28٪ = حصة دخلك الشهري قبل اقتطاع الضرائب والتي يجب أن تذهب إلى تكاليف الإسكان

لماذا هذا الهدف: خلال طفرة الإسكان ، وضع العديد من الأشخاص مبالغ غير واقعية من دخلهم الإجمالي (في بعض الأحيان 45 في المائة أو أكثر) لدفع الرهن العقاري الشهري ، والضرائب العقارية ، والتأمين على مالك المنزل. والجميع يعرف كيف انتهى ذلك (انظر: أزمة الرهن). في هذه الأيام ، يوجد لدى العديد من البنوك معايير إقراض أكثر صرامة ، مما يعني أنها قد لا تقرض شخصًا من المحتمل أن تتجاوز مدفوعات الإسكان المعيار القياسي البالغ حوالي 28 في المائة. (يقول بعض الخبراء أن ما يصل إلى 38 في المائة من الدخل الشهري قبل الضريبة هو هدف معقول). إذا كنت تريد منزلًا يأخذك فوق هذا الحد ، فلن يكون من السهل الحصول على قرض: عادةً ، ستحتاج إلى حد أدنى تبلغ درجة الائتمان حوالي 740 ودفعة أولى بنسبة 10 في المائة أو أكثر ، كما تقول كارولين وارين ، مؤلفة كتاب مشتري المساكن احذر (20 دولارًا أمريكيًا ، amazon.com ).

كيف تضربه: استخدم حاسبة الرهن العقاري لتقدير تكاليفك (جرب واحدة في Bankrate.com ). إذا تجاوزت حد 28 في المائة بقليل ، فقلص تكاليفك الشهرية عن طريق دفع دفعة أولى أكبر والاشتراك في سياسة مالك المنزل ذات الخصم المرتفع ، والتي يمكن أن تقلل أقساطك بنسبة 25 في المائة. يمكنك أيضًا خفض معدل الفائدة على الرهن العقاري عن طريق دفع نقاط للمقرض مقدمًا. (النقطة هي 1 في المائة من إجمالي القرض). ستدفع تكاليف إغلاق أعلى ، لكن الإنفاق الشهري سيكون أقل.

120 - عمرك = النسبة المئوية القصوى لمدخراتك التقاعدية التي يجب أن تكون في الأسهم أو صناديق الاستثمار المشتركة

لماذا هذا الهدف: قبل الركود الأخير ، استخدم العديد من المخططين الماليين 100 ناقص عمرك كقاعدة عامة. فلماذا الزيادة؟ بشكل عام ، يحتاج الناس إلى مزيد من التعرض للأسهم لتعويض ما فقدوه خلال انهيار السوق (نظرًا لأن الأسهم تفوقت تاريخيًا على الاستثمارات الأخرى). ومع ذلك ، يمكن أن تكون الأسهم محفوفة بالمخاطر ، لذا فكلما اقتربت من احتياجك للمال - لنقل للتقاعد - قل ما يجب أن تقامر به ، كما يقول جيم هولتزمان ، مخطط مالي معتمد في بيتسبرغ لدى Legend Financial Advisors. لهذا السبب تصبح هذه الصيغة أكثر تحفظًا عامًا بعد عام ، مع اقترابك من صرف الأموال.

كيف تضربه: أعد موازنة محفظة التقاعد الخاصة بك سنويًا لتعديل مزيج الأسهم / السندات. أو ضع في اعتبارك الاستثمار في صندوق استثمار مشترك في الموعد المستهدف يقوم بكل ما يناسبك ، ويحول الأموال تدريجياً من الأسهم إلى السندات والنقد كلما تقدمت في السن. ابحث عن صندوق برسوم منخفضة يلتزم بهذه الصيغة. مثال واحد: صندوق Vanguard Target Retirement 2040 ( vanguard.com ). تم تصميمه للأشخاص الذين يخططون للتقاعد بين عامي 2038 و 2042 ، ويخصص حاليًا ما يقرب من 90 بالمائة من أصوله للأسهم.

