مثل كثير من الناس ، تحاول أفيري (ليس اسمها الحقيقي) ، البالغة من العمر 26 عامًا والتي تعيش في مدينة نيويورك ، الموازنة بين سداد ديون قروض الطلاب والتخطيط لمستقبلها. وفي حلقة هذا الأسبوع من سري المال ، إنها تبحث عن مشورة الخبراء حول كيفية تحقيق هذا التوازن.

تقول: 'إنني نوعًا ما أكتشف كيفية سداد مدفوعاتي الشهرية على قروضي ، لكنني لا أريد أن يكون ذلك هو التركيز الوحيد على أموالي المالية في الوقت الحالي'. أنا مهتم بالاستثمار. أنا مهتم بجعل أموالي تعمل من أجلي. لذلك أحاول معرفة كيف يمكنني جعل هذين الأمرين يحدث.

بينما بدأت Avery في استثمار مبالغ صغيرة في شركتها 401 ألف والادخار في صندوق الطوارئ ، بالإضافة إلى سداد ديونها ، تحاول إيجاد الطريقة الصحيحة لتحديد أولويات أهدافها المالية.

سري المال استعانت المضيفة ستيفاني أوكونيل رودريغيز بمدرب المال ديليان باروس لمساعدة أفيري في تحديد أفضل طريقة لتوجيه الأموال لخدمة ديونها الطلابية ، وتوفير صندوق الطوارئ ، والادخار للتقاعد.

لست بحاجة إلى أن تكون خالٍ من الديون بنسبة مائة بالمائة من أجل الاستثمار. يجب أن تفعل كلا الأمرين ولا تهدر أي وقت لأن هذه الفائدة المركبة ، في ذلك الوقت الذي ستزرع فيه ثروتك ، لن تستعيد ذلك أبدًا.

- Delyanne Barros ، مدرب المالDelyanneBarrosthemoneycoach

يقول باروس إنه بعد تخصيص بعض الأموال في صندوق الطوارئ ، يجب أن تقوم بتحويل الأموال نحو تغطية ديون قروض الطلاب والادخار للتقاعد. يمكنك تحديد النسب التي تستخدمها. 'لا يجب أن تكون 50/50' ، كما تقول. 'ربما تقوم برمي 50 دولارًا واستثمارها ، وأنت فقط تتعامل مع الديون.'

يضمن ذلك قدرتك على الاستفادة من نمو الاستثمار من أجل مستقبلك ، بينما لا تزال تغطي تكاليف ماضيك — لذا فأنت تحرز تقدمًا في كلا الهدفين ، كل شهر.

تحقق من حلقة هذا الأسبوع من سري المال - 'ماذا علي أن أفعل أولاً: الاستثمار أو سداد قروض الطلاب الخاصة بي؟' - للمحادثة الكاملة لأوكونيل رودريغيز وباروس حول موازنة سداد ديون الكلية الخاصة بك ، والادخار لتعليم طفلك. سري المال متاح في بودكاست أبل و أمازون و سبوتيفي و ستيتشر و مشغل اف ام ، أو في أي مكان تستمع فيه إلى ملفاتك الصوتية المفضلة.

______________________

نسخة طبق الأصل

أفيري: لقد بدأت مؤخرًا فقط ، خلال العام الماضي ، المساهمة في 401k لأول مرة. شعرت بالحرج لأنني انتظرت ما دمت أفعل ذلك ، ولكن الأمر يعود إلى الشعور وكأنني بحاجة للتعامل مع قروضي قبل أن أفعل أي شيء آخر.

ناديه: عندما أفكر في التخطيط للمستقبل ، أشعر بأنني محاصر في قروض الطلاب الخاصة بي.

إميلي: أحاول معرفة ما يجب أن تكون أولوياتي. الكثير منها مجرد تخمين. لاني لا اعرف.

كلير : عندما تنظر حقًا إلى التضخم وما هي تكاليف المعيشة ، فهذا أمر مذهل نوعًا ما. إنه مثل ، يا إلهي ، سنحتاج إلى مليون دولار.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: This is Money Confidential ، بودكاست من Kozel Bier حول قصص أموالنا وصراعاتنا وأسرارنا. أنا مضيفك ، ستيفاني أوكونيل رودريغيز. واليوم ضيفنا يبلغ من العمر 26 عامًا ويعيش في مدينة نيويورك ونطلق عليه اسم أفيري - ليس اسمها الحقيقي

أفيري: لقد نشأت مع أب مقتصد كان كبيرًا جدًا في الادخار ، لذلك أعتقد أن هذا متأصل في داخلي. على الرغم من ذلك ، اخترت الالتحاق بجامعة خاصة وانتهى بي الأمر بكثرة ديون الطلاب. لذا فأنا الآن أفكر نوعًا ما في كيفية سداد مدفوعاتي الشهرية على قروضي ، لكنني لا أريد أن يكون هذا هو التركيز الوحيد على أموالي المالية في الوقت الحالي. أنا مهتم بالاستثمار. أنا مهتم بجعل أموالي تعمل من أجلي. لذلك أحاول معرفة كيف يمكنني تحقيق هذين الأمرين.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: نسمع كثيرًا هذه العبارة 'جعل أموالك تعمل من أجلك' ، ولكن ماذا يعني ذلك لك؟

أفيري: التأكد من أن لديّ نقود ، فهذا لا يقتصر على مجرد الجلوس في حساب يجمع الغبار. لكني أشعر أن هذا هو ما تفعله أموالي الآن. ولا أشعر بالحرية الكافية لتحريكه بنفس القدر بسبب قروضي.

