كريستينا ، وهي عاملة رعاية صحية أساسية تبلغ من العمر 32 عامًا في رينو بولاية نيفادا ، تجد بشكل منتظم أن ميزانيتها دفعت إلى حافة الهاوية ، مع مدفوعاتها الدراسية والعلاجات لابنها المصاب بالتوحد. لذلك عندما تنشأ نفقات غير متوقعة ، غالبًا ما تلجأ إلى بطاقات الائتمان لتغطيتها. ولكن الآن ، مع ارتفاع أسعار الفائدة وقليل من الأموال الإضافية لسداد الدين ، لديها 17000 دولار من ديون بطاقة الائتمان وتشعر بالإرهاق. التفت إلى سري المال بودكاست ومضيفة 'ستيفاني أو' كونيل رودريغيز للمساعدة. (كريستينا ليس اسمها الحقيقي).
كانت 'كريستينا' تتولى وظائف إضافية في محاولة لسداد الديون ، لكنها لا تزال تشعر وكأنها متخلفة عن الركب. 'عندما ترى ما تدفعه والأرقام لا تنخفض ، يكون الأمر كما لو كنت تعمل بجد على واجباتك المدرسية وما زلت تحصل على متوسط C فقط' ، كما تقول.
تحول رودريغيز إلى خبير مالي سيندي زونيغا سانشيز ، مؤسسة Zero-Based Budget Coaching ، التي سددت 215000 دولار من ديونها لتقديم اقتراحات لكريستينا.
عندما يتعلق الأمر بالديون ، فإن ديون بطاقات الائتمان هي التي تريد معالجتها أولاً ، لأن أسعار الفائدة مرتفعة بشكل لا يصدق ويمكن أن تشعر أنك لن تخرج منه أبدًا. المدفوعات التي تقوم بها بالكاد تغطي الفوائد على ديون بطاقة الائتمان.
سيندي زونيغا سانشيز ، مؤسسة التدريب على الميزانية الصفرية
توصي Zuniga-Sanchez كريستينا بالتركيز على سداد ديون بطاقة الائتمان أولاً ، حيث من المحتمل أن يكون ذلك الدين بأعلى معدل فائدة لديها. يمكن أن يساعد البحث عن طرق يمكنها من خلالها خفض سعر الفائدة ، إما عن طريق التفاوض مع شركات بطاقات الائتمان أو تحويل الرصيد إلى بطاقة ائتمان منخفضة الفائدة أو قرض شخصي ، طالما أن كريستينا قادرة على تجنب تراكم بطاقة ائتمان إضافية جديدة الديون بينما هي تسدد الباقي.
وهذا يعني إنشاء صندوق طوارئ صغير للمساعدة في تغطية تلك النفقات غير المتوقعة - حتى مبلغ 2000 دولار المخصص يمكن أن يساعدها في تجاوز الأوقات الصعبة. ولا ينبغي أن تثبط عزيمتها إذا كان بإمكانها فقط إضافة 50 دولارًا أو 100 دولار أخرى إلى مدفوعاتها كل شهر. تقول Zuniga-Sanchez: 'ستندهش من التأثير الذي يمكن أن يحدثه مجرد دفعة صغيرة إضافية على مدفوعات الديون الإجمالية'.
استمع إلى هذا الأسبوع سرية الأموال - 'لدي أكثر من 17000 دولار في ديون بطاقة الائتمان - مساعدة!' - لسماع نصائح Zuniga-Sanchez و Rodriguez للتعرف على ديون بطاقتك الائتمانية.
سري المال متاح في آبل بودكاست و أمازون و سبوتيفي و ستيتشر و مشغل اف ام ، أو في أي مكان تستمع فيه إلى ملفاتك الصوتية المفضلة.
_______________
نسخة طبق الأصل
آبي: لقد تجاوزت الميزانية كثيرًا وهذا هو نوع توجيه ديون بطاقة الائتمان إلى مكان لم يعد بإمكاني مواكبة ذلك.
مورين: لماذا أنا مدين بالكثير من الأموال في ديون بطاقة الائتمان ، فأنا مدين بحوالي 5000 دولار في الوقت الحالي. هل هذا لغز كامل بالنسبة لي ، وأنا بالتأكيد بحاجة إلى المساعدة.
جيس: أقوم حاليًا بدفع حوالي 400 دولار في المجموع وأشعر أن الأمر دائمًا في حالة ركود.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز : This is Money Confidential ، بودكاست من Real Simple حول قصص أموالنا وصراعاتنا وأسرارنا. أنا مضيفك ، ستيفاني أو كونيل رودريغيز. واليوم نتحدث إلى عاملة رعاية صحية أساسية تبلغ من العمر 32 عامًا من رينو بولاية نيفادا ، ونحن ننادي كريستينا ، وليس اسمها الحقيقي.