5٪ = النسبة المئوية القصوى من مدفوعاتك التي يجب أن تدين بها لشركات بطاقات الائتمان

لماذا هذا الهدف: في عالم مثالي ، ستسدد من بطاقتك الائتمانية كل شهر. ومع ذلك ، فمن الناحية الواقعية ، من المحتمل أن يكون لديك توازن ؛ الأسرة الأمريكية المتوسطة لديها 15.799 دولارًا من ديون بطاقات الائتمان ، وفقًا لـ CreditCards.com ، موقع تعليمي. بجانب الضرائب المتأخرة ، فإن هذا هو أغلى أموال يمكن أن تدين بها - متوسط ​​سعر الفائدة هو 14.4 في المائة ، وفقًا لاستطلاع أجرته Bankrate مؤخرًا. وكلما زاد الدين ، زادت الفجوة المالية التي ستجد نفسك فيها. لهذا السبب يقترح الخبراء عليك العمل للحصول على ديون بطاقتك الائتمانية بأقل من 5 في المائة من صافي راتبك - بمعنى ، إذا كنت تحصل على حوالي 2000 دولار شهريًا ، يجب ألا يتجاوز ديون بطاقتك المتجددة 100 دولار.

كيف تضربه: إذا كنت مدينًا بمبلغ كبير ، ففكر في مضاعفة أو حتى ثلاثة أضعاف الحد الأدنى للدفع حتى تنخفض إلى أقل من علامة 5 بالمائة. إذا كان لديك عدة بطاقات ، فحاول سداد البطاقة الأقل رصيدًا ، ثم انتقل إلى البطاقة التي تحتوي على ثاني أعلى رصيد ، وهكذا. إن الإشباع الفوري بإلغاء دين واحد تمامًا سيجعلك تشعر كما لو كان بإمكانك التعامل مع البطاقات الأخرى ، كما تقول إيلين هولدن ، وهي مخططة مالية معتمدة مقرها في لوس أنجلوس. إذا استطعت ، قم بالتسجيل للحصول على بطاقة مع حافز تحويل رصيد بنسبة 0 بالمائة (ابدأ البحث على CardRatings.com ). ولكن تأكد من الدفع في الوقت المحدد كل شهر وإلا سيزداد سعر الفائدة الترويجية.

10٪ = الحد الأدنى لمبلغ الدخل قبل اقتطاع الضرائب للادخار للتقاعد

لماذا هذا الهدف: من المحتمل أنك تريد الحفاظ على مستوى معيشتك الحالي خلال سنوات فراغك. أولاً ، الأخبار السيئة: اعتاد الخبراء أن يقولوا إنك ستحتاج إلى 60 إلى 80 في المائة من دخل العمل الحالي الخاص بك لسنوات التقاعد ؛ الآن يوصون بنسبة 100 في المائة ، بسبب ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية. الخبر السار: من الممكن ادخار هذا القدر - طالما أنك تعشر أرباحك الخاصة بانتظام. بافتراض أنك بدأت في الادخار في سن 25 ، استهدف توفير 10 بالمائة من كل راتب الآن. إذا بدأت في الادخار في سن 35 ، فستحتاج إلى تخصيص ما يصل إلى 20 في المائة من دخلك السنوي ، كما تقول شيريل جاريت ، مؤسسة شبكة غاريت للتخطيط للمستشارين الماليين الذين يتلقون رسومًا فقط ، ومقرها شاوني ميشن ، كانساس. (استخدم حاسبة التقاعد في Fidelity.com لحساب هدف التوفير الدقيق الخاص بك.)

كيف تضربه: جورب بقدر ما تستطيع في خطة 401 (ك) الخاصة بك. (الحد الأقصى السنوي هو 16500 دولار). إذا كنت تستطيع توفير المزيد ، فافتح حسابًا جديدًا ، يمكنك أن تضع فيه ما يصل إلى 5000 دولار في السنة. فوق سن الخمسين وبدأت في الادخار متأخرا؟ يمكنك تقديم مبلغ إضافي قدره 5500 دولار كمساهمات تعويضية سنويًا لخطة 401 (ك) و 1000 دولار إضافية لحساب الجيش الجمهوري الإيرلندي. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فقم بإعداد خطة 401 (k) فردية من خلال أي شركة صناديق استثمار مشتركة أو شركة سمسرة أو وسيط خصم (مثل Charles Schwab أو E * Trade) دون أي تكلفة.

