الادخار للتقاعد هو أحد الأشياء التي يوصي بها خبراء المال مرارًا وتكرارًا. ولكن ماذا يحدث إذا كانت الحياة تعترض طريقها؟ هذه هي حقيقة لويز (ليس اسمها الحقيقي) ، مديرة التسويق البالغة من العمر 64 عامًا والتي استدعيت هذا الأسبوع سري المال تدوين صوتي. إنها تتساءل كيف يمكنها تغيير مستقبلها المالي ، مع توفير القليل جدًا للتقاعد والتسريح من العمل مؤخرًا.

حققت لويز بعض الأهداف المالية ، مثل دفع تكاليف تعليم أطفالها الجامعي وعلاج طفل آخر باهظ الثمن من الإدمان. لكن زوجها اضطر إلى إغلاق شركته ، وواجهت مهنة لويز نكسات بسبب تسريح العمال - كان آخرها قبل بضعة أشهر. كما أدى الإفلاس وبعض الاستثمارات السيئة ، التي اختارها مدير الأموال ، إلى إعاقة تقدمها. تقول لويز: 'نحن لسنا فخمين - كانت لدينا سيارات عادية جدًا وليس لدينا مجوهرات كبيرة ، أو لا نأكل كثيرًا'. 'أتمنى أن يجلس شخص ما بجواري في العمل ويخبرني بما أفعله بشكل خاطئ.'

لا يمكنك تعويض خسارة مدمرة في الدخل. إنها خطوات صغيرة ، قطع صغيرة. لا يمكنك عمل 12 وظيفة لتعويضها. انها لن يحدث. أنت تستمر في العمل ، ومن ثم نأمل حتى إذا كان بإمكانك الصمود حتى 70 حتى تحصل على الحد الأقصى من مزايا الضمان الاجتماعي ، فستنجح.

- جيل شليزنجر ، محلل الأعمال في شبكة سي بي إس الإخبارية ومضيف برنامج جيل على المال و عين على المال المدونة الصوتية.

توجه المضيف ستيفاني أوكونيل رودريغيز إلى جيل شليزنجر ، محلل الأعمال في CBS News للحصول على المشورة. سمعت شليزنجر هذه القصص من قبل: 'طفلة مواليد ، ربما تحملت ديون أطفالها وحصلت على أطفالها في الكلية ، لكنها لم تصل إلى سن 60 ، 63 عامًا وتقول ، أعتقد أنني سأضطر فقط إلى ذلك 'العمل إلى الأبد' ، كما تقول. 'وخوفي دائمًا ، حسنًا ، ماذا لو لم تستطع؟'

يمنحك الادخار مبكرًا وغالبًا خيارات في وقت مبكر من حياتك المهنية - إذا كنت ترغب في بدء عمل تجاري أو تحتاج إلى ترك مكان عمل سيء - وبعد ذلك ، إذا وجدت نفسك عاطلاً عن العمل في سن 64. السبب الوحيد لك للادخار مبكرًا في يقول شليزنجر: `` حياتك هي أن تمنحك خيارات وخيارات تشعر بالرضا ''.

يوصي شليزنجر باتخاذ ثلاث خطوات كبيرة الآن لتأمين مستقبلك المالي. أولاً ، قم بإنشاء صندوق احتياطي للطوارئ مع نفقات المعيشة من ستة إلى 12 شهرًا الآن - ونفقات تقترب من عامين إذا كنت تستعد للتقاعد. ثانيًا ، قم بمعالجة أي ديون استهلاكية ، مثل بطاقات الائتمان أو قروض الطلاب أو قروض السيارات. وبعد ذلك ، يتعلق الأمر بالادخار من أجل التقاعد - تعظيمه إلى أقصى حد ممكن (على الرغم من اعترافها بأن الحد الأقصى السنوي ، 19500 دولار ، قد يكون هدفًا صعبًا على الأشخاص إدارته).

يعتقد شليزنجر أيضًا أن الوباء ربما مهد الطريق لمهن أطول ولكن أكثر مرونة للجميع. تقول: 'لقد رأينا للتو هذا التحول المفاجئ إلى العمل عن بُعد ، والذي قد يكون في الواقع أخبارًا جيدة لكثير من العمال'. أعتقد أنه إذا كنت تفكر في العودة إلى القوى العاملة ، فقد تكون أكثر استعدادًا للقيام بذلك إذا قلت ، 'مرحبًا ، لست مضطرًا للذهاب خمسة أيام في الأسبوع أو لست مضطرًا لذلك في الموقع كل دقيقة ، أو يمكنني إنشاء بيئة هجينة تمنحني مزيدًا من العمر الطويل. ''

وبالنسبة إلى لويز ، قد تكون هذه أفضل فرصة لها لتقاعد أكثر أمانًا ، وهي فرصة تستمتع بها. تقول: 'أنا أحب العمل'. عندما أتقاعد ، أعلم أنني سأتطوع لأنني لا أستطيع الوقوف فقط حول المنزل. لذلك طالما أنني ذاهب إلى العمل ، فقد أحصل أيضًا على أجر مقابل ذلك. لا أريد أن ألعب Mahjong و pickleball - هذا ليس شيئًا فقط.

استمع إلى ملفات هذا الأسبوع سري المال - أبلغ من العمر 64 عامًا وبالكاد أنقذني للتقاعد. ماذا علي أن أفعل؟ '- للمحادثة الكاملة لمساعدتك على اللحاق بمدخرات التقاعد الخاصة بك. سري المال متاح في بودكاست أبل و أمازون و سبوتيفي و مشغل اف ام و ستيتشر ، أو في أي مكان تستمع فيه إلى ملفاتك الصوتية المفضلة.

____________________________

نسخة طبق الأصل

إيفلين: لقد بدأت مؤخرًا فقط ، خلال العام الماضي ، المساهمة في 401k لأول مرة. شعرت بالحرج لأنني انتظرت طالما انتظرت.

كريستي: أنا مؤهل للتقاعد بعد حوالي ست سنوات ، وأحب أن أكون قادرًا على فعل ذلك ، لكنني أعلم أنني يجب أن أعمل.

