10 محادثات مالية مهمة يجب على الجميع إجراءها

لا يوجد شيء مزعج تمامًا مثل التحدث عن المال مع أفراد العائلة ، ولكن فكر في هذه المحادثات العشرة الأساسية - ونعم ، فهي أساسية - المحادثات كقلب مالي للقلوب لصالح الجميع. في نهاية اليوم ، فإن معرفتك بأنك وأحبائك على نفس الصفحة سيجعل حياة الجميع أسهل. سواء كان الحديث عن النفقات الشهرية مع زوجتك ، أو وضع ميزانية للجامعة مع طالب المدرسة الثانوية ، أو كتابة توكيل رسمي دائم لوالديك ، فهذه هي الموضوعات المالية التي يجب مناقشتها الآن حتى لا تكون في مأزق فيما بعد.

محادثات المال مع زوجتك

أين تذهب كل أموالنا؟

لماذا هو مهم: إذا كنت لا تعرف إلى أين ستسير الأمور ، فقد ينتهي بك الأمر إلى النفاد ، ناهيك عن توتر علاقتك. يقول بارتون جولدسميث ، المعالج النفسي ومؤلف كتاب Emotional Fitness for Intimacy (11 دولارًا ، إن القضايا المالية هي السبب الأول الذي يجعلني أرى الأزواج ينفصلون). amazon.com ). أكبر مفسد زواج بينهم؟ المبالغة في الإنفاق. يقول جولدسميث في كثير من الأحيان يتزوج المنفق من مدخر. إنهم بحاجة إلى إتقان فن التسوية ، وإذا لم يفعلوا ذلك ، يمكن أن تتعقد علاقتهم بسرعة.

متى نتحدث عنها: بالأمس ، كما يقول غولدسميث. على محمل الجد ، رغم ذلك ، يحتاج كل زوجين إلى الحصول على أموالنا أين تذهب؟ نقاش. حتى إذا كانت أموالك تبدو في حالة جيدة ، يجب عليك التحقق بانتظام في حالة تغير الأولويات أو تسلل الديون دون أن يلاحظها أحد.

ما يجب فعله أولاً: اقترح على زوجتك أن تحتفظا - معًا - بدفتر يوميات إنفاق لمدة شهر لتتبع النفقات الشخصية والمنزلية.

كيف تطرحه: عندما ينتهي الشهر ويحين وقت الحديث ، ركز على مشاعرك بدلاً من أفعال بعضكما البعض. شيء مثل سأنام بشكل أفضل مع العلم أن مواردنا المالية سليمة ، ويخرج أي حكم من المناقشة ويقدم لزوجتك طريقة ملموسة للعمل معك. ثم استخدم دفتر يوميات الإنفاق للبحث عن طرق للبقاء على الميزانية ، أو خفض الإنفاق ، أو توفير المزيد. إنه أيضًا وقت مناسب لإنشاء قائمة بأهداف الادخار طويلة المدى.

هل نحتاج إلى تغيير من يفعل ماذا؟

لماذا هو مهم: من النادر ، وغير العملي دائمًا ، أن يتشارك الأزواج على قدم المساواة في الواجبات المالية اليومية. إذا خرج الرصيد عن السيطرة أو كنت تقوم بمهام لا تفهمها تمامًا ، فقد تضيع الفواتير ، وقد تتأثر درجات الائتمان ، ومرة أخرى ، قد يترتب على ذلك الاستياء والصراع.

متى نتحدث عنها: في أسرع وقت ممكن. لماذا تستمر في العمل بنظام معطل بينما يمكنك بسهولة إجراء محادثة صحية حول مخاوفك؟

ما يجب فعله أولاً: قم بتجميع قائمة بكل قرار مالي تم اتخاذه أو مهمة تم تنفيذها في منزلك ، من دفع فاتورة الغاز إلى إعادة تخصيص استثماراتك 401 (ك).

