توفر بطاقات الائتمان عالمًا من الراحة ، لا سيما وأن المزيد والمزيد من الشركات أصبحت خالية من النقود ، ولكن مثل أي شيء آخر ، فإن رفاهية تمرير هذه البطاقة تأتي مع الكثير من المزالق والمخاطر المحتملة. التعلم كيفية الخروج من ديون بطاقة الائتمان ليس من السهل على أي شخص ، ولكن تجنب ديون بطاقة الائتمان في المقام الأول أسهل كثيرًا عندما تفهم شروط بطاقتك.
مثل التعلم كيفية وضع الميزانية المالية أو كيف تجمد رصيدك ، يمكن أن يكون لتعلم كيفية إدارة بطاقات الائتمان بشكل مسؤول (واستراتيجي) آثار إيجابية هائلة على صحتك المالية على المدى الطويل. بطاقات الائتمان ليست كلها سيئة - وهناك أيضًا خيارات متاحة لمن ليس لديهم ائتمانًا سيئًا - طالما أنك تفهم كيفية عملها ، والمخاطر التي تشكلها ، وكيف يمكنك استخدامها لصالحك.
سواء كنت تتطلع إلى معرفة المزيد حول بطاقة (بطاقات) الائتمان التي لديك بالفعل أو تبحث عن أفضل بطاقة ائتمان لك ، فإليك الشروط والأحكام والأرقام التي تحتاج إلى فهمها قبل التمرير.
استمع إلى بودكاست Real Simple 'Money Confidential' للحصول على مشورة الخبراء حول بدء عمل تجاري ، وكيفية التوقف عن كونك سيئًا بالمال ، مناقشة الديون السرية مع شريكك ، وأكثر!
الأصناف ذات الصلة
افهم كيف تتراكم الفائدة - والفرق بين الفائدة المؤجلة والفائدة المستحقة
معظم بطاقات الائتمان لها فوائد مستحقة أو الفائدة المؤجلة. الفائدة المتراكمة تضيف بانتظام. إذا كنت تحمل رصيدًا على بطاقة ائتمان بفائدة متراكمة ، فسيتم احتساب الفائدة على أساس معدل النسبة السنوية (APR) وتضاف إلى رصيدك الإجمالي بنفس المعدل كل شهر ، بدون حيل أو مفاجآت.
من ناحية أخرى ، تقدم الفائدة المؤجلة عادةً سعر فائدة تمهيديًا ثم تضيف الفائدة لاحقًا إذا لم يتم سداد الرصيد الكامل.
تتعلق الفائدة المؤجلة حقًا بأشياء مثل بطاقات المتجر ، كما يقول مايك كينان ، رئيس قسم البطاقات المصرفية في الولايات المتحدة مصرف 💰. إذا كان لديك رصيد للفترة الترويجية وتجاوزت تلك الفترة الترويجية مع الرصيد ، فسيتم تأجيل الفائدة منذ اليوم الأول. سينتهي بك الأمر بدفع فائدة [كل ما تراكم] منذ إجراء عملية الشراء.
كيف يعمل طلاء أظافر عين القطة
سيواجه معظم الأشخاص فائدة مؤجلة عند التسجيل للحصول على بطاقة ائتمان متجر تقدم ، على سبيل المثال ، فائدة بنسبة صفر بالمائة لمدة تصل إلى ستة أشهر. إذا كنت لا تستطيع تحمل تكلفة شراء كبيرة (مثل الأثاث) دفعة واحدة ، فستتيح لك بطاقة المتجر الترويجية هذه توزيع المدفوعات على مدى ستة أشهر دون دفع أي فائدة إضافية. إذا لم تقم بسداد الرصيد الكامل خلال الفترة التمهيدية أو فاتتك السداد ، على الرغم من ذلك ، فقد ترى جميع الفوائد التي كانت ستتراكم خلال الفترة تظهر على البطاقة.