ليس الأمر كما لو كان لدي الكثير من الفائض للعمل به ، ولكن حتى لو كان صندوقًا للطوارئ ، آمل أن أعرف كيفية وضعه في مكان ما حيث سيزداد بمرور الوقت إذا كان سيظل موجودًا هناك على أي حال.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: غريزة أفيري لتعظيم وتنمية أموالها هي جزء أساسي من بناء الثروة. أحد أسباب ذلك هو التضخم ، والزيادة البطيئة والثابتة في الأسعار بمرور الوقت. بمتوسط ​​معدل تضخم يبلغ حوالي 2-3٪ كل عام ، وأحيانًا أعلى ، تشتري أموالنا أقل وأقل بمرور الوقت. لذا فإن الأدوات التي تسمح لأموالنا بالنمو بمعدل يفوق التضخم ، أي أكثر من 2-3٪ كل عام ، مثل الاستثمار ، هي جزء أساسي من أي خطة مالية طويلة الأجل.

كم يجب أن أقشيش رجل توصيل البيتزا

لكن معرفة من أين تبدأ عندما يتعلق الأمر بالاستثمار قد يكون أمرًا مربكًا. في الواقع ، 41٪ من جيل الألفية في أ مسح 2020 قالوا إنهم لا يستثمرون حاليًا في أي منتجات مالية.

أفيري: أرسل لي صديقي رسالة مثل ، تحتاج إلى الدخول إلى Ethereum.

وأنا مثل ، لا أعرف ماذا يعني ذلك. وأنا لا أريد حقًا اكتشاف ذلك الآن. لكنني أيضًا مثل ، لا يجب أن أخجل من هذه الأشياء. وبعد ذلك بالطبع ، أشياء أكثر تقليدية ، مثلما كنت أتحدث عن والدي سابقًا ، إنه نوع من أساس المعلومات المالية الخاصة بي وهو يتحدث عن S&P 500 وهذا النوع من مثل الإصدارات الأكثر أمانًا من الاستثمارات.

لذلك لدي نوع من هذه الصور المختلفة في ذهني ، وأشعر أن إحداها تقليدية جدًا وربما الأخرى أكثر معاصرة قليلاً ، لكن لا يزال كلاهما ، لا أشعر أنني أفهم جيدًا بما يكفي لعمل التحرك في أي منطقة.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: من بين جيل الألفية الذين لم يستثمروا في استطلاع عام 2020 ، كان عدم فهم كيفية الاستثمار يمثل عائقًا رئيسيًا أمام البدء ، ولكن الشيء الأكبر الذي يعيقهم هو الشعور بأنهم لا يملكون ما يكفي من المال للاستثمار.

عندما تحصل على راتبك الآن ، كيف تقسمه؟

أفيري: أعيش في مدينة نيويورك ، لذلك يذهب جزء كبير منها مباشرة إلى الإيجار والمرافق. ثم يذهب جزء كبير آخر إلى قروض الطلاب. هذا هو دائمًا أصعب ما يمكن فعله ، لكن لدي مدفوعات تلقائية ، وهذا يحدث. لا أفكر في ذلك.

لقد بدأت مؤخرًا فقط ، خلال العام الماضي ، المساهمة في 401k لأول مرة. شعرت بالحرج لأنني انتظرت ما دمت أفعل ذلك ، ولكن الأمر يعود إلى الشعور وكأنني بحاجة للتعامل مع قروضي قبل أن أفعل أي شيء آخر.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: كيف قررت المبلغ الذي ستضعه في 401k الخاص بك؟

أفيري: عندما فعلت ذلك لأول مرة ، أحببت الحد الأدنى الذي يمكنك فعله ، ربما مثل واحد أو 2 ٪ ، لأنني كنت لا أزال خائفة منه. فقط لا أمتلكها في حسابي المصرفي أيضًا ، هل تعلم؟ إذا حدث شيء ما. ثم فعلت ذلك لمدة شهرين ، ثم أدركت أنني لا أستفيد من برنامج المطابقة الذي تمتلكه شركتي.

كانت عقليتي ، 'حسنًا. أبدأ هنا.' ثم ربما في المرة القادمة التي أحصل فيها على علاوة أو إذا تغيرت أموالي المالية ، فسأعيد التقييم من هناك.

من الصعب التفكير في ذلك بعيدًا في المستقبل. ما زلت جديدًا جدًا في مسيرتي. وأعتقد أن الكثير من الناس الذين هم في مثل سني يشعرون وكأننا ربما لن نكون قادرين على التقاعد على أي حال. فلماذا حتى أدخر من أجلها ، لكني أعتقد أنني أحاول نوعًا ما أن أكون متفائلًا فيما يتعلق بمستقبلي مع الموارد المالية وأتمنى الأفضل هناك.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: أعتقد أن هناك بعض الشرعية لفكرة أن التقاعد عن عدم القيام بأي شيء ربما لن يكون حقيقة بالنسبة للكثيرين منا. ومع ذلك ، فإن امتلاك بعض المال لدفع الفواتير الطبية ، والتي نتحمل بها أوقاتًا قد نعاني فيها من إعاقة وغير قادرين على العمل - ستظل هذه الأشياء حرجة. وأعتقد أنه من الرائع أنك جعلت من مدخرات التقاعد أولوية لأننا سنحتاجها جميعًا.