لها: أنا فقط قلق من أن ينتهي بي الأمر في مكان حيث يبدو الأمر كما لو أنك لم تخطط للمستقبل وألقي نظرة إلى الوراء وأقول ، يا إلهي ، أنا في الخمسين من عمري.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: This is Money Confidential ، بودكاست من Kozel Bier حول قصص أموالنا وصراعاتنا وأسرارنا. أنا مضيفك ، ستيفاني أوكونيل رودريغيز. واليوم ضيفتنا هي مديرة تسويق تبلغ من العمر 64 عامًا ، تم تسريحها أثناء الوباء ، والتي نطلق عليها اسم لويز - وليس اسمها الحقيقي.

لويز: لطالما كانت لدي علاقة رهيبة بالمال. أنا غبي وكلاهما كسول. وأنا أول من يعترف بذلك. الكثير من هذا يتعلق بزوجي. لقد كنا معًا منذ المدرسة الثانوية ، وكلما جاء المال ، كنت سأدفعه دائمًا نحوه ثم يدفعه نحوي دائمًا. كان هناك الكثير من الخيارات ، وكان هناك الكثير من القرارات لاتخاذها. أنا فقط لم أفهم أيًا من الشروط. لذلك اخترنا فقط أن نشل أنفسنا ، ونضع أموالنا في المدخرات ، وهكذا بدأنا. وهذه هي الطريقة التي ننتهي بها تقريبًا.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: حسنًا ، إن وضع أموالك في المدخرات ليس بالأمر الغبي.

لويز: لا ، لكننا لم نقم بصناديق مشتركة أو أسهم. عملت في NBC Sports وتركت أطفالي. حصلت على خياري بين الحصول على معاش تقاعدي أو الحصول على مبلغ مقطوع ، أخذته في مبلغ مقطوع. لقد ذهبنا إلى مدير الأموال الذي استثمرها لنا بالفعل.

لقد استثمرت في صندوق محفوف بالمخاطر للغاية وعندما اتجهت جنوبًا ، لم أتوقع منها أن تعيدها إلينا ، لكنها كانت مثل ، 'أوه ، حسنًا ، هذا ما يحدث. وأعتقد أن هذا ترك للتو طعمًا سيئًا حقًا في أفواهنا. استخدمنا أيضًا الجزء الجيد منه - بدأ زوجي عمله الخاص الذي كان ناجحًا لفترة من الوقت.

حوالي 2000 طفل كانوا يكبرون. عدت إلى العمل بدوام جزئي ، وانهار عمله.

لذلك بدأنا في الذهاب جنوبا بسرعة. عدت إلى العمل بدوام كامل. في عام 2002 ، كانت الأمور على ما يرام ، لكنه كان لا يزال يحاول جعل العمل يعمل ولم يكن كذلك حقًا. لذلك كنا نبيع الأسهم لدفع الرهن العقاري.

بالإضافة إلى أن الأطفال كانوا يذهبون إلى الكلية ولدي ثلاثة أطفال. أراد أن يدفع تكاليف جامعتهم ولم يكن يريدهم أن يعرفوا أننا كنا في مشكلة مالية. إنه نوع من الرجال الذين يهبطون دائمًا على قدميه وأخبرهم أننا سوف ندفع مقابل كليتهم وذهبوا إلى كليات لطيفة ولم يهبط أبدًا على قدميه.

لذا فقد تم طرحنا نوعًا ما 'حتى عام 2008. كنت أعمل في صحيفة في ذلك الوقت ، لذلك كان مثل العاصفة المثالية ، أليس كذلك؟ كانت ، كما تعلم ، الصحف ، ليست مزدهرة تمامًا. ضرب الركود ولم تكن أعماله لتحدث. لقد حاول العثور على مجالات عمل أخرى ولم تكن تحدث. لذلك كان لدينا ثلاثة أطفال في الكلية وليس لدينا دخل.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: هل دفعت أجرة كاملة مقابل التعليم الجامعي لأطفالك الثلاثة؟

لويز: اثنين منهم. ما زلنا ندفع اثنين منهم. بدأ طفلي الثالث في تعاطي المخدرات. حوالي عام 2010 ، مثل الهيروين ، مثل الإدمان الكامل الذي يعيش في الشارع ، ذهابًا وإيابًا.

إنها نظيفة منذ عام الآن ، ولكن كل الأشياء التي دفعناها من أجلها ، بين إعادة التأهيل ودفع جميع نفقاتها وكل هذه الأشياء ، كانت نوعًا ما مثل رسوم جامعية أخرى.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: هذا كثير للعمل من خلاله. إنه كثير من الناحية المالية. إنه كثير عاطفيا. وأنا أتساءل خلال ذلك الوقت ، كيف كنت تعمل من خلاله؟

لويز: كان لدينا مدخرات جيدة. عندما كان زوجي يعمل بشكل جيد ، كان يعمل بشكل جيد حقًا.

أفضل طريقة لإذابة شريحة لحم

إذا كان بإمكاني القيام بإيجابيات وسلبيات ، فإن أحد إيجابياتي هو أننا لسنا مسرفين. كان لدينا سيارات عادية جدًا وليست مجوهرات كبيرة ، أو لا نأكل كثيرًا. لذلك كنا مدخرين جيدين. ما زلنا مدخرين جيدين.

علمت أننا أعدنا ترتيب المنزل ، لكنني لم أكن أعرف أننا دفعنا 350. أعاد رهنه بـ 675. ومرة ​​أخرى ، لا أقصد إلقاء اللوم عليه. كان خطأي لعدم المشاركة. لكن عندما وقعنا الأوراق ، كنت مثل 675.

لذلك قمنا بدفع ثمن بطاقات الائتمان الخاصة بنا وكل شيء فقط. انتهى بنا المطاف ، بالطبع ، ببناء بطاقات الائتمان الخاصة بنا مرة أخرى ، وانتهى بنا الأمر بإعلان الإفلاس وفقدنا منزلنا.