كيف تطرحه: اقترح عقد اجتماع شهري بين الأسرة والعمل (لجعله أقل صعوبة ، قم بتحويله إلى موعد مالي شهري أكثر). عندما تتحدث عن المال في وقت معين ، تظل الغضب تحت السيطرة وينجز العمل ، كما يقول جولدسميث. في البداية ، راجع قائمتك وأعد تعيين المسؤوليات بشكل متساوٍ ومناسب. كرر حسب الضرورة.

كم عمر البقاء في المنزل وحده

هل خططنا التقاعدية تسير على الطريق الصحيح؟

لماذا هو مهم: في عالم مثالي ، تحتاج حوالي ثمانية أضعاف راتبك السنوي للتوقف عن العمل ، وهذا مبلغ كبير. إذا لم تكن على المسار الصحيح الآن ، فقد حان الوقت للبدء (سوف تشكرك نفسك في المستقبل!).

متى نتحدث عنها: دخان .

ما يجب فعله أولاً: افتح كشوفات حسابك. من المغري تجاهلهم والبقاء في وضع الطيار الآلي ، لكن خذ الرصاصة وادخل إلى هناك.

كيف تطرحه: الوصول مباشرة إلى هذه النقطة: لقد كنت أبحث عن كثب في استثماراتنا ، وأنا قلق من أننا لن نكون قادرين على التقاعد في سن 65 ، بالتأكيد سوف تلفت انتباه زوجتك. ثم تابع بسرعة ، فلنتعرف على كيفية العودة إلى المسار. آلة حاسبة للتقاعد عبر الإنترنت (مثل تلك الموجودة في money.cnn.com ) استطيع المساعدة. قد يكون الوقت مناسبًا أيضًا لتحديد موعد مع مخطط مالي يمكنه تقديم نصائح موضوعية والتأكد من عدم إغفال أي خيارات. (ابحث عن واحد مرخص في fpanet.org .)

ما هو تحملنا للمخاطر عندما يتعلق الأمر بالاستثمارات؟

لماذا هو مهم: أنا إذا اعتقد أحدكم أن هناك ثروة يمكن جنيها في السوق والآخر لا يمكنه تحمل فكرة خسارة سنت ، فسوف تميل إلى الاستمرار في تغيير المسار وعدم تحقيق أهدافك الاستثمارية أبدًا. والأمر كله يتعلق بالعمل الجماعي.

متى نتحدث عنها: الأوقات الطبيعية لإثارة هذا الأمر: خلال موسم الضرائب ، عندما تنظر في دخل استثمارك ، وفي نهاية العام ، عندما يعيد العديد من الأشخاص تقييم مواردهم المالية. لكن مجرد التحقق من محفظتك عبر الإنترنت يمكن أن يوفر فرصة لرفع الموضوع.

ما يجب فعله أولاً: تعلم المصطلحات التي تحتاج إلى المعرفة. اقرأ بعض المقالات أو الكتب عن الاستثمار ، مثل جوناثان دي بوند ، يمكنك فعل ذلك! (10 دولارات أمريكية ، amazon.com ) ، والاستراتيجيات المالية الذكية والبسيطة للأشخاص المشغولين ، بقلم جين براينت كوين (سايمون اند شوستر ، 21 دولارًا ، amazon.com ) ، وسترى أن معرفة مستوى تحملك للمخاطر - سواء كانت منخفضة أو عالية - أمر ضروري للاستثمار الناجح. (ستساعدك هذه الكتب أيضًا على تقييم مدى تحملك.) أثناء قيامك بذلك ، تجنب التصريحات الدرامية مثل ، أنا خائف من أن نخسر كل أموالنا! وابدأ في استخدام لغة أكثر اعتدالًا ، مثل تحمل المخاطر ، بدلاً من ذلك للمساعدة في الحفاظ على هدوئك أثناء التحدث عن الاستثمارات.