هل تعرف أين يتم استثمار أموالك في 401k؟

أفيري: عليّ البحث عن ذلك. لم أستغرق الوقت الكافي لفهم ذلك وربما أجري تغييرًا أو أعيد ترتيب أولويات شيء ما هناك

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: كما تعلم ، هذا مثير للاهتمام لأننا نتحدث عن الاستثمار والحصول على أقصى استفادة من أموالنا. وهناك هذه الأحاديث حول أشياء مثل Ethereum لكن الأساسيات تبدأ بما لديك بالفعل. وأتساءل عن شعورك حيال البدء من هناك بتعظيم 401 ألف بدلاً من اختيار أسهم GameStop الفردية.

أفيري: بالضبط. وأعتقد أنه مكان أسهل للبدء.

لكن هذا سؤالي الآخر. فيما يتعلق بالاستثمار في قروض الطلاب ، من الواضح أن 401k هذا هو لحد بعيد في السطر ، وأنا أفهم أنه من المنطقي أن نضع المال في ذلك ، ولكن هل سيكون من المنطقي بالنسبة لي أن أفعل ما أفعله ، ولكن ربما للحصول أيضًا على هذا الجزء الآخر من النقد الذي أضعه في مكان آخر حتى تنمو بشكل أسرع وربما أضعه في ديون قروض الطلاب لتقصير المدة؟ لأنني الآن في خطة سداد لمدة 20 عامًا على قرضين مختلفين. لذلك ما زلت أفكر ، كيف يمكنني تقليص ذلك؟

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: لذلك أتساءل كيف تشعر حيال الديون.

أفيري: كان الأمر يخيفني حقًا ولم أكن أرغب حتى في النظر إلى موازناتي.

كما تعلم ، لقد ذكرت أنني لدي دفع تلقائي ، لذلك يخرج من الحساب. لا أفكر في ذلك. لكن في الآونة الأخيرة كنت أكثر إصرارًا على النظر إليها بانتظام ، ومشاهدتها وهي تتحرك ورؤية كيف يمكنني القيام بالأشياء بشكل مختلف.

لذلك أشعر بأنني أكثر قوة للتعامل معها مؤخرًا ، حتى لو لم أقوم بإجراء تغييرات كبيرة. وأشعر أنني أستطيع أن أعيش أسلوب حياتي معها ، لذلك لا يضغط علي تمامًا حتى أدخل في مواقف حيث أبدأ بالتفكير ، أوه ، مبلغ 800 دولار ، ماذا يمكنني أن أفعل بذلك كل شهر وأين سيكون إذا كنت أضع ذلك في S&P 500 أو Ethereum أو في أي مكان آخر.

أتمنى لو لم يكن هناك ، لكن كما تعلم ، كان هناك. أنا أتعامل معها. أعتقد أنه يصبح أقل رعبا مع مرور الوقت وأنا أنظر إليه وأواجهه.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: بناءً على جدول السداد الحالي الخاص بك ، هل تعرف متى سيتم سدادها؟

أفيري: ربما بعد 15 سنة من الآن؟ لكن ، نعم ، كان هذا استثمارًا قمت به في مسيرتي المهنية. لذلك آمل أنه مع مرور الوقت ، فإن ذلك يدفع لي المزيد. وبعد ذلك أتمنى أن أتمكن من التخلص من الديون بشكل أسرع.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: أتساءل ما هو شعورك بأنك خالٍ من الديون.

أفيري: أعني ، بالتأكيد القفز على متن طائرة إلى أي مكان أشعر فيه بالذهاب في نزوة هناك بالتأكيد.

حرية شراء هذا الزوج من الأحذية لأنني أستطيع تحمله ولا أفكر ، حسنًا ، لا ، عليك توفير هذا المال لسداد هذا المبلغ أو السفر وإنفاق الكثير من المال في مطعم لطيف مع أصدقائي.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: لقد انتهيت بالفعل من أساسياتك ، لكنك لا تنتقل من الأساسيات إلى التشفير. وأعتقد أنه صعب لأن الحوار مدفوع بالأخبار والضوضاء. إذن ، بعد الأساسيات ، ما الذي علي فعله لتحسين الخطوات التالية؟

حساب توفير رائع عالي العائد ، فوز سهل. ما التالي؟ النظر في سعر الفائدة على الدين. التفكير في مقدار المبلغ الذي يمكنني المساهمة فيه بشكل محتمل لصاحب العمل 401k لمعرفة ما إذا كان بإمكاني تحقيق أقصى قدر من المطابقة.

ربما تقضي بعض الوقت في البوابة. ما هو استثمار أموالي؟ ماذا يعني ذالك؟ أراهن أن 401k الخاص بك يحتوي على الكثير من الموارد التعليمية المضمنة في النظام الأساسي.

وأراهن أنه يمكنك فقط طرح الأسئلة فور ظهورها.

