن إطار التفكير في تعليمنا كاستثمار يحتاج إلى عائد متناسب ليس شيئًا سمعته من قبل قبل الذهاب إلى الكلية. كان الأمر أشبه بالذهاب إلى أفضل مدرسة تلتحق بها وبطريقة ما ستعمل بنفسها بطريقة سحرية.

الشيء الآخر الذي أرى الكثير من المهنيين الذين يتعاملون معه الآن ، خاصة في حالة الوباء ، هو التفكير في الذهاب للحصول على درجة الماجستير أو العودة إلى المدرسة العليا والنظر فيما إذا كان الأمر يستحق التكلفة. وأخشى أن بعضًا منها يأتي من فكرة ، لا أعرف ماذا أفعل أيضًا.

لينيت خلفاني كوكس: نعم ، أعتقد أنني أتفق معك بعض الأشخاص ، كما تعلمون ، في العشرينات أو الثلاثينيات من العمر قد يكونون عالقين نوعًا ما أو يشعرون ، أوه ، هل هناك شيء أفضل مما كنت أفعله؟

أو ، كما تعلم ، لقد جربت ذلك ولم يعجبني كثيرًا. وليس لدي المعرفة أو الخلفية التي أحتاجها حقًا. أريد أن أجرب شيئًا جديدًا ، لذا ربما يجب أن أذهب إلى المدرسة العليا. ولكن ، بالمناسبة ، سيكلفني ذلك ثروة صغيرة للمضي قدمًا والحصول على هذه الدرجة المتقدمة.

لذلك أرى ذلك كثيرًا أيضًا. وأعتقد أن هذا يرجع جزئيًا إلى رغبة الناس في شيء مختلف من حيث التحدي أو التغيير أو مستوى معين من الرضا. لأنهم قد يشعرون ، حسنًا ، لقد جربت هذا نوعًا ما وهذا ما اعتقدت أنني أريده عندما كان عمري 18 أو 20 عامًا. كما تعلم ، الآن أبلغ من العمر 30 عامًا وأحب ، هذا ، هذا ليس كل شيء.

لذلك أريد أن يتنبه الناس إلى أنه لا يتعين عليك تلقائيًا الحصول على درجة علمية متقدمة لكل مجال عمل في كل مهنة.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: في هذه الحلقة ، كنا نتحدث إلى مستمع نسميه إيلين ، وتنتهي إيلين من المدرسة. لكن الشيء الوحيد الذي ظهر في حديثي معها هو مدى حيوية هذا الشعور بالنسبة لها بعد ستة أشهر من تاريخ التخرج ، عندما حان موعد سداد قرض الطالب الأول وفقط الخوف والارتباك في تلك اللحظة. إذن ما هي استراتيجياتك لإدارة الحجم الهائل لهذه الأنواع من الأرقام والمشاعر؟

لينيت خلفاني كوكس: حسنًا ، الجانب العاطفي شيء واحد. ثم الجانب المالي آخر ... دعونا نتعامل مع الجانب العاطفي أولاً.

من وجهة نظر عاطفية ، أريد ألا يشعر الناس بالارتباك وأن يدركوا أنهم ليسوا وحدهم.

أشعر أنه بشكل عام ، فإن الحصول على شهادة جامعية يستحق العناء. لكني أشعر أن جزءًا منه أمر محسوب قليلاً للتفكير في الطرق التي بعنا بها الحلم الأمريكي ، أليس كذلك؟ وجزء من الحلم الأمريكي هو أنني أريد منزلًا أو أريد أن أذهب إلى الكلية أو أريد أن أرسل طفلي إلى الكلية. وهذه أهداف عظيمة ونبيلة وطموحة. لكن علينا حقًا أن نكون صادقين بشأن حقيقة أن الديون على الجانب الآخر من هذه الأهداف ، لأن معظم الناس لا يستطيعون شراء منزل نقدًا بشكل مباشر. لا يستطيع معظم الناس كتابة شيك مقابل الرسوم الدراسية نقدًا.

وإذا كنت تحاول معالجة هذا الآن ، في العشرينات إلى الأربعينيات من عمرك ، فاعلم أنه يمكن التغلب عليه. الشيء الثاني الذي أود قوله هو من وجهة نظر عاطفية هو أنه عليك التركيز على الأشياء التي يمكنك التحكم فيها. لذا أحيانًا يكون الدين نفسه ، الإرهاق الذي يشعر به الناس غالبًا مرتبط بمشاعر الضعف ، أو الشعور ، الجيز ، هذا موجود كثيرًا في الهواء لدرجة أنني لا أستطيع القيام به.

