يمتلك الأمريكيون ما يقرب من 15 تريليون دولار من الديون ، من قروض الطلاب والرهون العقارية إلى ديون بطاقات الائتمان. وبالنسبة لكثير من الناس ، فإن معرفة كيفية سداد الديون مع تمويل المستقبل يمكن أن يكون أمرًا مرهقًا. في حلقة هذا الأسبوع من سري المال ، تقدم المضيفة ستيفاني أوكونيل رودريغيز مشورة الخبراء بشأن إدارة الديون من ثلاثة ضيوف سابقين.

بغض النظر عن مكان ولماذا أو كيف تراكمت لديك هذه الديون ، فقد حدث ذلك ، ولا بأس بذلك. لقد قادك إلى ما أنت عليه اليوم وأنت الآن تعترف بذلك ، وتسامح نفسك ، ولكن بعد ذلك تضع خطة للمضي قدمًا.

- سيندي زونيغا سانشيز ، مؤسسة Zero-Based Budget Coaching LLC

الخطوة الأولى على طريق المضي قدمًا ، وفقًا للخبير لينيت خلفاني كوكس ، مؤلفة الديون الصفرية: الدليل النهائي للحرية المالية ، يتعامل مع مقدار الدين الذي لديك بالضبط - وهو شيء يفشل الكثير من الناس في القيام به. انظر إلى خيارات السداد للعثور على خيار يتناسب مع دخلك والتزاماتك الأخرى ، والذي لا يزال يسمح لك بالادخار وتحقيق أهدافك في المستقبل. يقول خلفاني كوكس: 'كثيراً ما يسألني أيهما يجب أن أفعله أولاً'. هل يجب علي سداد ديوني - سواء كان ذلك دين قرض طالب أو ديون بطاقة ائتمان - أم يجب علي الادخار أولاً؟ الجواب هو أنه عليك فعل الأمرين.

تميل ديون بطاقات الائتمان إلى التزايد بسرعة ، وذلك بفضل أسعار الفائدة المرتفعة على هذا الدين. لكن Cindy Zuniga-Sanchez ، مؤسسة Zero-Based Budget Coaching ، توصي بدفع أكثر من الحد الأدنى ، والبحث عن طرق لخفض معدل الفائدة ، مثل استخدام عروض تحويل الرصيد التي توفر لك الوقت لإحداث تأثير في الدين في 0٪ معدل الفائدة.

ونجمة YouTube Aja Dang ، التي سددت 200 ألف دولار من الديون على مدى عامين ، تذكر الناس بإيجاد مساحة في ميزانيتهم ​​للمكافآت الصغيرة وتعاملهم على طول الطريق إلى تحرير الديون - مثل علاجات الوجه التي عملت بها في ميزانيتها. يقول دانج: 'كانت هناك أهداف مالية وضعتها جانبًا بينما كنت لا أزال أقوم بسداد ديوني'. لقد سمح لي أن أشعر بالحماس لإنجاز شيء ما من الناحية المالية. ساعدني ذلك في الحفاظ على تركيزي.

تحقق من حلقة هذا الأسبوع من سري المال - 'ما هي أفضل طريقة للتخلص من الديون؟' —- للمحادثات الكاملة لخبرائنا حول معالجة ديونك. سري المال متاح في بودكاست أبل و أمازون و سبوتيفي و ستيتشر و مشغل اف ام ، أو في أي مكان تستمع فيه إلى ملفاتك الصوتية المفضلة.

______________

نسخة طبق الأصل

لوري : لقد تجاوزت الميزانية كثيرًا وهذا هو نوع توجيه ديون بطاقة الائتمان إلى مكان لم يعد بإمكاني مواكبة ذلك.

اتشح: ديون قروض الطلاب لدينا هي هذه السحابة السوداء التي ظلت طوال حياتنا إلى الأبد

كاميلا: أقوم حاليًا بدفع حوالي 400 دولار في المجموع وأشعر أنه دائمًا ما يكون في حالة ركود

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: This is Money Confidential ، بودكاست من Kozel Bier حول قصص أموالنا وصراعاتنا وأسرارنا. أنا مضيفك ، ستيفاني أوكونيل رودريغيز. واليوم ننظر إلى الوراء في بعض مقابلات الخبراء التي أجريناها للتحدث عن الديون.

لقد تحدثنا كثيرا حول الديون في البرنامج - قروض الطلاب ، وديون بطاقات الائتمان ، والفواتير الطبية ، والقروض الشخصية - وذلك لأن الديون هي حقيقة واقعة للعديد من الأمريكيين.

على الرغم من أنه يمكن أن يشعر بالعزلة عندما تكون فيه ، فإن الأمريكيين يحتفظون ببعضهم بشكل جماعي 14.9 تريليون دولار في ديون المستهلكين اعتبارًا من نهاية يونيو 2021 - وهو أعلى مستوى على الإطلاق.

لذا أردنا اليوم إلقاء نظرة على بعض مقابلات الخبراء التي أجريناها حيث نتحدث من خلال بعض أساسيات سداد الديون - بما في ذلك كيفية البدء وكيفية تحديد الأولويات وكيفية البقاء على المسار الصحيح لتصبح خالية من الديون.

للبدء ، نحن ننظر إلى الوراء في محادثتي مع المؤلف الأكثر مبيعًا لـ الديون الصفرية: الدليل النهائي للحرية المالية لينيت خلفاني كوكس.