أوه ، إنه صندوق تاريخ مستهدف. حسنا، ماذا يعني ذلك؟ حسنًا ، ما هو تخصيص الأصول؟ ما الفرق بين السهم والسند؟ ماذا يجب أن يكون تحملي للمخاطر؟

أفيري: أنا لست أعلى من البحث في Google عن أسئلتي المالية لأنك على حق - إنه شيء بدأته الآن نوعًا ما لأريد حقًا استثمار وقتي الشخصي فيه. لم أدرسه في المدرسة وقمت بفرز من رؤيته على أنه شيء بعيد المنال لست جزءًا منه حقًا. وبعد ذلك كنت مثل ، انتظر ، لا ، أنا شخص ، لدي حساب مصرفي. هذا فقط كيف هو ويمكن لأي شخص القيام بذلك. لذا ، نعم ، سألقي نظرة بالتأكيد على مكان وجود أموالي في 401 ألف وأرى ما يحدث وأتعلم من هناك.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: لا أحد يهتم بأموالك أكثر منك. حق؟ لذا تأكد حقًا من أنك رئيسه. بعد الاستراحة ، سنتحدث عما يعنيه حقًا أن تكون مديرًا لأموالك الخاصة ، وكيف يمكن لأفيري ، أو لأي شخص ، التعامل مع هذا السؤال الأساسي المتعلق ببناء الثروة - هل يجب علي سداد ديوني أو الاستثمار؟

ديليان باروس: كل الاستثمار المفاجئ أصبح مثيرًا للغاية. لذا فهم يسمعون عن GameStop ويسمعون عن Robin Hood و AMC و NFT وهذه العملة وتلك العملة. وهم مثل ، أين أدخل هذا الفضاء؟

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: هذه Delyanne Barros ، ربما تعرفها من مقاطع الفيديو الفيروسية Tiktok و Instagram ،DelyanneBarrosthemoneycoach.

ديليان باروس: بطريقة ما ، إنه أمر رائع لأن الناس يتحدثون عن الاستثمار وهذا أمر رائع.

لكن من ناحية أخرى ، أعتقد أن الناس أصبحوا مرتبكين أكثر من أي وقت مضى لأن هذا التناقض في العديد من الخيارات. وبالتالي ، فقد أدى الاستثمار إلى عودة الكثير من الأشياء الأخرى في الحياة - مثل ، نعم ، سأصل إليه يومًا ما.

أفضل هدية لامرأة تبلغ من العمر 30 عامًا

ليس لدي فكرة من أين أبدأ. لدي 401 كيلو في العمل. لا أعرف ما هذا. أضع بعض المال فيه. أنا لا أفهم ذلك.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: يبدو كثيرًا مثل مستمعنا هذا الأسبوع. كانت تقول إن أصدقائها يرسلون رسائل نصية إليها قائلين ، عليك الدخول إلى Ethereum. وفي غضون ذلك ، تحاول فقط معرفة كيف يمكنني إدارة زيادة أموالي من خلال سداد قروض الطلاب الخاصة بي؟

ديليان باروس: حق. إنه مثل هذا المفهوم الهائل للعملات المشفرة مقابل أنني أحاول فقط دفع فواتيري وربما توفير بعض المال. كما لو أننا ما زلنا نتخطى الأساسيات.

وهذا مقلق ، لأنني لا أريد أن يقفز الناس إلى شيء ليسوا على دراية به وهو خطر كبير ، وبالتالي يخسرون المال وهم مثل ، آه ، لقد عرفت ذلك. كنت أعلم أن هذا لن ينجح. لقد أخبرتك أن هذه كانت عملية احتيال. لقد أخبرتك أن هذا كان كازينو. لقد تم تزويرها ضدنا. لأنهم دخلوا من الباب الخطأ. لذلك هناك العديد من الأبواب أمام سوق الأوراق المالية ، للاستثمار ، لعالم الاستثمار. وبالتالي ، هناك أبواب أفضل بناءً على المستوى الذي أنت فيه.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: أريد أن أتحدث قليلاً عن هذه المستمعة المحددة ، لأنني أعتقد أن ما تتصارع معه هو شيء يتعامل معه الكثير من الناس. إنها تسدد الحد الأدنى من المدفوعات على قروض الطلاب. إنها تبني صندوق طوارئ. لقد غطست إصبع قدمها للاستثمار في خطة صاحب العمل 401k.

إذا كان هناك أموال إضافية ، فهناك هذا السؤال الكبير وتطغى حول أي من هذه المجموعات لوضعها فيه.

ديليان باروس: أحب دائمًا أن أعطي هذا التحذير بأنه لا توجد قاعدة شاملة للجميع. لكنني سأقول أن الصندوق الذي سأعطي الأولوية له سيكون صندوق الطوارئ الخاص بي لأنه في نهاية اليوم ، إذا حدث خطأ ما ، خمن ماذا؟

سأفعل كل ما بوسعي لحل حالة الطوارئ. حق؟ لهذا السبب تعتبر حالة طارئة. لذا صندوق الطوارئ ، الأولوية دائمًا.

ومن ثم فأنا من أشد المؤيدين للاستثمار أثناء سداد الديون. أنا لست من هؤلاء الأشخاص الذين يعتقدون أنك بحاجة إلى أن تكون خالية من الديون بنسبة مائة بالمائة من أجل الاستثمار. لم أفعل ذلك. استغرق الأمر مني 12 عامًا لسداد قروض الطلاب الخاصة بي وقمت ببناء 401 ألفًا بينما فعلت ذلك.