كريستينا: أشعر أنني كنت مسؤولاً للغاية عن جميع فواتيري كل شهر ، وسداد الرهن العقاري لدينا فواتير الرعاية الصحية ، ومواصلة العمل. لكن كان من الصعب التكيف مع دفع رسوم التعليم العالي ، وكذلك دفع تكاليف العلاج السلوكي لابني ، الذي يعاني من اضطراب طيف التوحد. لذلك على الرغم من أنني أمتلك هذا الدخل الثابت ، إلا أن الفواتير غير المتوقعة لسبب ما تفاجئك من العدم. وأحيانًا ، يكونون سلعًا باهظة الثمن - إنهم لا يحبون مائة دولار هنا.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: وماذا تفعل في النهاية في تلك اللحظات؟ كيف تدفع لهذه الفواتير؟
كريستينا: أضع نفسي على نظام الدفع. ثم في وقت معين ، كان علي فقط أن أدفع مقدمًا مقابل الأشياء. وهكذا في كثير من الأوقات عندما كان هذا النوع من المواقف ، أممم ، كنت أضعه على بطاقة ائتمان.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز : عندما نفكر في ديون بطاقات الائتمان ، فإننا نميل إلى الارتباط بالعادات المالية المتهورة ، والإنفاق العبثي الذي يتجاوز إمكانياتنا ، والأخطاء المالية الطائشة. لكن الحديث مع كريستينا حول ديون بطاقتها الائتمانية رسم صورة مختلفة تمامًا. واحد ربما يكون أكثر تمثيلا لـ تقريبا النصف من البالغين في الولايات المتحدة الذين لديهم ديون ببطاقات الائتمان - والذين يعتبر التمويل وسيلة للوصول إلى أشياء مثل التعليم والرعاية الصحية ، كما كان الحال بالنسبة لكريستينا.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: ما هي ديون بطاقتك الائتمانية الآن؟
كريستينا: إنه بسعر 17000 دولار.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: وما هو أسلوبك في التعامل معها حتى الآن؟
كريستينا: لدي وظيفة ثانية ، وسأضيف وظيفة أخرى ، لذا سأعمل في ثلاث وظائف وأنا أقوم بدفع مدفوعات ، لكني أشعر أنني على الرغم من أنني أدفع الحد الأدنى من المدفوعات وأعطي 200 دولار إضافية ، الغالبية العظمى من ذلك لا يزال لا يتجه نحو المدير. الفائدة تلتهم الكثير من الأموال التي سأستسلم لها. لذا إذا كان لدي حد أدنى ، فهذا 200 دولار ، كما تعلمون ، 75٪ منه فائدة.
أشعر وكأنني أغرق. بصراحة ، يبدو أنه لا يمكنك البقاء واقفاً على قدميه وأنت تفعل ما بوسعك وأنت مجتهد ومسؤول وأنت بالكاد ما زلت فوق الماء.
كانت درجة الائتمان الخاصة بي تقريبًا ، كانت دائمًا في تلك السبعينيات العالية ، لذا لم تكن 800 ، لكنها كانت مثل 788 ، ثم مع مرور الوقت انخفضت مثل مائة نقطة.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: هل احتجت إلى درجة الائتمان الخاصة بك في أي وقت خلال هذا الوقت؟
كريستينا: لقد اشترينا للتو منزلاً في شهر يوليو الماضي ، وكان ذلك صعبًا حقًا. جمدت جميع بطاقات الائتمان الخاصة بي. لقد قمت دائمًا بهذه البرامج مع جامعي بطاقات الائتمان أو الوكالات ، واتصلت بهم. لقد أخبرتهم بموقفي ولن يخفضوا معدل الفائدة ، لكن في أغلب الأحيان سيقولون ، حسنًا ، إذا أغلقت بطاقتك وسددت مدفوعاتك ، فلن نفرض عليك قدرًا كبيرًا من الفائدة على المبلغ هذا موجود بالفعل. لقد فعلت ذلك ولكن نعم ، كان الأمر محرجًا حقًا.
لقد بدأت في الصعود بثبات لأنني أقوم بتسديد جميع مدفوعاتي. لدي مدفوعات تلقائية ، لذلك لم أتأخر ، وأعتقد أنني سأستمر في تقليل الرصيد.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: أعلم أنك ما زلت مثقلًا بالكثير من الديون ، لكني أتساءل عما إذا كنت قادرًا على التعرف على التقدم والاحتفال به بأي شكل من الأشكال.
كريستينا: لا أعتقد أنني سأكون قادرًا على ذلك ، حتى أحصل على دين أقل من 10000 دولار ودرجة الائتمان الخاصة بي في الثلاثينيات على الأقل.