مع الفائدة المؤجلة ، لا يلغي معدل الفائدة السنوية التمهيدي بنسبة صفر بالمائة الفائدة ؛ يدفعها للفترة الزمنية المحددة ، لذلك قد تضطر إلى سدادها لاحقًا. إذا حدث هذا ، فأنت لا تزال تدفع كل هذه الفوائد حقًا ، كما يقول أندريا كورن ويليامز ، CFP ، CLU ، ChFC ، مستشار إدارة الثروات مع Northwestern Mutual. تقول إنه شيء تريد بالتأكيد الانتباه إليه.
لا يزال من الممكن أن تعمل البطاقات ذات الفائدة المؤجلة لصالحك ، ولكن فقط إذا كنت قادرًا على سداد الرصيد الكامل خلال الفترة التمهيدية. يقترح ويليامز تقسيم رصيدك إلى أجزاء يمكن إدارتها بحيث يمكنك سدادها قبل انتهاء الفترة الترويجية ؛ تأكد من فهم ذلك - وإذا كانت بطاقة المتجر قد أجلت الفائدة - قبل الاشتراك.
يقول Kinane إن معظم بطاقات الأغراض العامة سيكون لها فوائد متراكمة ، وليست مؤجلة ، لذا يمكنك الراحة قليلاً.
تعرف على سعر الفائدة الخاص بك
معدل الفائدة أو معدل الفائدة السنوية لبطاقتك الائتمانية هو أحد أهم الأرقام التي يجب أن تعرفها. ومع ذلك ، يقول كينان إن معظم المستهلكين ليس لديهم فهم جيد حقًا لمعدل الفائدة لديهم.
قد ينبع جزء من هذا الالتباس من حقيقة أن العديد من البطاقات لها أكثر من معدل فائدة واحد. تشمل أنواع أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان العقد أو السعر القياسي ، ومعدل الغرامة ، ومعدل السلفة النقدية ، والمعدل الترويجي ؛ لمعرفة ما هي بطاقتك ، اقرأ عقد بطاقة الائتمان الخاصة بك. (نعم ، حتى كل الأحرف الصغيرة.)
عقدك أو أسعارك القياسي هو السعر الساري في الظروف العادية ، عندما يكون حسابك في وضع جيد وكنت قد سددت دفعات في الوقت المحدد تمثل الحد الأدنى للرصيد على الأقل.
إذا فاتتك دفعة أو دفعت أقل من الحد الأدنى للرصيد ، فقد يتم فرض معدل غرامة: هذه عادة أعلى من سعر العقد الخاص بك.
قد يكون للسلف النقدية - عند استخدام بطاقتك الائتمانية لاقتراض نقود من أحد البنوك أو أجهزة الصراف الآلي - معدل فائدة منفصل.
الأسعار الترويجية - مثل فائدة بنسبة صفر في المائة لفترة زمنية محددة - ستصبح افتراضيًا على سعر العقد بعد انتهاء الفترة الترويجية. تعمل المعدلات التمهيدية لتحويل الرصيد ، التي لا تدفع فيها فائدة على تحويل الرصيد لفترة من الوقت ، بالطريقة نفسها.
تذكر أن معدل الفائدة السنوية هو المعدل السنوي ، ويتم احتساب الفائدة على بطاقة الائتمان على أساس يومي. لحساب معدل الفائدة اليومي ، اقسم معدل الفائدة السنوية على 365. إذا قمت بسداد رصيد بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر ، فلن تضطر إلى دفع الفائدة.
من المهم أيضًا أن تتذكر أن معدل الفائدة السنوية الخاص بك ، حتى معدل العقد الخاص بك ، يمكن أن يتغير. يمكن أن ترتفع الأسعار وتنخفض حسب تاريخك الائتماني وظروف السوق وعوامل أخرى. يُطلب من جهة إصدار بطاقتك الائتمانية إخطارك بأي تغييرات ، ومع ذلك ، لن تفاجأ - وفي بعض الحالات ، قد تتمكن حتى من إلغاء الاشتراك في تغيير السعر.
