كل أسبوع يوم بسيط حقيقي وتضمينه في سري المال تدوين صوتي و المضيفة ستيفاني أو 'كونيل رودريغيز' تعمل مع مستمع وخبير مالي لمواجهة بعض أصعب تحديات الحياة المالية. هذا الأسبوع ، كل شيء عن الادخار للتقاعد - وجعل أموالك تعمل من أجلك بمجرد ادخارها.

المتصل هذا الأسبوع - سنسميها كلوديا ، رغم أن هذا ليس اسمها الحقيقي - تبلغ من العمر 33 عامًا وتعيش في رالي ، نورث كارولاينا مع زوجها. تركت كلوديا مؤخرًا وظيفتها بدوام كامل وبراتب لمتابعة حلمها الطويل في امتلاك وتشغيل مطعم. عندما كرست هي وزوجها وقتهما (ومدخراتهما) لأعمالهما ، وافقت على أنها كانت مخاطرة مالية - ولكنها أيضًا أرادت تحملها. حتى مع تقييد أموالها في العمل ، تفكر كلوديا في التقاعد. بإلحاح من والدتها ، فتحت لنفسها Roth IRA عندما كانت في السابعة عشرة من عمرها ، وبينما لم تكن قادرة على المساهمة فيه باستمرار على مر السنين ، فإنها تعلم أنه موجود وترغب في استئناف الادخار لها التقاعد في المستقبل. كما أنها ترغب في استثمار المزيد ، لتحقيق أقصى استفادة من الأموال التي تمكنت من ادخارها ، لكنها ليست متأكدة من أين تبدأ.

لمساعدة 'كلوديا' في إيجاد طرق لمواصلة الادخار للتقاعد وتعلم الاستثمار حتى تتمكن من محاولة الحصول على المال الذي كسبته بشق الأنفس للعمل معها ، لجأت 'كونيل رودريغيز' إلى أماندا هولدن خبيرة في الاستثمار ومؤسِّسة برنامج Invested Development ، وهو برنامج يسعى إلى توعية النساء بالاستثمار في مستقبلهن.

التقاعد ليس بالضرورة سن. التقاعد هو مبلغ من المال يتم توفيره.

أماندا هولدن

أولاً ، يلاحظ هولدن أنه من المهم أن يدرك الناس أن عملية الادخار للتقاعد قد تغيرت بشكل كبير بالنسبة للأجيال الشابة. بينما قد يكون والداك أو أجدادك قد حصلوا على معاش تقاعدي لرؤيتهم خلال سنواتهم الأخيرة ، إلا أن القليل من أصحاب العمل يقدمون معاشًا تقاعديًا في الوقت الحاضر ، ويختارون بدلاً من ذلك تقديم 401 (ك) - خطة امتيازات ضريبية تضع عبء الاستعداد المالي للتقاعد على الفرد.

يقول هولدن: 'يشعر الكثير من جيل الألفية الذين أعمل معهم أن التقاعد ليس ممكنًا'. ومع ذلك ، لاحظت أنه من المهم محاولة تضمين الادخار للتقاعد ضمن مدخراتك الإجمالية أو استراتيجيات سداد الديون. 'قد لا يكون لدينا حتى خيار العمل إلى الأبد' ، كما تقول ، مشيرة إلى الاعتقاد السائد لدى العديد من الشباب بأنهم سيضطرون فقط (أو أن يكونوا قادرين على) العمل لعقود قادمة. يقول هولدن إن حوالي ثلثي الأشخاص لا يتقاعدون وفقًا لشروطهم الخاصة ، بسبب أشياء مثل الشيخوخة خارج مكان العمل ، وعدم امتلاك المهارات اللازمة للبقاء في المنافسة ، والمخاوف الصحية ، وإجبار الأشخاص في كثير من الأحيان على التوقف عن العمل من قبل إنهم مستعدون ماليًا.

تحقق من حلقة هذا الأسبوع من سري المال - 'القواعد الجديدة للتقاعد' - لأو 'كونيل رودريغيز' و 'هولدن' المحادثة الكاملة حول الادخار والاستثمار من أجل التقاعد. سري المال متاح في بودكاست أبل و أمازون و سبوتيفي و ستيتشر و مشغل اف ام ، أو في أي مكان تستمع فيه إلى ملفاتك الصوتية المفضلة.

_______________________

نسخة طبق الأصل

آن: أنا أتفهم أهمية الادخار للتقاعد ، ولكن كل المعلومات حول أفضل طريقة للادخار من أجله يمكن أن تكون مربكة.

إليزابيث: يعمل زوجي لحسابه الخاص في شركة للعناية بالحدائق. إنه ناجح للغاية ، لكننا بحاجة إلى معرفة طرق الادخار للتقاعد.

الصفصاف: نريد فقط أن نصل إلى الثلاثينيات من العمر ونحن نعلم أننا نجهز أنفسنا لنكون قادرين على الحفاظ على أسلوب حياتنا بمجرد التقاعد.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: This is Money Confidential ، بودكاست من Real Simple حول قصص أموالنا وصراعاتنا وأسرارنا. أنا مضيفك ، ستيفاني أوكونيل رودريغيز. واليوم نتحدث إلى مستمع يبلغ من العمر 33 عامًا من رالي في نورث كارولينا نتصل بكلوديا.