لينيت خلفاني كوكس: في عام 2001 ، كان لدي مائة ألف دولار من ديون بطاقات الائتمان وحدها. لقد دفعت كل ذلك في ثلاث سنوات. عندما تخرجت من مدرسة الدراسات العليا في جامعة جنوب كاليفورنيا في لوس أنجلوس ، كان لدي 40 ألف دولار في شكل قروض طلابية ، استغرق الأمر مني أكثر من عقد لسداد قروض الكلية. وصدقوني ، لم أولد بملعقة فضية في فمي على الإطلاق. كانت أمي سكرتيرة. كان والدي رجل تلميع الأحذية. لذلك في عائلتي ، القليل جدًا من الوسائل والقروض هي الطريقة التي مولت بها تعليمي الجامعي ، وخاصة تعليمي في المدرسة العليا.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: لقد تحدثت مع Lynnette بعد التحدث إلى مستمع تخرج بأكثر من 100000 دولار من ديون قروض الطلاب ، والتي يمكنك سماع المزيد عنها في الحلقة 7. تحدثت أنا و Lynnette من خلال كل من الخطوات المالية والعاطفية لمعالجة مثل هذا العبء الهائل من الديون.

لينيت خلفاني كوكس: أشعر أن الأمر يستحق الحصول على شهادة جامعية بشكل عام. لكني أشعر أن جزءًا منه هو نوع من الحساب للتفكير في الطرق التي بعنا بها الحلم الأمريكي ، أليس كذلك؟ وجزء من الحلم الأمريكي هو أنني أريد منزلًا أو أريد أن أذهب إلى الكلية أو أريد أن أرسل طفلي إلى الكلية. وهذه أهداف طموحة عظيمة. لكن علينا حقًا أن نكون صادقين بشأن حقيقة أن الديون على الجانب الآخر من تلك الأهداف.

لأن معظم الناس لا يستطيعون شراء منزل نقدًا بشكل مباشر. لا يستطيع معظم الناس كتابة شيك مقابل الرسوم الدراسية نقدًا.

وإذا كنت تحاول معالجة هذا الآن ، في العشرينات إلى الأربعينيات من العمر ، فاعلم أنه يمكن التغلب عليه.

الشيء الثاني الذي أود قوله هو من وجهة نظر عاطفية هو أنه عليك التركيز على الأشياء التي يمكنك التحكم فيها. لذلك أحيانًا يكون الدين نفسه ، الإرهاق الذي يشعر به الناس غالبًا مرتبطًا بمشاعر الضعف أو الشعور مثل ، الجيز ، هذا هناك الكثير في الهواء ، الكثير لا يمكنني فعله.

لذا ، كما تعلم ، مرة أخرى ، خذ نفسًا عميقًا ، وقم بإجراء إعادة ضبط عاطفياً نوعًا ما وافهم أنك ستتعامل مع المشكلة بطريقة منهجية خطوة بخطوة بالتفكير فيما يمكنك فعله ، وما يمكنك التحكم فيه والأشياء هذا من اختصاصك.

هذا ، كما تعلم ، ليس مثل الاعتماد على الاقتصاد أو سوق الأوراق المالية أو ، كما تعلم ، ما تعرفه ، قد يفعله الآخرون ، وما إلى ذلك. خذ نفسًا عميقًا ، توقف وقول ، حسنًا ، سأنتصر على هذا. ما الذي أنا بحاجة لفعله؟ وبعد ذلك يقودنا ذلك إلى بعض الاستراتيجيات العملية والتكتيكية حول وضع ذراعيك ماليًا حول ديونك.

لذا فإن الخطوة الأولى لكثير من الناس هي في الواقع حساب ما عليهم مدينون به. بعض الناس ليس لديهم فكرة عن المبلغ المستحق عليهم. إنهم يعرفون فقط أنني وقعت لأنني أردت أن أكون في المدرسة. ولذا عليك أن تفهم ، عليك أولاً الذهاب إلى قسم التعليم ، والتحقق من موقع الويب الخاص بهم.

يتيح لك بشكل أساسي تسجيل الدخول إلى نظامهم وسيظهرون لك على المستوى الفيدرالي - كل قرض طالب اقترضته وسيظهرون لك حالته. هل هو تأجيل أم صبر ، أي شيء فات موعد استحقاقه ، كما تعلم؟

بالنسبة لأي قروض طلابية خاصة تريد الاتصال بوكيل خدمة القروض الخاص بك مرة أخرى ، اكتشف ما هو العدد الإجمالي وما هو الإجمالي. ستكتبها كلها.

ستقوم بكتابته ووضعه في جدول البيانات الخاص بك. استخدم برنامجك وأداة برنامج الميزانية وما إلى ذلك من اختيارك. لكنك ستعرف فقط ما هي الأرقام بالأبيض والأسود. لا التخمين ، أليس كذلك؟ ثم بعد ذلك ، سترى خيارات خطة الدفع الخاصة بك.

ما هي خيارات خطة السداد الخاصة بك؟ على المستوى الفيدرالي ، هناك مجموعة متنوعة ، لكنها جميعًا تناسب نوعًا واحدًا من أربعة دلاء. هناك برنامج سداد القرض القياسي ، وهو البرنامج الذي يوجهون معظم الناس أو الجميع إليه ، ما لم تقم بتغييره. وذلك للسماح لك بسداد قروض الطلاب الخاصة بك في 10 سنوات. بالإضافة إلى ذلك ، هناك برنامج سداد القرض المتخرج. هناك برنامج سداد قرض ممتد. مرة أخرى ، هؤلاء يطيلونهم بمرور الوقت - 20 سنة ، 25 سنة ، البعض يمكن أن يكون 30 سنة. وأنا أعلم أن الناس يكرهون سماع ذلك لأنهم يحبون ، لا أريد أن أدفع أي شيء مقابل ، كما تعلمون ، 20 أو 30 عامًا. ولكن إذا كنت ترغب في الحصول على أقساط قرض أصغر على المدى القصير ، فاحصل على القليل من الراحة من الناحية المالية ، ربما لأن دخلك أقل الآن ، وما إلى ذلك ، يمكنك اختيار واحدة من خطط السداد هذه حيث تمدد مدفوعاتك على مدى زمن.

