مهتم بشراء منزل ولكنك مقتنع بذلك لن تكون قادرة على تحمله ؟ انت لست وحدك. يحلم العديد من الأمريكيين بشراء منزل - ويكافحون من أجله. في الواقع ، وفقًا لاستطلاع أجري عام 2020 Accion لأكثر من 6000 المالية الذاتية من العملاء ، قال 57 في المائة أن هدفهم المالي الأكبر هو شراء منزل.

ومع ذلك ، فإن القدرة على تحمل تكاليف السكن أصبحت الآن أكثر صعوبة بالنسبة لمشتري المساكن لأول مرة ، وفقًا لما ذكرته كاستيلي جونسون ، الرئيس التنفيذي ومؤسس My Home Pathway ومدافع عن الشمول المالي. إذن كيف تتعامل مع تحديات ونفقات سوق الإسكان الحالي؟

يقول جونسون: 'الصبر والمثابرة جوانب من العملية يمكن أن تؤتي ثمارها لمشتري المنازل'. 'حتى في سوق البائع ، هناك فرص قد تقدم نفسها حيث يرغب البائعون في الخروج من العقار بسرعة والبحث عن عرض معقول ، على سبيل المثال.'

كما يحث الناس على تجنب الوقوع في أسطورة الدفعة المقدمة بنسبة 20 في المائة ، نظرًا لوجود برامج تقدم مزايا لمساعدتك على شراء منزل بأموال أقل.

بمعنى آخر ، هناك أمل في أن تتمكن من شراء منزل يومًا ما ، حتى لو لم يكن وضعك المالي الحالي في المكان الذي تريده بالضبط. فيما يلي أربع نصائح لمساعدتك على الإبداع ، والاستفادة من مواردك ، وبناء الخطة المالية المناسبة لشراء منزل أحلامك.

الأصناف ذات الصلة

قم بتحسين رصيدك لدفع مبلغ أقل.

بينما يمكنك الحصول على بعض الرهون العقارية مع سوء الائتمان ، من المحتمل أن تدفع معدلات فائدة أعلى من أي شخص يتمتع بائتمان ممتاز. قد لا يبدو فرق الفائدة بنسبة 1 في المائة كثيرًا ، ولكن على الرهن العقاري لمدة 30 عامًا ، فإنه يضيف.

على سبيل المثال ، وفقًا لـ FICO ، إذا كان لديك درجة ائتمان تتراوح بين 620-639 وشراء منزل بقيمة 374.900 دولار برهن عقاري لمدة 30 عامًا ، فيمكنك دفع 282،893 دولارًا كإجمالي فائدة. يمكن لنفس الرهن العقاري بدرجة ائتمان تتراوح بين 760 و 850 دولارًا أن يقلل من الفائدة الخاصة بك إلى 164.213 دولارًا ، مما يعني أنك ستوفر 118.680 دولارًا أمريكيًا في الفائدة فقط من خلال الحصول على ائتمان ممتاز.

تعد درجات الائتمان والمدخرات مكونات مهمة لعملية مراجعة قرض الرهن العقاري ، وبصفتك مقدم طلب ، فأنت تريد أن تضع نفسك في أفضل وضع لاجتياز عملية المراجعة والحصول على تصنيف منخفض المخاطر حتى تحصل على الموافقة ، وفي معدل فائدة منخفض ، يقول جونسون.

يمكن أن تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك أيضًا على حجم الدفعة المقدمة.

مع قرض من اتحاد الإسكان الفيدرالي (FHA) ، فإن درجة الائتمان بين 500-579 تعني أنك تدفع دفعة أولى بنسبة 10 بالمائة. للحصول على درجات ائتمانية تبلغ 580 أو أعلى ، تنخفض الدفعة الأولى إلى 3.5 بالمائة. بالنسبة للمنزل الذي تبلغ قيمته 374.900 دولار ، فإن هذا هو الفرق بين 37490 دولارًا مقابل 13121.50 دولارًا. تخيل كم يمكنك شراء منزل بشكل أسرع إذا تخطيت دفع 24368 دولارًا مقدمًا.

للحصول على قرضك الائتماني جاهزًا ، ابدأ بسحب نسخ من تقارير الائتمان الخاصة بك من موقع Annualcreditreport.com قبل ستة أشهر على الأقل من التخطيط للشراء. بهذه الطريقة ، يكون لديك الوقت لتحسين رصيدك إذا لزم الأمر. اعتمادًا على ما تجده في تقاريرك ، قد يتضمن تحسين ائتمانك التنازع في المعلومات غير الدقيقة أو سداد أرصدة بطاقات الائتمان المرتفعة ، على سبيل المثال.

إذا لم يكن لديك تقرير ائتماني ، فهذا يعني فقط أنه ليس لديك سجل ائتماني كافٍ للحصول على تقرير أو درجة ائتمان حتى الآن ، لذلك تحتاج إلى بناء ائتمان قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. يمكنك القيام بذلك باستخدام أدوات مثل قروض بناء الائتمان أو بطاقات الائتمان المضمونة ، والتي يمكنك العثور عليها عبر الإنترنت أو عبر تطبيق الهاتف المحمول من خلال المالية الذاتية ، أو من خلال بعض البنوك والاتحادات الائتمانية.

تحقق من برامج المساعدة الخاصة.

