إذا كنت مؤخرًا زوجان متقاعدان ، أو تخطط للتقاعد قريبًا ، فأنت تستعد لدخول مرحلة جديدة من الحياة ستكون بالتأكيد مثيرة - ولكنها تتضمن أيضًا درجة من عدم اليقين. وستلعب بعض القرارات التي تتخذها الآن دورًا رئيسيًا في تحديد نوعية حياتك في السنوات القادمة.

يقول 'من المهم لمن يقتربون من التقاعد ويخططون له أن يفكروا في نوع التقاعد الذي يريدون' أوسمار جارسيا ، المستشار المالي لشركة Northwestern Mutual والمؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لشركة Garcia Wealth Management في كونواي ، Ark. 'هل تريد السفر كثيرًا؟ كن قريبا من العائلة؟ الجلوس على الشاطئ؟ أتقاعد بعمر 65؟ ' سأل. ثم هناك قرارات أخرى تؤثر على رعايتك الصحية ورعايتك طويلة الأمد والمزيد.

هذه هي أهم القرارات المالية التي يجب أن يتخذها الأزواج المتقاعدون - معًا - قبل إنهاء حياتهم المهنية.

الأصناف ذات الصلة

متى تقدم بطلب للحصول على الضمان الاجتماعي

لا يعني مجرد تقاعدك أنه يتعين عليك التقدم فورًا للحصول على الضمان الاجتماعي. في الواقع ، يعد التوقيت أمرًا حاسمًا في تحديد المبلغ الذي ستحصل عليه. وبحسب سيتا كيشيشيان ، مخطط في JSF Financial ، لوس أنجلوس ، كاليفورنيا ، هناك العديد من 'استراتيجيات الادعاء' التي يجب استخدامها.

كيف تعلق أضواء عيد الميلاد على الشجرة

يقول كيشيشيان: 'إذا اخترت الحصول على مزايا التقاعد مبكرًا عند سن 62 ، يتم تقليل الاستحقاق الشهري إلى 71.5 بالمائة من مبلغ التقاعد الكامل'. 'على العكس من ذلك ، تمامًا كما يتم تقليل الفوائد الخاصة بك عن طريق أخذها مبكرًا ، ستزداد بنحو 8 بالمائة سنويًا إذا قمت بتأخير الحصول عليها.' تنصح معظم العملاء بالانتظار حتى سن السبعين لبدء المزايا. للمساعدة في توضيح ذلك ، تقدم السيناريوهات التالية. يقول كيشيان: 'إذا كان استحقاقك الشهري في سن التقاعد الكامل هو 2700 دولار (32400 دولار في السنة) ، فسيتم تخفيضه في وقت مبكر عند 62 دولارًا إلى 1800 دولار (21600 دولار في السنة)'. 'على العكس من ذلك ، من خلال الانتظار حتى سن 70 ، ستكون مخصصاتك الشهرية 3400 دولار (40800 دولار في السنة).'

على مدار عام ، وخاصة على مدى العمر ، يمكن أن يُحدث هذا المبلغ فرقًا كبيرًا في وضعك المالي. 'بالنظر إلى ذلك ، كمجموعة ، فإن طول العمر لدينا آخذ في الازدياد ويتطلع الكثيرون إلى تقاعد يزيد عن 30 عامًا ، راجع بعناية اختياراتك عندما يحين وقت الضمان الاجتماعي.'

أليسا جينينغز ، مستشار مالي في إدوارد جونز في أوفرلاند بارك بولاية كانساس ، يقول إن هناك عوامل أخرى بالإضافة إلى العمر يجب على المتزوجين مراعاتها. 'على سبيل المثال ، قد يكون من المفيد للأزواج ذوي الدخل المنخفض المطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي للزوجين ، بدلاً من أخذ مزاياهم الشخصية' ، كما تقول. 'هنا أيضًا ، سيحصل الزوج ذو الدخل المنخفض على مدفوعات شهرية أكبر من خلال الانتظار حتى سن التقاعد الكامل قبل التقدم للحصول على المزايا.'