لذا ، كما تعلمون ، مرة أخرى ، خذ نفسًا عميقًا ، وقم بإجراء إعادة ضبط عاطفياً نوعًا ما وافهم أنك ستتعامل مع المشكلة بطريقة منهجية خطوة بخطوة ، والتفكير فيما يمكنك فعله ، وما يمكنك فعله السيطرة والأشياء التي تقع ضمن اختصاصك.

هذا ، كما تعلمون ، ليس مثل الاعتماد على الاقتصاد أو سوق الأسهم أو ، كما تعلمون ، ما قد يفعله الآخرون ، وما إلى ذلك. خذ نفسًا عميقًا ، توقف وقل ، حسنًا ، سأنتصر على هذا. ما الذي أنا بحاجة لفعله؟ ثم يقودنا ذلك إلى بعض الاستراتيجيات العملية والتكتيكية حول وضع ذراعيك ماليًا حول ديونك.

لذا فإن الخطوة الأولى لكثير من الناس هي في الواقع حساب ما عليهم مدينون به. بعض الناس ليس لديهم فكرة عن المبلغ المستحق عليهم. إنهم يعرفون فقط ، لقد وقعت لأنني أردت أن أكون في المدرسة. ولذا عليك أن تفهم ، عليك أولاً الذهاب إلى إدارة التعليم ، والتحقق من موقع الويب الخاص بهم. يتيح لك بشكل أساسي تسجيل الدخول إلى نظامهم وسيظهرون لك على المستوى الفيدرالي ، كل قرض طالب اقترضته وسيوضحون لك حالته. هل هو تأجيل أم صبر ، أي شيء فات موعد استحقاقه ، كما تعلم؟

للحصول على أي قروض طلابية خاصة تريد التواصل مع وكيل خدمة القروض الخاص بك. مرة أخرى ، اكتشف ما هو العدد وما هو الإجمالي. سوف تقوم بكتابة كل شيء. ستقوم بكتابته ووضعه في جدول البيانات الخاص بك. استخدم برنامجك وأداة برنامج الميزانية وما إلى ذلك من اختيارك.

لكنك ستعرف فقط ما هي الأرقام بالأبيض والأسود. لا تخمين ، أليس كذلك؟ ثم بعد ذلك ، ستعرف خيارات خطة الدفع الخاصة بك.

ما هي خيارات خطة السداد الخاصة بك؟ على المستوى الفيدرالي ، هناك مجموعة متنوعة ، لكنها نوعًا ما تتناسب مع نوع واحد من أربع مجموعات. هناك برنامج سداد القرض القياسي ، وهو البرنامج الذي يوجهون إليه معظم الناس أو الجميع ، إلا إذا قمت بتغيير هو - هي. وذلك للسماح لك بسداد قروض الطلاب الخاصة بك في غضون 10 سنوات. بالإضافة إلى ذلك ، هناك برنامج سداد القرض المتخرج. هناك برنامج ممتد لسداد القرض. مرة أخرى ، هؤلاء يطيلونهم بمرور الوقت - 20 عامًا ، 25 عامًا ، قد يكون البعض 30 عامًا. وأنا أعلم أن الناس يكرهون سماع ذلك لأنهم يعجبون ، لا أريد أن أدفع أي شيء مقابل ، كما تعلمون ، 20 أو 30 عامًا.

ولكن إذا كنت ترغب في الحصول على مدفوعات قروض أصغر على المدى القصير ، فاحصل على القليل من الراحة من الناحية المالية ، ربما لأن دخلك أقل الآن ، وما إلى ذلك ، يمكنك اختيار أن يكون لديك واحدة من خطط السداد هذه حيث تمدد مدفوعاتك زمن.

يجب أن تعرف أنه ، نعم ، ستدفع المزيد من الفوائد بمرور الوقت ، لكن مدفوعاتك الشهرية على المدى القصير ستكون أقل. ولذا قد يكون هذا أفضل قليلاً بالنسبة للناس من حيث التدفق النقدي. النوع الرابع من الفئة التقريبية يدور حول خيارات سداد القرض على أساس الدخل أو الدخل المشروط ، ومرة ​​أخرى ، تستند جميعها إلى خيارات قرض الطالب الفيدرالي. تريد التواصل مع المقرض الخاص بك مرة أخرى في جانب قرض الطالب الخاص.