اعتمادًا على وضعك ، هناك برامج وقروض تقدم دفعات مقدمة مخفضة ، ومساعدة في الدفع ، ومزايا أخرى لجعل شراء المنزل أكثر سهولة. على سبيل المثال ، تقدم قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية دفعات مقدمة منخفضة لمشتري المساكن لأول مرة ، بينما توفر شؤون المحاربين القدامى خيارات خاصة لأعضاء الخدمة الفعلية والخدمة المخضرمين.

تقدم بعض الولايات أيضًا دفعات مقدمة مخفضة ومساعدة في الدفع المسبق لمقدمي خدمات الطوارئ الطبية وضباط الشرطة والمتخصصين في الرعاية الصحية. وتقدم وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) برامج قروض خاصة للمناطق الريفية المؤهلة.

يقول خبير السلوك المالي والصحفي: 'تمنح هذه المبادرات الأشخاص إمكانية الوصول إلى ملكية المنازل الذين قد لا يكونون قادرين على تحمل الضربة المالية والتكاليف من الجيب التي تأتي مع الرهون العقارية التقليدية' ستايسي تيسدال . 'تحدث إلى المقرض الخاص بك ، وإذا تبين أنك مؤهل للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية وقرض وزارة الزراعة الأمريكية ، على سبيل المثال ، قارن الرسوم والأسعار لتحديد الأفضل بالنسبة لك' ، كما تقول.

هناك المئات من برامج شراء المنازل الخاصة الأخرى في جميع أنحاء البلاد. ابحث عن واحد في منطقتك من خلال زيارة بوابة البحث عن وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية.

كم يجب أن يكون عمر الطفل ليتم تركه في المنزل بمفرده

اعرف مقدار المنزل الذي يمكنك تحمل تكلفته.

لا يتعلق مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله بحجم القرض الذي يمنحك إياه البنك ، ولكن كيف تتناسب الدفعة الشهرية مع ميزانيتك. بينما يطلب العديد من المقرضين أن يكون إجمالي ديونك أقل من 43 بالمائة من دخلك ، فإن الفواتير التي يرونها في تقارير الائتمان الخاصة بك لا تعكس ميزانيتك الكاملة. لا يرون دائمًا تكاليف مثل المرافق أو الطعام أو النقل أو الفواتير الطبية. كما أنها لا تضع في اعتبارها التكاليف الإضافية لامتلاك منزل ، والتي قد تشمل تكاليف الإغلاق أو إصلاحات المنزل أو المرافق أو رسوم اتحاد أصحاب المنازل أو ضرائب الممتلكات.

إن إدراك هذه التكاليف أمر مهم حتى لا تصبح 'فقيرًا في المنزل'. قبل التوقيع على الرهن العقاري ، اختبر ما إذا كانت التكلفة تناسب ميزانيتك عن طريق وضع تلك الأموال جانبًا لبضعة أشهر لمعرفة ما إذا كان ذلك ممكنًا. إذا كانت التكلفة تساوي أو تقل عن إيجارك الشهري الحالي ، فمن المحتمل أنك في حالة جيدة.

القاعدة الجيدة هي أنك لا تنفق أكثر من 30 في المائة من دخلك بعد خصم الضرائب على نفقات الإسكان. يتضمن أشياء مثل الصيانة. يبدو أن هذا هو الحد الذي يساعد الناس على تجنب الضغوط المالية من هذا الجزء من حياتهم المالية ، كما يقول تيسدال.

ركز على هدفك وابدأ في توفير المزيد.

تُستخدم المدخرات عادةً للدفع المقدم وإغلاق التكاليف ، فضلاً عن المخزن المؤقت للطوارئ في حالة النفقات غير المتوقعة أو التغيير في أحداث الحياة التي قد تنشأ. لذا فإن الحصول على إجمالي مدخرات جيد يسهل عليك التأهل للحصول على الرهن العقاري ، لأن المقرضين يرون أنك أقل خطورة ، 'يقول جونسون.

يشرح تيسدال لبدء ادخار المال لشراء منزل ، ضع أهدافًا واضحة أولاً.

توفر لك الأهداف الدافع للالتزام بخطة مالية. إنها تعيد توصيل عقلك حرفيًا وتساعدك على اتخاذ خيارات أفضل. فكر في شكل حياتك المثالية. أين البيت مكان؟ أين هي؟ كم يكلف؟ كن محددًا قدر الإمكان.

تضاعف احتمالية تحقيق أهدافك تقريبًا إذا قمت بتدوينها وأخبرت شخصًا ما أن يحاسبك ، كما تتابع.

هناك طريقتان لتوفير المال لأهداف امتلاك المنزل - قلل من إنفاقك أو اربح المزيد. لبدء التقليص ، انظر إلى كل ما أنفقت المال عليه في آخر 30 يومًا. ثم انتقل سطراً بسطر لفصل احتياجاتك ، مثل السكن أو الطعام ، عن احتياجاتك ، مثل الملابس الإضافية أو تناول الطعام بالخارج. قلل من الرغبات.

من الآن وحتى تتسكع بسعادة في منزلك الجديد ، اسأل نفسك ، هل هذا الشراء ضروري؟ هل توفر لي فرحة دائمة أو تساعدني في تحقيق حلمي بامتلاك منزل؟ إذا كانت الإجابة لا ، فتجاوز المصاريف واستمر في التركيز على هدفك.