يجب أن تعرف أنه نعم ، ستدفع فائدة أكبر بمرور الوقت ، لكن مدفوعاتك الشهرية على المدى القصير ستكون أقل. ولذا قد يشعر الناس بتحسن قليل من حيث التدفق النقدي. النوع الرابع من الفئة التقريبية يدور حول خيارات سداد القروض القائمة على الدخل أو خيارات سداد القروض المشروطة بالدخل. مرة أخرى ، تستند هذه كلها إلى خيارات قرض الطالب الفيدرالي.

تريد التواصل مع المقرض الخاص بك مرة أخرى في جانب قرض الطالب الخاص.

تميل إلى أن تكون أكثر صرامة ، وهذا هو سبب رغبتك في معرفة ما الذي تقوم بالتسجيل فيه في البداية. لذا من وجهة نظر استراتيجية وتكتيكية ، ستكتشف ما تدين به.

سترى خيارات القرض الخاص بك. وبعد ذلك ستقوم بتقييم مثل ، ما هي الخطة التي تناسبك ، أليس كذلك؟ وإذا كنت تعرف حقًا ، مثل ، حسنًا ، حسنًا ، هذا فقط لأنني جديد في مسيرتي ولدي وظيفة ، لكن ، كما تعلمون ، لا أتقاضى الكثير من المال ولدي الكثير من الفواتير الأخرى لأنني في مدينة جديدة أو بدأت للتو.

بعد ذلك ، قد يكون أحد برامج سداد القروض المرتبط بدخلك منطقيًا لأنك تقوم بتوسيع نطاقه بمرور الوقت. كلما زاد دخلك ، زادت دفعاتك الشهرية ، وهذا أمر جيد لكثير من الناس ، ولكن مرة أخرى ، سوف تقوم بتقييم ومعرفة النوع الأكثر منطقية بالنسبة لك.

أعتقد أنك تريد أن تبدأ حقًا في النظر إلى ميزانيتك ونوع خطة العمل الشاملة للإنفاق الخاص بك بطريقة شاملة ، أليس كذلك؟ تريد أن تفكر ، على سبيل المثال ، في ما أنا عليه بشكل منتظم ، أنفق أموالي عليه.

مكياج لتغطية الهالات تحت العين

أخبر الناس بالتفكير في المكاسب غير المتوقعة مرة أخرى كإستراتيجية أخرى. ما هو الربح المفاجئ؟ إنه أي نوع من المال غير متوقع أو مقطوع خارج راتبك العادي. لذلك إذا حصلت على شيك تحفيزي حكومي ، وإذا حصلت على شيك استرداد ضريبي ، وإذا حصلت على مكافأة في الوظيفة ، أممم ، حتى إذا حصلت على علاوة وترغب في توجيه ذلك نحو قروض الطلاب الخاصة بك ، فكل هذه الأشياء تستخدم هذا الاقتباس الإضافي ، كما تعلمون ، المال الإضافي لسداد ديون الكلية أمر جيد ، وستكون سعيدًا جدًا لأنك فعلت.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: أعلم الآن أنه عندما نتحدث عن استراتيجية سداد أكثر صرامة أو حتى مجرد محاولة مواكبة مدفوعات قروض الطلاب بشكل عام ، هناك أيضًا محاولة لتحقيق التوازن بين الادخار للمستقبل ، سواء الادخار للتقاعد أو الادخار من أجل الحياة التي نريد أن نعيشها و [المعالم التي نريد تحقيقها. وأنا أتساءل كيف تقترح على الناس أن يوازنوا بين هذين الأمرين.

لينيت خلفاني كوكس: حسنًا ، كثيرًا ما يسألني أي واحد يجب أن أفعله أولاً؟ مثل ، هل يجب علي سداد ديوني؟ سواء كان ذلك دين قرض طالب أو ديون بطاقة ائتمان ، أم يجب علي الادخار أولاً؟ الجواب هو أنه يتعين عليك فعل الأمرين كليهما ولا يستبعد أحدهما الآخر.

لذا يتعين عليك المضي قدمًا وسداد الديون بشكل متزايد إذا كانت هذه هي الطريقة الأكثر جدوى بالنسبة لك للقيام بذلك. لكن في نفس الوقت ، أولئك الذين لا يدخرون على الإطلاق ، يفقدون شيئين. الأول هو أنهم لا يطورون العضلات أو مجموعات المهارات التي تطورها فقط من خلال الانخراط في عادات الادخار. ولذا أحب أن أرى الناس يستخدمون نوعًا ما عضلات التوفير هذه ويعتادون على الادخار. زدها بمرور الوقت عندما يكون ذلك ممكنًا واعلم أنك تحرز تقدمًا بطريقة رائعة حقًا ، فقط من خلال الانخراط في عملية الادخار ، والتعود عليها.

لذا فإن عنصر المدخرات أمر بالغ الأهمية لأنك تريد أن تكون قادرًا على امتلاك الموارد أو الأصول لتكون قادرًا على التعامل مع حالات الطوارئ والأحداث غير المتوقعة. تريد أن تكون هذه المدخرات قادرة على النمو بالنسبة لك بمرور الوقت ، وتريد التخلص من الديون ، حتى ديون قرض الطالب ، بحيث لا تتراكم بمرور الوقت من حيث الفائدة والتراكم ، الميزان يصبح أكبر وأكبر.

وسأخبرك ماذا أيضًا ، ستيفاني ، بالتأكيد بالنسبة للأشخاص الملونين مثلي - أنا أمريكي من أصل أفريقي - من المهم حقًا أن ندير التزامات قروض الطلاب بطريقة ذكية واستراتيجية حقًا ، لأننا نعرف ذلك من خلال وجهة النظر الاقتصادية ، الأمريكيون الأفارقة بشكل عام لديهم دخل أقل مقارنة بنظرائنا البيض.