كلوديا: لقد تركت مؤخرًا وظيفتي بدوام كامل براتب ، في شركة رائعة مع أشخاص رائعين لتحقيق حلم مدى الحياة بامتلاك وتشغيل مطعم. وما يعنيه ذلك فيما يتعلق بالادخار للتقاعد هو أنه كان علي فقط أن أوقف ذلك مؤقتًا في الوقت الحالي.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: كيف توازن بين الادخار من أجل تقاعد يفصلنا عنه 10 ، 20 ، 30 سنة زائد جميع الأهداف والمطالب المالية التي لديك في الوقت الحاضر؟ الحقيقة هي أن المشهد المالي قد تغير كثيرًا - مع استمرار ارتفاع ديون قروض الطلاب ، وتجاوزت التكاليف الأساسية مثل الإسكان والرعاية الصحية متوسط ​​الزيادات في الأجور والمزيد والمزيد من الأمريكيين على المسار الوظيفي الذي لا يتبع خطاً مستقيماً من التخرج إلى التقاعد براتب ثابت ، وزيادات تدريجية ، ومزايا سخية لصاحب العمل مثل الوصول إلى خطة معاشات تقاعدية.

لذا مع هذه التغييرات ، يعيد الكثير منا تصور ما يعنيه التقاعد وما هي قواعد الاقتباس غير المقتبسة للتنقل في هذا الواقع الجديد - بما في ذلك مستمع اليوم ، كلوديا.

هل يمكن أن تخبرني قليلاً عن معنى تلك الكلمة 'التقاعد' يعني لك

كلوديا: أوه ، أشياء كثيرة. أعتقد أنني سأكون دائمًا من النوع الذي لديه مشروع يجري هنا أو هناك ، لكن ، أممم ، أود أن أقول أولاً وقبل كل شيء ، السلام والأمن هو أمر كبير أيضًا. لا أعرف ماذا يعني ذلك في سن التقاعد. لا أعرف كيف سيبدو هذا العالم بالضرورة ، لكن بالتأكيد الحرية والراحة.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: نفكر أحيانًا في التقاعد ، على ما أعتقد ، كأشياء ، عندما سألتك عن التقاعد ، عبرت عن شعور. هل تعتقد أن هذا يختلف عن تصور والديك للتقاعد؟

كلوديا: أنا لا. كانت أمي ، لا تزال شخصية فنية ومبدعة للغاية ، لكنها تخلت عن ممارسة مهنة في مجال فني لشيء أكثر ذكاءً في مجال الأعمال حتى تشعر براحة أكبر في أسلوب حياتها. انتهى بها الأمر إلى التقاعد في وقت أبكر قليلاً مما خططت له في البداية لأن الحياة تحدث وقررت أن الراحة كانت في الواقع منظورًا أكثر من مجرد تأقلم مع العناصر أو حتى الدولارات. لا أفكر ، كما تعلم ، مثل. 'حسنًا ، لو كنت قد عملت لمدة خمس سنوات أخرى فقط ، ما الذي كان بإمكاني فعله؟ أو هذا أو ذاك أو ذاك؟ إنها تقدر كل شيء لديها ووقتها التي تحبه ، أنا مليونير الوقت.

كما لو كان لديها الكثير من الوقت للاستثمار في الأشياء ، فهي متحمسة للغاية ، كما لو كانت عازفة بيانو. لذا فهي تعزف على البيانو كل يوم. بينما في السابق ، عندما كانت تعمل ، كانت بالكاد تملك الطاقة للقيام بذلك ، صحيح.

لذلك أراها تزدهر الآن في التقاعد ، بطريقة لم أتمكن من تجربتها حقًا عندما كانت والدة وحيدة عاملة وكانت مثل ، كما تعلمون ، تفعل ما كان عليك القيام به لإعالة أسرتها.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: هل هناك جزء من ذلك تعتقد أنه شكل نوعًا من وجهة نظرك حوله؟

كلوديا: مائة بالمائة. كانت أمي مريضة بالفعل في سنواتها الأخيرة ، وتم تشخيص إصابتها بسرطان الثدي وتجاوزنا ذلك وكنا بخير. وبعد ذلك كان هناك رعب صغير آخر. وتمامًا مثل العمل اليومي الذي تتطلبه هذه الوظيفة المرهقة للغاية والتي لم تحبه أبدًا ، لكنها شعرت بأنها مضطرة للاستمرار من أجلها ، لعدد من الأسباب. لقد وصلت للتو إلى نقطة كانت فيها مثل ، هذا لا يستحق كل هذا العناء.

وبالتالي قد يكون لديك وظيفة تدفع لك راتبًا رائعًا ومريحًا للغاية وتوفر لك أسلوب الحياة الرائع هذا. ولكن إذا كانت تكلفة ذلك هي صحتك الجسدية وصحتك العقلية وكل وقتك. بالنسبة لي لن يكون الأمر يستحق ذلك.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: متى دخلت فكرة التقاعد والادخار للتقاعد في صورتك الذهنية حول المال؟

كلوديا: بصراحة ، كانت المدرسة الثانوية. طرحت أمي هذا الموضوع في الوقت الذي كنا نبحث فيه عن التخطيط للكلية. وشجعني على فتح Roth IRA ، وهو ما فعلته في سن 17 عامًا.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: واو ، هذا مثير للإعجاب.

كلوديا: إنه حقًا ويجب أن أنسب لأمي هذا التوجيه لأنني لم أكن لأعرف ذلك أبدًا.

لم أفكر حتى في التقاعد ... ربما حتى اليوم. لا يعني ذلك أن هناك الكثير ، حتى يومنا هذا ، لكنه شيء ظل على رادار منذ أن تمكنت من كسب المال.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: وبقدر ما تقدر كلوديا الحرية والمرونة التي تأتي من الادخار والاستثمار في المستقبل ، فإن حياتها المهنية لم تجعل ذلك ممكنًا دائمًا.