انتبه لما هو معدل الفائدة السنوية الجيد
في جميع الحالات تقريبًا ، يكون معدل الفائدة السنوية المنخفض على بطاقة الائتمان أفضل. هذا يعني الفائدة - وبالتالي إجمالي دينك - سوف يتراكم بشكل أبطأ. تميل معدلات بطاقات الائتمان إلى أن تكون أعلى بكثير من معدلات أنواع الديون الأخرى ، وهذا جزء من سبب صعوبة التخلص من ديون بطاقات الائتمان.
بالنسبة الى WalletHub ، متوسط سعر الفائدة على بطاقة الائتمان هو 19.02 في المائة للعروض الجديدة و 15.10 في المائة للحسابات القائمة. للمقارنة ، اعتبارًا من 10 يونيو 2020 ، فإن معدل الفائدة السنوية للرهن العقاري لمدة 30 عامًا بمعدل ثابت 3.323 في المائة ، وفقًا لـ نيردواليت. (المعدلات الآن أقل مما كانت عليه في الأشهر السابقة بسبب الركود الناجم عن أزمة فيروس كورونا) متوسط معدل الفائدة على قرض الطالب 5.8 في المائة. إذا كان معدل الفائدة السنوية الخاص بك أعلى من 19 في المائة ، فقد يكون أقل من المثالي ؛ إذا كنت قد تمكنت من الحصول على نسبة أقل من 15 في المائة ، فلديك معدل فائدة سنوي رائع على بطاقتك الائتمانية.
سيعتمد معدل الفائدة السنوية على درجة الائتمان الخاصة بك وتاريخ الائتمان والدخل وعوامل أخرى. بالنسبة للجزء الأكبر ، فإن الأشخاص الحاصلين على درجات ائتمانية أعلى وتاريخ ائتماني جيد سيكونون مؤهلين للحصول على معدلات أقل ؛ الأشخاص ذوو الائتمان المنخفض أو ذوي الائتمان سيكونون مؤهلين للحصول على معدلات أعلى. إذا كنت قادرًا على كبح جماح إنفاق بطاقتك الائتمانية ، ودائمًا ما تسدد رصيد بيان بطاقتك الائتمانية بالكامل ، فإن معدل الفائدة الخاص بك غير ذي صلة ، وفقًا لـ Kinane ، حيث لن يكون لديك أبدًا رصيد للفائدة التي سيتم تحصيلها على.
لا تنس حد الائتمان الخاص بك
لا يعني الحصول على بطاقة ائتمان أنه يمكنك شراء ما تريد وقتما تشاء. تأتي جميع البطاقات مع حد ائتماني يتحكم في مقدار الأموال التي يمكنك إنفاقها كل شهر. يمكن أن يكون حد الائتمان الخاص بك منخفضًا - فبعض البطاقات توقف الأشخاص عند 500 دولار شهريًا - بينما قد يكون البعض مرتفعًا بشكل مستحيل: يعتمد ذلك على تاريخك الائتماني ودخلك.
إذا أنفقت الكثير من المال باستخدام بطاقتك الائتمانية ، فستستفيد من بطاقتك بحد أقصى ، وقد يتم تحصيل رسوم منك أو يتم رفض الرسوم. إذا كنت تحمل رصيدًا شهريًا أيضًا ، فسيقل حد الإنفاق الفعلي الخاص بك مع نمو رصيدك.
حتى إذا قمت بسداد قيمة بطاقتك الائتمانية كل شهر ، فإن وضع الكثير من الأموال على البطاقة يمكن أن يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك ، وذلك بفضل معدل أو نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. لنفترض أن حد الائتمان الخاص بك هو 10000 دولار شهريًا. إذا كنت تستخدم بطاقتك الائتمانية لشراء سلع بقيمة 5000 دولار في شهر واحد ، فسيكون معدل استخدام الائتمان الخاص بك 50 في المائة ، وقد يشعر المقرض بالقلق من أنك تعيش بما يتجاوز إمكانياتك أو أن نسبة الدين إلى الدخل لديك هي أيضًا عالي. (بشكل عام ، تبلغ نسبة استخدام الائتمان الجيدة 30 بالمائة.)