هذه تميل إلى أن تكون أكثر صرامة ، وهذا هو السبب في أنك تريد أن تعرف ما الذي تقوم بالتسجيل فيه في البداية. لذا من وجهة نظر استراتيجية وتكتيكية نوعًا ما ، ستكتشف ما تدين به.

سترى خيارات القرض الخاص بك. وبعد ذلك ستقوم بتقييم ، مثل ، ما هي الخطة التي تناسبك. حق. وإذا كنت تعرف حقًا ، مثل ، حسنًا ، حسنًا ، هذا فقط لأنني جديد في حياتي المهنية ولدي عمل بالفعل ، لكن ، كما تعلمون ، لا أتقاضى الكثير من المال وأنا لدي الكثير من الفواتير الأخرى لأنني في مدينة جديدة أو بدأت للتو.

بعد ذلك ، قد يكون أحد برامج سداد القروض المرتبط بدخلك منطقيًا لأنك تقوم بتوسيع نطاقه بمرور الوقت مع ارتفاع دخلك ، وكذلك دفعاتك الشهرية ، وهذا أمر جيد للكثير من الناس ، ولكن مرة أخرى ، سوف تقوم بالتقييم ومعرفة النوع الذي يجعلك أكثر منطقية.

أعتقد أنك تريد أن تبدأ حقًا في النظر إلى ميزانيتك ونوع خطة العمل الشاملة للإنفاق الخاص بك بطريقة شاملة ، أليس كذلك؟ تريد أن تفكر في مثل ، ما أنا فقط في المعتاد ، أنفق أموالي عليه. أخبر الناس بالتفكير في المكاسب غير المتوقعة مرة أخرى كإستراتيجية أخرى. ما هو المكاسب المفاجئة؟ إنه أي نوع من الأموال غير المتوقعة أو غير المتوقعة خارج راتبك العادي.

لذلك إذا حصلت على شيك تحفيزي حكومي ، إذا حصلت على شيك استرداد ضريبي ، إذا حصلت على مكافأة في الوظيفة ، أممم ، حتى إذا حصلت على علاوة وترغب في توجيه ذلك نحو قروض الطلاب الخاصة بك ، فكل هذه الأشياء تستخدم هذا الاقتباس الإضافي غير المقتبس ، كما تعلمون ، المال الإضافي لسداد ديون الكلية أمر جيد ، وستكون سعيدًا جدًا لأنك فعلت ذلك.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: الآن أعرف متى نتحدث عن استراتيجية سداد أكثر صرامة أو حتى مجرد محاولة مواكبة مدفوعات قروض الطلاب بشكل عام. هناك أيضًا محاولة لتحقيق التوازن بين الادخار للمستقبل ، سواء الادخار للتقاعد أو إنقاذ الحياة - الحياة التي نريد أن نعيشها والأهداف التي نريد تحقيقها. وأنا أتساءل كيف تقترح على الناس أن يوازنوا بين هذين الأمرين.

لينيت خلفاني كوكس: حسنًا ، كثيرًا ما يسألني أي واحد يجب أن أفعله أولاً؟ مثل ، هل يجب علي سداد ديوني؟ سواء كان ذلك دين قرض الطالب أو ديون بطاقة الائتمان ، أم ينبغي علي الادخار أولاً؟ الجواب هو أنه يتعين عليك فعل الأمرين كليهما ولا يستبعد أحدهما الآخر.

لذا يتعين عليك المضي قدمًا وسداد الديون بشكل متزايد إذا كانت هذه هي الطريقة الأكثر جدوى بالنسبة لك للقيام بذلك. لكن في نفس الوقت ، أولئك الذين لا يدخرون على الإطلاق ، يفقدون شيئين. الأول هو أنهم لا يطورون العضلات أو المهارات التي تطورها بمجرد الانخراط في عادات الادخار. ولذا أحب أن أرى الناس يستخدمون نوعًا ما عضلات التوفير هذه ويعتادون على الادخار.

زدها بمرور الوقت عندما يكون ذلك ممكنًا واعلم أنك تحرز تقدمًا بطريقة رائعة حقًا ، فقط عن طريق الانخراط في عملية الادخار ، والتعود عليها.