بعد عشرين عامًا من متوسط ​​خريجي الأمريكيين من أصل أفريقي من الكلية ، ما زالوا مدينين بنسبة 95٪ من ديون الكلية ، مقابل الأمريكيين البيض الذين ذهبوا إلى الكلية. يدينون عادةً بحوالي 6٪ من قروض الطلاب ، بعد 20 عامًا.

لذا أشير فقط إلى هذا التفاوت لأنه بصراحة ، لا يعتقد معظم الناس أنهم سيحصلون على ديون قرض الطالب أو تحمله طالما أنهم يفعلون ذلك بالفعل.

كيفية التخلص من بثور الجسم

بالنسبة للغالبية العظمى والعظمى من السكان ، لن يكون من الممكن القيام بذلك بشكل تسلسلي ، صحيح. إذا انتظرت فقط حتى تحقق هدفًا واحدًا وقهرت هذا الهدف بنسبة مائة بالمائة ، فستنتقل إلى الشيء التالي ثم التالي ، ستدفع جدولك الزمني بعيدًا للوصول إلى العديد من الأهداف الأخرى ، ربما لن يكون قدرًا كبيرًا من الرضا أو المنفعة أو مجرد نوع من السعادة من حيث تحقيق الأهداف.

لذا مرة أخرى ، أشجع الناس على إعادة التأطير والتفكير في كيفية القيام بالأشياء بطريقة إيجابية ، وممكنة ، وعملية بالنسبة لهم في وقت واحد. لذا ، ما الذي يمكنهم الاستفادة منه فيما يتعلق بما يفعلونه الآن؟ كيف يمكنهم أن يجعلوا أموالهم مفيدة لهم الآن؟

إذا لم تكن قد قمت بالتسجيل بعد ، فقم بالتسجيل في برنامج مدخرات التقاعد الخاص بصاحب العمل أثناء العمل ، 401k ، a 403B ، 457 ، كما تعلم ، اعتمادًا على نوع العمل الذي تقوم به وصاحب العمل الذي يقدم لك تطابقًا من نوع ما ، أنت لا تستفيد من مدخراتك بالدولار إلى أقصى إمكاناتها. وهذا مجرد تحول صغير يمكنك القيام به.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: حسنًا ، إنه أيضًا نوع من توضيح النقطة المتعلقة بما إذا كنا نركز فقط على ديوننا ، فكل جهودنا المالية تركز على الوراء بدلاً من التركيز على المدخرات.

جزء منه هو مجرد إشارة عاطفية ، للتحرك نحو المستقبل ، للتحرك نحو الإثارة ، للتحرك نحو قيمنا وأهدافنا.

في حين أن ديون قروض الطلاب يمكن أن تكون عبئًا هائلاً ، إلا أنها مجرد واحدة من أنواع عديدة من الديون. لذا بعد الاستراحة سنتحدث عن إدارة أحد الأنواع الأخرى الأكثر شيوعًا (والأكثر صعوبة) - ديون بطاقات الائتمان. بالإضافة إلى ذلك ، سنتحدث عن الأولويات - أي كيف يمكننا إدارة سداد الديون عندما يكون لدينا مجموعة من الديون المختلفة ومجموعة من الأهداف المالية المختلفة.

سيندي زونيغا سانشيز: أنا Cindy Zuniga-Sanchez ، مؤسسة Zero-Based Budget Coaching LLC. أنا محامي تقاضي تجاري بدوام كامل وأنا أيضًا منشئ محتوى مالي شخصي.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: وقد سددت 215 ألف دولار من الديون.

سيندي زونيغا سانشيز: نعم. في أي وقت يقول أي شخص هذا الرقم بصوت عالٍ ، يجب أن أذكر نفسي ، أوه نعم ، لقد أحببت الجنون تمامًا.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: إذن أنت الآن تنظر إليه بعد أن أنجزته. أخبرني عن كونك على الجانب الآخر من ذلك.

سيندي زونيغا سانشيز: يا إلهي. إنه مثل أفضل شعور في العالم. هناك أشياء قليلة في الحياة لن أتغلب عليها أبدًا.

الأول هو الشعور بالتخرج من كلية الحقوق ، والآخر هو الشعور باجتياز امتحان المحاماة والشعور بسداد كل ديوني. لن أتغلب أبدًا على ما شعرت به عندما وصلت إلى هذا المبلغ النهائي ، وأرسل الدفعة وتم الانتهاء منه رسميًا. بكيت ، شعرت بكل المشاعر ،

شعرت أن ثقل العالم قد رفع عن كتفي.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: كيف تحافظ على ثقل هذا العبء وتحافظ على حافزك؟

سيندي زونيغا سانشيز: عليك أن تضع السبب في ذهنك في جميع الأوقات. هذا كل ما سوف يجعلك تتحرك. كان من الصعب للغاية رؤية الضوء في نهاية النفق. والداي مهاجران.

لقد ولدت وترعرعت في مجتمع منخفض الدخل للغاية في برونكس. كما تعلم ، لم نكبر كثيرًا. وكان علي أن أضع في الاعتبار أن والديّ ضحا كثيرًا. لذا فقط ضع في اعتبارك أنني أريد أن أكون قادرًا على إعالتهم. وبعد ذلك ، بالطبع ، سداد الديون في نهاية المطاف.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: لقد قلت شيئًا عن كيف أن دينك سهّل حقًا الكثير من الحرية التي تتمتع بها الآن. وأعتقد أن هذه وجهة نظر قوية حقًا.

سيندي زونيغا سانشيز: بلى. كثيرًا ما يسألني الناس ، سيندي ، هل تندم على ديونك؟ وأقول لا ، لأنني لم أكن لأصبح محاميًا.

