عدد وأنواع البطاقات المثالية

س: أميل إلى فتح الكثير من بطاقات المتاجر في فترة الأعياد للاستفادة من الخصومات. هل سيؤثر ذلك على درجة الائتمان الخاصة بي؟

ج: نعم: كل تطبيق جديد ينتج عنه استعلام عن تقرير ائتماني. يؤدي كل استفسار عادةً إلى انخفاض درجاتك بما يصل إلى خمس نقاط. وكلما انخفضت درجاتك ، أصبحت أقل جاذبية للمقرضين عند التقدم بطلب للحصول على ائتمان أو قرض أو رهن عقاري. (سترتد درجاتك إذا كان سجل دفع فواتيرك جيدًا ولم تتقدم بطلب للحصول على المزيد من البطاقات). احرص على اختيار فتح بطاقات جديدة. ضع في اعتبارك مقدار توفير خصم العطلة وما إذا كنت ستتمكن من دفع الفاتورة بالكامل. عادةً ما تتقاضى بطاقات المتاجر معدلات فائدة أعلى (أحيانًا أكثر من 20 بالمائة) ، لذا فإن حمل الرصيد يمكن أن يلتهم أي مدخرات أولية.

س: كم عدد بطاقات الائتمان أكثر من اللازم؟ وهل هناك شيء مثل القليل جدًا؟

كيفية تنظيف وسادة

ج: يوصي العديد من الخبراء بعدم امتلاك أكثر من ثلاث أو أربع بطاقات. يقول هوارد دفوركين ، مؤسس Consolidated Credit Counselling Services ومؤلف Credit Hell: How to Dig Out of Debt (Wiley، $ 20، عندما يكون لدى الناس الكثير ، فإنهم يميلون إلى عدم التعقب. amazon.com ). قد يجعلك امتلاك عدد كبير جدًا من البطاقات تبدو متعطشًا للائتمان ، مما قد يضر بك إذا تقدمت بطلب للحصول على ائتمان تحتاجه حقًا.

نظرًا لعدم قبول أي بطاقة على مستوى العالم ، ستحتاج إلى واحدة أو اثنتين من البطاقات الرئيسية ، بالإضافة إلى بطاقة الشحن فقط (يجب دائمًا دفع الرصيد بالكامل) وبطاقة متجر إذا كنت تتسوق في مكان ما بانتظام.

بطاقات المكافآت وتوزيع الرصيد

س: ما الذي يجب علي مراعاته عند موازنة بطاقة بنقاط الأميال أو غيرها من الحوافز مقابل بطاقة أخرى؟

ج: يحب الناس فكرة تجميع النقاط ، لكن النقاط لا قيمة لها إذا لم تستخدمها. قبل التسجيل للحصول على بطاقة المكافآت ، تحقق من حدود البرنامج. يقيد البعض المتاجر حيث يمكنك التسوق واستلام النقاط ؛ الآخرين يحددون عدد النقاط التي يمكنك تجميعها. انظر إلى معدل الفائدة أيضًا ، نظرًا لأن بطاقات المكافآت غالبًا ما تحمل أسعارًا أعلى وفي بعض الأحيان رسومًا.

أفضل رهان هو الاحتفاظ ببطاقة مكافآت لعمليات الشراء اليومية الصغيرة التي ستدفعها بالكامل كل شهر وبطاقة منخفضة الفائدة في حالة احتياجك إلى الاحتفاظ برصيد.

س. هل الأفضل الاحتفاظ برصيد كبير على بطاقة واحدة أم توزيع الأرصدة على عدة بطاقات؟

ج: من الأفضل عادةً الاحتفاظ بأرصدة أصغر في عدد قليل من البطاقات. إذا كان لديك بطاقة واحدة فقط وبلغت الحد الأقصى تقريبًا ، فهذا يشير (للبنك الذي تتعامل معه وغيره من المقرضين المحتملين) إلى أنك تواجه مشكلة في الحصول على الائتمان ، كما يقول روبرت دي مانينغ ، دكتوراه ، مدير مركز الخدمات المالية الاستهلاكية الخدمات ، في معهد روتشستر للتكنولوجيا ، في نيويورك.

