ما هو تأمين الرعاية طويلة الأجل (ولماذا قد ترغب في النظر فيه الآن)

اشترِ الآن ، واحصل على الرعاية التي تحتاجها لاحقًا.

كريستين جيل

يميل النهج القياسي للادخار من أجل التقاعد إلى اكتساب قدر كبير من المال الذي تستثمره بعد ذلك (من الناحية المثالية في حساب تقاعد يتمتع بمزايا ضريبية). ما يدركه العديد من المتقاعدين (أو أولئك الذين سيتقاعدون قريبًا) قريبًا هو أن نفس المبلغ الذي تستخدمه للطعام والإجازات وضريبة الممتلكات بعد ترك القوى العاملة سيتعين عليه أيضًا تمويل تكلفة الرعاية طويلة الأجل في سنواتك اللاحقة ، إذا كنت في حاجة إليها.

دراسة من قبل وزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية يقدر أن نصف السكان سيحتاجون إلى خدمات ودعم طويل الأجل - مثل مقدم الرعاية في المنزل أو الإقامة في مجتمع معيش مُساعد - إذا بلغوا سن 65. وسيبلغ متوسط تكاليف هذه الخدمات حوالي 140 ألف دولار ، ولكن بالنسبة للكثيرين الأمريكيون سيكون العدد أعلى من ذلك بكثير.

'إنها نقطة في حياتنا لا يريد أي منا الوصول إليها فعليًا ، لكن تكلفة رعاية الحضانة طويلة الأجل يمكن أن تقضي حرفياً على مدخرات تقاعد الزوجين ،' تيري سافاج كاتب عمود مالي مشترك على الصعيد الوطني ومؤلف الحقيقة الهمجية على المال.

يوفر تأمين الرعاية طويلة الأجل (LTC) طريقة للتحضير للرعاية التمريضية في المنزل أو الإقامات الطويلة في مرافق المعيشة المدعومة - حتى الرعاية النهارية للبالغين - كل ذلك مع حماية بيضتك. بدلاً من إنفاق أموالك التي كسبتها بشق الأنفس على هذه التكاليف ، فإن تأمين الرعاية طويلة الأجل الخاص بك سيغطيها.

كيفية إخراج الملصقات من الملابس

الأصناف ذات الصلة

كيف يعمل تأمين الرعاية طويلة الأجل

سيغطي تأمين LTC أي تكلفة تتعلق بإقامتك في مرفق المعيشة بمساعدة أو رعاية نهارية للبالغين أو دار لرعاية المسنين. سيساعد أيضًا في تغطية تكلفة الرعاية في المنزل. لن يغطي النفقات الطبية ، مثل إذا انتهى بك المطاف في غرفة الطوارئ بسبب نوبة قلبية أو احتجت إلى إجراء فحوصات روتينية.

سيتعين على الطبيب التوقيع على حاجتك إلى LTC قبل بدء التأمين.

'يوفر تأمين الرعاية طويلة الأجل خدمات دعم الرعاية طويلة الأجل للأفراد الذين يحتاجون إلى المساعدة في اثنين من الأنشطة الخمسة للحياة اليومية: الاستحمام ، وارتداء الملابس ، واستخدام المرحاض ، والنقل ، والتغذية ،' جودي داغوستيني ، CFP ، مستشار منصف.

وتضيف أنه سيغطي أيضًا رعاية المصابين بمرض الزهايمر أو الخرف.

هناك نوعان من تأمين الرعاية طويلة الأجل. المخطط المالي Arvind Ven ، الرئيس التنفيذي ومؤسس كابيتال في جروب ، شركة لإدارة الثروات مقرها كاليفورنيا ، تصف الأولى بأنها سياسة من نوع 'استخدمها أو تخسرها'. تعتبر هذه السياسات بوالص تأمين LTC قائمة بذاتها وتكون في متناول الجميع بشكل عام. الجانب السلبي هو أنه يمكنك دفع ثمن هذا النوع من التأمين لما يصل إلى 20 إلى 30 عامًا دون استخدامه على الإطلاق ، مما يعني أن الأموال في هباء.

النوع الثاني من تأمين الرعاية طويلة الأجل يسمى تأمين LTC المستند إلى الأصول أو بوالص التأمين المختلطة ، لأنها تجمع بين تأمين LTC والتأمين على الحياة. هذا النوع هو أكثر تكلفة بشكل عام ، ولكن أقساط التأمين ثابتة. هناك أيضًا إعانة وفاة تُدفع إلى ورثتك.