كلوديا: بالنسبة لمعظم العشرينات من عمري ، كنت ممثلًا ومغنيًا طموحًا ، ثم تحولت إلى نوع من جمع التبرعات غير الربحي.

بالكاد يمكنني الادخار على الإطلاق. لذلك لم أساهم بالضرورة كثيرًا في هذا الحساب. ثم انتقلت إلى مهنتي إلى المبيعات ، حيث كنت أجني دخلاً أكبر بكثير ، وما زلت أعيش في أسلوب حياة مقتصد جدًا.

لذلك كنت أدخر كثيرًا حقًا ، ربما مثل ثلاثين بالمائة من راتبي. أعني ، عندما تنظر حقًا إلى التضخم وما هي تكاليف المعيشة ، فإن هذا مذهل نوعًا ما. إنه مثل ، يا إلهي ، مثل ، سنحتاج إلى مليون دولار.

كما تعلم ، إذا أردنا التقاعد لمدة 20 عامًا. لذا ، تمامًا مثل التفاف رأسي حول تلك مثل الأرقام الصعبة والباردة يساعدك على إجراء الرياضيات أو على الأقل هذه هي الطريقة التي قمت بها ، لقد قمت بعكس هندستها.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز : بدأ الانتقال المهني الأخير لكلوديا في عام 2019 ، عندما افتتحت هي وزوجها مطعمًا في رالي بولاية نورث كارولينا.

كلوديا: ما يعنيه ذلك بالنسبة لنا من الناحية المالية في الوقت الحالي هو أنه ليس لدى أي منا دخل موثوق به على الإطلاق.

المقعد الذي نحن فيه اليوم ، يعتمد حقًا على ما يجري في العمل. لذا فنحن بحاجة إلى القليل من السيولة في مدخراتنا حتى نتمكن ، كما تعلمون ، من سد الفجوات في نفقات حياتنا.

لقد كان ذلك بمثابة قفزة إيمانية ، لكن لدينا خطة مالية جاهزة. نحن نعرف ميزانيتنا الشهرية. نحن نعلم ما هو الحد الأدنى من نفقاتنا ، وما يعنيه ذلك فيما يتعلق بالادخار للتقاعد هو أنه كان علي فقط أن أوقف ذلك مؤقتًا في الوقت الحالي. لذلك لن أدخر من أجل التقاعد للأشهر الستة المقبلة على الأقل.

إذا كان هناك أي شيء متبقي ، فبالتأكيد يمكننا أن نعرف ، مثل إبعاده قليلاً في كل مرة. ومن ثم فإن الطوارئ التي قررناها أيضًا كانت ، نعم ، حسنًا ، صناعة المطاعم محفوفة بالمخاطر للغاية. ما زلنا في جائحة. إذا تعطل كل شيء واحترق ، فسأعود إلى العمل.

أشياء للقيام بها في أكتوبر 2020

أنت تعلم ، تريد أن تجعل الله يضحك ، وتريه خططك ، أليس كذلك؟

وبما أن لدينا الوقت في صالحنا الآن ، أشعر أنني بخير مع المخاطرة. ربما لو كنا أكبر سنًا ، وليس لدينا أيضًا أطفال ، أطفال بشر ، لدينا أطفال حيوانات وطفلة تجارية ، لكن ليس لدينا أطفال بشر. إذا كان لدينا أطفال قد يكونون قد أثروا على النسبة أيضًا ، إلى مقدار المخاطرة التي كنت على استعداد لتحملها.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: كيف تفكر في تحقيق التوازن بين الاستثمار في نفسك - مثل الآن بصفتك صاحب عمل ، مقابل الاستثمار في نفسك لمثل نفسك في المستقبل - نفسك التقاعد؟

كلوديا: هذا هو مثل هذا حبل صلب مشدود للمشي. أعتقد بالنسبة لي ، في نهاية اليوم ، أنني اتخذت الكثير من الرهانات على نفسي في الماضي واتخذت الكثير من القرارات في حياتي التي اعتبرها الآخرون محفوفة بالمخاطر ، ولم أفعل ذلك بالضرورة ، وقد هبطت على قدم في كل مرة.

بلى. من المثير للقلق أنه ليس لدي أي فكرة عن مقدار الدخل الذي ستحصل عليه أسرتنا هذا العام. مثل ، هذا مخيف. لكن لدي إيمان. سنكتشف ذلك ونتخذ القرارات التي نحتاج إلى اتخاذها في ذلك الوقت ، إذا حدث خطأ ما.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: إذا كنت ستقول ، مثل ، سأضع هذه الأموال جانبًا للتقاعد الآن ، أين سيذهب هذا المال فعليًا؟

كلوديا: روث الجيش الجمهوري الايرلندي. أود أيضًا أن أجرب يدي في الاستثمار فعليًا في بعض هذه المنصات الرائعة التي قرأت عنها. حتى تمامًا مثل الأشياء الصغيرة في وقت واحد فقط لشيء يشبه ، لن يكسرني أو يكسر قلبي لأفقده ، ولكن فقط لأتعود عليه وللحصول على مزيد من التعليم حول سوق الأسهم.

أنا حقا لا أعرف الكثير. مثل ، أنا لم أغمس إصبع قدمي في تلك البركة حتى الآن. وأعتقد أن هذا سيكون ممتعًا حقًا.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: ضمن حسابات التقاعد الخاصة بك ، هل تعرف في الواقع أين يتم استثمار أموالك في تلك الحسابات؟

كلوديا: لا أستطيع أن أخبرك دون النظر إليه. يمكنني أن أخبرك أنه مزيج من الأسهم والسندات. لكن لا يمكنني إخباركم ما هي تلك الأسهم والسندات دون تسجيل الدخول.