أعتقد أنه كان في عام 2013 تقريبًا.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: هل الإفلاس لا يزال على تقرير الائتمان الخاصة بك؟

لويز: ما زلت أنتظر حتى تؤتي ثمارها. أعتقد أنه في شهر سبتمبر من هذا العام سيؤتي ثماره أخيرًا. لقد حصلنا على الكثير من فترات الراحة لأسباب مؤسفة. توفي والده وسمح لنا أخواته بالعيش في منزله مجاناً. لقد دفعنا لهم الضرائب للتو وقمنا بالكثير من الإصلاحات ، لكننا لم ندفع الإيجار أو أي شيء. وترك لنا والده بعض المال. توفيت والدتي. لقد تركت لنا بعض المال.

لذلك ظللنا نحصل على هذه التدفقات التي جعلتنا واقفة على قدميها.

لقد وجدت في النهاية وظيفة أخرى بعد ذلك. لكننا نستمر في الاستغناء عن وظائفنا. وأتمنى أن يجلس أحد بجواري في العمل ويخبرني بما أفعله خطأ.

أعتقد أن جزءًا من ذلك يرجع إلى أنه عندما دخلت إلى سوق العمل في عام 2008 ، كان عمري 52 عامًا. أنت تعلم أن الأطفال الصغار سيخرجون ويقيمون علاقاتهم. من الصعب الانزلاق إلى ذلك اجتماعيًا. لتلائم مكانًا ما عندما تبدأ في هذا العمر.

لقد تم تسريحي للتو في ديسمبر ، مرة أخرى. تم التخلي عن خمسة منا وكنا جميعًا فوق سن الخمسين. لا أحد يريد رفع دعوى لأننا نعلم أنه لا يمكننا مواجهتهم. لذلك نحن جميعًا نمضي قدمًا. لذلك أنا الآن أبحث عن فرصتي التالية في عمر 64 عامًا.

كان جيل والديّ ، كما تعلم ، تخرجت من المدرسة الثانوية يوم الجمعة ، وبدأت عملك يوم الاثنين وبعد 40 عامًا ، وحصلت على ساعتك الذهبية ومعاشك التقاعدي الكبير ، وغادرت وهكذا كان الأمر.

لقد أخذت دورات عبر الإنترنت. لذا فأنا الآن أحصل على برنامج شهادة من خلال كلية كولومبيا للأعمال في التسويق الرقمي لتحديث مهاراتي فقط. لقد فعلت ذلك في المرة الأخيرة أيضًا من خلال روتجرز. أنا محظوظ لأنني قادر على القيام بذلك ، خاصة مع الوباء ، لأتمكن من القيام بذلك عبر الإنترنت.

وهي ميسورة التكلفة ومثيرة للاهتمام حقًا وجيدة لسوق العمل.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: الآن ، كما كنت تتنقل عبر هذا الوباء ، هل تمكنت من المطالبة بإعانات البطالة أو أي مزايا أخرى؟

لويز: نعم. وقد ساعد ذلك.

ثم تلقيت إخطارًا بالأمس يفيد بأن شركتي ستغطي COBRA أو الحكومة التي أعتقد أنها تغطيها ، وهذا مفيد حقًا. ومن ثم فإن زوجي موجود بالفعل في برنامج Medicare.

ذات مرة كان لدي مائة دولار في حساب التوفير الخاص بي. الآن لدي أماكن أخرى يمكنني أخذها منها. نحن في المرحلة التي أنشأنا فيها بيضة عش ، لكنني أفكر ، كيف سأفعل ، لا يمكنني حتى دفع فاتورة الهاتف الخلوي.

ثم فجأة تمكنت أخيرًا من الوصول إلى شخص ما وحصلت على تدفق آخر. والآن أشعر أنني أستطيع النوم ليلاً حرفياً. لذلك أنا جيد جدًا في أن أكون فقيرًا. أنت تعلم أن والدي مات عندما كانت والدتي حاملاً بأختي الصغرى وكانت سكرتيرة وقد دعمتنا ولم نفوت أي وجبة أبدًا.

كنت تعيش دائمًا في منزل جميل ، وتذهب إلى المدرسة الكاثوليكية. بطريقة ما تمكنت من القيام بذلك. وقد أعطتني حقًا تلك الأدوات - كما تعلمون ، في بعض الليالي لدينا شريحة لحم وفي بعض الليالي لدينا الفطائر.

لذلك لدي أساس جيد للبقاء على قيد الحياة عندما لا تسير الأمور على ما يرام.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: يبدو أن لديك الكثير من الدهاء حول إدارة يوم إلى يوم. كيف اصنعها؟ كيف أجعل أموالي تعمل اليوم؟ لكن يبدو أن التخطيط المالي على المدى الطويل هو الذي يسبب عدم الراحة.

لويز: نعم. نعم. لقد ذهبنا إلى مستشار آخر قبل عامين. لم يكن زوجي يعمل على الإطلاق. الآن يقود Lyft ويعلم البديل ، لذلك فهو بخير. لكن المستشار قال لي ، بالطريقة التي تسير بها ، لن تكون قادرًا على التقاعد أبدًا.

وغادرنا وذهبنا بدون خطة. لدي حوالي مائة ألف دولار في 401 ألف دولار ومدخرات أخرى. لقد تمكنا من الحفاظ على ذلك معًا ، لذا لا يعني ذلك أننا لا نملك شيئًا.

وخطة لعبتنا هي حقًا ، لأننا نعيش في الشمال الشرقي. لا أريد فعل ذلك حقًا ، لكن للانتقال إلى حالة أرخص ، لا أريد حقًا المغادرة هنا. تعرف ، عائلتي هنا. أشعر أنه يمكننا جعلها تعمل هنا ، لكن هذا يشبه إلى حد ما خطتنا الاحتياطية إذا لم يحدث شيء آخر.

وأنا بصحة جيدة وأستمتع حقًا بالعمل. طالما يمكنني البقاء في العمل ، فهذا نوع من خطتنا. إذا كان بإمكاني توفير 50000 أخرى من الآن وحتى التقاعد ، فسوف أشعر براحة أكبر.