لا أعرف ما إذا كانت هذه هي شخصيتي فقط ، لكنني كنت دائمًا طالبًا جيدًا في المدرسة وكنت دائمًا أجتهد لأكون موظفًا جيدًا ، وأمًا جيدة. نعم ، أنت تقوم بكل هذه الأشياء العظيمة ، ولكن هناك ثقل هائل من الفشل. عندما ترى ما تدفعه والأرقام لا تنخفض ، فهذا يشبه تقريبًا ، عندما تعمل بجد على واجباتك المدرسية أو ورقة البحث أو مشاريعك ، وما زلت تحصل على مثل متوسط C و إنها مثل صفعة على الوجه.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: أعلم أن رصيد بطاقة الائتمان والديون قد أثرت على ما يمكنك فعله أو ما لا يمكنك فعله الآن. هل يمكنك إخباري بالمزيد عن ذلك؟
كريستينا: في النهاية ، أود أن أحصل على معلمي ، وهذا وحده يكلف حوالي 30 ألف دولار.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: هل الفكرة وراء الحصول على السيد هو مجرد زيادة إمكاناتك في الكسب؟
كريستينا: نعم. أتمنى ألا أضطر إلى العمل في ثلاث وظائف. أرغب في قضاء المزيد من الوقت مع أطفالي لأنني في هذه المرحلة أعمل كل يوم تقريبًا. مع درجة الماجستير ، آمل أن أتمكن من مواصلة دراستي وأن أتطور بشكل احترافي إلى حيث يمكنني الاستمرار في مساعدة ابني وإذا كان يريد الالتحاق بالجامعة ، فأنا أريد أن أكون قادرًا على القول ، نعم ، يمكنني مساعدتك .
سيكون ذلك صعبًا للغاية إذا قلت ، أعلم أنك تريد الذهاب إلى الكلية ، لكن هذا ما سيكلفك ذلك. ولا يمكنني تحقيق حلمك لأنني ما زلت أدفع 600 دولار و 700 دولار من ديون الطلاب. أفكر دائمًا ، كيف سيؤثر هذا القرار على مستقبلي وعلى أطفالي؟
أنا أكره أن يشعروا أنني أشعر ، وكأنني فاشل ، لأنك فعلت الشيء الصحيح. لقد ذهبت إلى المدرسة ، تخرجت. وفي الوقت نفسه ، لا يمكنك حتى تحمل تكاليف وجباتك لهذا الأسبوع لأنك دفعت بالفعل هذا المبلغ الضخم مقابل الإيجار وقرض الطالب الخاص بك وهذا كل شيء. هذا كل ما لديك الوقت والمال من أجله.
كيفية اختيار مكان للتقاعد
عندما أرى زملائي في العمل أو أصدقائي بهواتف جديدة ، كما تعلمون ، حقائب اليد باهظة الثمن أحيانًا أشعر وكأنك تركت وراءك.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: كبروا ، كيف تحدث والداك عن المال؟
كريستينا: كانت أمي أرملة في سن 28. وكان والدي أشبه بمقاول مستقل. لذا فقد عمل حيثما استطاع ، لذلك لم يتم الحديث عن المال حقًا لأنه في الوقت الذي كان يعتمد عليه ، هل لدينا طعام على الطاولة؟ نعم. هل لدينا عائلتنا معا؟ نعم. هل نحن جميعا بصحة جيدة؟ نعم.
لم يكن الأمر كذلك حتى أصبحت أمي أرملة وكانت هناك مرحلة أردت فيها أن أبلغ 15 عامًا ونصف بأسرع ما يمكنني ، لأنني أردت الحصول على وظيفة حتى أتمكن من المساعدة.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: كيف تبدو علاقتك بوالدتك اليوم؟
كريستينا: حقا جيد. وأنا أحاول دائمًا مساعدتها أينما استطعت ، سواء كان بإمكاني أحيانًا دفع ثمن بيجاما جديدة لها أو ، كما تعلم ، يمكنني شراء زوج جديد من الأحذية لها أو يمكنني إهدائها 300 دولار.
لقد نشأنا فقراء جدا. فقير مثل تحت خط الفقر الفيدرالي فقير. أستطيع أن أتذكر أننا في وقت ما كنا بلا مأوى ، لكن هذا لم يجعلني أشعر بالحزن أبدًا. لطالما شعرت أنه طالما كان لدي أمي وإخوتي ، كنت سأكون بخير.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: وعندما اشتريت منزلا ...
كريستينا: شعرت بالذنب. أعتقد أن هذا لأنه عندما تكبر مع القليل جدًا وتنجز شيئًا كبيرًا جدًا أو أساسيًا جدًا لشخص آخر ، مثل امتلاك منزل خاص بك ، تشعر أنك لا تستحق ذلك حتى لأن والدتك لم تكن قادرة لشراء منزل فلماذا عليك؟
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: من المثير للاهتمام أن تقول ذلك ، لأنك في نفس الوقت تقول ، أنا فاشل.
إنك تواجه صراعًا ، ولكن لديك أيضًا إنجازات وأشعر أنه يجب أن يكون هناك بعض ، بعض الاعتراف ، بعض حب الذات في ذلك. كيف تشعر عندما أقول ذلك؟
كريستينا: أنت تعلم أنه يسخن قلبك ، كما تعلم ، لا يشعر بالذنب كما لو كنت تضعه على هذا النحو. لكني أعتقد أن هذا لمجرد أنني كنت دائمًا من النوع الذي يعجبني ، إذا كان لدي شيء ما ، فأنا أريد أن يحصل عليه شخص آخر أيضًا.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: أين تأمل أن تكون بعد خمس سنوات من الآن؟
كريستينا: آمل أن يتم سداد الدين وأن أكون قادرًا على تخصيص هذا المال لشيء آخر ، إما أن يكون لدي أمي ، أو أساعدها بطرق أخرى. أرى نفسي ، كما تعلم ، قد انتهيت أو أبدأ مدرسة الدراسات العليا.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: كيف سيكون شعورك عندما تكون خالية من الديون؟
كريستينا: فقط أتحرر الأمر تمامًا كما لو كنت أتسلق جبلًا وأقترب من القمة ويمكنني تقريبًا رؤيته.