أشعر وكأنني أمتلك هذه المهام مثل مهام البالغين على لوحة Trello في ذهني. وكما تعلم ، فأنا عندما أصل إليه ، سأصل إليه. والتعلم عن الاستثمار في حساب غير تقاعدي. لقد كانت واحدة من تلك الأشياء. لقد كنت أفكر في ذلك منذ سنوات ولم أتعمق فيه لأنني كنت مشغولاً. كنت مشغولاً بالعمل بدوام كامل ومساعدة زوجي في المطعم.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: بالتأكيد. على الرغم من أنه من المثير للاهتمام أنك لا تحدد الادخار الذي كنت تفعله في التقاعد على أنه في الواقع ، وهو الاستثمار من أجل التقاعد.

كلوديا: لا أملك حقًا القدرة على التفكير بالتفصيل حيال ذلك الآن ، لكنني أعلم أنني أتحرك في الاتجاه الصحيح.

ثم مستقبلي عندما تريد معرفة المزيد ، ستقضي الوقت في ذلك. وأعني ، يبدو الأمر مرهقًا حقًا - استعراض الأسهم واختيار الأسهم. ماذا لو اتخذت القرار الخاطئ؟ لا أعرف ما أفعله. مثل ، أشعر وكأنني مبتدئ تمامًا في هذا الصدد.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: هناك العديد من جوانب قصة كلوديا التي تشعر أنها تخرج عن المعايير التقليدية لقواعد مدخرات التقاعد - لم يكن لديها مسار وظيفي تقليدي براتب ثابت ووصول ثابت إلى 401 ألف ، صاحبة شركة صغيرة لمطعم ، أثناء الوباء ، إنها امرأة من جيل الألفية توازن بين ديون قروضها الطلابية وديونها التجارية مع الحاجة إلى الادخار للمستقبل ، لها ولزوجها - هذه ظروف مألوفة للكثيرين الأمريكيون اليوم. لذلك عندما نسمع القواعد القياسية لمدخرات التقاعد ، قد يكون من الصعب أن نرى أنفسنا فيها ونكتشف الطريق إلى الأمام نحو الادخار للمستقبل بطريقة تتناسب مع أنماط حياتنا وأهدافنا.

بعد الاستراحة ، تحدثنا إلى خبيرة الاستثمار أماندا هولدن حول كيف يمكن لكلوديا ، أو أي شخص ، تكييف وإعادة التفكير في قواعد مدخرات التقاعد لتلبية نمط حياتهم وأهدافهم

أماندا هولدن: لذا ، اسمي أماندا هولدن وبدأت نشاطًا تجاريًا يسمى الاستثمار في التنمية ، حيث أقوم بتعليم النساء كيفية الاستثمار أو أي شخص يشعر بأنه تم استبعاده من هذه المحادثات لأنه غالبًا ما تكون هذه المحادثات محجوزة للأشخاص الذين لديهم أموال بالفعل.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: لذا فإن أحد مفاهيمي المفضلة التي تتحدث عنها هو تخيل ما هو ، نفسك الجدة السيئة؟ إنها في الأساس فكرة عما يعنيه حقًا أن ننظر إلى المستقبل ونتخيل أنفسنا كأفراد متقاعدين لجلب المزيد من الإلحاح إلى الاستثمار للتقاعد اليوم.

أماندا هولدن: ر في الواقع ، الفكرة هي فقط ، حسنًا ، لذلك نحن جميعًا نعمل. نحن جميعًا في خضم كامل لحياتنا المهنية ، ولكن هل نريد حقًا أن نفعل ذلك بلا حدود حتى نموت؟ هل نريد حقًا أن نكون على مكالمات Zoom حتى نموت؟ لا ، لا يجب أن آمل. كما تعلم ، عندما أكون جدة عجوز سيئة ، كما أحب أن أسميها ، سأسافر في طريقي عبر أوروبا وأتناول الخبز الفرنسي وأشرب الخمر مع حبيبي الأصغر سنًا ، وهذه رؤيتي لنفسي. ولذا أحب أن أبقي هذا على لوحة رؤيتي التي يضرب بها المثل في جميع الأوقات ، فقط لجعل عملية الادخار والاستثمار من أجل التقاعد أكثر قبولا. ولذا فإنني أشجعنا فقط على الحفاظ على وجه ما في هذه العملية وهذا الوجه هو مجرد نسخة رائعتين وأكثر تجعدًا من الوجه الذي لدينا الآن.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: إن التفكير في ما هي تلك الرؤية لما نريد أن يكون تقاعدنا يسلط الضوء أيضًا على هذه الفكرة حول كيفية تغيير تعريف التقاعد بمرور الوقت وتغيره من جيل إلى جيل. وأنا أتساءل بين النساء اللاتي تتحدث إليهن ، كيف ترى هذا التعريف يتغير؟

أماندا هولدن: حسنًا ، هذا صعب. لذلك أنا من جيل الألفية وبالتحديد أنا من جيل الألفية ، والكثير من جيل الألفية الذين أعمل معهم يشعرون أن التقاعد ليس مجرد احتمال أو أنه شيء لا يفكرون فيه لأنفسهم لأن لديهم الكثير من الآخرين الالتزامات المالية الأكثر إلحاحًا التي يحتاجون إلى الاهتمام بها أولاً ، وهو أمر معقول تمامًا.