هل يجب تخزين الطماطم في الثلاجة

لذا فإن عنصر المدخرات أمر بالغ الأهمية لأنك تريد أن تكون قادرًا على امتلاك الموارد أو الأصول لتكون قادرًا على التعامل مع حالات الطوارئ والأحداث غير المتوقعة. أنت تريد أن تكون هذه المدخرات قادرة على النمو بالنسبة لك بمرور الوقت ، وتريد التخلص من الديون ، حتى ديون قرض الطالب ، بحيث لا تتراكم بمرور الوقت من حيث الفائدة والتراكم ، الميزان يصبح أكبر وأكبر.

وسأخبرك ماذا أيضًا يا ستيفاني ، بالتأكيد بالنسبة للأشخاص الملونين مثلي ، أنا أمريكي من أصل أفريقي. من المهم حقًا أن ندير التزامات قروض الطلاب الخاصة بنا بطريقة ذكية واستراتيجية حقًا ، لأننا نعلم أنه من وجهة نظر اقتصادية ، يتمتع الأمريكيون الأفارقة بشكل عام بدخل أقل مقارنة بنظرائنا البيض.

بعد مرور عشرين عامًا على متوسط ​​خريجي الأمريكيين الأفارقة من الكلية ، لا يزالون مدينين بنسبة 95٪ من ديون الكلية ، مقابل الأمريكيين البيض الذين ذهبوا إلى الكلية ، ويدينون عادةً بحوالي 6٪ من قروض الطلاب ، بعد 20 عامًا.

لذا أشير إلى هذا التفاوت لأنه بصراحة ، لا يعتقد معظم الناس أنهم سيحصلون على دين قرض الطالب أو تحمله طالما أنهم يفعلون ذلك بالفعل.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: وأحد الأشياء التي ظهرت في حديثي مع إيلين هي أنها تريد شراء أرض وبناء منزل ، وهو أحد أصول بناء الثروة ، ولكن هناك شعور بأنها لا تستطيع حقًا إحراز تقدم نحو هذا الهدف حتى يتم سداد القروض.

ويشعر في كلماتها أن حياتها معلقة نوعًا ما حتى تصبح خالية من الديون. وإلى وجهة نظرك حول الجدول الزمني الممتد الذي حصل الناس على قروض طلابية له ، وخاصة الأشخاص ذوي البشرة الملونة ، والنساء ، وهذا أمر غير واقعي. إذن كيف نوازن بين عيش حياتنا وعبء ديون القروض الطلابية؟

لينيت خلفاني كوكس: أود حقًا أن أشجع الأشخاص مثلها والمستمعين الآخرين لديك على فهم أنه بالنسبة للغالبية العظمى والعظمى من السكان ، لن يكون من الممكن القيام بذلك بشكل متسلسل ، صحيح. إذا انتظرت حتى تحقق هدفًا واحدًا وتتغلب على هذا الهدف بنسبة مائة بالمائة ، فإنك ستنتقل إلى الشيء التالي ثم التالي ، ستدفع جدولك الزمني بعيدًا حتى تصل إلى العديد من الأهداف الأخرى التي ربما لن تنجح في تحقيقها. أن تكون بنفس القدر من فائدة الرضا أو مجرد نوع من السعادة من حيث تحقيق الأهداف.

لذا مرة أخرى ، أشجع الناس على إعادة التأطير والتفكير في كيفية القيام بالأشياء بطريقة إيجابية وممكنة وعملية بالنسبة لهم في وقت واحد. لذا ، ما الذي يمكنهم الاستفادة منه فيما يتعلق بما يفعلونه الآن؟ كيف يمكنهم أن يجعلوا أموالهم مفيدة لهم الآن؟

إذا لم تكن قد اشتركت بعد في برنامج مدخرات التقاعد لصاحب العمل أثناء العمل ، 401k ، 403B ، 457 ، كما تعلم ، اعتمادًا على نوع العمل الذي تقوم به وصاحب العمل الذي يقدم لك نوعًا ما ، فأنت بذلك ؛ إعادة عدم الاستفادة من مدخراتك بالدولار إلى أقصى إمكاناتها. وهذا مجرد تحول صغير يمكنك القيام به.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: نعم ، حسنًا ، هذا أيضًا نوع من توضيح النقطة التي تدور حول ما إذا كنا نركز فقط على ديوننا ، فكل جهودنا المالية تركز على تراجع بدلاً من التركيز على المدخرات. جزء منه هو مجرد إشارة عاطفية للتحرك نحو المستقبل ، للتحرك نحو الإثارة ، للتحرك نحو قيمنا وأهدافنا. الشيء الذي طرأ على 'إيلين' هو أنها أحرزت تقدمًا كبيرًا في سداد ديونها. لقد كان أمرًا لا يصدق حقًا. كان لديها قروض بقيمة مائة ألف دولار ويمكنها رؤية الضوء في نهاية النفق بعد بضع سنوات.

