بالنسبة لمعظم الناس ، التخطيط للمستقبل يعني إبقاء مواردهم المالية تحت السيطرة. من الأفضل القيام بمعظم أهداف الحياة الرئيسية - شراء منزل ، وإقامة حفل زفاف رائع ، وأخذ إجازة لمرة واحدة في العمر ، وإنجاب الأطفال - بأساس مالي متين. إلى جانب تلك المعالم الفريدة ، يحلم الكثير من الناس بنمط حياة فاخر إلى حد ما (أو فاخر للغاية) يتطلب مبلغًا معينًا من المال للحفاظ عليه. في حين أن هذه الانغماس تبدو جيدة ومهمة ، إلا أنها يمكن أن تؤدي أيضًا إلى زحف نمط الحياة ، والذي يمكن أن يدمر أي تخطيط مالي ذكي.

إذا قمت أنت (أو أنت وشريكك) بتأسيس الاستقلال المالي مع ما لديك وما اكتشفته كيفية الخروج من ديون بطاقة الائتمان من بين أمور أخرى ، أنت في وضع جيد جدًا من الناحية المالية. إنك تعتقد أن التغييرات الإيجابية في دخلك - زيادة أو مكافأة ، على سبيل المثال - لن تؤدي إلا إلى تحسين وضعك المالي ، ولكن بفضل زحف نمط الحياة ، ليس هذا هو الحال دائمًا.

ما هو أسلوب الحياة الزحف؟

زحف نمط الحياة ، الذي يُطلق عليه أحيانًا تضخم نمط الحياة ، هو عندما تزداد نفقات المعيشة والنفقات غير الأساسية مع زيادة الدخل. يمكن أن يؤدي زحف نمط الحياة إلى القيام بأنشطة أو عناصر تبدو وكأنها كماليات عندما يكون لديك دخل أو مستوى معيشي منخفض - إجازات طويلة إلى مناطق غريبة ، وأجهزة على أعلى مستوى ، وسيارات جديدة ، ووجبات متكررة في المطاعم الراقية - تبدو ضرورية. بشكل أساسي ، يرتفع نمط حياتك ومستوى معيشتك إلى مستويات لم تكن لتتمكن من الحفاظ عليها في وقت مبكر من حياتك. في الحالات السيئة من زحف نمط الحياة ، يمكن لهذا الإنفاق غير الضروري أن يخفض من المدخرات.

'العلامة الواضحة على زحف نمط الحياة هي الانعكاس الذهني أو المسموع ، كيف تمكنت من تحقيق ذلك على أقل تقدير؟' تقول كاتي ووترز ، مخطط مالي معتمد في مستقرة ووترز المالية. 'لقد وجدنا أن العملاء غالبًا ما ينكرون إفراطهم ويغيرون تعريفاتهم للاعتدال مع زيادة دخلهم'.

ما هي أفضل ممسحة بخار في السوق

تقول ووترز إنها ترى في كثير من الأحيان عملاء مصممين على أخذ إجازة طويلة ، وترقية منازلهم ، وشراء سيارات جديدة - مع كل أولئك الذين يُطلق عليهم (والمكلفون) يجب أن يكون لديهم ، وإقناعهم بالإضافة إلى مدخراتهم التقاعدية يمكن أن يكون بمثابة تحدي.

يقول ووترز: 'لا أحد من [هذه الكماليات] ممنوعًا أو شرهًا بمفرده'. 'الزحف يكمن في تكليف أن لديك كل منهم: المنزل ، السيارات ، ميزانية السفر ، إعادة تشكيل المطبخ / الفناء الخلفي / الطابق السفلي / الحمام ، المدارس الخاصة.