خطتنا للعمل حتى 70 هي أيضًا عدم الحصول على الضمان الاجتماعي حتى 70 ،

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: وهل تستمتع بالعمل؟ كنت سأطلب ذلك.

لويز: أنا أحب العمل. عندما أتقاعد ، أعلم أنني سأتطوع لأنني لا أستطيع الوقوف فقط حول المنزل. لذلك طالما أنني ذاهب إلى العمل ، فقد أحصل أيضًا على أجر مقابل ذلك.

طالما لديّ الكرات الزجاجية وبصرى ، أفكر نوعًا ما أنني بخير. لكن كما تعلم ، هذا أمر كبير إذا.

لقد عملت في العديد من الأماكن المختلفة. لقد عملت في خمس صناعات مختلفة لا أشعر بالملل حقًا. الكثير من الناس في سني يعدون الأيام حتى يتقاعدوا ويكرهون وظائفهم.

وأعتقد أنني أفضل أن أكون في منصبي ، كما تعلم - ولديهم الكثير من المال وهم بخير ، لكنني أفضل أن أكون في منصبي ، أعمل وسعيدًا. وأنا لا أريد أن ألعب Mahjong و pickleball وهذا ليس من الأشياء التي أحبها.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: بينما قد تحب 'لويز' العمل ، الحقيقة هو أن العمال الأمريكيين يتقاعدون باستمرار في وقت أبكر مما توقعوا في البداية ويبالغون في تقدير احتمالية تمكنهم من مواصلة العمل في بعض القدرات بعد تقاعدهم.

لذلك بعد الاستراحة ، سنتحدث إلى المخطِط المالي المعتمد ومحلل الأعمال CBS News ، جيل شليزنجر حول كيفية الاستعداد للتقاعد عندما لا يكون لديك مدخرات تقاعد كافية

جيل شليزنجر: أعتقد أن لدينا الكثير من الناس ، وخاصة من جيل طفرة المواليد الذين بدأوا حياتهم المهنية ، معتقدين أنهم يسلكون طريقًا واحدًا. وفجأة كان هناك زليون عقبة مختلفة وعواصف ثلجية وجليد يرشح الأشياء والحرائق والجفاف وظهرت كل هذه الأشياء للتو. لذلك إذا كانوا محظوظين بما يكفي ليبدؤوا ، فإنهم يدخرون للتقاعد مبكرًا وظلوا نوعًا ما في مسار مالي ممل ، مستقيم ، ضيق ، كانوا بخير.

ولكن إذا كانوا يغيرون المسارات ويفعلون أي شيء ينطوي على مخاطرة طفيفة ، فإنهم سيعاقبون بطرق عديدة.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: هذه هي جيل شليزنجر ، بالإضافة إلى عملها كمحللة أعمال في CBS News ، فهي أيضًا مقدمة برامج بودكاست Jill on Money and Eye on Money.

جيل شليزنجر: يقول الجميع دائمًا ، أوه ، هذا أمر غير مسبوق ، وبالتأكيد جائحة ، والإغلاق تجربة غير مسبوقة للاقتصاد الأمريكي. من ناحية أخرى ، إذا كنت ملتزمًا نوعًا ما بأساسياتك ولم تكن مجنونًا ، فمن المحتمل أن تكون على ما يرام.

لذلك بالنسبة للأشخاص الذين كانوا أثرياء ، لقد أبحرت بالفعل خلال الثلاثين عامًا الماضية ولم تتأذى.

إذا كنت في المنتصف ، فسيؤلمك الأمر وتتباطأ الأمور ومستوى راتبك راكد نوعًا ما. لذلك أعتقد أنه كان وقتًا عصيبًا حقًا ولدي الكثير من التعاطف مع هؤلاء الأشخاص لأنني أعتقد أنك أحيانًا ، مثل كونك من جيل الألفية وتقول ، حسنًا ، لقد أخبرتني أن أذهب إلى الكلية. لقد أخبرتني أن أقترض المال والآن لا توجد وظيفة مزعجة.

حسنًا ، آمل أن يتغير هذا. لذلك نأمل أن يكون هناك الكثير من الوظائف ونأمل أن تختار الطريقة التي تريد العمل بها.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: عند الحديث عن الوظائف ، بالنسبة لشخص ما بعد الوباء ، والعودة إلى سوق العمل ، بعد تسريحه من العمل ، ولكنه ربما يكون الآن في الستينيات من عمره ، ما هي بعض الاعتبارات التي يجب مراعاتها وكيفية تكوين قوة عاملة العمل لديهم؟

جيل شليزنجر: هناك جانب من جوانب هذا الوباء الذي غير بالفعل طبيعة طريقة عملنا. لقد رأينا للتو هذا التحول المفاجئ إلى العمل عن بُعد ، والذي قد يكون في الواقع أخبارًا جيدة لكثير من العمال. أعتقد أنه إذا كنت تفكر في العودة إلى القوى العاملة ، فقد تكون أكثر استعدادًا للقيام بذلك إذا قلت ، 'مرحبًا ، لست مضطرًا للتنقل لمدة خمسة أيام في الأسبوع أو لا يتعين علي التواجد في الموقع كل دقيقة ، أو يمكنني إنشاء بيئة هجينة تمنحني مزيدًا من العمر الطويل.

لذلك أعتقد أن نموذج العمل الهجين يمكن أن يكون جيدًا حقًا. إنني مفتون بفكرة أن الأشخاص في الخمسينيات أو الستينيات أو السبعينيات من العمر يمكن أن يجدوا مسعى جديدًا من شأنه أن يحققهم ويجعلهم يرغبون حقًا في الاستمرار في العمل. لأنني لا أعتقد أن العمل هو أعظم شيء في العالم.

هناك الكثير من الأشخاص الذين لديهم وظائف سيئة وهذا ليس جيدًا لك. ولكن إذا كنت في مكان عمل قائم على المعرفة ، وإذا كنت تستمتع بما تفعله ، وإذا كنت تشعر بالرضا وتشعر أنك ربما تحدث فرقًا ، فهذا رائع.