وأريد فقط أن أشجعهم على محاولة التفكير على الأقل في إدخالها في خططهم المالية السنوية ، لأن الحقيقة هي أننا قد لا نمتلك حتى خيار العمل إلى الأبد. أعتقد أن الإحصاء المهم حقًا الذي لم يتم الحديث عنه بشكل كافٍ هو الإحصاء بأن حوالي ثلثي الأشخاص لا يتقاعدون بشروطهم الخاصة. يجب عليهم التقاعد قبل أن يكونوا مستعدين بالضرورة. وهذا لعدة أسباب ، ولكن أحد الأسباب الرئيسية هو أنه كما نعلم جميعًا ، فإن طبيعة العمل ، خاصة الآن تتغير بسرعة.

ولذا فإن مجموعة مهاراتك لا يمكن أن تكون مفيدة ، كما تعلم ، بعد 30 عامًا من الآن كما هي الآن. أيضًا ، بالطبع ، من الصعب جدًا معرفة ما سيحدث بطريقة صحية في حياتنا. ولذا فهو شيء يجب أن نكون مستعدين له ، حتى لو كان من الصعب القيام به. وحتى لو شعرت أنه مستحيل ، فهذا شيء يجب أن نفكر فيه.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: بالنسبة إلى وجهة نظرك ، كما تعلم ، بالنسبة لجيل الألفية ، بالنسبة للجيل Z ، لديك هذا العبء الهائل من ديون قروض الطلاب ، ومن الصعب حقًا تحديد الأولويات. حسنًا ، كيف يمكنني الموازنة بين هذه الحاجة للوفاء بالتزاماتي هنا والآن من أجل تلك الذات المستقبلية ، يمكنني التفكير في نفس جدتي السيئة كل ما أريد ، ويمكنني أن أجلب الإلحاح إلى هذه الرؤية بقدر ما أريد ، ولكن مثل ، لديك أيضًا حقيقة ديون قرض الطالب البالغة 50000 دولار أو أيا كان.

إذن كيف توازن بين هذه الأولويات؟

أماندا هولدن: بالتأكيد. لذا فإن الخبر السار هو الادخار والاستثمار. إنه أسهل ويمكن البدء الآن بمبالغ صغيرة بالدولار. وهذا لم يكن ممكناً ، كما تعلمون ، قبل 20 ، 30 ، 40 عاماً أن نبدأ كمستثمر مستقل ، صغير ، شاب بمبالغ صغيرة جداً من الدولارات.

كان الاستثمار حقًا منخفضًا بالنسبة للأشخاص الذين لديهم ثروة بالفعل. ولذا فإن الخبر السار هو أنه حتى لو كان بإمكانك إعطاء الأولوية قليلاً ، فإن الأمر يتعلق ببناء العادة كما هي ، مع العلم أنك توفر بعض دولارات البوكوب كل شهر. التقاعد ليس بالضرورة سن. التقاعد هو مبلغ من المال يتم توفيره. حق. لا يمكنك الابتعاد عن العمل أو السير نحو عمل هادف حتى يكون لديك ما يكفي من المال للقيام بذلك.

وفكرة أن التقاعد مرتبط بالعمر ، سن 65 هو ما نفكر فيه عادة هو حقًا من بقايا خطط التقاعد السابقة ، أليس كذلك؟ قد يكون لدى بعض آبائنا وأجدادنا خطط معاشات تقاعدية ، وذلك عندما تقوم شركتك أو صاحب العمل الخاص بك بحفظ الأموال واستثمارها نيابة عنك ثم يرسل لك شيكات التقاعد.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: هذا يبدو جيدا.

أماندا هولدن: هذا يبدو جيدا. حسنًا ، الحقيقة هي أن خطط التقاعد الكبيرة هذه كانت صعبة حقًا على الشركات وأصحاب العمل إدارتها ، وهذا أساسًا عندما رأينا التحول من نموذج المعاشات التقاعدية إلى ما نسميه نموذج المساهمة المحددة ، وهو في الأساس نموذج 401k Roth IRA النموذج لدينا الآن حيث يتواجد أرباب العمل ، كما تعلم ، حاولنا القيام بذلك. حاولنا التعامل مع ذلك من أجلك ، لكنه كان نوعًا من الصعوبة. ولذا فإننا سوف نلقي بهذا العبء عليك.

ولا أعتقد أننا أخبرنا الناس أبدًا بأن هذا هو التحول الذي كان يحدث ، أليس كذلك؟ إذا كنت تحبهم من قبل ، فلماذا لم يفعلوا ذلك معلمي أو لماذا لم يفعلوا والدي؟ لماذا لم يعلمني أحد من قبل عن 401 كيلو؟ وقد يكون ذلك بسبب أن معلميك ووالديك حرفيًا لم يكن لديهم 401k. هذه كلها أشياء جديدة نسبيًا.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: لذلك أريد أن أعود إلى مستمعنا ، كلوديا ، هذا الأسبوع ، أممم ، أحد الأجزاء الأخرى المثيرة للاهتمام حول قصتها هو أنها بدأت بالفعل في الاستثمار في Roth IRA ، صغيرة جدًا جدًا عندما كانت في السابعة عشرة من عمرها ، ولكن بعد ذلك طوال الوقت خلال فترة الالتحاق بالجامعة ثم تحمل التزامات ذلك والشباب ، ثم عدم القدرة على الوصول إلى 401 ألفًا خلال مسيرتها المهنية المبكرة ، كان من الصعب حقًا البقاء متسقًا مع تخصيص الأموال جانبًا.