وبعد ذلك بمجرد وصولك إلى هناك ، تشعر بهذا ، هذه الزيادة في القوة ومثل يمكنك فعل أي شيء. هذا هو بالضبط ما سأشعر به بمجرد أن أنتهي من ديون بطاقة الائتمان.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: كان أحد أكبر الأشياء التي أدهشتني أثناء حديثي مع كريستينا هو مقدار ما كانت تفعله بشكل صحيح.
لقد قامت بتحصيل كامل ديون بطاقة الائتمان الخاصة بها - لمعرفة ما تدين به ولمن ، وأسعار الفائدة والحد الأدنى للمدفوعات على كل من ديونها. كانت تضع الميزانية ، وتبحث عن طرق لخفض نفقاتها ، بينما تقوم في الوقت نفسه بعمل إضافي لزيادة دخلها. لقد تفاوضت بشأن خطط الدفع كلما أمكن ذلك لتجنب تحمل ديون إضافية ، ودعت شركات بطاقات الائتمان الخاصة بها مباشرة للتفاوض معهم بشأن استراتيجيات السداد البديلة. وكانت تسدد أكثر من الحد الأدنى من المدفوعات على ديونها. جميع الخطوات المهمة لأي شخص يعمل لسداد ديون بطاقة الائتمان.
إذن ماذا يمكنها أن تفعل أكثر من ذلك؟ بعد الفاصل ، سنحصل على بعض الأفكار الإضافية لسداد الديون من شخص سدد مؤخرًا 215000 دولار من ديونها.
سيندي زونيغا سانشيز: أنا سيندي زونيغا سانشيز ، مؤسسة Zero-Based Budget Coaching LLC. أنا محامي تقاضي تجاري بدوام كامل ، وأنا أيضًا منشئ محتوى مالي شخصي.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: وقد سددت 215 ألف دولار من الديون.
سيندي زونيغا سانشيز: نعم. في أي وقت يقول أي شخص هذا الرقم بصوت عالٍ ، يجب أن أذكر نفسي ، أوه نعم ، لقد أحببت الجنون تمامًا.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: والآن أنت تنظر إلى الوراء منذ أن أنجزته. أخبرني عن كونك على الجانب الآخر من ذلك.
سيندي زونيغا سانشيز: يا إلهي. إنه أفضل شعور في العالم. هناك أشياء قليلة في الحياة لن أتغلب عليها أبدًا.
الأول هو الشعور بالتخرج من كلية الحقوق ، والآخر هو الشعور باجتياز امتحان المحاماة والشعور بسداد كل ديوني. لن أتجاوز أبدًا ما شعرت به عندما وصلت إلى هذا المبلغ النهائي ، وأرسل الدفعة وتم الانتهاء منه رسميًا. بكيت ، شعرت بكل العواطف. شعرت أن ثقل العالم قد رفع عن كتفي.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: كيف تحافظ على ثقل هذا العبء وتحافظ على حافزك؟
سيندي زونيغا سانشيز: عليك أن تضع السبب في ذهنك في جميع الأوقات. هذا كل ما سيبقيك تتحرك. كان من الصعب للغاية رؤية الضوء في نهاية النفق.
والداي مهاجران. لقد ولدت وترعرعت في مجتمع منخفض الدخل للغاية في برونكس. كما تعلم ، لم نكبر مع الكثير. وكان علي أن أضع في الاعتبار أن والديّ ضحا كثيرًا. لذا فقط ضع في اعتبارك أنني أريد أن أكون قادرًا على إعالتهم. وبعد ذلك ، بالطبع ، سداد الديون في نهاية المطاف.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: لقد قلت شيئًا عن كيف أن دينك سهّل حقًا الكثير من الحرية التي تتمتع بها الآن. وأعتقد أن هذه وجهة نظر قوية حقًا. أعتقد أنه سيكون أمرًا مثيرًا للاهتمام حقًا لمستمعنا. لديها الكثير من ديون بطاقات الائتمان ، حوالي 17000 دولار إلى 18000 دولار.
جزء من ذلك من تمويل التعليم العالي. جزء من ذلك لدفع تكاليف علاجات التوحد لابنها. والكثير منها يتعلق برعاية والدتها وأطفالها.
وأنا أتحدث عنه لأنه في كلماتها ، عندما تفكر في ديون بطاقتها الائتمانية ، تشعر وكأنها فاشلة. وهي قاسية جدا على نفسها.
سيندي زونيغا سانشيز: بلى. كثيرًا ما يسألني الناس ، 'سيندي' ، هل تندم على ديونك؟ وأقول لا ، لأنني لم أكن لأصبح محامياً. الآن يمكننا المضي قدمًا في الحديث عن السعر القمعي تمامًا للتعليم العالي ، لكنني أعتقد أنه عندما تفكر في الغرض من وراء اختيارات معينة اتخذتها ، انظر ، سيكون بعضها ، على ما أعتقد ، مشرفًا جدًا ، مثل كما تعلمون ، العلاجات اللازمة لسبب صحي ، المدرسة ، كما تعلمون ، أشياء من هذا القبيل.
