قطع الوباء الحياة كما نعرفها على عدة مستويات ، بما في ذلك وقف مساهمات مدخرات التقاعد لملايين الأمريكيين الذين وجدوا أنفسهم فجأة عاطلين عن العمل أو على الأقل يعيشون على دخل منخفض.

ل مسح UBS التي أجريت في كانون الثاني (يناير) وجدت أن هذا ينطبق بشكل خاص على النساء - واحدة من كل أربع مستجيبات تؤخر خطط التقاعد بسبب عقبات مالية مدفوعة بالوباء.

لكن هذا ليس تحديًا يقتصر على النساء. أ دراسة حديثة لمركز بيو كشفت أن حوالي نصف البالغين غير المتقاعدين يقولون إن التأثير الاقتصادي لتفشي فيروس كورونا سيجعل من الصعب عليهم تحقيق أهدافهم المالية على المدى الطويل.

على سبيل المثال ، يتوقع حوالي ربع البالغين في الولايات المتحدة الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكبر أن يؤثر تفشي فيروس كورونا على قدرتهم على التقاعد. وهذا يشمل 7 في المائة قالوا إنهم أجلوا بالفعل تقاعدهم و 17 في المائة آخرون يعتقدون ذلك ربما يجب أن يؤخر ذلك. الأرقام أسوأ بالنسبة لأولئك الذين تم تسريحهم أو خفض رواتبهم وسط الوباء: يقول أكثر من أربعة من كل 10 (46 بالمائة) إنهم إما قد تأخروا بالفعل أو يعتقدون أنهم قد يضطرون إلى تأخير تقاعدهم.

استنتاج آخر ملحوظ من دراسة مركز بيو - بينما يعتقد 44 بالمائة من المشاركين في الاستطلاع أنهم سيعودون إلى المسار الصحيح في غضون ثلاث سنوات تقريبًا ، لا يعتقد واحد من كل عشرة أن مواردهم المالية ستعود استعادة. أبدا.

دعونا نأمل أن هذا ليس صحيحا.

في الواقع ، لا يجب أن يكون هذا هو مصيرك. يقول الخبراء أنه من الممكن تمامًا الوصول إلى أهداف التقاعد بعد تعرضه لانتكاسة لمدة عام أو أكثر.

في حين أن الخروج عن المسار الصحيح لمدخرات التقاعد الخاصة بك يمكن أن يكون ضارًا بمستقبلك ، فلا يجب أن يكون كذلك. الخطوات الصغيرة التي يتم اتخاذها الآن للعودة إلى المسار الصحيح ستؤتي ثمارها على المدى الطويل ، 'إميلي فرانكو ، CFP ، المستشار المالي في مجموعة فورت بيت كابيتال .

للمساعدة في هذا الجهد ، قمنا بتجميع نصائح عملية من بعض خبراء المال الرائدين في البلاد المصممة لمساعدة صناديق التقاعد الخاصة بك على الانتعاش من دمار عام 2020. وإليك كيفية البدء.

الأصناف ذات الصلة

قد تضطر إلى إعادة التشغيل بشكل صغير ، لكن ابدأ الآن

بالنسبة لأولئك الذين ما زالوا عاطلين عن العمل أو لا يزالون يعانون من انخفاض الدخل ، حاول ألا تتخلى عن جهود مدخرات التقاعد تمامًا ، إن أمكن.

كل دولار مهم. حتى لو كنت قادرًا فقط على المساهمة بمبلغ 50 دولارًا شهريًا في حساب التقاعد ، فلا يزال هذا أفضل من المساهمة بشيء ، بفضل قوة الفائدة المركبة. الثروة الخاصة في يو بي إس إدارة. '50 دولارًا أمريكيًا شهريًا ، بفضل متوسط ​​النمو طويل الأجل لسوق الأسهم ، يمكن أن تصل قيمتها إلى آلاف الدولارات بعد 10 إلى 20 عامًا من الآن'.

لا تخافوا من الاستثمار

علمت الجائحة الكثيرين منا درسًا ماليًا مهمًا للغاية: أن يكون لديك دائمًا حساب توفير للطوارئ. من الأهمية بمكان أن يكون لديك أموال يمكنك الوصول إليها على الفور لتغطية نفقات المعيشة إذا لزم الأمر. بينما تظل هذه البديهية صحيحة بينما نتحرك نحو عالم ما بعد الجائحة ، فهي مهمة أيضًا ليس لتصبح خجولًا بشأن الاستثمار مع زيادة مدخراتك. تذكر أن الاستثمار يظل جزءًا مهمًا من إستراتيجية التخطيط المالي الشاملة الخاصة بك.

