لدينا جميعًا ديون - من النفقات الكبيرة التي لا يمكن تجنبها ، مثل قروض الكلية والرهون العقارية ، إلى المصاريف الصغيرة ، مثل رصيد بطاقة الائتمان الذي جمعته عن طريق تحصيل رسوم إصلاح سيارة غير متوقعة أو هدايا العطلات التي تكلف أكثر مما يمكنك تحمله حقًا .

مع نشر إصدار يناير 2012 ، كان الأمريكيون مدينين بأكثر من 8.5 تريليون دولار في قروض الرهن العقاري ، وحوالي 1 تريليون دولار في شكل قروض طلابية ، و 789.6 مليار دولار في ديون بطاقات الائتمان. وهذا يُترجم إلى دين متوسط ​​للأسرة يزيد عن 200 ألف دولار ، وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي. على الرغم من أن عبء الديون لدينا قد انخفض قليلاً منذ أن بدأ الركود في عام 2007 (جزئيًا بسبب انخفاض الإنفاق) ، تظهر الإحصائيات الأخيرة أن القروض الضخمة لا تزال تعيث فسادًا في مواردنا المالية.

ذكرت وزارة التعليم الأمريكية أن ما يقرب من واحد من كل 10 مقترضين بدأوا في سداد قروض الطلاب بين أكتوبر 2008 وسبتمبر 2009 تخلفوا عن السداد بحلول أكتوبر 2010 - وهو أعلى معدل في 14 عامًا. وقدم مقرضو الرهن العقاري إجراءات حبس الرهن على رقم قياسي بلغ 2.8 مليون عقار في عام 2010 (زيادة بنسبة 23 في المائة عن عام 2008) ، وفقًا لـ RealtyTrac ، وهو مجمع لبيانات الرهن. لذلك ليس من المفاجئ إذن أن إيداعات الإفلاس الشخصي قفزت بنسبة 9 في المائة في عام 2010.

كل هذا الدين يضر أكثر من مجرد محافظنا ؛ يمكن أن تضر أيضًا بصحتنا وعلاقاتنا. أظهر استطلاع حديث أجرته المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية (NFCC) غير الربحية أن 24 في المائة من الناس قالوا إن القلق المالي له تأثير سلبي على صحتهم ، وقال 27 في المائة إنه كان له تأثير سلبي على زواجهم.

إذا كنت تثقل كاهل كل هذه الديون ، فما هو مفتاح تخفيضها؟ معرفة كيف دخلت في المقام الأول.

لماذا نحن مفرطون في التوسع

نحن لسنا بارعين في تصور الأموال التي لا تشغل مساحة في محافظنا. عندما ينفق الناس الأموال ببطاقة ائتمان ، فإن أدمغتهم تعالج المعاملة بشكل مختلف عما إذا كانوا يستخدمون النقود ، كما يقول جوناه ليرر ، مؤلف كتاب كيف نقرر (15 دولارًا أمريكيًا ، amazon.com ). الجزء من دماغنا الذي يعالج الدفع لا يفهم حقًا ما يحدث عندما نخرج البلاستيك. مثال على ذلك: أظهرت دراسة أجراها معهد ماساتشوستس للتكنولوجيا عام 2000 أن الأشخاص في المزاد كانوا على استعداد لدفع ضعف المبلغ عندما استخدموا بطاقة ائتمان بدلاً من النقد. اتضح أنه عندما لا تتمكن من رؤية الأموال ، يكون من السهل أن تكون خاسرًا معها. وقد يفسر هذا أيضًا سبب تمكن الكثير منا من تسجيل الدخول إلى قروض عقارية باهظة الثمن وقروض سيارات خالية من القلق نسبيًا ؛ الكميات العملاقة على الخطوط المنقطة كبيرة جدًا ومجردة بحيث لا يمكن تصورها.

نحن متفائلون جدا. هل سبق لك وضع قائمة مهام لليوم فقط لتجد أنك قللت بشدة من مقدار الوقت الذي ستستغرقه كل مهمة؟ يقول الخبراء إن الشيء نفسه يحدث مع الديون. إنها ظاهرة تسمى الخصم المستقبلي ، حيث نميل إلى المبالغة في تقدير قدرتنا على كسب مبالغ كبيرة من المال أو إجراء دفعات كبيرة في المستقبل. نقول لأنفسنا ، 'أنا ملزم بالحصول على علاوة' أو 'يمكنني سداد هذا المبلغ بمجرد حصولي على استرداد ضريبة الدهون' ، كما تقول كاثلين جورني ، دكتوراه ، الرئيس التنفيذي لعلم النفس المالي في ساراسوتا ، فلوريدا كوربوريشن ، شركة استشارية متخصصة في علم نفس المال. يستخدم تجار التجزئة الخصومات المستقبلية لصالحهم. تلك العروض التي تروج بفائدة 0 في المائة لمدة 12 شهرًا أو لا توجد أموال؟ يعتمد التجار عليك في الشراء الآن ومعرفة كيفية دفع الفاتورة لاحقًا. وإذا لم تفعل ذلك ، فإنهم يزعجونك بقفزات هائلة في أسعار الفائدة وعقوبات أخرى.

نحن متهورون. أعد تفكيرك إلى آخر مرة ضربت فيها المركز التجاري بعد يوم سيء في المكتب. هل فكرت، أنا أعمل بجد - أستحق شيئًا لطيفًا ، أو تتحسر على حقيقة أنك لم تحصل على مكافأة أبدًا؟ يمكن لمثل هذه الأفكار الوخيمة أن تطغى على مراكز المنطق في الدماغ وتؤدي إلى تحفيز عمليات الشراء التي تجعلك تشعر بتحسن. (نسبة مذهلة من 60 في المائة من جميع المشتريات غير مخطط لها ، وفقًا لبوباي ، وهي جمعية تجارية عالمية للتسويق). لسوء الحظ ، فإن الارتفاع سريع الزوال ، كما يقول جيل كننغهام ، المتحدث باسم NFCC ، لذلك ينتهي بك الأمر بتكرار الدورة مرارًا وتكرارًا. تكرارا.

ننسى الأشياء الصغيرة. فكر بالأمس. هل تتذكر إنفاق 75 سنتًا على وجبة خفيفة من آلة البيع ، و 10 دولارات على تنزيلات الموسيقى ، و 6 دولارات على مظلة؟ على الاغلب لا. عندما تشتري أشياء مختلفة ، فإنك لا تلاحظ نفقات يومية ضئيلة ، كما يقول جورج لوينشتاين ، خبير الاقتصاد السلوكي وأستاذ الاقتصاد وعلم النفس في جامعة كارنيجي ميلون في بيتسبرغ.

نستمع إلى شخصيات السلطة. دعونا نواجه الأمر: لم ندخل في الديون بالكامل بمفردنا. قبل عام 2008 ، مكنتنا البنوك وشركات بطاقات الائتمان والحكومة من اقتراض المزيد والمزيد من الأموال. (تذكر كيف اعتاد الخبراء على قول ذلك دائما هل الشراء أفضل من الاستئجار؟) أدت الحملات التسويقية المكثفة والقيود الفضفاضة إلى تسهيل التسجيل للحصول على محفظة بلاستيكية أو الحصول على قرض سكني ضخم. لسوء الحظ ، بعد عدة سنوات من الانهيار الاقتصادي ، لا يزال المستهلكون يحاولون معرفة كيفية التخلص من فوضى ديونهم الشخصية.