لكن قد يقول بعض الناس ذلك ، كما تعلمون ، حاول إلقاء العار على قرارات أخرى. مثل ، دعنا نقول التسوق أو أيا كان. أنت لا تعرف ما كان يمر به هذا الشخص في تلك اللحظة. وبغض النظر عن مكان تراكم هذه الديون أو سببها أو كيفية تراكمها ، فقد حدث الأمر ولا بأس بذلك. لقد قادك إلى ما أنت عليه اليوم والآن أنت فقط تضع خطة للمضي قدمًا. لكن الأمر يبدأ حقًا بمسامحة نفسها على أي شيء حدث. أنت تقر بذلك ، وتسامح نفسك ، ولكن بعد ذلك تضع خطة للمضي قدمًا.
أعتقد أنه عندما يتعلق الأمر بالديون ، فإن ديون بطاقة الائتمان على وجه التحديد هي التي تريد معالجتها أولاً ، أليس كذلك؟ لأن معدلات الفائدة مرتفعة بشكل لا يصدق ويمكن أن تشعر أنك لن تخرج منها أبدًا لأنه ربما المدفوعات التي تقوم بها ، فهي بالكاد تغطي الفائدة على ديون بطاقة الائتمان .
ولذا أعتقد أنه عندما يتعلق الأمر ببطاقات الائتمان ، فقط لأي شخص يستمع ، أولاً وقبل كل شيء ، أنت بحاجة حقًا إلى فهم أرقامك. اسحب بيانات بطاقة الائتمان الخاصة بك لجميع بطاقات الائتمان الخاصة بك ، وقم بتدوين الرصيد الموجود على تلك البطاقة. اكتب الحد الأدنى لمبلغ الدفع المطلوب. تمام. على الرغم من فهم ذلك ، بالطبع ، أن ذلك سيتقلب بشكل صحيح. من شهر لآخر ، حسب حالتك. ثم اكتب أيضًا سعر الفائدة.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: وماذا يعني وجود رصيد دين مرتفع بالنسبة لدرجة الائتمان الخاصة بك؟
سيندي زونيغا سانشيز: كثيرًا ما يسألني الناس ، 'سيندي' ، درجة الائتمان الخاصة بي تعاني فقط. كيف أحصل عليه؟ وأنا أقول لهم. أنا أحب الشيء الأول الذي سيجعله يرتفع ... وهم يحبون ، يا إلهي ، نعم ، من فضلك قل لي السر. أخبرني الآن. وأقول ، 'سددوا بطاقتكم الائتمانية. هذا كل شيء. سداد لهم ودفع لهم في الوقت المحدد.
الآن لدينا هدف ، صحيح. لدينا هدف واضح ، وهو أننا نريد التأكد من تخفيض ديون بطاقة الائتمان هذه وسترى أن درجة الائتمان بدأت للتو في الارتفاع. ويمكن أن يكون هذا حافزًا جيدًا أيضًا.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: الشيء الآخر الذي ظهر في حديثي مع كريستينا هو أن الكثير من ديون بطاقة الائتمان مرتبطة حقًا بهذه النفقات غير المتوقعة والنفقات الطبية. إذن ، كيف يمكنك تحقيق التوازن بين إعطاء الأولوية للادخار في حالات الطوارئ والنفقات غير المتوقعة مقابل بطاقة الائتمان التي قد يكون لها ، كما تعلمون ، معدل فائدة بنسبة 25 ٪؟
سيندي زونيغا سانشيز: وهذا صعب ، أليس كذلك؟ لكن ما أحاول أن أوصي به هو أولاً وقبل كل شيء ، أنك تريد دائمًا الحصول على صندوق الطوارئ الخاص بك. وفر شهرًا واحدًا من نفقات المعيشة اللازمة. حاشا لك الله تخسر وظيفتك صح؟ ولمدة شهر واحد ، تحتاج إلى تغطية إيجارك ، ومشترياتك من البقالة ، بالحد الأدنى.
كم ثمن ذلك؟ لذلك إذا كان هذا المبلغ بالنسبة لكريستينا ، على سبيل المثال ، هو 2000 دولار. حسنًا ، هذا ما أود قوله. ثم 2000 دولار هو مبلغ كبير من المال. حق؟ لكنك تبدأ صغيرة وتضع ذلك في ميزانيتك.
هذا الشهر ، قررت أن أخصص 200 دولار في صندوق الطوارئ الخاص بي. أحتاج إلى القيام بذلك لأنه بخلاف ذلك يتم قطع الأضواء الخاصة بي. هذا هو نوع الوقود الذي تريده.
وبعد ذلك ، بالطبع ، تريد سداد ديون بطاقة الائتمان ، أليس كذلك؟ لأن الفائدة تتراكم. إذا كانت هذه الفائدة 60 دولارًا وكان الحد الأدنى لمدفوعاتك 50 دولارًا ، فأنت لا تغطيها حتى. وهذا يعني أنه حتى إذا لم تقم بإجراء عملية شراء إضافية واحدة على بطاقتك الائتمانية ، فسوف تنمو الشهر المقبل - وسيكون الرصيد أكبر.