كيف تطرحه: إذا كنت الشخص الذي يكره القيام باستثمارات محفوفة بالمخاطر ، فقل ببساطة أنك غير مرتاح لامتلاك مثل هذه المحفظة الجريئة. إذا كنت أكثر عدوانية ، فلا تتردد في ذلك - فأنت لا تريد إخافة شريكك. إن قول شيء مثل أعتقد أننا نفقد فرصًا هائلة لأننا متحفظون للغاية من شأنه أن يساعد في تحريك الكرة. في كلتا الحالتين ، يجب أن يكون كلاكما مستعدًا لإيجاد حل وسط من أجل علاقتكما ، إن لم يكن محفظتك. يمكن أن يساعدك الاجتماع مع مخطط مالي بدون رسوم فقط (والذي لن يوجهك إلى الاستثمارات التي تدفع له أعلى العمولات) في العثور على استثمارات وصياغة أهداف ادخار طويلة الأجل تشعر بالراحة معها.

محادثات مع أطفالك

لست بحاجة إلى جهاز iPhone الجديد - أنت تريده.

لماذا هو مهم: تحديد ما هو ضروري وما هو غير ضروري سيوجه عادات الإنفاق لديهم مدى الحياة (ويساعدهم على البدء في فهم لماذا تحتاج أحيانًا كآباء إلى إعطاء الأولوية لشيء آخر غير المنتج الذي يريدونه).

كيفية تكديس كعكة من 3 طبقات

متى نتحدث عنها: بمجرد أن يبدأ أطفالك في ملاحظة تكلفة الأشياء ، عادةً في الصف الأول أو الثاني. Hammer home the point خلال فترة المراهقة والمراهقين المهتمين بالعلامة التجارية.

ما يجب فعله أولاً: اطبع نسخة من ميزانية عائلتك. (إذا كنت لا ترغب في إظهار دخلك ، فحصر الأرقام في النفقات الشهرية.) ثم راجعها مع أطفالك. (ليس لديك ميزانية؟ مايكروسوفت 360 لديه قوالب مجانية يمكن للمشتركين تنزيلها.

كيف تطرحه: دعونا نلقي نظرة على حيث يذهب المال هو بداية جيدة. قد يكون جذب اهتمام الأطفال أمرًا سهلاً: قال ستون بالمائة من المراهقين الذين شملهم الاستطلاع في دراسة أجرتها شركة الاستثمار شواب ونوادي الأولاد والبنات في أمريكا إن التعلم عن إدارة الأموال يمثل أولوية قصوى.

سأمنحك بطاقتك الائتمانية الأولى. لكن…

لماذا هو مهم: فكر في الأمر مثل قيادة السيارة: الطريقة الوحيدة التي يمكن للأطفال من خلالها تعلم استخدام بطاقة الائتمان بحكمة هي عن طريق استعارة بطاقة الائتمان الخاصة بك.

هل يمكنك غسل بطانة الدش

متى نتحدث عنها: عندما يكونون صغارًا أو كبارًا في المدرسة الثانوية. بالتأكيد قبل الكلية ، حيث سيغمرهم عروض بطاقات الائتمان وسيكونون عرضة للإنفاق بشكل غير مسؤول.

ما يجب فعله أولاً: أضف طفلك الذي يقل عمره عن 18 عامًا كمستخدم مصرح له في حسابك. حدد حد ائتماني بقيمة 100 دولار على بطاقتهم ، كما تقول جينيفر أوستن لي ، طبيبة نفسية ومستشارة عائلية في مدينة نيويورك. إذا كان ابنك المراهق يتعامل مع ذلك جيدًا ، فقم بزيادته بمقدار 100 دولار. يحذر لي من أنه إذا أعطيت أطفالًا الكثير من الفضل لتبدأ به ، فأنت بذلك تعدهم للفشل.