وهو بالفعل يثير الموضوع الذي تكافح من أجله الآن ، وهو ، كيف أستثمر في المستقبل وأوازن ذلك في مقابل الاستثمار في الأعمال التي أحاول بنائها الآن؟

أماندا هولدن: هذا هو مثل هذا دووزي لأنه لا توجد معادلة في الحقيقة. لذلك أود أولاً أن أقول أنه من السهل جدًا الانغماس كليًا وعاطفيًا وماليًا وروحيًا في أعمالنا. وأعتقد ، خاصةً كنساء ، أننا نفعل هذا الشيء حيث نرعى بالطبع. إنه بدلاً من مجرد طفل ، نحن نرعى مفهومنا الصغير الجميل. وهكذا ، ومن الصعب حقًا عدم القيام بذلك. من الواضح أننا نقضي وقتًا أطول في القيام بذلك أكثر من أي شيء آخر.

لكن ما هو عليه هو استثمار وعلينا أن نتذكر أن أعمالنا موجودة لخدمتنا. نحن غير موجودين لخدمة أعمالنا. كأنني لست من أعمالي. أنا أنا ، لكنني أريد أن يساعدني عملي في بناء حياة رائعة. ولذا أشجعك على التفكير في الأمر بهذه الطريقة تقريبًا. مثل ستيفاني ، ما رأيك هي أقوى شركة في العالم؟

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: لا أريد أن أقول ذلك ، لكني أحب أمازون.

أماندا هولدن: نعم ، أعني ، أمازون ، وأبل ، مثل هؤلاء سيكونون هم الذين قد يتبادر إلى الذهن. هل ستستثمر كل أموالك في تلك الشركة؟

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: بالطبع لا.

أماندا هولدن: لا بالطبع لأ. حق. لن تستثمر أبدًا كل أموالك الخاصة في شركة واحدة. هذا فقط يطلب المتاعب. لذلك يجب أن يشمل ذلك منطقتنا.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: كما تعلمون ، نتحدث قليلاً عن بعض الحسابات المختلفة وأحد الأشياء التي تأتي مع الكثير من المتصلين القادمين إلى العرض هو مجرد هذا الكم الهائل من الاختصارات ، أليس كذلك؟ هناك العديد من الأحرف والأرقام حول 401k و 403B و Roth IRA و SEP IRA. ما الذي يحدث هنا؟ أين أبدأ؟ وأنا فقط أتساءل ، كما تعلمون ، كيف تنصح شخصًا ما ببدء غربلة ذلك؟

أماندا هولدن: إن السؤال الأكثر شيوعًا الذي أحصل عليه هو ، ما هو الحساب الذي يجب أن أستخدمه؟ ما هو الفرق بين Roth IRA و 401k؟ وهكذا فإن طريقة تقسيم الناس في أدمغتهم هي - مرة أخرى ، مع البدء بهذين السؤالين. السؤال الأول هو من الذي يفتح هذا الحساب؟ هل سيكون مكان عملي أم سيكون أنا؟

وهكذا في مكان عملك ، هذا مكان سهل جدًا للبدء. إذا حصلت على 401 كيلو أو 403 مليار من خلال العمل ، فابدأ من هناك. الآن ، إذا كنت تفتحه بنفسك ، فعليك التفكير إما في Roth IRA أو SEP IRA أو 401k منفردًا. أود أن أقول أن هؤلاء هم الثلاثة الأوائل لديك. ومن ثم نأتي إلى السؤال الثاني ، ما هو نوع الضرائب؟ وهذا هو المكان الذي يبدأ فيه الالتباس قليلاً ، لأنه حتى في عالم حسابات التقاعد ، هناك نوعان مختلفان من الضرائب.

وبالتالي ، سيكون الأمر يتعلق بنوع الضرائب الذي تريده - هل تريد حسابًا مؤجلًا للضرائب حيث تقوم بدفع ضرائب الدخل على هذه الأموال لاحقًا عند سحبها ، أو هل تريد حساب روث حيث تدفع ضرائب الدخل مقدما؟

الخبر السار هو: كلهم ​​بخير. فقط ابدأ بشيء ما ، وتأكد من أنك مؤهل ، وتأكد من أنه شيء يمكنك فتحه. من الجيد دائمًا مراجعة مستشار الضرائب. وبدلاً من التركيز على الكثير من الطاقة على قرار روث مقابل 401 ألف مؤجل للضرائب ، أشجع الناس على البدء بشيء ما.

كلما تعلمت المزيد ، يمكنك العودة ، يمكنك القيام بشيء جديد العام المقبل. كل هذا جيد وابدأ للتو. وبعد ذلك يمكننا الانتقال إلى الجزء الأكثر أهمية ، في رأيي ، وهو الاستثمار ، لأن Roth IRA ، 401k ، هذه مجرد حسابات. الآن ، لقد تم منحهم حسابات رائعة ذات امتيازات ضريبية ، حيث يمكنك استثمار أموالك ، ولكن في نهاية اليوم ، لا يزال هذا مجرد حساب.

ولذا أحب دائمًا المقارنة مثل Roth IRAs ، 401ks ، لإعجاب Caboodles. ستيفاني ، هل تتذكر ما هو كابودلز؟

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: هذا مثل مرجع الثمانينيات أو التسعينيات؟ نعم ، لم أمتلك واحدة من قبل ، لكن مربي الحيوانات الآخرين امتلكوها في حياتي.

أماندا هولدن: أشعر وكأنك ، إما أن يكون لديك واحد أو تريد واحدًا يكبر ، لكن ما هم عليه في الأساس هو أنهم مثل هؤلاء مثل البط البري الساخن والوردي أو الأرجواني ، مثل الأسطح المزدوجة ، مثل وحدات التخزين الصغيرة. في الأساس مجرد مكان حيث يمكنك تخزين كل كنوزك. وهكذا يمكنك أن تفكر في Roth IRA الخاص بك على أنه Caboodles ، فهو مجرد مكان لتخزين كنوزك ، والاستثمارات التي تحتفظ بها في الداخل - مثل ، سواء كان ذلك عبارة عن صبغة ربطة عنق أو مجموعتك الجديدة المصغرة أو مجموعة المتسابقين ، أو طلاء أظافر OPI الخاص بك - تلك هي الاستثمارات. حق؟ هذه هي الأسهم والسندات وأموالك. هذه هي الاستثمارات التي تمتلكها في الداخل. وتلك الكنوز ، تلك الاستثمارات ، هذا في الواقع ما يولد معدل عائدك.