وأنا سعيد للغاية لأن 401 ألف دولار الآن تساوي 310 ألف دولار وهي جزء كبير من أعمالي.

يجب أن تفعل أي تقسيم تريده. لا يجب أن يكون 50/50. ربما تقوم برمي 50 دولارًا واستثمارها ، وأنت فقط تتعامل مع الديون.

كيفية تعقيم لوح التقطيع

لكنني أعتقد حقًا أنه يجب عليك فعل الأمرين وعدم إضاعة أي وقت لأن هذه الفائدة المركبة ، في ذلك الوقت الذي ستزرع فيه ثروتك ، لن تستعيد ذلك أبدًا أبدًا.

أول شيء عليك أن تعرف أرقامك ، أليس كذلك؟ هذا حقًا شيء لا يمكنك الهروب منه. افعل مثل الميزانية التقريبية.

لا يجب أن يكون الأمر منخفضًا حتى يحب الدولار ذاته. لست بحاجة إلى معرفة عدد المرات التي تذهب فيها إلى ستاربكس. لكننا نحتاج إلى معرفة أين تذهب الأموال. حق. ولدينا الكثير من النقاط العمياء. نحن نمنح أنفسنا الكثير من الفسحة عندما يتعلق الأمر بإنفاقنا. نحن معجبون ، أنا متأكد من أنني لا أنفق الكثير.

لذلك عليك القيام ببعض الأعمال هنا وإلقاء نظرة على أرقامك. ثم نجلس ونقوم بإدراج ديوننا.

ما هو الدين؟ كم تدفع فائدة؟ أوه ، لا أعلم. إنها في مكان ما بين 10 إلى 15٪. حسنًا ، هذا فرق كبير. 10 أو 15.

حق؟ وكذلك افعل ما يناسبك. لكن جمع الأرقام الخاصة بك معًا ، ووضع خطة لسداد الديون ومعرفة تاريخ خالٍ من الديون. أعتقد أن هذا أمر بالغ الأهمية.

أنت بحاجة إلى ذلك التاريخ الخالي من الديون. يجب أن تعرف ، حسنًا. متى سأنتهي من سداد هذا المبلغ إذا دفعت مبلغ X شهريًا؟ ثم التزم بها. أتمتة قدر الإمكان. إذا كان بإمكانك أتمتة هذا الدفع من حسابك الجاري ، فافعل ذلك ، لأنه كلما قل مقدار القوة العقلية التي يجب عليك استخدامها وقوة الإرادة لتحقيق ذلك ، كلما كنت أكثر نجاحًا.

سداد الديون ليس أمرًا مثيرًا ، لذلك لا بأس في أن ترغب في تجنبه. اني اتفهم. لكننا سنحاول أتمتة هذه العملية قدر الإمكان. لذلك لا تفكر في الأمر وهذه هي الطريقة التي ستجعلها سهلة قدر الإمكان على نفسك.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: ومن ثم من أين يبدأ الاستثمار في ذلك؟ وكيف تزن المقدار الذي يجب أن تفعله من ذلك؟

ديليان باروس: لذا بمجرد أن تكتشف ، حسنًا ، هذه هي خطة سداد ديوني. أيا كان المال المتبقي ، لأنك حينها تفكر في أفقك الزمني. تمام. لدي مبلغ X متبقي في الشهر. إذا وضعت هذا المبلغ مقابل الدين ، فسأدفع في غضون تسعة أشهر. لكن إذا خفضت ذلك قليلاً ، فسيستغرق الأمر 12 شهرًا.

لكن هل أنا بخير لتمديد هذا الجدول الزمني بمقدار 12 شهرًا إذا كان ذلك يعني أنه يمكنني البدء في وضع بعض المال في Roth IRA؟ يمكنني زيادة مساهمتي في 401 ألف بنسبة 1٪. حق. إذن فالأمر يشبه ذلك الدفع والسحب.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: أنا أيضًا أحب الطريقة التي يأتي بها تاريخ سداد الديون المستهدف هنا ، لأنني أعتقد أنها طريقة لتصور المقايضة بشكل أكثر وضوحًا.

أعتقد عندما أتحدث ، حسنًا ، كيف يمكنني إدارة سداد ديوني مقابل استثماري؟ انه صعب جدا. أنا أختار الأرقام من فراغ ، ولكن كما قمت بتأطيرها مثل ، أوه ، حسنًا ، إذا قمت بتغيير تاريخ سداد ديوني بهذا القدر ، فهذا يمنحني المزيد من الوقت ، هذا الكثير من المال ، تحديدًا بأرقام محددة أفكر في الاستثمار ومنح أموالي ، والوقت للنمو والعمل من أجلي. لذلك أعتقد أنه فرق دقيق حقًا ولكنه قوي.

ديليان باروس: هذا ما يحتاجه الناس. إنهم بحاجة إلى أرقام محددة. الناس بحاجة إلى طريقة لتنظيم هذا. وهذه طريقة واحدة.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: الجزء الآخر الذي أحبه في هذا هو أنه عندما كنا نتحدث ، حسنًا ، نريد أن نبدأ في الاستثمار ، فالمكان الأول الذي ذهبنا إليه لم يكن التشفير. كانت الميزانية.