الاستثناء؟ إذا كانت إحدى البطاقات ذات معدل فائدة منخفض بشكل خاص ، فقد ترغب في تحويل جميع أرصدتك إلى تلك البطاقة لتوفير المال.

التعامل مع البطاقات غير المستخدمة والرسوم المتأخرة

س: ماذا أفعل بالبطاقات التي لا أستخدمها؟ هل يجب أن أتركها مفتوحة أم أغلقها؟

معطف أسفل مع غطاء من الفرو الحقيقي

أ. أغلق الحساب واتلف البطاقة. هذه هي الطريقة الأكثر أمانًا لتجنب الاحتيال وسرقة الهوية. لكن أولاً هناك عوامل يجب موازنتها.

أفضل حالة: يجب ألا تستخدم أكثر من نصف رصيدك المتاح في أي وقت ، لأن نسبة الدين إلى الائتمان المتاحة تمثل حوالي 30 في المائة من درجة الائتمان الخاصة بك. إذا تأثرت هذه النسبة ، فقد يكون من الأفضل لك إبقاء الحساب مفتوحًا حتى تسديد ديونك.

يعزز التاريخ الائتماني الطويل أيضًا درجة الائتمان الخاصة بك ، لذلك إذا قررت إزالة بعض البطاقات ، فقم بإلغاء ترتيب أحدث بطاقة أولاً ، كما ينصح روبرت دي مانينغ ، دكتوراه ، مدير مركز الخدمات المالية الاستهلاكية ، في معهد روتشستر للتكنولوجيا ، في نيويورك.

س: قد أتأخر في سداد دفعة ببطاقة الائتمان. ماذا علي أن أفعل؟

أ. اتصل بالبنك الذي تتعامل معه - قد يتنازل عن رسوم التأخير لعميل جيد. إذا كان لديك يوم أو نحو ذلك قبل موعد استحقاق السداد ، فقم بالدفع عبر الهاتف أو حتى بين عشية وضحاها. تقول إيلين كانون ، محررة موقع bankrate.com ، الذي يقدم بيانات الأسعار المالية.

أفضل إستراتيجية: دفع فاتورتك في الوقت المحدد ، بالكامل حتى لو لم يعجب المصرف الذي تتعامل معه. في هذه الصناعة ، يُطلق على الأشخاص الذين لا يملكون رصيدًا اسم دقات الموت ، كما يقول كانون ، لأنهم لن يربحوا المال عليك أبدًا. طريقة ذكية (لك) للقيام بأعمال تجارية.

رسوم التمويل ، APRs ، والأسعار اليومية

س: لقد سددت رصيدي. لماذا ما زلت أرى رسوم التمويل في كشف الحساب الخاص بي؟

كيف تعتني بالزهور في وعاء

ج: تفرض بعض البنوك فائدة متأخرة ، والتي تتراكم من وقت انتهاء فترة كشف حسابك حتى استلام الدفعة. لتجنب دفعها ، تحتاج إلى مسح رصيدك في غضون 20 إلى 30 يومًا (فترة السماح القياسية) من ترحيل الرسوم. نعم ، هذا يعني سداد الفاتورة قبل الحصول عليها. (اطلب من البنك الذي تتعامل معه مبلغًا وتاريخًا للمكافأة.)

حيلة مصرفية أخرى يجب الانتباه إليها: دورة الفوترة المزدوجة. هنا ، يفرض البنك فائدة على دورتين (على سبيل المثال ، 60 يومًا ، وليس 30) بدلاً من واحدة. لذلك ، حتى إذا كنت قد سددت معظم الفاتورة ، يتم احتساب الفائدة على المبلغ الأصلي الكامل لفترة أطول.