Roth IRA الخاص بك هو مجرد حساب. يمكن أن يجلس النقد في Roth IRA. يمكن أن تجلس الاستثمارات في Roth IRA. وبالتالي فإن Roth IRA لا يولد معدل عائدك. الاستثمارات في الداخل تفعل.

أفضل منتجات العناية بالبشرة التي لا تحتاج إلى وصفة طبية لشيخوخة الجلد

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: ظهر هذا أيضًا في حديثي مع كلوديا. لقد سألت ، وقلت ، 'هل تعرف ما الذي يوجد في حساباتك تستثمر فيه؟ وعلى الرغم من أنها منسجمة تمامًا مع مواردها المالية ، إلا أنها لم تكن منسجمة تمامًا مع ما يوجد داخل تلك الحسابات. ولذا فإنني أتساءل كيف يمكن أن يبدأ الناس هناك ، لأن هذا هو مستوى الإرهاق الخاص به.

أماندا هولدن: عندما نتحدث عن الاستثمار في حساب تقاعد أو الاستثمار في حساب وساطة ، فإننا نتحدث حقًا عن نوعين رئيسيين مختلفين من الاستثمار. نقول فئات الأصول ، وهي الأسهم والسندات. في أساس معظم الأشياء ، توجد هاتان الفئتان الرئيسيتان المختلفتان للأصول - الأسهم والسندات. ولذا عندما نقول شيئًا مثل ، ما هو تخصيص الأصول الخاص بك ، وهو أول نقطة انطلاق لنا جميعًا ، نريد دائمًا أن نبدأ هنا.

لا أحب عمومًا استخدام المصطلحات ، لكن تخصيص الأصول مهم حقًا. كل ما يعنيه هذا هو قرار الصورة الكبيرة لمقدار الأسهم لدي؟ كم لدي من السندات؟ كم لدي من النقد؟ كم لدي من العقارات؟ كم لدي في مجموعة الأطفال الصغيرة القديمة الخاصة بي؟

مثل هذا هو مجرد تخصيص الأصول الرئيسي والواسع. وما لا يدركه الناس هو أن هذا القرار هو في الواقع ما يدفع معظم عائداتك بمرور الوقت. لأننا تدربنا على التفكير في الاستثمار في التفاصيل الصغيرة ، أليس كذلك؟ لأنه ، على سبيل المثال ، ما هو الأكثر إثارة ، مثل فهم المقايضة ، والمخاطر والمكافآت ، والمقايضة بين الأسهم والسندات ، أو الجدل حول ما إذا كانت Microsoft أو Apple سهمًا أفضل؟

لا يوجد نقص في الإثارة ، وهو ما ننجذب إليه بشكل طبيعي عندما يكون في الواقع ، علينا اتخاذ قرار الصورة الكبيرة أولاً. ولذا فإن أول شيء يحدث هو القرار بين كمية الأسهم والسندات ، ولكن الطريقة التي نستثمر بها في الواقع في معظم الأحيان ضمن 401ks ليس عن طريق اختيار الأسهم الفردية. نحن نستخدم الأموال لهذا الغرض. وكذلك الصناديق المشتركة ، والصناديق المتداولة في البورصة ، وصناديق المؤشرات. كل هذه في الحقيقة ليست أكثر من سلة قديمة كبيرة لبعض أنواع الاستثمار الأخرى. إذن سلة كبيرة قديمة من الأسهم أو سلة كبيرة قديمة من السندات. وبالتالي فإن تفكيك الصندوق وفتحه والنظر إلى ما بداخله هو في الواقع الجزء الأكثر أهمية.

أفكر في الأمر مثل حقيبة السفر ، أليس كذلك؟ مثل حقيبة السفر أمر مهم للغاية في مساعدتنا على الانتقال من النقطة أ إلى النقطة ب. سيكون من الصعب جدًا أن تكون مسافرًا بدون حقيبة سفر. حق؟ مثل ، هل يمكنك تخيل حمل كل أغراضك إلى المطار؟ لذا فهذه هي نفس الفكرة مثل محاولة اختيار جميع الأسهم الخاصة بك أو استثماراتك الخاصة.

من الصعب جدًا القيام بذلك ، لكن الأموال جعلت الأمر سهلاً للغاية. في الأساس ، إنها طريقة لتجميع مجموعة من الاستثمارات معًا وقد جعلت من السهل جدًا الاستثمار ، ولكن ما هو أكثر أهمية من الحقيبة نفسها ، أليس كذلك؟ كما يمكن أن يكون لديك حقيبتان متطابقتان ، ولكن الأهم هو ما هو معبأ بالداخل.