ديليان باروس: إنه أمر مضحك ، لأننا نسميها الميزانية ، لكن الأثرياء يسمونها إدارة التدفق النقدي. وعندما نتحدث عن الديون ، فإنهم لا يسمونها ديونًا. يسمونها الرافعة المالية ، أوه ، لقد أفرطت في الاستدانة. أنا تحت الرفع المالي. الأمر كله يتعلق بالعقلية. إنها طريقة عرض أموالك. حق. لذلك أشعر أن الميزانية تبدو ميزانية للغاية.

أنا معجب ، دعنا نرفع الميزانية. لا يجب أن يكون شيئًا تتبعه يدويًا. قم بتنزيل تطبيق ، واجعله يفعل ذلك من أجلك. ليس عليك القيام بهذه الأشياء يدويًا.

ليس عليك أن تعيش حياة داخل جدول بيانات. هذا ليس وسيلة للعيش. لا أحد يريد أن يعيش الحياة بهذه الطريقة.

لذلك إذا نظرت إلى راتبك ووجدت أن هناك عمليات سحب تتم. وأنت مثل ، ما هذا؟ ربما تقول 401k ، 403B ، 457. هناك مجموعة من الأسماء لهذه الأشياء ، ولا تعرف إلى أين تذهب ، فأول مكان يجب أن تذهب إليه هو قسم الموارد البشرية. سيقولون لك الخطوة التالية. وسيطلبون منك الاتصال ، ما يسمى بمسؤول 401k ، وعادة ما يكون مثل الوسيط الذي يدير خطة 401k.

إنهم موجودون لمساعدتك. يمكنك أن تسألهم جميع الأسئلة الآن. سيقدم بعضهم خدمات إضافية إذا دفعت رسومًا ، بحيث يمكنك الاشتراك في مثل أسلوب الإدارة ، والخدمة ، وسيقومون بإدارة محفظتك مقابل رسوم.

الآن أدير 401k الخاص بي. لكن في البداية ، ربما تريد طبقة إضافية قليلاً ، أليس كذلك؟ لذا يمكنك طرح الأسئلة حتى تتمكن من جعل شخص آخر يديرها ، ويوازنها من أجلك.

ثم كلما اكتسبت المزيد من المعرفة ، ربما تقرر إلغاء هذا الجزء من خطتك ، الأمر متروك لك. ولكن هذه هي الخطوة الأولى هي معرفة مكان 401k الخاص بك ونعم ، يمكنك تسجيل الدخول إليه عبر الإنترنت ورؤية كل شيء. يمكنك معرفة مقدار مساهمتك. يمكنك معرفة مقدار مساهمة صاحب العمل الخاص بك.

يمكنك رؤية الأموال التي تستثمر فيها. على الأرجح أنك تستثمر في ما يسمى صندوق التاريخ المستهدف. مما يعني أنهم نظروا بشكل أساسي إلى عمرك. لم يسألك أحد هذا ، أليس كذلك؟ تم كل هذا إلى حد كبير بشكل تلقائي. نظروا إلى عمرك مثل ، أوه ، إنها بهذا العمر ، أم أنه كبير في السن؟

سنفترض أنهم سيتقاعدون في سن 60 أو 65 ويختارون صندوقًا للتاريخ المستهدف مرتبطًا بهذا التاريخ.

لذا فإن صندوق التاريخ المستهدف هو في الأساس صندوق كبير يتضمن الأسهم والسندات. ومن ثم يتم موازنتها تلقائيًا مع تقدمك في العمر ، مما يعني أنها ستنتقل من كونها عدوانية إلى عدوانية معتدلة ، إلى محفظة أكثر تحفظًا مع تقدمك في العمر حتى نتمكن من حماية الثروة التي قمت ببنائها.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: لنفترض أنني تجاوزت الحد الأقصى 401 ألف أو على الأقل المطابقة. ماذا بعد؟

ديليان باروس: عادة عندما أسأل الناس ، هل تصل إلى 401 كيلو كحد أقصى؟ إنهم مثل ، نعم. وأنا مثل ، أوه ، هذا رائع. أنت تضع 19500 دولار في السنة. وهم مثل ، قف ، ماذا تتحدث؟ لا ، نحن معجبون ، أنا أحقق أقصى قدر من التطابق. حق؟ بمعنى إذا كان صاحب العمل يطابق مساهمتي. لذا وكأنهم يضعون 3٪ أو 5٪ ، فأنا أضعها في هذه المباراة. حق. لكن هذا ليس هو الحد الأقصى. الحد الأقصى الذي يمكنك وضعه في 401 ألف دولار هو 19500 دولار ، بافتراض أنك تبلغ من العمر 50 عامًا أو أصغر. وبعد ذلك ، إذا كنت أكبر سنًا ، يمكنك تقديم مساهمات إضافية ، ولكن هذا هو الحد الأقصى ، أليس كذلك؟

لذلك عندما يكون الناس مثل ، حسنًا ، كيف يمكنني الوصول إلى الحد الأقصى؟ حسنًا ، عليك فقط معرفة عدد رواتبك سنويًا مقسومًا على 12 ، ثم تقرر ما هي النسبة المئوية لمطابقة هذه المساهمة.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: حتى بدون ضجيج العملة المشفرة و Reddit وجميع عناوين الأخبار ، حتى عندما نتحدث فقط عن الأساسيات ، أعتقد أنها يمكن أن تكون ساحقة حقًا ، خاصةً عندما لا نمتلك المفردات الموجودة.