سيندي زونيغا سانشيز: لذلك أود أن أقول شيئين على أقل تقدير: الالتزام بوضع أكثر من الحد الأدنى للدفع ، لأنك تريد حقًا البدء في التخلص من هذا الدين. ولكن هناك شيء آخر هو النظر في آلة حاسبة لسداد الديون.
يمكنك فقط إدخال أرقامك هناك لترى ، حسنًا. إذا قمت للتو بعمل إضافي. 40 دولارًا فقط ، دفع 40 دولارًا فقط ، بالإضافة إلى ديون بطاقة الائتمان الخاصة بي.
ما هو التأثير الذي يمكن أن يكون لذلك؟ قم بتشغيل الأرقام التي ستفاجأ. ستندهش من التأثير الذي يمكن أن تحدثه دفعة إضافية صغيرة فقط على سداد ديونك الإجمالية.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: أتساءل عما إذا كانت هناك أي استراتيجيات لسداد بطاقات الائتمان التي قد توصي بها بخلاف إجراء أكثر من الحد الأدنى للمدفوعات.
سيندي زونيغا سانشيز: أود أن أقول بالتأكيد النظر في تحويل الرصيد. تحويل الرصيد هو في الأساس ما يبدو عليه أنه المكان الذي تأخذ فيه الرصيد الموجود على بطاقات الائتمان الخاصة بك وتحول هذا المبلغ إلى بطاقة ائتمان أخرى بمعدل فائدة تمهيدي 0٪. الآن أريد أن نسير في هذا لأن هناك الكثير من المحاذير معه وأريد أن يكون الناس حذرين للغاية قبل أن يقفزوا إليه. حق. لذلك غالبًا ما سترى هذه العروض لتحويل الرصيد أوه ، فائدة 0٪ لمدة 18 شهرًا ، أليس كذلك؟
في الأساس ، يقول البنك ما هو عليه ، مهلاً ، سوف نتحمل ديونك بشكل أساسي. حق. فقط أحضره إلينا. وبهذه الطريقة ستنتهي من الفائدة البالغة 25٪ التي تدفعها وكأنك تغرق ، أليس كذلك؟ وبعد ذلك تأتي معنا وليس لديك أي فائدة تتراكم ، على سبيل المثال ، 18 شهرًا.
وقد يكون هذا أمرًا استثنائيًا ، صحيح. يمكن أن يكون لذلك تأثير فعلي وحقيقي وسريع على سداد ديون كريستينا لبطاقات الائتمان الخاصة بها.
لأن الفائدة الآن لا تتراكم على هذا الدين. ولكن هناك مشكلة ، هناك دائمًا مشكلة. اسمع يا فتاة ، إذا لم تسدد ديون بطاقتك الائتمانية في تلك الأشهر الثمانية عشر ، فستواجه الآن بيانًا لطيفًا عن الدهون يقول إنه تم إعادتك إلى 25٪ فائدة.
إذا قررت كريستينا أن تسلك طريق تحويل الرصيد ، والذي أعتقد أنه قد يكون شيئًا رائعًا ، خاصة مع الديون المرتفعة من هذا القبيل ، لكنني أريدها أن يكون لديها خطة مثل على الورق ، شيء يقول ، حسنًا ، سأذهب لإلزامهم بالسداد على سبيل المثال ، 900 دولار شهريًا لسداد ديون بطاقتي الائتمانية ، تمامًا مثل أكبر قدر ممكن ، لأنني بعد ذلك أعرف متى سأنتهي بدلاً من الإعجاب ، ليس هناك أمل بالنسبة لي.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: أي أفكار حول القروض الشخصية؟
سيندي زونيغا سانشيز: لذلك لا أمانع في الحصول على قرض شخصي ، لكني أريدك أن تكون حريصًا جدًا على الشروط. دعنا نقول فقط في مثال كريستينا ، 17000 دولار ، تمت الموافقة عليها للحصول على قرض شخصي من البنك بقيمة 17000 دولار. الآن يمكنها أخذ هذا المال ، وسداد ديون بطاقتها الائتمانية ، والآن لديها ديون مع البنك ومن المحتمل جدًا أن تكون الفائدة مع البنك أقل بكثير.
لكن ها هي المشكلة - لأن لدي عملاء فعلوا ذلك. لقد أخبروني أن لدي أيضًا قرضًا شخصيًا وأحب ، حسنًا ، ما الغرض من ذلك؟ وهم يحبون ، حسنًا ، لقد أخرجتها لأنني ذهبت لسداد بطاقات الائتمان الخاصة بي ، وقد فعلت ذلك ، ولكن بعد ذلك تراكمت ديون بطاقة الائتمان مرة أخرى. والآن لديّ ائتمان - عادت ديون بطاقة الائتمان هذه حية وبصحة جيدة - والآن لدي قرض مصرفي أيضًا.