لكن ما تصفه الآن هو هذا القلق المستمر حول امتلاك ما يكفي للمستقبل. إذن كيف نبدأ في المضي قدمًا ونترك مشاعر القلق هذه؟

لينيت خلفاني كوكس: حسنًا ، أعتقد أن إيلين قد فعلت شيئًا رائعًا لسداد ديون قروض طلابية بقيمة 60 ألف دولار ، وهذا رائع. اممم ، هل هي عند الصفر بعد؟ لا ، لكنها حققت تقدمًا هائلاً وسأصفق لها حقًا. وربما أحيانًا يكون الأمر مجرد سماع ومعرفة وفهم إما من خبير مالي أو من الآخرين أن ما أنجزته حتى الآن في سن 29 هو أمر مثير للإعجاب حقًا. أعني أنني أخذت وقتًا طويلاً لسداد قروض الطلاب الخاصة بي وكان لدي أقل بكثير - كان لدي 40 ألف دولار مقابل 100 ألف دولار.

أشارك في الماضي الخاص بي بأنني مررت بالطلاق ، وأنه كان عليّ أن أدفع نفقة الزوجة السابقة وإعالة الطفل. وهكذا ، لأنني كنت شخصًا إيجابيًا ، متفائلًا ، نصف زجاجي ممتلئ من النوع الذي أضعه في سياق التغلب على العقبات والأشياء الماضية وتجاوزها.

ولذا فأنا أخبر الناس أن الوعي هو أمر بالغ الأهمية مسبقًا للتعرف عليه. مثل إيلين ، فتاة ، أنت ترفس مؤخرًا.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: سواء كنت في بداية رحلة سداد ديونك وتحاول فقط معرفة كيفية البدء ، أو مثل إيلين ، تتعامل مع القلق من التوازن غير المستقر بين الادخار للمستقبل أثناء العمل على سداد ديونك السابقة ، مهم لتذكر هذه الحقائق - أنت لست دينك. صافي ثروتك لا يملي قيمتك الذاتية. إن وضعك اليوم ليس دائمًا ولا يتحكم في المكان الذي يمكنك الذهاب إليه في المستقبل. وأنت بالتأكيد لست وحدك.

في حين أن الدين لا يجب أن يستمر إلى الأبد ، فمن الصعب وضع خطة لسداد ديونك حتى تعرف بالضبط المبلغ المستحق عليك. لذا ، إذا لم تكن قد فعلت ذلك بالفعل ، فقم بتقييم ما تدين به بالضبط ولمن ، والحد الأدنى لمدفوعاتك الشهرية ومعدل الفائدة على كل من ديونك. بمجرد حصولك على كل هذه المعلومات ، يمكنك التفكير بشكل أفضل في جميع خيارات خطة السداد الخاصة بك.

يمكن أن يساعدك وضع خطة محددة خطوة بخطوة لسداد ديونك بناءً على الأشياء التي يمكنك التحكم فيها والخطة التي تناسبك بشكل أفضل ، على أن تعيش حياتك مفعلة ومتحمسًا بشأن مستقبلك ، بدلاً من الشعور بالحصار بسبب ديونك السابقة. .

تذكر أن عملية سداد الديون والادخار للمستقبل ، أو الأشياء التي تريد القيام بها في الوقت الحاضر ، أو حتى مجرد سعادتك وراحة بالك ، لا يجب أن تكون متعارضة. في حين أن الديون يمكن أن تكون بلا شك عبئًا عاطفيًا وماليًا ، إلا أنه يمكننا الاعتراف والاحتفاء بكل خطوة من خطوات التقدم التي نحققها ، وأن نتعلم كيف نشعر بالرضا التام في الحياة التي نبنيها جنبًا إلى جنب مع رحلتنا لسداد الديون ، مع العلم أن حياتنا اليوم مجرد قيمة وجديرة بالحياة بعد تحرير الديون.

لقد كان هذا سريًا للأموال من Real Simple. إذا كان لديك ، مثل إيلين ، سر مالي كنت تكافح من أجل مشاركته ، يمكنك إرسال بريد إلكتروني إلي على موقع Money dot Confidential على موقع real simple dot com. يمكنك أيضًا ترك بريد صوتي لنا على (929) 352-4106.