كيف يمكنك العمل مع الأشخاص حتى لا يغرقوا تمامًا في المصطلحات وجميع الخطوات وجميع القرارات وجميع الأشياء غير المألوفة؟

ديليان باروس: بادئ ذي بدء ، أقول للناس إن الأمر أشبه بتعلم لغة جديدة. لا تضغط على نفسك حيال ذلك. إذا كنت تحب ، واو ، فهذه الكثير من المفردات الجديدة التي لم أسمع بها من قبل. هل سأضطر إلى أن أصبح مثل ذئب وول ستريت لأتمكن من إدارة 401k الخاص بي؟

وأنا أحب ، بالتأكيد لا. لكن هناك بعض المفردات في البداية عليك أن تعتاد عليها ، لكن لا بأس بذلك. اقرأ أكبر عدد ممكن من الكتب ، وتابع الناس شخصيًا على وسائل التواصل الاجتماعي ، واستمع إلى البودكاست أيضًا ، حتى تتمكن من التعود على هذه المفردات.

سوف تصبح طبيعة ثانية. ولا تحتاج إلى معرفة كل التفاصيل الدقيقة لذلك. إنه مثل ، أنا مهووس بالمال. ستيفاني هو الطالب الذي يذاكر كثيرا المال. مثلما نتحدث عن هذه الأشياء ، لأن هذا هو ما نفعله ، لكنك لست بحاجة إلى أن تكون في هذا المستوى من الضبطية لتكون قادرًا على أن تكون مستثمرًا ناجحًا وأن تبني الثروة.

لذا فإن الفكرة هي أن تجعلها مريحة - سواء كان ذلك من خلال الكتب ، أو ما إذا كان سيكون التعلم الذاتي ، سواء كنت تحصل على مرشد ، فقط ابحث عن كل ما يناسبك والتزم به. افعل ذلك على طول الطريق من خلال أي مسار تختاره.

يستحق الأمر أن نخصص وقتًا في البداية لتعلم شيء جديد ، لأننا نتحدث عن الثروة التي تغير حياتك والتي من المحتمل أن تغير حياتك وحياة أطفالك وحياة أطفالهم. لذلك عندما أخبرك أن الأمر يستحق بذل بضع ساعات ، فأنا لا أكون طريفًا. كأنني لا أبالغ ، الأمر يستحق ذلك بنسبة مائة بالمائة.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: هذه حقًا نقطة جيدة لأنني أعتقد أنه في تلك اللحظات من الإرهاق ، يبدو الأمر وكأنه آخر شيء في قائمة المهام الخاصة بي. لكن هناك تكلفة لتأجيل ذلك. وأعتقد أن هناك فائدة هائلة لكونك استباقيًا حيال هذا ، ربما يكون هذا أكبر بكثير وأكثر تغييرًا للحياة من أي قسيمة قص يمكنك القيام بها على الإطلاق.

ديليان باروس: لقد رأيت أشخاصًا يقضون وقتًا أطول في اتخاذ قرار بشأن حساب توفير عالي العائد أكثر مما يقضونه في تعلم كيفية الاستثمار. وأنا أحب ، أنتم يا رفاق توجهون طاقتك ووقتك إلى الأشياء الخاطئة.

ليس حساب التوفير عالي العائد لا يستحق كل هذا العناء. أنه. ولكن من فضلك 30 دقيقة على الأكثر ، اخترها وامض قدمًا. مثل وجود سمكة أكبر للقلي والاستثمار هو المكان الذي تحتاج فيه لتركيز وقتك وطاقتك.

أعني ، إذا كان لديك أماكن لتقليل نفقاتك بشكل كبير. لكن مرة أخرى ، هذا ليس المكان الذي يجب أن تذهب إليه كل الوقت والطاقة ، يجب أن تذهب ، كيف يمكنني بالفعل أخذ المال الذي أملك وتحسينه وتنميته حتى لا أضطر إلى العيش في هذا أسلوب حياة الميزانية إلى الأبد وإلى الأبد. أريدك أن تعيش خارج الميزانية.

أي شخص قادر على الالتفاف حول الاستثمار في سوق الأوراق المالية. لا تحتاج إلى أن تصبح تاجرًا يوميًا. لا تحتاج إلى تعلم كيفية اختيار الأسهم المثيرة. لا تحتاج إلى تعلم كيفية قراءة البيانات المالية. ليس عليك أن تفعل أيًا من ذلك ، تلك الأشياء. أعدك.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: قبل أن أتركك تذهب. أين ستحتفظ بصندوق الطوارئ الخاص بك؟

ديليان باروس: احتفظ بها في حساب توفير عالي العائد. اجل بالتأكيد.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: نفس الشيئ.

ديليان باروس: أنا شديد الشفافية فيما يتعلق بصافي ثروتي وأشارك كل ما هو موجود في حساباتي. وقد قمت مؤخرًا بمشاركة الأرصدة الخاصة بي لكل شيء. الناس مثل ، يا إلهي ، لماذا تحتفظ بالكثير من النقود. أليس النقد ، مثل الرهيب. أليس من المفترض أن تحتفظ بمصروفات ثلاثة أشهر فقط ثم هذا كل شيء.