إذا كانت أموالك محفوظة في حساب توفير ، فإنها لا تنمو. في حين أن سوق الأسهم يمكن أن يكون مخيفًا ، فإن مفتاح التقاعد عاجلاً وليس آجلاً هو تنمية أموالك بأسرع ما يمكن ، كما يقول فوكس.

أسعار الفائدة على حسابات التوفير تقترب من الصفر في الوقت الحالي ومن غير المحتمل أن ترتفع في أي وقت قريب ، كما يتابع فوكس. في حين أن الاستثمار في سوق الأوراق المالية ينطوي على مخاطر ، فإن متوسط ​​المكاسب التاريخية طويلة الأجل في الأسهم يمكن أن يلعب دورًا مهمًا في تنمية أموالك وتحقيق دخل كافٍ لتقاعدك.

هذا مهم بشكل خاص وسط نوع بيئة أسعار الفائدة المنخفضة التي نعيشها حاليًا ، كما تضيف هيذر كوميلا ، CFP ، وهي مخططة مالية رائدة لـ أصل.

يجب أن تمتلك نقودًا كافية لصندوق طوارئ من ثلاثة إلى ستة أشهر. ستة أشهر من الإنفاق لأسرة ذات دخل فردي أو ثلاثة أشهر من الإنفاق لأسرة ذات دخل مزدوج ، بالإضافة إلى الاحتياجات النقدية قصيرة الأجل ، عادة لمدة عام إلى ثلاث سنوات قادمة ، وهذا كل شيء ، كما يقول كوميلا.

يوضح كوميلا أنه يجب استثمار أي أموال إضافية لكسب عائد أعلى.

ابحث عن العمل بدوام جزئي أو العمل المستقل لفترة قصيرة

إذا بقيت عاطلاً عن العمل نتيجة لهذا الوباء ، فحاول ألا تتخلى عن جهود مدخرات التقاعد تمامًا. بدلاً من ذلك ، ابحث عن العمل بدوام جزئي أو العمل المستقل واستخدم هذه الأموال للحفاظ على تقدم مدخرات التقاعد.

بالنسبة لأولئك الذين يعملون بدوام كامل ولكنهم لا يزالون يرغبون في جني أموال إضافية لتعويض مدخرات التقاعد ، فكر في إنشاء تدفق ثانوي للدخل.

' وجود صخب جانبي تقول كارمن بيريز ، المدافعة عن التمويل الشخصي في بنك فارو ، إنها طريقة رائعة لمنح نفسك زيادة. يمكنك استخدام دخلك من 9 إلى 5 لتغطية نفقات المعيشة العامة وتركيز دخلك الجانبي على الاستثمار في التقاعد فقط.

ربما يمكنك ممارسة رياضة المشي مع الكلاب أثناء وقت فراغك في عطلات نهاية الأسبوع أو مجالسة الأطفال للأصدقاء. هناك الكثير من الطرق لتوليد دخل جانبي للتقاعد ، وهذا مهم بشكل خاص إذا كانت وظيفتك الحالية تشعر بعدم اليقين إلى حد ما.

يقول بيريز: 'إن وجود صخب جانبي ، بشكل عام ، هو دائمًا تأمين جيد لفقدان الدخل'.

لا تؤجل القرارات المالية لزوجك

إذا اتبعت نهج عدم التدخل في الشؤون المالية لعائلتك قبل الوباء ، فقد حان الوقت لتغيير هذه الحقيقة.

اتخذ خطوات لفهم كل جانب من جوانب الوضع المالي لعائلتك. يجب أن تعرف مقدار الأموال التي تمتلكها عائلتك في كل حساب توفير ، وحساب جاري ، وحساب استثمار ، وحساب تقاعد ، كما يقول فوكس. 'إذا كنت لا تعرف موقفك من الناحية المالية ، فسيكون من الصعب تحديد الأهداف المالية وتحقيقها'.

لا تضيعوا المال

عند التعامل مع التحدي المتمثل في انتقال الوظيفة أو العودة إلى القوى العاملة ، من المهم أن تراقب إنفاقك بصرامة ، مما يضمن تخصيص أموالك بشكل هادف. يجب أن يكون لكل دولار غرض.

'هل ما زلت تدفع مقابل عضوية في صالة الألعاب الرياضية أو اشتراك في كتاب صوتي لم تعد تستخدمه؟' يقول كوميلا ، من أصل. 'مثال آخر رأيته مؤخرًا هو شريكان يعيشان تحت سقف واحد يدفع كلاهما مقابل عضوية أمازون برايم'.

راجع إنفاقك وحساب كل دولار وقم بتوجيه أي مدخرات تحددها من خلال خفض التكاليف إلى صناديق التقاعد.