س: يسرد البيان الخاص بي معدل الفائدة السنوية والسعر اليومي. ماهو الفرق؟

أ. معدل الفائدة السنوية هو معدل النسبة المئوية السنوي ― معدل الفائدة الذي ستدفعه للسنة إذا قمت بترحيل رصيد. جميع معدلات الفترة الأخرى تعتمد على معدل الفائدة السنوية ، كما يوضح سكوت بيلكر ، مبتكر DebtSmart.com ، موقع ويب يساعد المستهلكين على إدارة ديون بطاقات الائتمان. المعدل اليومي هو APR مقسومًا على 365. المعدل الشهري هو APR مقسومًا على 12. لذلك من خلال إظهار معدلات النسبة المئوية اليومية والسنوية ، يقوم البنك بإجراء الحسابات نيابةً عنك.

شروط اتفاقيات الائتمان وتحويلات الرصيد

س. هل يمكن لمُصدر بطاقتي الائتمانية تغيير شروط اتفاقية الائتمان دون إذني؟

ج. نعم ، يمكن لجهة إصدار البطاقة تغيير شروط الائتمان في أي وقت - وهذه نقطة مهمة على الأرجح في النسخة الدقيقة لاتفاقية الائتمان الأصلية. يجب أن يخطرك البنك قبل 15 يومًا على الأقل من سريان التغيير. لسوء الحظ ، تصل الرسالة عادةً في رسالة بريد يسهل إغفالها ، والاستمرار في استخدام البطاقة هو قبول للشروط الجديدة.

إذا لم تكن راضيًا عن الشروط الجديدة ، فلديك خيار إغلاق الحساب ، وستسمح لك بعض البنوك بعد ذلك بدفع رصيدك وفقًا للشروط القديمة ، كما يقول جو ريدوت ، المتحدث باسم حركة المستهلك ، وهي مؤسسة تعليمية غير ربحية ومناصرة. مجموعة.

س: كم مرة يمكنني تحويل الأرصدة؟ هل يعد التحويل إلى بطاقة جديدة بنسبة 0 بالمائة أمرًا سيئًا في كل مرة أحصل فيها على عرض؟

ج: يمكنك تحريك ديونك بقدر ما تريد. وهذا بالتأكيد يبدو ذكيًا إذا كان يعني أنك ستسدد الديون بشكل أسرع لأنه لا توجد فوائد تتراكم. لكن عليك دائمًا قراءة البنود بعناية حتى تعرف ما الذي تحصل عليه ― والذي قد يكون (بعد فترة العرض الأولي) معدل فائدة أعلى. تأكد أيضًا من عدم وجود رسوم باهظة الثمن. ولا تنس أنه عند التقدم للحصول على بطاقة جديدة ، قد يؤدي استعلام تقرير الائتمان الناتج إلى انخفاض درجاتك.

أفضل طريقة لتنظيف الألواح البسيطة الحقيقية

الزيادات التلقائية في حد الائتمان

س: قام البنك بزيادة حد الائتمان الخاص بي تلقائيًا. هل هناك سبب لأقول لا؟ هل من السيئ أن تطلب من البنك زيادة حد الائتمان الخاص بي؟

ج: ليس من السيئ عادة قبول (أو طلب) زيادة. عندما تتقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد ، فإن استخدام الائتمان لمؤسسات الإقراض مثلك منخفض إجمالي المبلغ الذي تم تحصيله من بطاقاتك مقارنةً بإجمالي الائتمان المتاح لديك. يقول سكوت بيلكر إنه يمكنك الحصول على زيادة ، إذا كنت بحاجة إلى تقليل حدود الائتمان الخاصة بك DebtSmart.com : على سبيل المثال ، أنت تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ويقول البنك إن لديك الكثير من الائتمان المتاح. تريد البنوك التأكد من قدرتك على سداد القرض. قد يكون الكثير من الرصيد المتاح بمثابة دعوة للحصول على الحد الأقصى من بطاقاتك.