كيف تطرحه: سيؤدي تسليم البطاقة إلى جذب انتباه طفلك. لكن متابعة الأمر بقياس 50 دولارًا للبيتزا ، كما تقول ليندا شيري ، مديرة الأولويات الوطنية لعمل المستهلك ، وهي مجموعة مناصرة لتثقيف المستهلك. أنت تتقاضى فطيرة 10 دولارات ولكن تنسى دفع الفاتورة. ثم تحصل على رسوم تأخير قدرها 40 دولارًا أمريكيًا ، وقبل وقت طويل ، تكلف البيتزا خمسة أضعاف. من هناك ، يمكنك شرح رسوم الفائدة ، والحد الأدنى من المدفوعات الشهرية ، ودرجات الائتمان ، وتقارير الائتمان ، وكيف يمكن أن تحصل عليها إذا لم تكن مسؤولاً عن البلاستيك الخاص بك.

دعنا نخطط لأفضل طريقة للدفع مقابل الكلية

لماذا هو مهم: متوسط التكلفة السنوية للكلية؟ بالنسبة الى مجلس الكلية 52،500 دولارًا لمدرسة خاصة مدتها أربع سنوات و 25،890 دولارًا لمدرسة عامة مدتها أربع سنوات (كطالب داخل الولاية). بصفتك أحد الوالدين ، فإن وظيفتك هي معرفة كيفية إلحاق طفلك بالجامعة دون تركه في ديون خطيرة أو إفلاس تقاعدك ، كما يقول كالمان أ. تشاني ، مؤسس Campus Consultants ، وهي شركة استشارية جامعية مقرها مدينة نيويورك. سواء كان على طفلك المساعدة في المساهمة أم لا ، قم بإدراجه في المناقشة.

متى نتحدث عنها: يجب أن تبدأ أنت وزوجك في التفكير في تكاليف التعليم العالي بمجرد ولادة طفلك ، كما تقول تشاني. وابدأ في الادخار على الفور. بمجرد أن يبدأ طفلك في التحدث عن الكلية ، والذي يحدث عادةً عندما يكون في المدرسة الإعدادية ، يكون الوقت مناسبًا لتقديم تكلفة ذلك.

ما يجب فعله أولاً: ابدأ الاستثمار في 529 خطة وحسابات توفير التعليم من Coverdell ، والتي تعمل مثل Roth IRAs. يزور saveforcollege.com ، موقع ويب يقارن بين خيارات الادخار المختلفة.

كيف تطرحه: كوني إيجابية مع طفلك. لا يتعلق الأمر بتثبيطهم أو إخافتهم من التعليم العالي ؛ يتعلق الأمر بالتأكيد على أن التكلفة يمكن أن تؤثر في القرار. اشرح للمراهقات أن الرسوم الدراسية يمكن أن تكون باهظة الثمن: أنا سعيد جدًا لأنك تفكر في الكلية. يجب أن نبدأ جميعًا في الحديث عن كيفية دفع ثمنها. بالنسبة لأطفال المدارس الثانوية ، كن محددًا: هذه خيارات رائعة ، ولكن دعنا ندرج بعض المدارس ذات الأسعار المعقولة في قائمتك أيضًا. كن صريحًا بشأن المساعدة المالية: في بعض الحالات ، ستحتاج إلى التحدث عن كيفية مشاركة النفقات واستكشاف الاحتمالات المختلفة للمنح الدراسية و / أو القروض.

محادثات مع والديك

هل لديك ما يكفي لتتقاعد بشكل مريح؟

لماذا هو مهم: يساهم العديد من الأشخاص في تمويل آبائهم. نظرًا لأن العديد من الأشخاص يعيشون في الثمانينيات وما بعدها ، فمن المرجح أكثر من أي وقت مضى أن يتجاوز عمر المتقاعدين مدخراتهم.