الآن يمكننا المضي قدمًا في الحديث عن السعر القمعي تمامًا للتعليم العالي ، لكنني أعتقد أنه عندما تفكر في الغرض من وراء اختيارات معينة اتخذتها ، فإن بعضها سيكون ، على ما أعتقد ، مشرفًا جدًا ، [مثل كما تعلمون ، العلاجات اللازمة لسبب صحي ، المدرسة ، كما تعلمون ، أشياء من هذا القبيل.

لكن قد يقول بعض الناس ذلك ، كما تعلمون ، حاول إلقاء العار على قرارات أخرى. مثل ، دعنا نقول التسوق أو أيا كان. أنت لا تعرف ما كان يمر به هذا الشخص في تلك اللحظة. وهكذا ، بغض النظر عن مكان ولماذا أو كيف تراكمت لديك هذه الديون ، فقد حدث الأمر ولا بأس بذلك. لقد قادك إلى ما أنت عليه اليوم والآن أنت فقط تضع خطة للمضي قدمًا. أنت تقر بذلك ، وتسامح نفسك ، ولكن بعد ذلك تضع خطة للمضي قدمًا.

أعتقد أنه عندما يتعلق الأمر بالديون ، فإن ديون بطاقة الائتمان على وجه التحديد هي التي تريد معالجتها أولاً ، أليس كذلك؟ نظرًا لأن أسعار الفائدة مرتفعة للغاية بشكل لا يصدق ويمكن أن تشعر كثيرًا أنك لن تخرج منه أبدًا لأنه ربما تكون المدفوعات التي تقوم بها تغطي بالكاد الفائدة على ديون بطاقة الائتمان

ولذا أعتقد أنه عندما يتعلق الأمر ببطاقات الائتمان ، فقط لأي شخص يستمع ، أولاً وقبل كل شيء ، عليك حقًا فهم أرقامك. اسحب بيانات بطاقة الائتمان الخاصة بك لجميع بطاقات الائتمان الخاصة بك. واكتب الرصيد على تلك البطاقة. اكتب الحد الأدنى للدفع المطلوب. تمام. على الرغم من ذلك بالطبع ، فهم أن ذلك سيتقلب ، صحيحًا ، من شهر لآخر ، اعتمادًا على وضعك. ثم اكتب أيضًا سعر الفائدة.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: وماذا يعني وجود رصيد دين مرتفع بالنسبة لدرجة الائتمان الخاصة بك؟

سيندي زونيغا سانشيز: كثيرًا ما يسألني الناس ، 'سيندي ، درجتي الائتمانية تعاني فقط. كيف أحصل عليه؟ وأنا أقول لهم. أنا مثل ، 'الشيء الأول الذي سيجعله يرتفع ...' وهم مثل ، 'يا إلهي ، نعم ، من فضلك قل لي السر. اخبرني الان.' وأنا أقول ، 'سداد بطاقات الائتمان الخاصة بك.' هذا هو. سداد لهم ودفع لهم في الوقت المحدد

الآن لدينا هدف ، صحيح. لدينا هدف واضح ، وهو أننا نريد التأكد من خفض ديون بطاقة الائتمان هذه وسترى أن درجة الائتمان بدأت للتو في الارتفاع.

ويمكن أن يكون هذا حافزًا جيدًا أيضًا.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: كيف يمكنك تحقيق التوازن بين إعطاء الأولوية للادخار في حالات الطوارئ والنفقات غير المتوقعة مقابل بطاقة ائتمان قد يكون لها ، كما تعلم ، معدل فائدة بنسبة 25 ٪.

سيندي زونيغا سانشيز: وهي صعبة ، أليس كذلك؟ لكن ما أحاول أن أوصي به هو أولاً وقبل كل شيء ، أنك تريد دائمًا الحصول على صندوق الطوارئ الخاص بك.

وفر شهرًا واحدًا من نفقات المعيشة الضرورية. حاشا لك الله تخسر وظيفتك صح. ولمدة شهر واحد ، تحتاج إلى تغطية إيجارك ، ومشترياتك من البقالة ، بالحد الأدنى فقط.

كم ثمن ذلك؟ لذلك إذا كان هذا المبلغ على سبيل المثال 2000 دولار. حسنًا ، هذا ما أود قوله. ثم 2000 دولار هو مبلغ كبير من المال. حق؟ لكنك تبدأ صغيرة وتضع ذلك في ميزانيتك.

قررت هذا الشهر أن أخصص 200 دولار في صندوق الطوارئ الخاص بي. أحتاج إلى القيام بذلك لأنه بخلاف ذلك يتم قطع الأضواء عني. هذا هو نوع الوقود الذي تريده.

وبعد ذلك بالطبع ، ولكنك تريد سداد ديون بطاقة الائتمان هذه ، أليس كذلك؟ لأن الفائدة تتراكم. إذا كانت هذه الفائدة 60 دولارًا وكان الحد الأدنى للدفع 50 دولارًا ، فأنت لا تغطي هذه الفائدة.

هذا يعني أنه حتى إذا لم تقم بإجراء عملية شراء إضافية واحدة على بطاقتك الائتمانية ، فإنها ستزداد الشهر المقبل — وسيكون الرصيد أعلى.

سيندي زونيغا سانشيز: لذلك أود أن أقول شيئين على الأقل التزامًا بوضع أكثر من الحد الأدنى للدفع بالتأكيد ، لأنك تريد حقًا البدء في التخلص من هذا الدين.

ولكن هناك شيء آخر هو النظر في آلة حاسبة لسداد الديون. يمكنك فقط إدخال أرقامك هناك لترى ، حسنًا. إذا قمت للتو بعمل إضافي. 40 دولارًا فقط ، دفع 40 دولارًا فقط ، بالإضافة إلى ديون بطاقتي الائتمانية.

ما هو التأثير الذي يمكن أن يكون لذلك؟ قم بتشغيل الأرقام التي ستفاجأ. ستندهش من التأثير الذي يمكن أن تحدثه دفعة إضافية صغيرة فقط على مردود دينك الإجمالي.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: أتساءل عما إذا كانت هناك أي استراتيجيات لسداد بطاقات الائتمان التي قد توصي بها بخلاف إجراء أكثر من الحد الأدنى للمدفوعات.