هناك اعتبار آخر للمتزوجين وهو استحقاق الورثة. قد يرغب صاحب الأجر الأعلى (الذي يتمتع بمزايا الضمان الاجتماعي الأعلى) في تأخير الحصول على الضمان الاجتماعي حتى بلوغ سن التقاعد الكامل (أو حتى سن 70) لتعظيم استحقاق الورثة إذا كانوا يتوقعون أن يعيش زوجهم أطول منهم ، يشرح جينينغز.

قدم للتو شيك تحفيز ضريبي لعام 2019

إذا كنت تخطط للعمل بعد التقاعد

يمكن أن يؤثر الدخل المكتسب أيضًا على الضمان الاجتماعي ، ولا يزال العديد من المتقاعدين يرغبون في العمل بدوام جزئي - أو حتى أن يصبحوا أصحاب أعمال.

يقول جينينغز: 'ومع ذلك ، إذا كانوا أصغر من سن التقاعد الكامل ، وتجاوز دخلهم مبلغًا معينًا ، فسيتم تخفيض مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بهم'. ومع ذلك ، عندما يبلغ الفرد سن التقاعد الكامل ، سيتم تعديل استحقاق الفرد لحساب المبالغ المحتجزة بسبب الأرباح السابقة.

كيفية وضع خطة شاملة في مكانها

يمكن أن يكون 401 (ك) و / أو الضمان الاجتماعي أحد الأصول القوية في خطة التقاعد ، لكن جارسيا يحذر من أنه لا ينبغي أن يكون الجزء الوحيد من خطتك الإجمالية لتوليد الدخل عند التقاعد. يقول: 'إن امتلاك سيارة واحدة فقط يمكن أن يضعك في وضع غير مؤات عندما يتعلق الأمر بتوليد الدخل بكفاءة من مدخراتك'.

يوضح غارسيا قائلاً: 'قد تتضمن الخطة الأكثر شمولاً نوعًا من الدخل المضمون (مثل المعاش التقاعدي ، والمعاشات السنوية) ، وحسابات التقاعد المؤجلة للضرائب مثل حساب الجيش الجمهوري الإيرلندي ومركبات التوفير بعد الضرائب مثل حسابات روث'. كما يوصي بالنظر في التأمين على الحياة بالكامل. 'يمكنه بناء قيمة نقدية لا تتأثر بالأسواق ، ويوفر ميزة الوفاة مدى الحياة التي تحمي عائلتك خلال سنوات عملك.' بالإضافة إلى ذلك ، يقول جارسيا إن الاستثمارات غير المؤهلة هي شيء آخر يجب مراعاته لأنها يمكن أن توفر المرونة لتقييم أموالك قبل التقاعد.

التخطيط العقاري

من المحتمل أن يكون لديك بعض مستندات التخطيط العقاري ، مثل الوصايا ووثائق التوكيل والتوجيهات الصحية. ومع ذلك ، Eido M. Walny ، JD ، مؤسس Milwaukee ومقرها مجموعة والني القانونية يوصي بمراجعة هذه المستندات لمعرفة ما إذا كنت بحاجة إلى إجراء مراجعات بناءً على ما يلي:

• هل تغير وضعك الضريبي؟
• هل تغير القانون بطريقة تؤثر عليك؟
• هل ما زلت على اتصال بالأشخاص الذين قمت بتسميتهم في المستند - وهل هم جميعًا ما زالوا على قيد الحياة؟
• هل تم تحديث تعيينات المستفيدين؟

يقول والني: 'التقاعد هو وقت جيد للتحقق من كل ذلك ، وإذا لم تكن لديك مستنداتك معًا ، فإن التقاعد هو الوقت المثالي لفحص ذلك من قائمة المجموعات'.