لذلك هذا ما أريدك أن تكون على دراية به. تحتاج إلى المضي قدمًا بخطة لأنه في أي من هذه المواقف ، في حالة تحويل الرصيد أو حالة القرض الشخصي ، إذا لم تدخل في خطة ، فقد ينتهي بك الأمر في الواقع إلى أن تكون في وضع أسوأ مما كنت عليه عندما كنت ، كما تعلم ، عندما تدخلت على الإطلاق.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: علاوة على كل هذا ، سئمت 'كريستينا' من العمل في وظيفتين إلى ثلاث وظائف فقط لتتمكن من سداد كل هذه المدفوعات. لذا فهي تفكر ، حسنًا ، ربما إذا حصلت على درجة الماجستير ، يمكنني الحصول على وظيفة بأجر أفضل. كيف يمكنها التفكير فيما إذا كان هذا قرارًا جيدًا وكيفية اتخاذه؟
سيندي زونيغا سانشيز: الخطوة الأولى هي ، هل تحتاج إلى المعلم في الواقع. كثير من الناس ، يتقدمون إلى درجات متدرجة ، وهي باهظة الثمن ، لكنهم في الواقع لا يجلسون ويديرون الأرقام على العائد على هذا الاستثمار.
لذا فإن أول شيء أفكر فيه هو ، ما هو نوع الراتب الذي يمكن أن أتوقعه خارج المدرسة؟ ليس مثل ربما 20 سنة على الطريق. لا ، كن واقعيا مع نفسك. ماذا يفعل الناس بعد التخرج في هذا المجال. تمام.
هذا شيء واحد تريد أن تفكر فيه لأنه إذا كان الفرق هو ما يعادل 10000 دولار فقط ، يا فتاة ، يمكنك التفاوض. ولكن أيضًا ، كريستينا ، أود حقًا أن أشجعك حقًا على محاولة سداد ديون بطاقة الائتمان هذه أولاً. إذا كنت قد التحقت بكلية الحقوق مع الكثير من الديون الاستهلاكية المرتبطة بها ، أعتقد أنه كان سيصرفني عن دراستي ، كما تعلمون ، لأن هذا هو نوع التأثير الذي يحدثه هذا الدين. وأنا لا أريد أبدًا أن أحبط التعليم العالي أو المزيد من التطوير والتحسين. لا ، على الإطلاق ، لكني أريد أن أشجعك على اتخاذ هذا أحد أهم القرارات التي يجب عليك اتخاذها. لذلك حقا ارسمها.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: أريد أن أتحدث عن واقع الالتزامات المتعددة الأجيال ، ودعم الوالدين ، ودعم الأطفال أحيانًا في نفس الوقت ، ولكن أيضًا تلك التجربة العاطفية.
سيندي زونيغا سانشيز: نعم ، أنت تعلم أنه يمكنني بالتأكيد أن أتعلق بذلك ، كما ذكرت سابقًا ، أنا ابنة مهاجرين وعندما تخرجت من كلية الحقوق في سن 26 ، كان راتبي الأولي 160 ألف دولار. هذا لا يمكن الاعتماد عليه على الإطلاق. ربما يكون هذا أيضًا خمس مرات ، وهو ما حققه والدي في ذروة دخله. كان هناك الكثير من الذنب المصاحب لذلك. ومن الصعب التعامل مع تلك المشاعر ، ولكن بعد ذلك يجب أن أذكر نفسي ، لكن هذا هو سبب قدوم والدي إلى هذا البلد.
حق. لذلك بالنسبة لكريستينا ، هذا هو ما ناضلت والدتك من أجله ، حتى تتمكن من أن تكون صاحب منزل. يا لها من طريقة رائعة لقول شكراً يا أمي. حتى لو وضعتني في المنصب ، من خلال تضحياتك حتى تتاح لي الفرصة للقيام بذلك.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: أعتقد أنه من الصعب حقًا الاستمرار في التعامل مع أموالك في حين أن كل ما يبدو أنه تجربة سلبية. أي أفكار حول كيفية جعلها تجربة إيجابية؟
سيندي زونيغا سانشيز: بلى. أعتقد أن لديك أهدافًا ، اكتبها. لون في تعقب الأهداف. انظر ، عندما كنت أحاول سداد ديوني ، كان الأمر شاقًا.
إذا أرادت كريستينا الحصول على نوع من مثل مقياس حرارة العد التنازلي ، فهذا يحتوي على نقاط التفتيش الصغيرة التي يمكنها تلوينها مع أطفالها أيضًا ، أليس كذلك؟ أعتقد أنك بحاجة إلى تحويل طاقة السلبية والعار والشعور بالذنب. تحتاج إلى تحويل ذلك إلى شيء إيجابي. لكن بالنسبة لي شخصيًا ، أحتاج إلى القيام بذلك بطريقة ملموسة. ولذا ربما يكون هذا شيئًا قد يكون جيدًا ، صحيحًا ، هو القيام بنوع من هذا النوع من الأنشطة العائلية المشابهة حوله. حتى لا تتعايش معها نوعًا ما بمفردك ، أليس كذلك.
أنا لا أقول مثل وضع شعورك بالذنب والعار على أطفالك. لا بالطبع لأ. لكنك تريد أن يكون لديك مخططات ، ملاحظات لاصقة ، فقط حدد أهدافًا فعلية لنفسك بحيث بمجرد أن تضغط عليها ، يمكنك مكافأة نفسك.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: بالتأكيد. وأعتقد أن المكافآت على طول الطريق والاعتراف بالزيادات الصغيرة. لأنها كانت تقول إنني لا أستطيع التنفس حتى يقل رصيدي عن 10000 دولار.