متى نتحدث عنها: ليس من السابق لأوانه أبدًا طرح هذا الموضوع ، حتى لو كان موضوعًا غير مريح. إذا كان والداك يبدوان صغيرين جدًا أو متقاعدين بالفعل ، فناقش خططهما وأهدافهما طويلة المدى ، وما إذا كانا على المسار الصحيح أم لا.

ما يجب فعله أولاً: تحقق مع إخوتك لمعرفة ما إذا كانوا قد أجروا محادثات مماثلة مع أقاربك. قد يكون من الأفضل أن يكون لديك طفل بالغ واحد فقط هو الذي يقوم بهذا النهج. حاسبة التقاعد المرح في bankrate.com يمكن تقدير حجم بيضة العش التي سيحتاجها والداك في سنوات التقاعد.

كيف تطرحه: بلطف. يساعد وجود سياق للمحادثة: أمي ، لقد لاحظت أنك كنت حريصًا في متجر البقالة. لا أريدك أن تقلق بشأن المال أثناء التقاعد. تذكر: قد يستغرق الأمر أكثر من محاولة ، كما تقول فرجينيا موريس ، مؤلفة كتاب How to Care for Aging Parents (13 دولارًا ، amazon.com ). في كثير من الأحيان لا يرغب الآباء في التحدث مع الأطفال عن الشؤون المالية.

هل فكرت في تأمين الرعاية طويلة الأجل؟

لماذا هو مهم: يمكن أن يصل متوسط تكلفة الغرفة الخاصة في دار رعاية المسنين إلى أكثر من 90 ألف دولار في السنة. يساعد تأمين الرعاية طويلة الأجل في تغطية مثل هذه النفقات.

متى نتحدث عنها: عندما يكون والداك في أواخر الخمسينيات أو أوائل الستينيات من العمر وبصحة جيدة. هذا هو الوقت الذي من المرجح أن يجدوا فيه سياسة ميسورة التكلفة.

هل تستخدم ملاءة علوية مع لحاف

ما يجب فعله أولاً: ابحث عن مقالات حول الموضوع واعرضها حتى تتمكن من تقديم الحقائق بوضوح. للتعرف على التكاليف المحتملة ومزايا التأمين ، تحقق من أداة تقييم التأمين LTC على aarp.org .

كيف تطرحه: استخدم أجدادك كذريعة ، كما تقترح ماريلي كيرن دريسكول ، المتحدث الرئيسي ، ومستشار الأعمال ، ورئيس شركة ماريلي دريسكول. قل شيئًا مثل أمي ، تذكر ما مررت به مع جدتك عندما كانت في دار لرعاية المسنين؟ كان عليها أن تدفع الكثير من المال من جيبها. هل وضعت أي خطط إذا حدث ذلك لك أو لأبي في الطريق؟ إذا كانت عائلتك لا تتناسب مع هذا السيناريو ، فذكر إحدى صديقاتك التي مرّت بموقف مشابه مع أجدادها أو والديها. ثم تابع من خلال مشاركة المقالات التي قرأتها.

في حالات الطوارئ ، من تريد إدارة أموالك؟

لماذا هو مهم: إذا أصبح أحد الوالدين عاجزًا فجأة ، فإنه يحتاج إلى توكيل رسمي دائم لجعل شخص ما يتخذ قرارات مالية نيابة عنه.

متى نتحدث عنها: الآن - مهما كان والداك صغيرين أو يتمتعان بصحة جيدة.

ما يجب فعله أولاً: مشروع أ توكيل رسمي دائم لنفسك ― الجميع يحتاج واحدة.

كيف تطرحه: استخدم نفسك كمثال. أخبر والديك أن لديك توكيلًا دائمًا مكتوبًا واسأل عما إذا كان لديهم توكيل. إذا فعلوا ذلك ، اكتشف مكان الأوراق. إذا لم يفعلوا ذلك ، فاعرض عليهم المساعدة. اغتنم الفرصة لمناقشة المستندات القانونية الطارئة الأخرى ، مثل وصية الحياة والوكيل الصحي.