ذات صلة : كل ما تحتاج لمعرفته حول التخطيط العقاري - ولماذا يجب أن تبدأ الآن

كم بقشيش لصاحب الصالون

الرعاية الصحية والرعاية طويلة الأمد

إذا كان كلاكما في صحة جيدة ، فهذا رائع - ولكن قد لا يكون هذا هو الحال دائمًا ، خاصة مع تقدمك في العمر. يقول شيراز افتخار ، الرئيس التنفيذي ومؤسس شركة ارش جلوبال للاستشارات في نيويورك ، نيويورك. 'ربع مليون دولار هو مبلغ كبير ، وهو شيء يجب على الجميع الاستعداد له ، مهما كان الأمر'. ويوصي بالتفكير في هذه التكاليف مبكرًا حتى تتمكن من ادخار الأموال.

شيء آخر قد لا يرغب الأزواج المتقاعدون في التفكير فيه: دار لرعاية المسنين. مرة أخرى ، هذه إحدى الإحصائيات المتعلقة بالأشخاص الذين يعيشون لفترة أطول ، ووفقًا لـ Walny ، فإن احتمال أن ينتهي المطاف بأحدكم في دار لرعاية المسنين مرتفع جدًا.

يقول: 'دور رعاية المسنين باهظة الثمن ويمكن أن يتراوح سعرها بين 5000 و 10000 دولار شهريًا ، لذلك ينبغي التفكير فيما إذا كان هذا النوع من الرعاية يمثل مصدر قلق وكيف ينبغي التعامل معه'. يعد الادخار المباشر للمال أحد الخيارات ، وإذا لم تنتظر طويلاً ، فقد يظل الحصول على تأمين رعاية طويلة الأجل قابلاً للتطبيق.

'خلاف ذلك ، قد يكون بعض تخطيط العنوان XIX المحدد خيارًا ؛ على أي حال ، هذه محادثة مهمة يؤجلها كثير من الناس لفترة طويلة جدًا ، وعند القيام بذلك ، ستُفرض عليهم الخيارات.

لماذا رائحة استنزاف حوض الاستحمام الخاص بي

أين تعيش

هناك ميل للزوجين المتقاعدين للبقاء في المنزل حيث قاموا بتربية أطفالهم. هناك الكثير من الذكريات هناك ، وهو مكان يمكن للجميع العودة إليه خلال العطلات. ومع ذلك، إلين آي سايكس ، وهو وسيط لشركة Warburg Realty ، يقول إن على المتقاعدين التفكير في منظور مختلف.

'بشكل عام ، في اللحظة التي تتقاعد فيها ، فإنك تدفع مقابل ما لا تحتاج إليه ، سواء كانت ضرائب على الممتلكات على أساس منزل كبير ، أو رسوم HOA الشهرية ، أو الصيانة' ، كما تقول. وتوصي بتقليص الحجم لخفض التكاليف - وادخار / استثمار الأموال الإضافية. 'يمكنك أيضًا اختيار الاستئجار ووضع كل الأموال في البنك.'

إذا خرجت ، توصي سايكس بالعثور على مسكن من طابق واحد. إذا كان المنزل يحتوي على درجات ، فتأكد من أن غرفة النوم الأساسية في الطابق الأول. ابحث عن شيء مناسب للكراسي المتحركة وفكر أيضًا في غرفة نوم وحمام منفصلين للقائمين على الرعاية ، بحيث يكون لديك خيار البقاء في المنزل في حالة الإصابة بمرض أو حادث.

وإذا كنت تريد قرضًا عقاريًا ، فإنها توصي بالحصول على قرض يمكنك سداده بسرعة نسبيًا. 'إذا كان لديك الكثير من الدخل في الجزء الأول من التقاعد ، فاستخدم ذلك لتصبح خاليًا من الديون ، حيث تظهر الدراسات أن السبب الأكثر شيوعًا للقلق لكبار السن أو المتقاعدين هو نفاد الأموال'.