سيندي زونيغا سانشيز: أود أن أقول بالتأكيد النظر في تحويل الرصيد. تحويل الرصيد هو في الأساس ما يبدو عليه هو المكان الذي تأخذ فيه الرصيد الموجود على بطاقات الائتمان الخاصة بك وتحول هذا المبلغ إلى بطاقة ائتمان أخرى بمعدل فائدة تمهيدي 0٪. الآن أريد أن نسير في هذا لأن هناك الكثير من المحاذير معه وأريد أن يكون الناس حذرين للغاية قبل أن يقفزوا إليه. حق. لذلك غالبًا ما سترى هذه العروض لتحويلات الأرصدة — فائدة 0٪ لمدة 18 شهرًا ، أليس كذلك؟

يقول البنك بشكل أساسي ، مهلاً ، سنتحمل ديونك بشكل أساسي. حق. فقط أحضره إلينا. وبهذه الطريقة ستنتهي من فائدة 25٪ التي تدفعها وتشعر وكأنك تغرق ، أليس كذلك؟ وبعد ذلك تأتي معنا وليس لديك مصلحة تتراكم عليها ، دعنا نقول شيئًا مثل 18 شهرًا. وهذا يمكن أن يكون هائلا ، صحيح.

لأن الفائدة الآن لا تتراكم على هذا الدين. ولكن هناك مشكلة ، هناك دائمًا مشكلة ، اسمع ، يا فتاة ، إذا لم تسدد ديون بطاقتك الائتمانية في تلك الأشهر الثمانية عشر ، فأنت الآن تواجه بيانًا رائعًا للدهون يقول إنه تم إعادتك إلى 25 ٪ فائدة.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: أي أفكار حول القروض الشخصية؟

سيندي زونيغا سانشيز: لذلك لا أمانع في الحصول على قرض شخصي ، لكني أريدك أن تكون واعيًا جدًا بالشروط.

لأن لدي عملاء فعلوا ذلك. لقد أخبروني أنني أمتلك أيضًا قرضًا شخصيًا وأنا مثل ، حسنًا ، ما الغرض منه؟ وهم مثل ، حسنًا ، لقد أخرجتها لأنني ذهبت لسداد بطاقات الائتمان الخاصة بي ، وقد فعلت ذلك ، ولكن بعد ذلك تراكمت ديون بطاقة الائتمان مرة أخرى. والآن لديّ ديون بطاقة الائتمان التي عادت إلى هنا على قيد الحياة وبصحة جيدة ، والآن لدي قرض مصرفي أيضًا. لذلك هذا ما أريدك أن تكون على دراية به.

تحتاج إلى المضي قدمًا بخطة لأنه في أي من هذه المواقف ، في حالة تحويل الرصيد أو حالة القرض الشخصي ، إذا لم تمشي بخطة ، فقد ينتهي بك الأمر في الواقع إلى أن تكون في وضع أسوأ مما كنت عليه عندما كنت ، كما تعلم ، عندما تدخلت على الإطلاق.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: أعتقد أنه من الصعب حقًا الاستمرار في التعامل مع أموالك في حين أن كل ما يبدو أنه تجربة سلبية. أي أفكار حول كيفية جعلها تجربة إيجابية؟

سيندي زونيغا سانشيز: أعتقد أنك بحاجة إلى تحويل طاقة السلبية والعار والشعور بالذنب. تحتاج إلى تحويل ذلك إلى شيء إيجابي. لكن بالنسبة لي ، شخصيًا ، أحتاج إلى القيام بذلك بطريقة ملموسة. ولذا ربما يكون هذا شيئًا قد يكون جيدًا ، صحيحًا. هو ، هو ، يقوم بنوع من هذا النوع من الأنشطة العائلية حوله. لذلك أنت أيضًا لا تعيش معه نوعًا ما مثل لوحدك ، أليس كذلك.

أنا لا أقول مثل ضع شعورك بالذنب والعار على أطفالك. لا بالطبع لأ. لكنك تريد أن يكون لديك مخططات ، ملاحظات لاصقة ، فقط حدد أهدافًا فعلية لنفسك بحيث بمجرد أن تضغط عليها ، يمكنك مكافأة نفسك.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: بالحديث عن مكافأة نفسك وجعل علاقتك برحلة سداد ديونك علاقة إيجابية ، تحدثنا في الحلقة 21 إلى نجمة YouTube Aja Dang حول الاستراتيجيات التي استخدمتها للبقاء على المسار الصحيح نحو هدفها المتمثل في سداد أكثر من 200000 دولار من الديون في اثنين فقط سنين.

لأن خطة سداد الديون جيدة فقط بقدر قدرتك على التمسك بها بشكل واقعي.

أجا دانج: لذلك سددت بطاقتي الائتمانية وقرض السيارة وقرضي الجامعي. وذلك عندما احترقت. لأنني لم أشعر بالحماس حيال كل ما أنجزته. لذا فإن ما انتهى بي الأمر هو البدء في القيام به هو تخصيص المال مالياً لأتعامل مع نفسي. لذلك كان من الممكن أن يكون أي شيء من عشاء لطيف حقًا ، أو بصراحة ، كان هدفي الأول مثل إزالة الشعر بالشمع بالليزر أو إزالة الشعر بالليزر.

هذا ما أردت توفيره لنفسي. لذلك كانت مثل أهداف مالية وضعتها جانبًا بينما كنت لا أزال أقوم بسداد ديوني ، لكنها سمحت لي ، بالشعور بالحماس لإنجاز شيء ما ماليًا ، حتى لو كان صغيرًا مثل مائة دولار هنا وهناك. ساعدني ذلك نوعًا ما في الحفاظ على تركيزي.