لذا تخيل مسافرين مختلفين ، أليس كذلك؟ لديك حقائب مسافر واحد ومسافر اثنان ، حقائب متطابقة. كلاهما يطلق عليهما الصناديق المشتركة ، ولكن المسافر واحد ، في حقيبتهما ما الذي تم تعبئتهما هناك؟ حسنًا ، يبدو أنهم أصبحوا مثل البيكيني المزين بالترتر. لقد حصلوا على خرز ماردي غرا ، كما تعلمون ما أعنيه - لقد حصلوا على شرابات حلمة قطة. إلى أين سيذهب هذا الشخص ، مثل ، أريد أن أذهب إلى هناك. هذا يبدو ممتعا ، أليس كذلك؟

كما تعلم ، ثم تقارن ذلك بالمسافر الثاني. المسافر رقم 2 ، في حقيبتهم قاموا بتعبئة سدادات أذن ، وسترة محبوكة ، قراءة طويلة لطيفة التقطوها في المطار. حق؟ من الواضح أن هذين الشخصين على وشك القيام برحلتين مختلفتين تمامًا ، لأن ما هو أكثر أهمية وما سيحدد نكهة رحلتك حقًا هو ما هو معبأ داخل هذه الأموال.

إذا كنت مستثمرًا في صندوق مشترك يحتفظ بأسهم ، فأنت تستثمر في سوق الأوراق المالية. إذا كنت مستثمرًا في صندوق استثمار مشترك أو صندوق متداول في البورصة يحتفظ بالسندات ، فأنت تستثمر في سوق السندات. الأموال هي مجرد طريقة سهلة حقًا للحصول على هذا العرض الواسع في السوقين الرئيسيين اللذين نستثمر فيهما بينما نستثمر على المدى الطويل.

ولذا فهذه طريقة بسيطة وسهلة للغاية للاستثمار فقط في هذه الأسواق الأوسع المختلفة ، بسيطة للغاية ، ورخيصة جدًا. والآن وظيفتك ، بدلاً من محاولة إدارة أفضل الاستثمارات ، هي الحصول على أموالك فقط ، لتكديس أموالك وإدخالها في السوق لأكبر قدر ممكن من الوقت.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز: أنت تعطينا كل هذه الطريقة الرائعة لوضع تصور لهذه الاستثمارات. نحن نتحدث عن أنفسنا في المستقبل. لذلك نحن نتحدث عن الرؤية وبعد ذلك نتحدث عن التطبيق التقني وأنا أتساءل كيف يتكامل كل ذلك.

أماندا هولدن: الخطوة الأولى هي النظر إلى حسنًا ، ماذا .... ما هي الأسواق التي أتعرض لها من خلال هذه الصناديق؟ ويجب أن يكون واضحًا جدًا في الاسم أو الوصف.

إذا لم يكن الأمر واضحًا ، كما تعلم ، خذ اسم هذا الصندوق إلى Google Finance ، ويمكنك عرض صفحة وصف كاملة لما هو عليه. لا يتطلب الأمر بعض الشيء للتعود عليها لأنها لغة أخرى كاملة. هناك شيء آمل أن أخبر الناس به هو أن عالم الاستثمار ليس بلا حدود كما تعتقد.

هناك كمية محددة من المعلومات التي بمجرد أن تعرفها ، تصبح كلها واضحة. كل شيء نقرات. لا يتطلب الأمر سوى الجلوس وتعلم هذه المصطلحات ، وتعلم ما نتعامل معه لأول مرة.

أنت قادر تمامًا على فهم ما يجري ولن يوقفك عالم الاستثمار. لقد تغيرت قليلاً ، لكن تاريخياً كان الأمر مثل الرجال القدامى المتربرين وإخوان وول ستريت الذين يجعلونك تشعر بالسوء لأنهم يتنازلون. ولا يجب أن يكون الأمر كذلك.

لا تنزعج عندما تصبح الأمور مخيفة عندما يكون السوق متقلبًا. إذا كنت ستلعب اللعبة ، فلا بد لك من لعب اللعبة بأكملها وبالتالي تجاوز أي تقلبات. لكن في الحقيقة وظيفتك الوحيدة هي مجرد الحصول على أموالك والسماح لها بالتمزق. ما لا تحتاج إلى القيام به هو أن يكون لديك ثلاث شاشات تداول مختلفة ، مثل إطلاق النار على 16 Red Bulls ، والتداول اليومي ... هذا ليس هو الاستثمار. الأمر في الواقع بسيط للغاية بمجرد أن تتعلم الميكانيكا.

ستيفاني أو كونيل رودريغيز : فما هي القواعد الجديدة للتقاعد؟ في البداية ، هم اعتراف بأن المشهد المالي قد تحول من الأيام الذهبية للمسارات المهنية الثابتة والتي يمكن التنبؤ بها وخطط المعاشات التقاعدية ، لكنهم يمثلون أيضًا اعترافًا بما يمكن تحقيقه في هذا العصر الجديد. باستخدام الأدوات والتكنولوجيا التي تجعل الاستثمار حتى المبالغ الصغيرة في متناول العديد من الأشخاص ، فإن أهم شيء يمكننا القيام به هو البدء. واستثمر في مستقبلنا ، أيًا كان ما نريده أن يبدو ، في خططنا المالية اليوم. حتى لو كان ذلك مجرد بضعة دولارات في كل مرة ، فإن التعود على الاستثمار من أجل التقاعد أهم من المبلغ ، على الأقل للبدء. ويمكننا دائمًا زيادة مساهماتنا لأننا أكثر قدرة.

تذكر أن أفضل نوع من حسابات التقاعد هو الذي يتم استخدامه بالفعل. لذا لا تدع النقاش حول من أين تبدأ يعرقلك ، فقط ابدأ ، وبعد ذلك ، استمر في التعلم كما تذهب. خصص بعض الوقت كلما أمكنك ذلك لتتعلم المزيد ، ليس فقط عن حساباتك ، ولكن عن الاستثمارات فيها. الحفاظ على الرؤية الخاصة بك 'جدتك السيئة' الذات المستقبلية ، كما تقول أماندا ، كتذكير بأنك تستحق الاستثمار.