ولذا أعتقد أن هناك طرقًا مختلفة لأخذ حياتك المهنية لاحقًا في الحياة. وأعتقد أنه بالنظر إلى أننا نعيش لفترة أطول ، فإن التقاعد يشبه في الأساس فترة بطالة مدتها 35 عامًا. لذلك من الأفضل أن تحب هواياتك.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: لذلك أحب فكرة إطالة حياتنا العملية ورؤية أن هذا في الواقع قد يكون إعادة اختراع للعمل ، هذا النموذج الهجين الذي يسهل حياة عمل أطول بطريقة ربما تعمل أكثر وفقًا لشروطنا الخاصة.

لكني أعتقد أنه أحيانًا ينقلب على هذه الفكرة لأنني سأعمل إلى الأبد أو سأجبر على العمل إلى الأبد - ما الهدف من محاولة الادخار من أجل التقاعد؟

جيل شليزنجر: أعني ، إذا كان الأمر كذلك ، فأنا أشعر أنهم لا ينتبهون حقًا.

ما أسمعه أكثر هو ، سمعت ذلك من ، في الواقع طفرة المواليد ، الذين ربما تحملوا ديون أطفالهم وحصلوا على أطفالهم من خلال الكلية ، لكنه جاء قصيرًا وهو ، كما تعلمون ، 60 ، 63 عامًا. يقول ، أعتقد أنني سأعمل إلى الأبد. وخوفي دائمًا ، حسنًا ، ماذا لو لم تستطع. كما تعلم ، هذا هو خوفي دائمًا.

أريد أن يكون لدي خياراتي. اريد ان اعمل. اريد ان لا اعمل السبب الوحيد الذي يدفعك للادخار في وقت مبكر من حياتك هو إعطائك خيارات وخيارات تشعر بالرضا. لديك رئيس سيء ولديك خيار الاستقالة والبحث عن وظيفة جديدة فقط إذا كنت قد وفرت ما يكفي من المال للقيام بذلك.

أنت تقول ، أريد حقًا أن أكون قادرًا على إجراء نقلة وظيفية. أريد أن أشعر بمزيد من العاطفة حيال ما أفعله. اريد القيام بذلك. تمام. يمكنك القيام بذلك طالما أنك قد أنجزت العمل الشاق واستهلكت بضعة دولارات ، أو أنا مستعد حقًا لفتح عملي الجديد. وأنا ممتن جدًا لأنني بدأت في وقت مبكر بما فيه الكفاية والآن يمكنني تحويل صخب جانبي إلى عملي الجديد.

لذلك كل هذه الأشياء تتطلب سمة واحدة موحدة ، وهي توفير مبكر ومتسق. ليس عليك أن تكون مستثمرًا عظيمًا. هذه هي الأساطير حول هذا. وظيفتي الأولى في وول ستريت ، كنت تاجر سلع على أرضية بورصة السلع في نيويورك.

والأسطورة هي أنك تعتقد أنك ستستثمر طريقك للخروج من شيء ما. صحيح أنك قد تكون محظوظًا. يمكنك العمل لدى شركة ، والحصول على الكثير من الخيارات أو الأسهم وكسب الكثير من المال. هذه ليست الغالبية العظمى من الناس. الغالبية العظمى من الناس يدخرون باستمرار بمرور الوقت ويستخدمون محفظة متنوعة من صناديق المؤشرات.

هذا ما يفعلونه. انها ليست براقة ، لكنها تعمل.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: أتساءل عن مستمعنا هذا الأسبوع - إنها في منتصف الستينيات من عمرها وفي كل مرة تقوم فيها ببناء بعض هذه الأصول ، كان عليها الاستفادة منها لتغطية تكاليف نمط الحياة ، لتغطية الصدمات المالية.

والآن يبدو أن هذا لا يكفي عند سن 64 ، حتى لو كنت سأستمر في العمل. إذن كيف يبدو اللحاق بالركب؟

جيل شليزنجر: كما تعلم ، إنه وضع قدم أمام الأخرى. إذا تمكنت من الضغط عليها حتى سن التقاعد الكامل ، فستحصل على ضمان اجتماعي ويمكنها الاستمرار في العمل وقد يكون ذلك كافياً.

هناك احتمالات ، إذا لم يكن لديها أي شيء مروع ، مثل بعض الديون الكبيرة التي تطفو هناك ، فستكون قادرة على خدشها. كما تعلم ، لا يمكنك تعويض الخسارة الفادحة في الدخل وتقول ، فقط افعل هذا. لا تفعل هذا. إنها خطوات صغيرة ، قطع صغيرة ، وأنت تفعل أفضل ما تستطيع.

وهذا كل شيء.

لا يمكنك عمل 12 وظيفة لتعويضها. انها لن يحدث. الوقت ضدك. استمر في العمل. وبعد ذلك نأمل حتى لو كان بإمكانك الاستمرار حتى 70 عامًا ، لذا ستحصل على الحد الأقصى من مزايا الضمان الاجتماعي ، فستنجح.

قد لا يكون لديك أسلوب حياة رائع وهائل ، ولكن هناك احتمالات ، كما تعلم ، هذا بالفعل.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: الشيء الآخر الذي ظهر في القصة هو أن هذا المستمع كان إلى خبير مالي قبل أن يأخذ أموالها ويستثمرها من أجلها ولكن انتهى به الأمر بخسارة كل المال.

وهذا ما أبعدها عن الصناعة بأكملها. وأتساءل بعد أن عانيت من هذا النوع من الصدمة الاقتصادية الشخصية. كيف تبدأ في بناء الثقة وإعادة الانخراط؟

جيل شليزنجر: تتعلم درسًا ذكيًا للغاية ، وهو أن تتجنب الأشخاص في صناعة الخدمات المالية الذين لا يلتزمون بشيء يسمى المعيار الائتماني.

وهذا عندما أضع كلمة F في عرضك مباشرة. أليس هذا رائعًا؟ مستشار توزيع أصول. إذن ما هو الوكيل؟ إنه محترف مالي يعمل على أساس أنه يتعين عليهم وضع مصالحك المالية قبل مصالحهم المالية أو مصالح شركتهم المالية.