افتح حساب توفير صحي

هناك أداة أخرى قد تفكر فيها للمساعدة في زيادة جهود مدخرات التقاعد وهي حساب التوفير الصحي (HSA). على الرغم من أن هذا قد يبدو وكأنه اقتراح محير ، يمكن أن تكون HSA وسيلة تمويل تقاعد قيّمة بعدة طرق. وحتى أكثر صلة بهذه المناقشة ، اعتمادًا على تغطية التأمين الصحي الخاصة بك ، قد تكون مؤهلاً لفتح واحدة والمساهمة فيها سواء كنت تعمل أم لا ، كما يقول فرانسيس بيرد ، المحلل في مستشارو نقطة الحامية .

تعتبر حسابات HSA حسابات 'ثلاثية ضريبية مميزة' ، وبالتالي لها فوائد قد تفوق المساهمات في أنواع أخرى من خطط التقاعد ، كما يوضح بيرد.

تم تصميم هذه الحسابات للسماح بتخصيص الأموال لدفع النفقات الطبية المؤهلة. يمكن استثمار الأموال الموجودة في هائل سعيد أنعم في الصناديق المشتركة والأسهم ويسمح للاستثمارات أن تنمو معفاة من الضرائب طالما أنها تبقى في الحساب.

يمكنك أيضًا المساهمة في هائل سعيد أنعم على أساس ما قبل الضريبة ، وبالتالي خفض الدخل الخاضع للضريبة اليوم ثم استدر واستخدام المدخرات لتكثيف الاستثمارات في حسابات التقاعد الأخرى. بالنسبة لأولئك الذين يعملون ، فإن المساهمات المقدمة إلى HSA على أساس ما قبل الضرائب تتجنب ضرائب الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية (المعروفة أيضًا باسم ضرائب FICA) ، كما يقول بيرد.

نقطة أخرى مهمة ، تسمح هائل سعيد أنعم بمساهمات اللحاق بالركب مع اقترابك من سن التقاعد. يمكن لأولئك الذين يبلغون من العمر 55 عامًا أو أكثر استثمار 1،000 دولار إضافي سنويًا.

أخيرًا ، تساعد هذه الحسابات أموالك على المضي قدمًا أثناء التقاعد لأنه إذا تم استخدام عمليات السحب الخاصة بك لتغطية نفقات طبية مؤهلة (ومن المحتمل جدًا أن يكون لديك بعض النفقات الطبية أثناء التقاعد) ، فيمكن للمال ، بما في ذلك أي جزء قد يكون نموًا ، أن يتم الوصول إليها معفاة من الضرائب ، كما يقول بيرد.

المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي الزوجي

إذا كنتما جزءًا من زوجين ووجد أحدكما عملاً كاملاً في وقت أقرب من الآخر ، فتأكد من فتح حساب IRA للزوج الآخر.

تقول كريستي ويتني ، CFP ونائب رئيس استشارات الاستثمار في شركة إدارة الاستثمار Rebalance: 'يمكن للزوج العامل أن يساهم في حساب IRA الخاص به حتى الحد الأقصى ثم مرة أخرى إلى الحد الأقصى للزوج الذي يفتقر إلى الدخل أو يكسب القليل جدًا'. اعتبارًا من عام 2021 ، يبلغ حد المساهمة 6000 دولار للأفراد. هذا يعني أن الشريك العامل يمكنه توفير ما يصل إلى 12000 دولار.

بالإضافة إلى ذلك ، يمكن لمن يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر المساهمة بمبلغ 1000 دولار أخرى لكل منهم ، وكلها تصل إلى 14000 دولار سنويًا.

تقول ويتني: 'هذا مهم للغاية بالنسبة للنساء ، حيث أن نسبة كبيرة من العمال الذين فقدوا وظائفهم بسبب فيروس كورونا المستجد كانوا من النساء'. 'بالنظر إلى أن النساء غالبًا ما يعشن أطول من أزواجهن ، ويتقاضين أجورًا أقل خلال حياتهن المهنية ، فهذه طريقة يمكن للزوج من خلالها البحث عن الوضع المالي المستقبلي لزوجته عندما لا يكون موجودًا'.

إعادة توزيع الأصول

هل تلقيت استرداد ضريبي أو شيك تحفيزي مؤخرًا؟ هل أنفقت أقل على الترفيه أو السفر أو رياضات الأطفال أو الرعاية النهارية وسط الوباء؟ استخدم هذا المال بحكمة.

كيفية تسعير بيع المرآب

تقول نيكول آشر ، نائب الرئيس وكبير مستشاري إدارة الثروات في شركة الثقة Greenleaf . إذا كان لديك أموال زائدة في المدخرات ، فقم بزيادة مساهماتك 401 (ك) أو خصص تلك الدولارات لتحقيق أهدافك المالية. على أساس سنوي مستمر ، احفظ أي زيادات أو علاوات مستقبلية '.

