في عالم مثالي ، سنعمل جميعًا لمدة 30 عامًا ونتقاعد بثقة تامة بأننا الاستثمارات ويمكن أن يدعمنا التخطيط للتقاعد في أسلوب حياتنا الحالي حتى يوم وفاتنا. في الواقع ، التخطيط للتقاعد ليس بهذه البساطة - والعمل لا ينتهي اليوم الذي تقرر فيه التوقف عن العمل في وظيفتك بدوام كامل.

إن استمرار أموالك في التقاعد لا يقل أهمية عن الاستثمار والادخار للتقاعد ، ويتطلب التعامل مع هذا بالطريقة الصحيحة موازنة مزيج من الاستراتيجيات المالية والسلوكيات العاطفية باسم ضمان عدم إهدار أموالك.

يفكر خبراء التخطيط للتقاعد في كيفية مد بيضة العش دون الشعور بالتوتر بشأن ميزانيتك في التقاعد.

الأصناف ذات الصلة

كن واقعيا بشأن العمر الافتراضي الخاص بك

تيري سافاج كاتب عمود مالي مشترك على الصعيد الوطني ومؤلف الحقيقة الهمجية عن المال ، يقول إن الخطوة الأولى في وضع الميزانية لبقية حياتك تبدأ بتقدير العمر الافتراضي. تقترح إجراء اختبار عبر الإنترنت للبدء. سيأخذ الكثيرون في الاعتبار تاريخك الطبي وكل شيء من عادات التمارين والتدخين إلى نظامك الغذائي اليومي وتخمين العمر الذي قد تعيش فيه.

قد تجد أنك تحصل على رقم مثل 96 ، كما تقول. تعتقد أنك فوق المتوسط ​​في كل شيء آخر ، فلماذا لا تفكر في هذا الاحتمال أيضًا. سيكون من الأسهل بالطبع التخطيط إذا كنت تعرف المدة التي ستعيشها.

إذا لم تكن مستعدًا بعد للتقاعد ، يقول سافاج إن الفكرة الأساسية هي توفير المزيد والبدء في الادخار مبكرًا للاستعداد لاحتمال أن تعيش أكثر من 30 عامًا بعد يوم تقاعدك.

إذا كان هذا هو الحال ، فإن الأموال التي تستثمرها الآن للتقاعد الذي يبدأ بعد 20 عامًا أو أكثر لن يمتد بقدر ما سيكون إذا تقاعدت اليوم. يقول سافاج أن تضع في اعتبارك أن التضخم سيستمر في العمل ضدك مع تقدمك في العمر.

أنت بحاجة إلى خطة استثمار لمدخراتك تدرك شيئين: الحاجة إلى النمو لتجاوز التضخم من ناحية ، والحاجة إلى توفير نقدي لمنحك راحة البال. إنها معادلة شخصية ، كما تقول.

بالطبع ، يجب تنفيذ العديد من هذه الاستراتيجيات قبل التقاعد. ما الذي يجب عليك فعله لزيادة مدخراتك بمجرد أن تتقاعد بالفعل؟

قرر كيف تأخذ التوزيعات الخاصة بك

Shelly-Ann Eweka ، مديرة استراتيجية التخطيط المالي في شركة الخدمات المالية تيا ، يقول إن تحديد كيفية أخذ التوزيعات الخاصة بك هو فرصة لإنشاء إطار دائم لإنفاقك على التقاعد.

كثير من الناس لا يركزون على كيفية جني الأموال. وتقول إنهم لا يرون سوى مبلغًا كبيرًا من المال في حساباتهم. من المهم وضع خطة تساعدهم في تدوم الأموال.

سيعني القيام بذلك تقييم كل خيار من الخيارات (والقواعد) لأخذ التوزيعات على حساباتك ، بدءًا من 401 (ك).

هل من السيء ارتداء حمالات الصدر الرياضية طوال الوقت

يقول إيويكا إن هناك عادة خمسة خيارات لأخذ هذه التوزيعات. يمكنك الحصول على الحد الأدنى من التوزيع المطلوب كل عام ؛ يمكنك تحويل أموالك إلى حساب تقاعد آخر ، مثل Roth IRA ؛ يمكنك أن تأخذها بمبلغ مقطوع ؛ يمكنك إجراء عمليات سحب دورية وفقًا لتقديرك ؛ أو يمكنك شراء شيء مثل معاش سنوي لمنح نفسك دخلاً سنويًا ثابتًا.

نادراً ما توصي Eweka بالمبلغ الإجمالي ، وتقول إن معظم المتقاعدين يفضلون شيئًا ثابتًا مثل القسط السنوي.

تريد أن يتم تغطية حوالي ثلثي احتياجاتك من الدخل في التقاعد بدخل مدى الحياة ، كما تقول. لذا فإن بعضًا من ذلك سيكون ضمانًا اجتماعيًا. قلة قليلة من الناس محظوظون بما يكفي للحصول على معاشات تقاعدية ، ومعظم الناس ليس لديهم معاشات تقاعدية ، لذلك يجب أن يكون الثلثان الباقيان هو بقية مدخراتك التقاعدية. هذه هي الطريقة التي تحدد بها مقدار السنوى.

المعاشات هي المفضلة لدى المستشارين الماليين لأنها تشبه الدخل السنوي الذي كنت معتادًا على العمل به خلال حياتك المهنية. عندما تشتري معاشًا سنويًا ، فسيتم احتسابه بناءً على متوسط ​​العمر المتوقع والمال الذي وفرته ، مما يمنحك المبلغ المناسب لإنفاقه كل عام مع ضمان استمرار المال.