أفضل طريقة لتجنب التعرض للغرور لوضع الكثير من المال على بطاقتك الائتمانية - حتى لو كنت قادرًا على سدادها - هي أن تطلب زيادة حد الائتمان. إذا أثبتت أنك مستخدم موثوق لبطاقة الائتمان ، فقد تزيد شركة بطاقة الائتمان الخاصة بك حدك على الفور. حافظ على إنفاقك منخفضًا ، وستظل نسبتك منخفضة ، مما يحافظ على درجة الائتمان الخاصة بك ونسبة الدين إلى الدخل في حالة جيدة.
شاهد تلك الرسوم الإضافية
قد تكون أسعار الفائدة جزءًا مما يجعل ديون بطاقات الائتمان عالية جدًا ، لكن بعض بطاقات الائتمان تحمل رسومًا أخرى قد تضطر إلى دفعها. اقرأ عقد بطاقة الائتمان بعناية للتأكد من فهمك لتلك الرسوم وكيفية تكبدها وكيف يمكنك تجنبها.
من أكثر الرسوم شيوعًا رسوم التأخير أو الغرامة ، والتي يمكن إضافتها إلى رصيدك إذا فاتتك دفعة ، أو تأخرت في السداد ، أو لم تسدد الحد الأدنى من السداد.
الرسوم الشائعة الأخرى - التي لا يمكن تجنبها - هي الرسوم السنوية. تفرض بعض بطاقات الائتمان رسومًا سنوية على البطاقات التي تقدم مكافآت وامتيازات أخرى لمستخدمي بطاقات الائتمان ؛ يمكن أن يكون لهذه البطاقات معدل APR أقل ، ولكن يتم إضافة الرسوم السنوية تلقائيًا إلى حسابك كل عام. لحسن الحظ ، لا تفرض جميع بطاقات الائتمان رسومًا سنوية.
إذا لم يلتزم المصرف الذي تتعامل معه بدفعة أجريتها في فاتورة بطاقتك الائتمانية - وهو ما قد يحدث إذا لم يكن هناك ما يكفي من المال في حسابك لتغطية الدفعة - فقد يتم تحصيل رسوم دفع مرتجعة منك.
تشمل الرسوم الشائعة الأخرى التي يمكن تكبدها عند استخدام بطاقتك الائتمانية في معاملات مختلفة رسوم تحويل الرصيد ورسوم تجاوز الحد ورسوم السلفة النقدية ورسوم الدفع المعجل ورسوم المعاملات الأجنبية ورسوم استبدال البطاقة. سيدرج عقد بطاقة الائتمان الخاصة بك جميع الرسوم المرتبطة بالبطاقة: اقرأ بعناية.
اعرف ما إذا كنت بحاجة إلى بطاقة ائتمان مؤمنة أو غير مضمونة
الدين المضمون هو الدين المرتبط بعنصر ملموس (ويعرف أيضًا باسم الضمان). الرهون العقارية هي شكل من أشكال الديون المضمونة ، لأنه إذا لم تدفع قرض الرهن العقاري الخاص بك ، فيمكن أخذ المنزل منك. الشيء نفسه ينطبق على قروض السيارات. هذه هي الطريقة التي تتمتع بها أنواع معينة من القروض بمعدلات فائدة أقل من غيرها: يتحمل المقرضون مخاطر أقل لأنهم يعرفون أنه إذا لم تدفع ما تدين به كما هو متفق عليه ، فيمكنهم استرداد العنصر الذي اشتريته بأموال الاقتراض.
الديون غير المضمونة هي أكثر خطورة بالنسبة للمقرضين لأنه ليس لديهم ما يطالبون به إذا لم تدفع ما تدين به. بطاقات الائتمان هي شكل من أشكال الديون غير المضمونة لأنها غير مرتبطة بأي مقرض يمكن استرداده كسلعة واحدة ، وبالتالي يكون لها معدلات فائدة أعلى. يعتمد المقرضون على درجات الائتمان وسجل الائتمان لتحديد ما إذا كانوا سيقدمون بطاقة ائتمان لشخص ما ، لذلك إذا كان لديك درجة ائتمان منخفضة أو سجل ائتماني متقطع ، فأنت مؤهل للحصول على بطاقة ائتمان بشروط مواتية (أو مؤهلة على الإطلاق) يمكن أن يكون صعبا.