وأنا أحب ، لا ، كل هذا يتوقف على أهدافك وتفضيلاتك ، مثل كيف تعرف ما سأفعله بأموالي؟ حق. لذا فإن نقودي لها أغراض متعددة. واحد هو صندوق الطوارئ. الثاني هو أنني أقوم بحفظ الدفعة الأولى لمنزل سأشتريه يومًا ما في البرتغال.

ليس من الضروري استثمار كل أموالك.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: بلى. لذا ، صحيح جدا. بقدر ما يكون هناك تركيز مفرط على الميزانية ، أعتقد أحيانًا أن هناك هذا التركيز المفرط على ، 'أوه ، يجب أن أجعل أموالي تعمل من أجلي' لدرجة أننا ننسى نوعًا ما أن وجود المال هناك من أجلك في لحظة الأزمة لذلك ، لذلك ، أساسي جدًا.

ديليان باروس: قطعا. وهي ليست مجرد حالة طوارئ ، أليس كذلك؟ لأن الناس يشبهون ، حسنًا ، في حالات الطوارئ ، يمكنك الذهاب وسحب الأموال من حساب الوساطة الخاص بك ، وهذا صحيح ، لكنني لا أريد بيع الاستثمارات.

مآزر مطابقة لأمي وابنتها

لأن حالات الطوارئ عادة ما تحيط بأوقات الأزمات في الاقتصاد. إذن ماذا لو كنت عاطل عن العمل؟ يجب عليك صرف الأموال من حساب الوساطة الخاص بك. قد لا يكون أداء سوق الأوراق المالية بهذه السخونة — كل هذه الأشياء يمكن أن تتزامن. إذن أنت الآن خارج وظيفة صرف استثماراتك في قاع السوق.

ربما كنت ستصبح أفضل حالًا لو كان المال نقدًا. إذن هناك وقت ومكان لكل شيء ، أليس كذلك؟ لهذا السبب يسمى تخصيص الأصول. هذا هو سبب أهمية موقع الأصول الخاصة بك ، مثل مكان وجود أموالك أمر مهم. ومرة أخرى ، لا توجد قاعدة ثابتة للجميع.

إنه محدد للغاية. لذا عليك أن تسأل نفسك ، لماذا لدي هذا المبلغ النقدي في هذا المكان؟ ما هو الغرض من كل دلو نقدي؟ إنه ليس مجرد مبلغ نقدي ضخم. هل هناك أولويات مختلفة؟ وافعل ما هو أفضل بالنسبة لك. مثل لا تدع أي شخص يتنمر عليك في كيفية إدارة أموالك.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: لا تدع صديقك يراسلك بشأن Ethereum ، كن الشخص الذي يقوم بإجراء المكالمة الأخيرة بشأن أموالك ، لأنني أعدك بذلك ، فهم لا يهتمون بأموالك أكثر مما تهتم به.

ديليان باروس: مائة بالمائة. لا أحد يفعل. ليس المخطط المالي الذي تتحدث إليه ، وليس مسؤول 401k. لا أحد يهتم بأموالك أكثر مما تهتم به ، لذلك عليك أن تكون موصولاً بها. أنت أفضل مؤيد لك.

ستيفاني أوكونيل رودريغيز: فهل يجب عليك استخدام أموالك الإضافية لسداد الديون أو الاستثمار؟ في حين أن الأساسيات مثل دفع الفواتير ، وتقديم الحد الأدنى من المدفوعات على الأقل لجميع ديونك وإنشاء صندوق ادخار للطوارئ قد تكون عالمية نسبيًا ، إلا أن الحقيقة هي أنه لا يوجد حقًا مقاس واحد يناسب الجميع بعد ذلك.

إذا كان معدل العائد المتوقع للاستثمار أعلى من معدل الفائدة على دينك ، فقد تقرر إعطاء الأولوية لاستثمار أي أموال إضافية متبقية لديك بعد تلبية الحد الأدنى ، ولكن هناك العديد من العوامل الأخرى التي يجب أخذها في الاعتبار. كونك رئيسًا لأموالك الخاصة يعني أن تأخذ الوقت الكافي للجلوس مع أرقامك والنظر في خياراتك وطرح الكثير من الأسئلة ، حتى تتمكن من الوصول إلى إجابة تناسبك وظروفك وأهدافك. ونعم ، يمكن أن يكون هذا أمرًا مربكًا ، خاصة مع كل الضجيج حول الاستثمار هذه الأيام.

لكن لا بأس في أن تبدأ صغيرًا وبسيطًا ، كما في حالة أفيري ، مع تعلم تعظيم ما لديها بالفعل من خلال 401 ألف في العمل ، واستخدام جميع الموارد وأدوات الدعم التعليمية التي تأتي معها لبناء عادتها الاستثمارية واستثمارها المعرفة أثناء سداد ديونها. أكثر من أي أداة أو استراتيجية مالية واحدة ، إنها عملية تكريس الوقت لإدارة وتعظيم أموالك هي الأكثر أهمية في النهاية.

لقد تم الحصول على هذه الأموال سريًا من بيرة كوزيل . إذا كان لديك ، مثل Avery ، قصة مالية أو سؤال تريد مشاركته ، يمكنك إرسال بريد إلكتروني إليّ على موقع money dot Confidential على موقع real simple dot com. يمكنك أيضًا ترك بريد صوتي لنا على (929) 352-4106.