يظهر زحف نمط الحياة بشكل أكثر وضوحًا بين أصحاب الدخل المرتفع ، ولكن يمكن لأي شخص أن يقع في هذا الفخ. من الذي لم يبرر تناول الطعام بالخارج مرات أكثر كل أسبوع بعد حصوله على زيادة بنسبة 1 أو 2 في المائة؟ قد يبدو العيش في حدود إمكانياتك أمرًا سهلاً عندما تكون مواردك محدودة. يمكنك أن تقول لنفسك أنه بعد الزيادة أو المكافأة التالية ، ستوفر ببساطة المزيد من المال وتحتفظ بكل شيء كما هو. لكن من الصعب مقاومة نداء الإنذار لنمط حياة أكثر تكلفة: إذا كنت تجني ما يكفي من المال لشراء شقة أكبر ، ألا يجب أن تنتقل إلى شقة أكبر؟ قد تكون قادرًا على تحمل هذا الإيجار الأعلى ، لكن هذه النفقات المتزايدة ستقلل من مدخراتك.

هي كونترتوب الغرانيت عفا عليها الزمن

يقول ووترز: 'الجاني الأول في زحف نمط الحياة هو الإنفاق على بطاقتك الائتمانية ودفعها كل شهر'. 'مثلما يتم توسيع العمل إلى الوقت المخصص ، ستتوسع المصروفات إلى حد الائتمان الممنوح - أو في هذه الحالة ، إلى الدخل المقدم. من المحتمل أن فواتير بطاقتك الائتمانية عندما حصلت على راتبك لأول مرة كانت كثيرة ، كثير أقل مما هي عليه الآن. هذه الزيادة في متوسط ​​رصيدك الشهري بمرور الوقت ، خاصة إذا تم رسمها على الرسم البياني ، هي دليل مادي على أنك استسلمت لتسلل نمط الحياة.

إن تحسين مستوى معيشتك وزيادة الإنفاق على رفاهية الحياة مع زيادة دخلك ليس بالأمر السيئ من الناحية الموضوعية ، ولكن عندما تقطع هذه العادة جهودك في التوفير - سواء للتقاعد أو صندوق الطوارئ أو أ خطة 529 بالنسبة لتعليم الطفل - يمكن أن يشكل خطرًا ماليًا كبيرًا. كما يقول ووترز ، 'يجب تقديم شيء ما'.

كيفية تجنب زحف نمط الحياة

إذا كان لديك ما يكفي من المال ، فمن الممكن أن يكون لديك قصرك والادخار للتقاعد أيضًا: يتطلب الأمر نفس الاعتدال والتخطيط الذي استخدمته عندما كان لديك دخل أقل.

إذا استطعت ، ابتعد عن أسلوب الحياة الزاحف من البداية عن طريق إعطاء علاوة أو مكافأة مالية غرضًا على الفور. يمكن أن يكون هذا لسداد الديون (ستشكر نفسك لاحقًا على قرض الطالب الإضافي أو الدفع ببطاقة الائتمان) ، أو الادخار لمنزل ، أو الإضافة إلى حسابات التقاعد: فأنت تريد التأكد من أن المال لا يطفو في منطقتك. حساب حيث يمكنك رؤيته. بهذه الطريقة ، لن تميل إلى إنفاقها على غير الضرورة. يمكنك الاستمتاع بأموالك الإضافية ، ولكن عليك أن تكون مقصودًا حيال ذلك والقيام بذلك باعتدال.

كيفية الحفاظ على زهور التوليب المحفوظة بوعاء

عندما تحصل على علاوة ، فهي كذلك مهم لتخصيص هذه الأموال تلقائيًا كل شهر بدءًا من الراتب الثاني ، يقول ووترز. وإلا ، فسوف تستوعبه في نمط حياتك ولن تتمكن أبدًا من فكه عن المستنقع. بالنسبة للمكافآت ، نقول اقتطع مبلغًا وتفاخر. كافئ نفسك! لكن بالنسبة للبقية ، خصصها لأهدافك التي تحتاجها.