تعال أولا. وهناك أنواع مختلفة من المهنيين الماليين الذين يلتزمون بهذا المعيار الائتماني. حتى المخططين الماليين المعتمدين. أنا مخطط مالي معتمد. إذا كنت في الممارسة العملية ، فإن احتياجات هذا العميل تأتي دائمًا أولاً. محاسبون قانونيون معتمدون وفقًا لمعيار ائتماني.

يتم عقد CFA أيضًا وفقًا للمعيار الائتماني. لكن إذا قدم لك شخص ما نصيحة مالية ، فقد تفترض أن هذا الشخص ملتزم بهذا المعيار حيث لا يمكنه إخباري بأي شيء ليس في مصلحتي ، ولكنه عالم فاسد من صناعة الخدمات المالية. هو حقا. وهناك الكثير من الأشخاص الذين يقدمون نصائح ليست في مصلحة العميل ، ولكنها ببساطة مناسبة. لذلك قد أقول ، ستيفاني ، أنت تعرف ما عليك القيام به. تحتاج إلى الحفظ في خطة 529.

سأشتري ذلك لك. وهذه نصيحة مناسبة. قد لا تكون أفضل نصيحة لك لأنه ربما تكون أفضل نصيحة هي أنه يمكنك شراء خطة 529 الخاصة بك ، قم بذلك من خلال ولايتك. هذه هي الطريقة الأكثر فاعلية إذا كنت تريد الادخار للجامعة. العمل مع ائتماني رقم واحد.

ثانيًا ، بدأت تكلفة الحصول على المشورة المالية والاستثمار في الانخفاض. لذلك هذا رائع.

جوهرها هو أنه لا يجب عليك أبدًا دفع أي شخص لمجرد التعامل مع الأعمال التجارية.

إذا كنت ستدفع مقابل المشورة ، فأنت تعلم أنك تدفع مقابل النصيحة ، لكن عليك حقًا أن تكون حذرًا. والدرس المستفاد من شخص أحرقه ، أنك تعرف مندوب مبيعات تأمين أو مدير استثمار أموال يقوم فقط بتحصيل رسوم مقابل عدم القيام بالكثير ، هو أنك إذا كنت تقوم فقط بإدارة الأموال ، إذا كان لديك ، نعم ، لدي الجيش الجمهوري الأيرلندي.

هناك 50 ألف بداخلها ، وأريد من يديرها. يجب خفض هذه التكلفة منخفضة جدًا جدًا. معظم الشركات الكبرى تفعل ذلك. وإذا كنت تريد أن تفعل ذلك بنفسك فقد يكون أرخص. اختر أربعة أو خمسة صناديق مؤشرات مختلفة. أطلق عليه اليوم ، ضعه على الطيار الآلي.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: ما الذي يجب أن يفكر فيه شخص في منتصف الستينيات بخلاف مجرد محفظة استثماراته؟

جيل شليزنجر: لا أعتقد حتى أنها 60. أعتقد أنهم الجميع.

لذا جيل الثلاثة الكبار. تريد إنشاء صندوق احتياطي للطوارئ. يجب أن يكون لديك ستة إلى 12 شهرًا من نفقات معيشتك في قرص مضغوط قصير الأجل لمدخرات سوق المال الآمن. هذا رقم واحد ، ستة إلى 12 شهرًا. هذه هي الصفقة. إذا كنت على وشك التقاعد ، يجب أن تكون نفقاتك آمنة لمدة عام إلى عامين.

ثانيًا ، سداد ديون المستهلك ، وليس ديون الرهن العقاري ، لكننا نتحدث عن ديون بطاقات الائتمان وقرض السيارة وديون الطلاب. ادفع ذلك ، أنجزه. قروض الطلاب ليست رخيصة بعد الآن. إنها في الواقع لا تزال باهظة الثمن. والشيء الأخير هو تعظيم حساب التقاعد الخاص بك إلى أقصى حد ممكن.

19،500 دولار هي أموال كثيرة يجب وضعها بعيدًا. حتى لو كان Roth IRA ، 6000 دولار ، إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا ، فستكون مساهمة تعويض إضافية إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا.

ثم بالإضافة إلى ذلك ، هل سيعاني شخص ما إذا ماتت ماليًا؟ حق. سيعاني الجميع عاطفياً - أعدك ، لا تقلق. ولكن إذا ماتت ، فهل ستكون هناك بعض العواقب المالية لشخص ما في حياتك؟ بالنسبة للشباب الذين يدعمون والديهم ، قد يكون والداك هم الذين سيعانون. للآباء والأمهات الذين لديهم أطفال صغار - أطفالك سوف يعانون. لذا قم بتشغيل آلة حاسبة للتأمين على الحياة ، واعرف مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه. وتوفر معظم الشركات تأمينًا ضد العجز. الإعاقة هي ما يحدث لك مصاب أو شيء سيء خلال سنوات عملك ولم يعد بإمكانك تحصيل دخلك. هذا جزء من نوع من التغطية التأمينية للتفكير فيها.

أعتقد أن الشيء الذي يحصل على القليل من الاهتمام هو التخطيط العقاري ، والذي ، كما تعلم ، لا أحد يريد القيام به. فقط قم بذلك لأنه بصراحة ، ليس من الصعب القيام بذلك. أنت مجرد جبان إذا لم تتمكن من مواجهة فناءك ، أعلم أنه من المفترض أن أكون أكثر لطفًا بشأن ذلك ، لكن من الصعب جدًا تصحيحه.

عندما كنت في الممارسة العملية ، كان بإمكاني تصحيح أي مشكلة استثمارية. أنا حقا أستطيع. يمكنني حتى جعل الناس على المسار الصحيح للادخار. يمكنني حملهم على سداد الديون. تموت بدون وصية لي أن أساعد زوجك أو أحد أفراد أسرتك على قيد الحياة؟

هذا صعب. لا يمكنني تصحيح هذا الخطأ. لذلك إذا لم تكن قد فعلت مستندات التركة الخاصة بك منذ 30 عامًا وكنت تقترب من التقاعد ، فانتقل وتحقق من ذلك. أو اذهب إلى محام ، اذهب إلى محامي عقارات إذا لم تفعل ذلك من قبل ، وأنت خائف وتقول ، لن أنفق 3000 دولار على ذلك.