أود في الواقع أن أصنع نوعًا من المخططات الانسيابية. لنفترض أنني أردت تخصيص مائة دولار لعشاء سأحصل عليه في النهاية ، سأقسمها إلى 20 دولارًا على الأرجح. وفي كل مرة تمكنت فيها من وضع 20 دولارًا جانباً ، كنت سأبرز ذلك.

وفعلت ذلك أيضًا في رحلتي الخالية من الديون. عندما حصلت على قرض جامعي ضخم قيمته 150 ألف دولار ، قسمته إلى العديد من الصناديق بقيمة 200 دولار. وفي كل مرة أضع فيها جانباً أو أدفع 200 دولار من أجل هذا القرض ، أود أن أبرز ذلك. ثم كان ذلك بالنسبة لي حافزًا أيضًا لأنه بدلاً من مجرد رؤية ديونك تنخفض إنها مثل لعبة. أنا تنافسي للغاية. أحتاج أن أكون قادرًا على رؤية مثل خط المرمى.

عندما أنشأت ميزانيتي لأول مرة ، احتفظت بعلاجات الوجه في ميزانيتي ، على الرغم من أنني كنت مديونًا بمبلغ 200000 دولار

وعندما عرضت ميزانيتي الأولى ، تلقيت تعليقات كأن عليك إزالتها. مثل هذا غير مقبول. عليك أن تخرج. وأنا أفكر ولكن لماذا؟ لأنني أستطيع تحمل ذلك وما زلت أساهم. كما تعلم ، في ذلك الوقت لم أكن أساهم كثيرًا بما يزيد عن الحد الأدنى لأنني لم أكن أجني الكثير من المال كما فعلت في نهاية رحلتي ، لكن لا يزال بإمكاني استثمار الأموال في سداد ديوني.

إجراء عملية تجميل للوجه كل شهر لا يمنعني من القيام بذلك. لذلك فهو أيضًا مثل عدم الاستماع إلى أشخاص آخرين. إنها أموالك ، إنها رحلتك. يمكنك دائمًا الحصول على المشورة من الأشخاص ، ولكن في نهاية اليوم ، هذا هو قرارك ، ما يجب تضمينه في ميزانيتك.

ثم ما تريد التوفير من أجله - كما تعلم - افصل أهدافك الممتعة عن أهدافك المالية الفعلية.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: أحب قصتك عن علاجات الوجه.

أحب أنك أدخلته في ميزانيتك ، وأريد أن أتحدث عن كيف يمكننا تصور ذلك بمسؤولية. إذن ما هي نقطة التحول هذه بين هذه أولوية وقيمة بالنسبة لي أريد الاحتفاظ بها في ميزانيتي ، مقابل أنا الآن فقط أبرر الأشياء التي ، إذا أفرطت في تبريرها ، فلن أحقق تقدمًا في الواقع في رحلتي المالية.

أجا دانج: بالنسبة لي ، إنه نوع من الإعجاب ، من الواضح أنه عندما تضع شيئًا جانبًا ، فهذا ليس اقتباسًا ضروريًا ، فأنت تضحي بشيء آخر. حق. لذا ، فإن علاجات الوجه ، كما تعلمون ، باهظة الثمن ، لكنني أعتبرها ميسورة التكلفة بسعر 85 دولارًا. لهذا السبب احتفظت بها هناك. لكني ساهمت في أن 85 دولارًا ستأخذ من الطعام أو أنها تأخذ مدفوعات إضافية من ديوني.

وعندما تفكر في الأمر ، بهذه الطريقة تفكر فيما إذا كان من المهم أم لا بما يكفي لتحل محل تلك الأموال التي تذهب إلى شيء أكثر كضرورة غير مقتبسة ، أليس كذلك؟ هكذا مثل ، أظافري. لا يهمني فعل ذلك. لذلك كان هذا شيئًا يمكنني التخلص منه بسهولة أو قص شعري. يمكنني قضاء عام دون الحصول على قصة شعري. كان هذا جانبًا ، لكن بالنسبة لي ، كان الوجه شيئًا غير قابل للتفاوض وكنت على استعداد للتضحية بضروريات أخرى من أجل ذلك.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: وأنا أحب أيضًا أنك لم تدع شخصًا آخر يخبرك أن ذلك لا ينبغي أن يكون ذا قيمة بالنسبة لك.

أجا دانج: بلى. ما تعلمته حقًا بسرعة أثناء مشاركتي في رحلتي هو أن الناس لديهم رأي حول ما تنفق عليه النساء أموالهن.

لذلك في مرحلة ما ، عليك فقط أن تغلق آراء الآخرين حول ما يرونه ضروريًا وأن تتبع ما تريد. لأننا في النهاية قلنا ، إذا قطعت كل ما تحبه وتستمتع به من حياتك ، فأنت بالتأكيد ستتخلى عن رحلتك الخالية من الديون. يمكنني أن أضمن لك.

أنا دائما أقول للناس أن يفعلوا ما يناسبك. أعتقد أن هذه أيضًا هي المشكلة الرئيسية التي أواجهها مع الكثير من النصائح المالية المتاحة. إنه يشبه إلى حد كبير ، عليك القيام بذلك. هذا هو الطريق الصحيح. افعل هذا ، افعل هذا ، لكنه لا يأخذ في الاعتبار الأشخاص مثل أسلوب حياتهم ، وكيف يشعرون.

أقول دائمًا ، هذا ما فعلته ، وهذا هو السبب ، ولكن إذا كان هذا لا يتوافق معك ، إذن ، كما تعلم ، إليك بعض الخيارات الأخرى. لذا فإن أكبر نصيحة يمكنني تقديمها هي العثور على مجتمعك وإحاطة نفسك بأشخاص سواء أكانوا مثل أفضل صديق لك أو مثل الغرباء تمامًا عبر الإنترنت الذين سيكونون هناك فقط لدعمك وبدون أي حكم على الإطلاق.