لحسن الحظ ، هناك طريقة للأشخاص الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة أو ليس لديهم ائتمان للتأهل للحصول على بطاقات الائتمان: بطاقات الائتمان المضمونة.
يقول كينان إنه باستخدام بطاقة الائتمان المضمونة ، سيقدم المقترضون القليل من المال - 500 دولار على سبيل المثال - ليكون بمثابة ضمان على بطاقتهم. سيحصلون على بطاقة ائتمان على أساس أنه إذا لم يسددوا مدفوعاتهم ، فسيخسرون الأموال التي قدموها لشركة بطاقات الائتمان. تجعل بطاقات الائتمان المضمونة إقراض بطاقة الائتمان قرضًا مضمونًا وهي رائعة للأشخاص الذين يحتاجون إلى تحسين ائتمانهم أو الذين ليس لديهم ائتمان ، مثل خريجي الجامعات ، كما يقول كينان.
إذا كنت قادرًا على التأهل للحصول على بطاقة ائتمان غير مضمونة بشروط مواتية ، فمن المحتمل أن يكون هذا هو الخيار الأفضل لك. إذا لم تتمكن من ذلك ، فإن البطاقة غير الآمنة تعد خيارًا رائعًا لبناء الائتمان.
ذات صلة: البنوك والدائنون وغيرهم يقدمون التساهل مع المتضررين من فيروس كورونا - إليك ما تحتاج إلى معرفته
تعرف على (واستفد من) المكافآت
مكافآت بطاقات الائتمان في كل مكان. توفر بطاقات ائتمان السفر نقاطًا وأميالًا للسفر وشركات الطيران وقسائم الطيران وإعفاءات رسوم الحقائب المسجّلة وغير ذلك. تعيد بطاقات الائتمان الخاصة بالاسترداد النقدي مبلغًا معينًا من المال للمستخدمين كل شهر ، اعتمادًا على ما اشتروه. تقدم بطاقات الائتمان الخاصة بالمتجر خصومات منتظمة وشحنًا مجانيًا. المزيد من مكافآت بطاقات الائتمان تشمل الخصومات أو الحسومات من بعض التجار ، وتأجير السيارات مجانًا أو تأمين السفر ، وحماية المشتريات ، وامتيازات أخرى. القائمة لا تنتهي تقريبًا ، ولكل بطاقة ائتمان مكافآت مجموعة الامتيازات الخاصة بها.
كيف تنظف بالخل
الشيء المهم هو التأكد من أنك تستخدم هذه الامتيازات. تكون مكافآت بطاقات الائتمان عديمة الفائدة إذا لم تستغلها. تفرض العديد من بطاقات ائتمان المكافآت رسومًا سنوية أيضًا على امتياز الوصول إلى تلك الامتيازات. إذا كنت تدفع رسومًا سنوية ولا تستفيد من المكافآت ، فأنت تهدر هذه الأموال.
لا تشترك في بطاقة ائتمان للمكافآت من أجل الحصول عليها فقط. راجع المكافآت والامتيازات بعناية قبل الاشتراك ، وقرر ما إذا كانت الفوائد تفوق ميزات البطاقة السلبية (معدل الفائدة السنوية المرتفع ، على سبيل المثال ، أو الرسوم السنوية المرتفعة). يقول ويليامز إنك تريد المواءمة بين سلوكك والفوائد الفعلية لبطاقة الائتمان أيضًا ، لذا تأكد من أن بطاقة ائتمان المكافآت التي أخبرك صديقك عنها تتناسب مع أسلوب حياتك قبل الالتزام.
فقط اعلم أنك قد تواجه صعوبة في التأهل للحصول على بطاقة ائتمان مكافآت فلاش ذات امتيازات رائعة. يقول ويليامز إن الرسوم السنوية عادة ما تتماشى مع المكافآت الأفضل ، وعادة ما يتم حجز المكافآت الأفضل لبطاقات الائتمان التي لديها عملية تقديم طلب أكثر صرامة.