فقط افعل شيئًا. ادخل على الإنترنت وتحقق من ذلك.

إنه بالتأكيد أفضل من كتابته على 9 حفاضات. لذلك أعتقد أن هذه هي القضايا. وبعد ذلك بالطبع ، عندما تفكر في التقاعد وحتى في حياتك العملية ، أعتقد أن العديد من الأشخاص أكثر ارتباطًا بالتأمين الصحي وأنت تعرف ، 'أوه ، ما الذي سيحدث لي'.

أعتقد أن جائحة عالمي شفي من تلك الاستجابة. كما تعلم ، يمكن أن تحدث أشياء سيئة.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: أريد أن أتطرق إلى عنوان كتابك ، وهو أشياء غبية يفعلها الأذكياء بأموالهم . هل هناك أي شيء من هذا الكتاب يتبادر إلى الذهن بالفعل ليفكر فيه المستمع؟

جيل شليزنجر: كنت أرغب في عمل فصل عن التقاعد. ولابد أن أقول إن التقاعد أه دائما فصل ممل في كل كتاب. إنه مثل ، أوه ، سأقول لهم فقط أن يحفظوا ويستخدموا 401 ألف. لذلك ذهبت وتحدثت إلى عدد من المخططين الماليين الذين كنت أعرفهم عندما كنت في الممارسة العملية.

وقلت ، ما هو أكبر خطأ يرتكبه الناس عندما يتعلق الأمر بالتقاعد؟ الشيء الذي تمسك به حقًا هو أن الناس تقاعدوا مبكرًا جدًا. أو ينفقون الكثير من المال في السنوات الأولى لتقاعدهم.

لذلك السبب الذي جعلني أشعر دائمًا بشيء مثير للاهتمام هو ذلك. إنه أمر مقلق عندما يتقاعد شخص ما في سن 62 ، عندما لا يمكنك الحصول على الرعاية الطبية لمدة ثلاث سنوات ، يكون الأمر مقلقًا عندما يقول أحدهم ، يا إلهي ، لقد عشت للتو جائحة ولن أنتظر شيئًا ما سيء أن يحدث. سأسافر حول العالم لمدة سبع سنوات وأنفق جزءًا كبيرًا من مدخراتي. لأن من يدري ماذا سيحدث بعد ذلك ، لكنهم بعد ذلك يعودون بعد سبع سنوات ولم يتبق لديهم مال.

هذه هي الأشياء التي كانت مفاجئة ومثيرة للاهتمام بالنسبة لي.

أعلم أنه غالبًا ما يتم طرح أسئلة عليك وأنا حول ، كما تعلمون ، ما هي القاعدة العامة والقاعدة الأساسية هي أنه لا توجد قاعدة عامة.

كما تعلم ، ما هي القاعدة العامة لصحتك؟ آه ، كل أقل ، مارس الرياضة أكثر ، كن بصحة جيدة. لا تشرب كثيرا. لا تدخن. هذا كله صحيح. ومن ثم ، كما تعلم ، لديك هذا وحيد القرن الغريب الذي يشبه ، أوه ، حسنًا ، لقد كنت أدخن لمدة 72 عامًا وعمري 88 عامًا وأنا بخير. لذلك أعتقد أن المهم هو أن كل شخص يولد في ظروف مختلفة.

وعليك أن تعترف ببعض ذلك .. أنا محظوظ لأنني ولدت مع كل ميزة.

ولذا يمكنني فعل الكثير من الأشياء في حياتي. وعلمت أن لدي شبكة أمان أنه إذا أخفقت في أن عائلتي ستكون هناك من أجلي ، وسيكون ذلك على ما يرام. وقد جنيت الكثير من المال في وقت مبكر من مسيرتي المهنية التي استهلكتها عندما كنت تاجرًا. وقد سمح لي ذلك بالتجول لبضع سنوات ومعرفة ما أريد القيام به.

وهذا هو ظروفي ، لكن هل أوصي شخصًا ما بالتخلي عن مهنة مربحة كمخطط مالي معتمد ومستشار استثمار ، وامتلاك شركة ، وكسب الكثير من المال وترك ذلك للعالم المجهول لكوني صحفي أعمال من أجل جزء بسيط من المال الذي كنت أكسبه؟

أعني ما هذه نصيحة رهيبة. حق؟ لكن في ظروفي يمكنني أن أسحبه. ولذا أعتقد أن أكبر فائدة هي أن كل واحد منا لديه قصة مالية نرويها لأنفسنا. ومن الجيد حقًا أن تكون قادرًا على الفهم بموضوعية ، ما هي خياراتي؟ ماذا يمكنني أن أفعل هنا؟ كيف يمكنني تحسين حياتي؟

وإلى أين أريد أن أذهب؟ إذا كان هدفك ، فأنا أرغب في تمويل تقاعدي بالكامل. أرغب في تمويل التعليم الجامعي لأطفالي الثلاثة بالكامل. قد يكون عليك العمل في وظيفة لا تحبها كثيرًا لفترة من الوقت. وبعد ذلك ربما إذا لم يكن ثلاثة من أطفالك بحاجة إلى الذهاب إلى مدارس خاصة فاخرة جدًا وذهبوا إلى مدارس حكومية ، أو اكتشفوا بطريقة ما كيفية الحصول على منح دراسية رائعة ، فربما يمكنك ذلك التقاعد المبكر ، ولكن كل من هذه السيناريوهات تتطلب منك أن تفهم بالفعل رقم واحد ، ماذا تريد أن تفعل؟ وما هو ممكن؟

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: كما تعلم ، أعتقد أن السياق مهم حقًا لأن أحد الموضوعات التي ظهرت في العديد من محادثاتي هو أن الكثير من الناس يستوعبون مكانهم المالي باعتباره فشلًا شخصيًا.