ضع في اعتبارك طلب علاوة حتى تتمكن من زيادة المدخرات

لسوء الحظ ، لا تزال هناك فجوة خطيرة في التقاعد للنساء في هذا البلد. في حين أن هناك العديد من العوامل التي تساهم في هذا الواقع ، إلا أن أحد المكونات الرئيسية هو انخفاض أرباح العمر ، مما قد يؤدي إلى ذلك انخفاض ثروة التقاعد . لا تزال المرأة تكسب أقل من رجل.

'الكفاح من أجل المساواة في الأجور لا يمكن أن يكون له فقط فائدة مالية قصيرة الأجل ، ولكن أيضًا تأثير طويل الأجل ، مثل زيادة قدرة المرأة على تخصيص المزيد من الأموال للتقاعد ،' ميندي يو ، مدير الاستثمارات ومحلل إدارة الاستثمار المعتمد لتطبيق التمويل الشخصي Stash. 'على الجانب الإيجابي ، تحاول المزيد من الشركات أكثر من أي وقت مضى معالجة عدم المساواة في الأجور ، لذا قد يكون الوقت مناسبًا بشكل خاص لطلب زيادة أو ترقية.'

في نهاية المطاف ، يمكن أن تسمح الأرباح الأعلى بزيادة مساهمات التقاعد وتحقيق الأهداف طويلة الأجل.

يقول إرين شولتز ، مؤسس الشركة ، أثناء تواجدك بها ، لا تخف من تغيير الوظائف تمويلها الشخصي ، الذي يقول أنه من المحتمل أن يكون هناك ازدهار في التوظيف بعد COVID في وقت لاحق من هذا العام. يوضح شولتز: 'سيتم إعادة توظيف العديد من أصحاب العمل'.

وتضيف أنه عند البحث عن وظيفة ، ركز على الوظائف التي تقدم تطابق 401 (ك) أعلى من صاحب العمل الحالي حتى تتمكن من بناء مدخرات التقاعد الخاصة بك بسرعة أكبر.

في بعض الأحيان ، يكون من السهل التركيز على جانب الإنفاق في معادلة المال والبحث عن أماكن لخفض التكاليف وتوفير المال. ومع ذلك ، يمكنك فقط خفض ميزانيتك كثيرًا ، ولكن يمكنك زيادة دخلك بمبلغ لا نهائي '' ، يضيف شولتز.

تحمل المزيد من المخاطر في حساب التقاعد الخاص بك

بالنسبة للبعض ، قد تبدو هذه النصيحة غير حكيمة إذا كنت متأخرًا بالفعل في المدخرات. ومع ذلك ، إذا كان لا يزال لديك 10 سنوات أو أكثر حتى التقاعد ، فإن اتخاذ المزيد من مخاطر الاستثمار يمكن أن يكون استراتيجية معقولة لتحقيق عوائد أعلى ، وتعويض الوقت الضائع من أجل تحقيق الأهداف المالية ، كما يقول جوناثان شينكمان ، المستشار المالي لشركة أوبنهايمر & شركة

يقول شينكمان: 'على سبيل المثال ، قد يرغب المستثمر الذي يبلغ من العمر 40 عامًا مع تقسيم 70 في المائة إلى 30 في المائة بين الأسهم والسندات في زيادة تعرضه لتقسيم 80 في المائة إلى 20 في المائة بين الأسهم والسندات'. 'هذا مهم بشكل خاص للنساء في منتصف العمر اللائي لا يزال أمامهن العديد من سنوات العمل ويميلن أيضًا إلى العيش لفترة أطول من الرجال.'

نقطة أخيرة: مدفوعات مدخرات ندفة الثلج

إذا كانت هناك وجبة جاهزة واحدة للتجاوز من كل هؤلاء المستشارين ونصائحهم فمن المحتمل أن يكون هذا: كل قرش صغير مهم عندما يتعلق الأمر بالحصول على مدخرات التقاعد الخاصة بك عبر خط النهاية بنجاح. وإذا لم يكن بإمكانك فعل أي شيء آخر ، فحاول تخصيص كميات قليلة جدًا منه. يحب بيريز أن يطلق على هذه الودائع الصغيرة اسم 'مدفوعات التوفير من ندفة الثلج'.

يقول بيريز: 'حتى إذا كنت غير قادر على تخصيص مبلغ متواضع من المال للتقاعد كل شهر ، فإن مدفوعات التغيير الاحتياطي الصغيرة التي تُدفع مقابل مدخراتك وتقاعدك يمكن أن تساعدك'. لا توجد كمية صغيرة جدًا وتبدأ هذه الرقاقات الثلجية الصغيرة في التزايد. إذا وجدت أموالاً إضافية في ميزانيتك أو إذا تلقيت هدية نقدية ، ففكر في وضع هذه الأموال مباشرة في حساب المدخرات أو التقاعد.