كيف تختار أفضل بطاقة ائتمان لك
إذا كنت تتساءل عن بطاقة الائتمان المناسبة لك ، فابدأ بالصدق مع نفسك: هل ستتمكن من سداد رصيد بطاقتك الائتمانية كل شهر؟ إذا لم يكن الأمر كذلك ، فسيتعين عليك البحث عن بطاقة ائتمان برسوم منخفضة ومعدل فائدة سنوية منخفض.
يقول كينان إنه مع العملاء الذين لديهم رصيد ويحصلون على فائدة مدفوعة ، فإن ما ينبغي عليهم التركيز عليه هو سعر الفائدة. كلما انخفض كلما كان ذلك أفضل.
إذا كان لديك درجة ائتمان منخفضة ، فقد ترغب في النظر في بطاقات الائتمان المضمونة. المفتاح هو الإقرار بأنك ستراكم ديون بطاقة الائتمان ثم ابحث عن طرق لتقليل هذا الدين: ستؤدي معدلات الفائدة السنوية المرتفعة ورسوم الغرامات فقط إلى زيادة المبلغ الإجمالي المستحق عليك ، مما يجعل من الصعب أن تصبح خاليًا من الديون في نهاية المطاف. وتذكر: أنت لا تفعل ذلك يحتاج بطاقة ائتمان. إنها مريحة ، وتقدم مكافآت ، ولديها بعض الحماية التي لا توفرها طرق الدفع الأخرى ، ولكن إذا كان الحصول على بطاقة ائتمان يعني تراكم الديون أو الإضرار بصورتك المالية العامة ، فيمكنك تخطيها. تعمل بطاقات الخصم بشكل جيد ، كما أنها أسهل في إدارتها.
إذا كنت تعتقد أنك ستكون قادرًا على سداد قيمة بطاقتك الائتمانية كل شهر - أو كنت تخطط لتقليل إنفاقك لجعل ذلك ممكنًا - فلديك بعض الخيارات الإضافية.
إذا كان لديك ائتمان منخفض ، فقد لا تكون مؤهلاً للحصول على بطاقة ائتمان ذات مكافآت خيالية. ابدأ بالبطاقة ذات المستوى الأدنى - يقدم معظمها بعض الامتيازات بدون رسوم سنوية - واعمل على بناء ائتمان عن طريق سداد رصيدك في الوقت المحدد ، كل شهر. في غضون بضعة أشهر ، قد تتمكن من الترقية إلى بطاقة بمكافآت أفضل.
إذا كان لديك درجة ائتمان جيدة وسجل ائتماني قوي ، فيمكنك اختيار بطاقات الائتمان الخاصة بك. ابدأ بإعطاء الأولوية لما هو مهم بالنسبة لك: هل تريد بطاقة تقدم أميال طيران وامتيازات سفر أخرى ، أم أن بطاقة استرداد النقود بدون رسوم سنوية مناسبة لك؟
السؤال الأول الذي سأطرحه على نفسي إذا كنت أفتح بطاقة ائتمانية هو ، 'كم أستفيد؟' يقول ويليامز. أنا أشجع الناس على اختيار بطاقات الائتمان التي يعتقدون أنهم سيستفيدون منها أكثر من غيرها. خذها على هذا النحو: إذا كنت لا تسافر كثيرًا ، فإن بطاقة ائتمان مكافآت السفر ليست مناسبة لك.
إذا كنت تنفق معظم أموالك على البقالة ، فاختر بطاقة تقدم نقاطًا إضافية للإنفاق على البقالة. إذا كنت تأكل بالخارج كل ليلة ، فابحث عن بطاقة تكافئك على ذلك. هناك احتمالات ، بطاقة الائتمان المناسبة لك موجودة: عليك فقط العثور عليها. قم ببحثك ، وخذ وقتك ، وستحصل على بطاقة ائتمان رائعة في أسرع وقت.
ذات صلة: الديون لا تعني تدمير مستقبلك المالي: إليك كيفية إدارته