لأنه من الواضح أنه من السهل حقًا أن تشعر بالحكم عندما تتحدث عن المال والوضع المالي الخاص بك ، لكنك تعلم ، أماكن مثل البودكاست الخاص بك أو مثل قناتي على YouTube حيث يمكنك الانتقال إلى قسم التعليقات والقول فقط ، مرحبًا ، استمع ، لقد كان شهرًا سيئًا حقًا. لقد تجاوزت الميزانية ، كما تعلم ، تعطل جهاز التكييف الخاص بي.

صندوق الطوارئ الخاص بي مستنفذ وأشعر بالإحباط حقًا. سيحيطك الناس وسيشجعونك. وسنقدم لك النصيحة. أو سنقول فقط ، أنت تعرف ماذا ، وأنا أيضًا ، أنا هناك معك ، لكن يمكننا معرفة ذلك معًا. لذلك ، دائمًا ما يكون الشيء الأول الذي عليك القيام به إلى جانب بناء صندوق الطوارئ الخاص بك قبل سداد الديون هو العثور على مجتمعك.

هي كريمة ثقيلة وكريمة الخفق نفس الشيء

لأنه إذا لم يكن لديك أشخاص يحبون أن يحيطوا بك ويدعمونك بحرية الحكم ، فهذا يجعل العملية أكثر صعوبة بشكل ملحوظ.

لا تستمع إلى أي شخص يجعلك تشعر بالضيق تجاه نفسك وقراراتك. لقد سئمت من إخبار الناس لي بما أفعله خطأ ، أو ، كما تعلمون ، ما يجب أن أفعله.

وهو مثل ، حسنًا ، أتعلم ماذا؟ هذه رحلتي بالرغم من ذلك ونصيحتك ، كما تعلم ، موضع تقدير. لكن هذا لا يعني أن ما أفعله خطأ.

هذا نوع من الضوء الإرشادي الخاص بي مثل ، تأخذ كل النصائح التي يمكنك الحصول عليها وترغب في الاستماع إليها. لكن في النهاية ، القرار لك سواء كنت تريد استخدامه أم لا ، والبدء في رحلتك الخاصة.

لم أكن مثاليًا في رحلتي وأنا أعرفك ، مثلك تمامًا مثل من يستمع ، لن تكون كذلك. وأعني ، أعتقد أنه مع الحياة بشكل عام ، كلما ركزت على أخطائك ، كلما كان من الصعب تجاوزها. ولكن بمجرد الدخول في هذا التدفق ، يصبح من الأسهل أن تعيش وتعيش الحياة.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: الديون ، من أي حجم ومن أي نوع ، يمكن أن تثير مشاعر عارمة من الخزي ، والخوف ، والذنب ، والعجز ، والاكتئاب ، والقلق - ويمكن أن تكون هذه المشاعر كلها مستهلكة ، ولهذا من المهم أن تفهم وتقبل أنك لست شخصيتك. دين. صافي ثروتك لا يملي قيمتك الذاتية. وموقفك اليوم ليس دائمًا ولا يتحكم في المكان الذي يمكنك الذهاب إليه في المستقبل.

لا يجب أن يكون الدين إلى الأبد ، والاستراتيجيات التي تحدثنا عنها هنا يمكن أن تساعدك في وضع خطة ، بحيث يمكنك أن تعيش حياتك مفعلة ومتحمسًا بشأن مستقبلك ، بدلاً من الشعور بالحصار بسبب ديونك السابقة.

الآن إذا واجهت مشاعر الخوف والشك والارتباك في أي مرحلة من عملية سداد الديون ، فاخذ بعض الوقت لإعادة الاتصال بـ 'لماذا' - تخيل كيف ستكون حياتك بعد أن تصبح خاليًا من الديون - كيف ستشعر و ما الذي يمكنك فعله - استخدام هذه المشاعر للبقاء متحفزًا وعلى المسار الصحيح في مواجهة التحديات والنكسات.

واحتفل بكل انتصار صغير ، في كل دفعة في الوقت المحدد ، وكل سداد ديون على طول الطريق.

أخيرًا ، ابحث عن بعض الدعم. اقرأ الكتب واستمع إلى البودكاست. اتبع أكبر إلهامك على وسائل التواصل الاجتماعي. اقرأ قصص الأشخاص الآخرين الذين خرجوا من الديون - أيًا كان ما يجعلك مصدر إلهام ومسؤول عن الرحلة المالية التي تجعلك أقرب إلى تحرير الديون.

تم سري المال من Kozel Bier. إذا كانت لديك قصة مالية أو سؤال تود مشاركته ، يمكنك إرسال بريد إلكتروني إليّ على موقع money dot Confidential على موقع real simple dot com. يمكنك أيضًا ترك بريد صوتي لنا على (929) 352-4106.

عد في الأسبوع المقبل عندما نسأل ما يمكن أن يكون سؤالًا حقيقيًا بمليون دولار: هل الآن هو الوقت المناسب لشراء منزل جديد؟

تأكد من متابعة Money Confidential على Apple Podcasts أو Spotify أو في أي مكان تستمع فيه حتى لا تفوتك أي حلقة. ونحن نحب ملاحظاتك. إذا كنت تستمتع بالعرض ، فاترك لنا تعليقًا ، فنحن نقدره حقًا. يمكنك أيضًا أن تجدنا عبر الإنترنت على موقع realsimple.com.

الاعتمادات: يقع مقر Kozel Bier في مدينة نيويورك. تم إنتاج Money Confidential بواسطة ميكي أوكونور وهيذر مورغان شوت وأنا ستيفاني أوكونيل رودريغيز. بفضل فريق الإنتاج لدينا في Pod People: Rachael King و Matt Sav و Danielle Roth و Chris Browning و Trae Budde.