إذا كنت تخشى أنك وقعت بالفعل فريسة لتضخم نمط الحياة على أي مستوى ، فلا يزال بإمكانك تغيير إنفاقك. إذا كنت تضع جميع نفقاتك - نفقات المعيشة الثابتة والمتغيرة والإنفاق المتفاخر على حد سواء - على بطاقتك الائتمانية ، توصي ووترز بإعادة ترتيب النفقات الشهرية الثابتة فقط مثل مدفوعات الرهن العقاري والمرافق وعضوية الصالة الرياضية وما شابه ذلك على البطاقة . سيبقي هذا رصيدك قابلاً للإدارة.

يقول ووترز: 'التكاليف المتغيرة الشهرية - الطعام ، والملابس ، والعناية الشخصية ، والهدايا ، ومشتريات المنزل ، والقائمة تطول - هي التي تزداد فيها أرصدة البيان'. 'نفضل أن يقوم العملاء بحساب إنفاقهم التقديري الشهري ، والتحقق المتبادل للتأكد من أنه يسمح لهم بتحقيق أهداف مدخراتهم ، ومن ثم فصل تلك الأموال فعليًا في حساب جاري منفصل في كل فترة دفع.'

كيفية تبخير الملابس أثناء الاستحمام

يعني فصل أموالك بهذه الطريقة أن هناك مبلغًا ثابتًا عليك إنفاقه على الأشياء غير الضرورية. بدلاً من الإنفاق بالكامل حتى حد الائتمان الخاص بك ، ستتمكن فقط من إنفاق الأموال التي حددتها بالفعل في الميزانية للإنفاق التقديري. يطلق Waters هذا الحساب على حساب Play أو حساب الإنفاق: يجب أن يتضمن تكاليف جميع الأنشطة التي يمكنك تحملها حقًا كل شهر ، مع الاستمرار في تخصيص أكبر قدر ممكن لأهداف التقاعد وأهداف الادخار الأخرى.

لحساب مقدار الأموال التقديرية التي يمكنك تخصيصها كل شهر ، يقترح ووترز إجراء دراسة إنفاق لمدة ثلاثة أشهر. اطبع كشوفات الحساب - التي يُحتمل أن تكون بطاقة الائتمان وكشوف الحساب الجاري - من الأشهر الثلاثة الماضية والتي تُظهر كل الأموال التي أنفقتها. صنف جميع النفقات غير الأساسية ، واحسب المتوسط ​​الشهري ، وأضفها كلها معًا للعثور على ميزانية حساب Play الشهرية. (قد يحتاج الأمر إلى بعض التوازن لضمان استمرار تحقيق أهداف المدخرات الخاصة بك.)

تقول ووترز إن لديها عملاء أقاموا تحويلات متكررة لتمويل حساب Play بالمبلغ المخصص من المال. كل شيء في هذا الحساب متاح للإنفاق خلال ذلك الشهر أو فترة الدفع: 'هذا يحرر عملائنا من الحاجة إلى تتبع إنفاقهم ، وبدلاً من ذلك يتطلب منهم ببساطة التحقق من رصيد الحساب بشكل متكرر واستخدام المبلغ والوقت حتى الضخ التالي للنقد لاتخاذ قرارات بشأن الإنفاق '.

يجب أن تأتي المصروفات والضرائب والتأمين والمدخرات قبل الإنفاق غير الضروري في هذا الحساب. قم بإجراء تخفيضات حسب الحاجة حتى تصل النفقات إلى 50 إلى 55 في المائة من إجمالي دخلك: تقول ووترز إن هذا يسمح لعملائها بموازنة تقاعد جيد مع أسلوب حياتهم. (معظم الأشخاص الذين تراهم يضعون 63 إلى 68 بالمائة من دخلهم في النفقات قبل إجراء التعديلات).

يقول ووترز: 'كما هو الحال مع كل الأشياء ، فإن سر إدارة أموالك مثل الكبار هو السعي الدائم لتحقيق التوازن'. 'استمتع على طول الطريق ، لكن لا تدع الذيل يهز الكلب'.