يقول فين: 'هذا له قيمة نقدية أو منفعة وفاة ، ويذهب المال إلى المستفيدين إذا لم يتم استخدام التأمين'.

من يحتاج إلى تأمين رعاية طويلة الأمد ومن مؤهل

قد يحتاج الجميع إلى LTC ، وسيتأهل معظمهم عندما لا يزالون صغارًا. المفتاح هو الحصول على التغطية قبل أن تمنعك حالة موجودة مسبقًا من تسجيل الدخول. يمكن أن تمنعك الأمراض المزمنة والإعاقات من تأمين هذه التغطية.

لهذا السبب ، سيرغب معظم الناس في التسوق لشراءه في الخمسينيات والستينيات من العمر.

يقول سافاج: 'يمكنك شرائه في أي وقت ، ولكن عندما يكون عمرك أقل من 50 عامًا ، فإنك تدخر لأشياء أخرى'. في الخمسينيات من العمر ، ليس من المحتمل أن يكون لديك حالة تمنعك من الحصول على تغطية. إذا كنت قد أصبت بالفعل بسكتة دماغية ، فقد فات الأوان. اسأل وكيلك عن الاكتتاب الطبي.

يقول فين إن معظم السياسات ستتطلب نوعًا من المقابلة الطبية أو التقييم قبل الموافقة.

عندما تكون قادرًا على تحمل تكاليفها ، ابدأ في التسوق. كما يقول داجوستيني ، كلما طال انتظارك ، زادت تكلفة التغطية. ثم مرة أخرى ، قم بالشراء كثيرًا قبل أن تحتاج إليه ، ومن الممكن أن تنفق أموالًا على سياسة قد لا تستفيد منها.

يقول فين: 'يبدأ بعض الأشخاص في الأربعينيات من العمر ويستمرون في الدفع ، معتقدين أنهم فعلوا الشيء الصحيح'. لكن مع تقدمهم في السن ، يمكنهم زيادة الأقساط. لم يتم إصلاحها ولكل ولاية قوانين مختلفة. لكن بشكل عام ، مع تقدم الناس في السن ، يمكنهم النمو وعليهم أن يدفعوا هذا مقابل ما تبقى من حياتهم.

يضيف D'Agostini أن قرار شراء هذا التأمين يجب أن يأخذ أيضًا في الاعتبار دخلك. وتضيف: 'إذا كان لديك أصول تتراوح قيمتها بين 300 ألف و 3 ملايين دولار ، فقد تفكر في تأمين بعض التغطية'.

يمكن للعائلات ذات الدخل المنخفض التي يقل دخلها عن 300000 دولار أمريكي الحصول على تغطية LTC من خلال Medicaid. قد يكون الأشخاص الذين لديهم أكثر من 3 ملايين دولار قادرين على تغطية التكاليف بأنفسهم ، لكن الحصول على التأمين يضمن أنه يمكنك نقل المزيد من أموالك إلى ورثتك.

كم تكاليف تأمين الرعاية طويلة الأجل

مثل جميع أنواع التأمين ، سيختلف ما تدفعه بناءً على ظروفك الفردية ، لذلك من المهم التحدث إلى مستشار.

'تعتمد التكلفة على عمرك عند شراء البوليصة ، وصحتك ، والمبلغ الأقصى اليومي الذي ستدفعه البوليصة ومدة ذلك ، بالإضافة إلى ما إذا كنت ستحصل على زيادة التضخم في السياسة ،' داجوستيني يقول.

مثل معظم بوالص التأمين ، يمكنك البدء بسؤال مقدمي الخدمة الحاليين عن خيارات الراكب.

يقول D'Agostini: 'يمكنك شراء تأمين رعاية طويل الأجل من مستشار مالي أو وكيل تأمين'. يمكنك الاتصال بأحدهم أو استكشاف الخيارات من خلال وزارة التأمين في ولايتك. لدى بعض الولايات برنامج شراكة الولاية الذي يرتبط ببرنامج Medicaid. قد يحمي مبلغًا معينًا من أصولك إذا احتجت إلى LTC في المستقبل.

كيفية وضع السكين والشوكة

يقترح Savage الذهاب إلى خبير تأمين LTC.

عند التسوق للحصول على بوليصة ما ، تأكد من طرح الأساسيات: كم ستغطي السياسة كل عام ، وكم عدد أيام الرعاية التي ستغطيها البوليصة ، وكم ستغطي مدى الحياة ، بالنسبة للمبتدئين.