أعد صياغة عادات الإنفاق الخاصة بك

أنيت هامورتري ، محترفة معتمدة من دخل التقاعد وصاحبة هامورتري للخدمات المالية في Crystal Lake ، إلينوي ، يحذر من أن إنفاق أموالك في التقاعد قد يكون أكثر خطورة مما هو عليه أثناء العمل. معرفة أن الأموال محدودة أمر أساسي ، لكن تقدير هذه الحقيقة دون السماح لها بإعاقة نمط حياتك هو توازن صعب.

اعتني جيدًا بالثلاجة

إذا تقاعدت وكان لدي 2 مليون دولار في محفظتي ، يجب أن أفصل نفسي عن صافي القيمة أو الأصول ، كما تقول. امتلاك 2 مليون دولار لا يعني شيئًا للتقاعد. عليك الآن أن تنسى أن لديك 2 مليون دولار ، وعليك أن تقول إن لديك راتب سنوي قدره 80 ألف دولار. عليك أن تعيش على هذا الدخل ولا شيء آخر. لا يمكنك غزو مليوني دولار إذا كنت تريد سيارة جديدة. لأخذ إجازة ، لا يمكنك العودة إلى مبلغ مليوني دولار. يتعلق الأمر بفهم أن الأصل لم يعد أصلًا للاستخدام.

يمكن أن يجعل الإنفاق ضمن هذه الحدود يشعر بعض المتقاعدين بأنهم محاصرون.

يقول هامورتري إنك أيضًا محتجز بسبب الأصول. إذا كنت تستطيع العيش على 4 في المائة فقط من هذا الدخل ، فأنت رهينة بكل هذه القواعد الأساسية. وذلك عندما يؤدي الحصول على أشكال مضمونة من الدخل أو المعاشات إلى تسهيل عدم القلق بشأن النفاد.

بعبارة أخرى ، هناك فرصة جيدة لأنك لن تشعر بالراحة التامة بمعرفة أن لديك بيضة واحدة كبيرة يجب أن تدوم لبقية حياتك. يقول هامورتري إن امتلاك قدر من المال أمر رائع ، لكن فهم كيفية الاستفادة منه وتحقيق التوازن بين مخاطر نفاد الأموال مقابل الشعور بالراحة أمر أساسي.

بطبيعة الحال ، فإن جعل أي استثمار يدوم طويلاً سوف يعود إلى وضع الميزانية. يقول سافاج إن الميزانية ضرورية للغاية في أي مرحلة من مراحل حياتك.

ابحث في تأمين الرعاية طويلة الأجل

هناك طريقة أخرى لاستمرار أموالك وهي حمايتها من بعض أكبر النفقات التي يمكن أن تتوقعها بشكل معقول في التقاعد. لهذا السبب ، يعد Savage من أشد المؤيدين لـ تأمين الرعاية طويلة الأجل.

إنها نقطة في حياتنا لا يريد أي منا الوصول إليها ، في الواقع ، ولكن تكلفة رعاية الحضانة طويلة الأجل يمكن أن تقضي حرفياً على مدخرات تقاعد الزوجين ، كما يقول سافاج.

سيضمن الدفع مقابل بوليصة تأمين LTC أن تظل استثماراتك الأخرى كما هي. يقترح Savage شراء LTC ووثيقة تأمين على الحياة مختلطة ، والتي ستمرر أي أموال غير مستخدمة إلى المستفيدين في حالة وفاتك دون استخدام بوليصة LTC.

ضع في اعتبارك وظيفة بدوام جزئي

سرعان ما يجد العديد من المتقاعدين أنهم يفتقدون الحصول على وظيفة ، أو على الأقل المسؤوليات والمشاركة والصداقة الحميمة للعمل في أماكن معينة. يجد البعض أنه بينما لا يفوتهم العمل ، فإنهم يفقدون الراتب الثابت.

إذا كنت تكافح من أجل تغطية نفقاتك أو تتطلع إلى ملء أيامك ، ففكر في الحصول على وظيفة أو التراجع تدريجيًا عن حياتك المهنية الحالية للاستمرار العمل في التقاعد.

يقول هامورتري إن العديد من الأفراد يبدأون تقاعدهم بدلاً من التوقف بنسبة 100 في المائة. البعض يغير وظائفهم أو يعملون بدوام جزئي فقط. الفائدة من ذلك هي أننا لا نستنزف المحفظة لتلبية 100 في المائة من احتياجات الدخل لدينا.

استمر في العمل مع مستشار مالي

نظرًا لأن إنفاق أموال التقاعد يتطلب مزيدًا من التفكير المسبق أكثر من مجرد إنفاق راتب ، فإن معظم المستشارين يقترحون عليك البقاء على اتصال وثيق مع مخططي التقاعد. سيتمكن مستشارك من إلقاء نظرة على مزيج الاستثمارات الخاص بك وإخبارك بكيفية إنفاقها للمضي قدمًا.

يقول هامورتري إنني أوصيك بشدة بالعمل مع مستشار لمساعدتك في التعرف على المخاطر التي قد لا تراها.

قد يعني ذلك السماح لبعض الأصول بالاستمرار في النمو ، على سبيل المثال.

إذا لم تكن بحاجة إلى المال الآن ، دعه يظل مستثمرًا لأطول فترة ممكنة ، كما يقول جودي داجوستيني ، CFP ، مستشار منصف. ستستمر هذه الأموال في جني دخل استثماري غير خاضع للضريبة حاليًا.