1 = عدد المرات في السنة التي يجب عليك فيها مراجعة محفظة التقاعد الخاصة بك

لماذا هذا الهدف: يعد الادخار من أجل حياتك بعد انتهاء العمل هدفًا طويل المدى ، لذلك لا تحتاج إلى تعديل اختياراتك الاستثمارية كثيرًا. (نعم ، هذا ينطبق حتى إذا كانت سنواتك الذهبية تقترب بسرعة.) وبالتأكيد لا يجب أن تحاول تحديد وقت السوق - أي الشراء والبيع وفقًا لما إذا كان مؤشر داو في ارتفاع أم هبوط ، لأن الخبراء يقولون إنه من المستحيل تقريبًا تنجح في ذلك.

كيف تضربه: اختر شهرًا لمراجعة تخصيصات IRA و 401 (k). بالنسبة للكثيرين ، يعتبر شهر كانون الثاني (يناير) هو الأفضل ، حيث يكون ذلك عندما تصل كشوف نهاية العام ، لذا فإن جميع الأعمال الورقية في متناول يدك. قد لا تدرك ذلك ، لكن تأرجح السوق في أي من الاتجاهين قد يغير مخصصاتك. تتيح لك المراجعة السنوية أيضًا إجراء فحص داخلي لتحملك للمخاطر. على الرغم من أنه يجب عليك محاولة الالتزام بإرشادات 120 ناقص عمرك ، فلا بأس من تعديل مخصصاتك بشكل طفيف إذا كنت تفقد النوم. استخدم أيضًا تسجيل الوصول كوقت لمراجعة خطة التقاعد الخاصة بك فيما يتعلق بوضعك المالي العام. تعرف على ما إذا كان بإمكانك زيادة مساهماتك في المدخرات ، حتى لو كانت بنسبة 1 في المائة فقط ، كما يقول غاريت.

10 × إجمالي الدخل الخاص بك = الحد الأدنى لمبلغ التأمين على الحياة الذي يجب عليك شراؤه

لماذا هذا الهدف: إن تقدير مقدار المال الذي سيحتاجه أفراد أسرتك الباقون على قيد الحياة في مرحلة ما في المستقبل (الذي نأمل أن يكون بعيدًا) هو خدش حقيقي. ويقلل معظم الناس الرقم — أحيانًا لتجنب أقساط التأمين المرتفعة. لحسن الحظ ، فإن شراء الكمية المناسبة من التغطية ميسور التكلفة بشكل مدهش ، كما يقول توماس هينسكي ، الشريك في شركة لينوكس أدفيزورز لإدارة الثروات في مدينة نيويورك.

كيف تضربه: ابدأ بالتأمين على الحياة الجماعي المجاني أو المنخفض التكلفة الذي قد تحصل عليه كجزء من مزاياك في العمل. لكن لا تتوقف عند هذا الحد: يمكنك إما زيادة هذا المبلغ عن طريق دفع قسط أو الحصول على صفقة أفضل من خلال استكمال التغطية بنفسك ، كما يقول Henske. إذا كان عمرك 40 عامًا وتتمتع بصحة جيدة ، على سبيل المثال ، يمكنك شراء مليون دولار من التغطية مقابل 225 دولارًا سنويًا. (يغطي التأمين على الحياة لمدة محددة - على سبيل المثال ، 15 عامًا - وهو أقل تكلفة سنويًا من التأمين على الحياة بالكامل ، والذي يغطيك طوال حياتك ويحتوي على عنصر استثماري.) للعثور على خطة ، استخدم وكيلًا مستقلًا سوف تتسوق من مختلف الشركات للحصول على أفضل سعر. (ابحث عن واحد في TrustedChoice.com .) إذا كنت لا تستطيع تحمل أقساط التأمين التي تناسب هذا المعيار ، فاشتر أكبر قدر ممكن من التغطية تشعر أنك تستطيع تحمله.