يحمل الناس الكثير من العار معهم. إنه يقف في طريقهم حتى أن يكونوا قادرين على التعامل مع مواردهم المالية أو فتح الفواتير. ولا أعتقد أنه يخدمنا.

جيل شليزنجر: أعتقد حقًا أنه شيء فظيع ، ما نفعله بأنفسنا.

ابنة أخي هي معلمة مدرسة وقد أجرينا هذه المحادثة طوال الوقت. كما تعلم ، هي معلمة مدرسة في مدينة نيويورك. هي تحبه. إنها مهتمة بذلك ، لكن هل ستكون مليونيرة؟ لا ليست هي. ستحصل على معاش كبير. إنها توفر المال. إنها تعيش أقل بكثير من إمكانياتها. تشترك في شقة في السنوات الثماني الأولى من حياتها المهنية.

لذا ، أريد حقًا تشجيع الناس على محاولة عدم القيام بذلك. أعرف كيف يوجد مثل ، القليل من الطبيعة البشرية هنا ، أليس كذلك؟

هناك حسد وخوف وهناك جشع ، لكن كل هذه الأشياء - إذا كان بإمكانك التخلص منها من النافذة قدر الإمكان.

إذا كنت تستطيع أن تجعل نفسك أفضل. يمكنك أن تفعل الأفضل مع ما لديك. يمكنك أن تفعل الأفضل مع حياتك المهنية. معظم الناس الذين تحدثت معهم ليس لديهم هدف في الواقع ، أريد أن أصبح مليونيراً. معظم الناس مثل ، أريد فقط أن أعيش حياتي وأن أحظى بحياة لطيفة ، كما تعلمون ، أتسكع مع شريكي وربما أنجب بعض الأطفال ، وربما يكون لدي بعض المخلوقات ذات الأربعة أرجل ، كما تعلمون ، في منزلي وأكون سعيدًا ولها توازن. وهذا النوع من العودة إلى ذلك الجزء السابق من حديثنا ، والذي ربما يكون الدرس المستفاد من هذا الوباء هو ، كما تعلمون ، الحياة هشة.

كيفية تنظيف الأرضية بدون ممسحة

نحن ضعفاء. وهل هناك طريقة بالنسبة لي لتحقيق توازن أفضل في الحياة التي أريد أن أعيشها بحيث لا تميل كثيرًا ، لصالح الاستحواذ ، القائم على العمل ، كما تعلمون ، النوع المجنون من السعي ، ولأقول فقط ، ما الذي أريد فعله حقًا ومحاولة تحقيق تلك الأهداف؟

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: إذن كيف يمكن للويز ، أو أي شخص آخر ، الاستعداد بشكل أفضل لهذا النوع من الحياة المتوازنة في التقاعد؟ تذكر الثلاثة الكبار لجيل - 1. صندوق ادخار للطوارئ ، والذي عندما تقترب من سن التقاعد ، قد ترغب في زيادة النفقات لتشمل نفقات من عام إلى عامين. 2. سداد الديون الاستهلاكية مثل بطاقات الائتمان وقروض السيارات وديون الطلاب. 3. قم بزيادة حسابات التقاعد الخاصة بك إلى أقصى حد ممكن - مع الاستفادة من بدلات المساهمة الإضافية إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا.

قد يساعد ظهور العمل عن بعد والهجين نتيجة للوباء أيضًا لويز والعاملين الآخرين الأكبر سنًا في البقاء في القوة العاملة لفترة أطول. إذا تمكنت من العثور على عمل يسمح لها بالبقاء في العمل حتى سن التقاعد الكامل ، يمكنها زيادة استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاصة بها. بالإضافة إلى ذلك ، من خلال العمل حتى سن 65 عامًا على الأقل ، يمكنها سد الفجوة في التغطية الصحية حتى تصبح مؤهلة للحصول على الرعاية الطبية.

أخيرًا ، يمكن للاجتماع مع أحد المتخصصين الماليين مثل مخطط مالي معتمد يتم الاحتفاظ به وفقًا لمعيار ائتماني أن يساعد Lousie وأي شخص آخر يستعد للتقاعد في التفكير في النطاق الكامل لخططهم المالية - ليس فقط مدخراتهم واستثماراتهم ونفقاتهم ، ولكن أيضًا تأمينهم وثائق التغطية والرعاية الصحية والتخطيط العقاري. منحها خارطة طريق لفهم خياراتها بشكل موضوعي ، وإنشاء خطة مخصصة لتأخذها إلى حيث تريد أن تذهب في سياق واقع التقاعد الفريد الخاص بها.

لقد كانت هذه الأموال سرية من كوزيل بيير. إذا كانت لديك قصة مالية أو سؤال تريد مشاركته ، فيمكنك إرسال بريد إلكتروني إليّ على موقع money dot Confidential على موقع real simple dot com. يمكنك أيضًا ترك بريد صوتي لنا على (929) 352-4106.

عد الأسبوع المقبل عندما سنتحدث إلى أستاذ جامعي يبلغ من العمر 39 عامًا ، والذي ، على الرغم من حصوله على راتب كبير ، يشعر وكأنه لا يزال عالقًا في دورة من الراتب المعيشي إلى الراتب.

تأكد من متابعة Money Confidential على Apple Podcasts أو Spotify أو في أي مكان تستمع فيه حتى لا تفوتك أي حلقة. ونحن نحب ملاحظاتك. إذا كنت تستمتع بالعرض ، فاترك لنا تعليقًا ، فنحن نقدره حقًا. يمكنك أيضًا أن تجدنا عبر الإنترنت على realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

يقع مقر Kozel Bier في مدينة نيويورك. تم إنتاج Money Confidential بواسطة ميكي أوكونور وهيذر مورغان شوت وأنا وستيفاني أوكونيل رودريغيز أوكونيل رودريغيز. شكرًا لفريق الإنتاج لدينا في Pod People: Rachael King و Matt Sav و Danielle Roth و Chris Browning و Trae [قوافي مع راي] Budde [boo * dee].