ودرجة الائتمان الخاصة بي أعلى من 700 وكنت مثل ، هذا كبير جدًا ، لدغة. كما تعلم ، لا تتحدث عن الاحتفال بهذه المكاسب الصغيرة فحسب ، بل أيضًا عن جعلها شيئًا تجلب إليه عائلتها ، ليس بطريقة سلبية ، ولكن فقط حتى لا تتحمل هذا العبء بمفردها.
سيندي زونيغا سانشيز: بالضبط. إشراك الناس. لهذا السبب أنشأت حسابًا على Instagram. أشركت مثل آلاف الأشخاص في رحلتي بانتظام.
مثل ، لماذا لا هيك. مثل ، كما تعلمون ، وهذا كل شيء ، لكنها كانت طريقة إيجابية لتحفيزي. كنت أشارك أرقامي ، مثل 96823 دولارًا متبقيًا على هذا القرض ، هل تعلم؟ وكان الناس يهتفون لي على طول الطريق.
انظر ، أنا لا أقول إنك بحاجة إلى إنشاء حساب عام على وسائل التواصل الاجتماعي ووضع كل أعمالك هناك كما فعلت. لكن قل لشخص ما. لا تحمل كل شيء بمفردك. لا أهتم بمدى استقلاليتك. كل شخص يحتاج إلى شخص واحد على الأقل موجود بالفعل في ركنه.
ستيفاني أو كونيل رودريغيز: بالإضافة إلى الاعتراف والاحتفال بكل شيء تقوم به بالفعل بشكل صحيح ، يمكن أن تفكر كريستينا في بعض الاستراتيجيات والأدوات البديلة لسداد الديون مثل تحويل الرصيد أو القرض الشخصي الذي قد يمنحها فترة راحة مؤقتة من مصلحتها ، حتى تتمكن من تحقيق المزيد من التقدم في السداد أسفل مديرها.
يمكن أن تعطي كريستينا الأولوية أيضًا لبناء مخزن مؤقت لحساب التوفير للنفقات المستقبلية غير المتوقعة ، ولكن المحتومة. يعد بناء صندوق ادخار للطوارئ هدفًا ماليًا يمكنها تحديد أولوياته وإدراجه في ميزانيتها جنبًا إلى جنب مع خطتها لسداد الديون.
نظرًا لأن كريستينا قد نظمت بالفعل جميع ديونها ، يمكنها الآن وضع خطة لتحديد الأولويات ، والاستمرار في سداد الحد الأدنى من المدفوعات على جميع ديونها ، مع وضع أي شيء فوق الحد الأدنى في بطاقة واحدة في كل مرة.
ترتيب الديون التي تسددها أولاً أقل أهمية من وجود خطة ملموسة يمكنها تتبعها واستخدامها كحافز للبقاء تحت المساءلة ، والتعرف فعليًا على التقدم الذي تحرزه - من المحتمل أن تستخدم المخططات أو قوائم المراجعة التي يمكنها تنفيذها أو يمكنها قم بالتلوين مع أطفالها حتى تتمكن من المشاركة في العملية والحصول على مزيد من الرضا عن الإنجازات على طول الطريق.
لأن الأمر لا يقتصر على سداد الدين فقط ، بل إن الأشياء الأساسية التي مكنها التمويل من القيام بها ، سواء أكان ذلك سعيًا للحصول على تعليم عالٍ أو توفير الرعاية الطبية لعائلتها أو تحقيق أحلام والديها ، هذا ليس شيئًا للشعور بالذنب أو الخزي. وأثناء وجود خطة لسداد الديون ، من المهم بنفس القدر بالنسبة لها أن تفخر بالحياة التي أنشأتها لنفسها ولأسرتها في هذه الأثناء.
لقد كان هذا سريًا للأموال من Real Simple. إذا كان لديك ، مثل إيلين ، سر مالي كنت تكافح من أجل مشاركته ، يمكنك إرسال بريد إلكتروني إلي على موقع Money dot Confidential على موقع real simple dot com. يمكنك أيضًا ترك بريد صوتي لنا على (929) 352-4106.
تم إنتاج Money Confidential بواسطة ميكي أو 'كونور' و 'هيذر مورغان شوت' وأنا و 'ستيفاني أو' كونيل رودريغيز. بفضل فريق الإنتاج لدينا في Pod People: Rachael King و Matt Sav و Danielle Roth و Chris Browning و Trae Budde.
إذا أعجبك ما سمعته ، فالرجاء التفكير في ترك تعليق لنا على Apple Podcasts ، أو إخبار أصدقائك بشأن Money Confidential. يقع مقر Real Simple في مدينة نيويورك. يمكنك أن تجدنا على الإنترنت على موقع realsimple.com ، والاشتراك في منشورنا المطبوع بالبحث عن Real Simple على www.magazine.store.
شكرًا لانضمامك إلينا وسنراكم الأسبوع المقبل.
