لماذا يجب أن يكون HSA جزءًا من خطة التقاعد الخاصة بك

401 (ك) و IRAs ليست الطريقة الوحيدة لوضع ميزانية لنفقات الرعاية الصحية المستقبلية. هل تعلم أن HSA يمكن أن تكون طريقة رائعة للادخار لتقاعدك؟ بالإضافة إلى ذلك ، تأتي مع مزايا ضريبية إضافية.

جزء من الادخار ل التقاعد تقوم بإنشاء وسادة لتخفيف أثر نفقات الرعاية الصحية التي تميل إلى النمو مع تقدم الشخص في السن. لكن 401 (k) s و IRAs ليست هي الطريقة الوحيدة للادخار لمستقبلك. تعد حسابات التوفير الصحية طريقة رائعة أخرى للادخار لنفقات التقاعد الرئيسية هذه - بالإضافة إلى أنها تأتي مع مزايا ضريبية إضافية.

يقول آندي ليونج ، مستشار الثروة الخاص لدى شركة Procyon Partners في ولاية كونيتيكت: 'إنه مكان جيد جدًا لوضع أموال التقاعد عند إعطاء الأولوية لحسابات التوفير'.

يتم تقديم المساهمات في حسابات المدخرات الصحية إما على أساس ما قبل الضريبة أو يتم خصمها من الضرائب ، اعتمادًا على وضعك الوظيفي. يتم أيضًا إعفاء الأرباح داخل الحسابات وعمليات السحب لمصاريف الرعاية الصحية المؤهلة من الضرائب. يقول ليونج: 'إنها وفورات ضريبية ثلاثية'.

وإذا كنت تتمتع بصحة جيدة نسبيًا ، فيمكن للمال الموجود في HSA أن يتراكم بمرور الوقت.

كيف يمكن أن يعمل HSA الخاص بك من أجلك

لا يُقصد بـ HSAs أن تكون بديلاً لأنواع أخرى من حسابات التقاعد. لديهم أقل السنوي حدود المساهمة - 3600 دولار للفرد و 7300 دولار للعائلة في عام 2022 - أكثر من 401 (ك) و IRAs ولا تأتي مع امتيازات مثل مطابقة صاحب العمل.

ولكن مثل حسابات التقاعد ، يمكن أن يكون الرصيد في HSA استثمر ، مما يسمح للأموال بالنمو بشكل أسرع مما لو كانت ستنمو حتى في حساب التوفير ذي معدل الفائدة المرتفع. شواب و الاخلاص ، على سبيل المثال ، السماح للعملاء باستثمار أموال HSA في الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة والمزيد. يقول ليونج: 'يمكن استثمار HSA في كل ما تسمح به هذه الخطة'.

على عكس حسابات توفير مرنة ، التي يجب استنفاد أرصدتها بحلول نهاية كل عام ، لا يوجد تاريخ انتهاء صلاحية للأموال الموجودة في HSA. لذلك يمكنك أن تقول وداعًا لتلك الصيدلية السنوية في نهاية العام التابعة لـ FSA والتي تعمل على تخزين الضمادات أو مضادات الحموضة أو منتجات الدورة الشهرية ومرحبًا بقوة المركب. يمكن أن يؤدي استثمار 2000 دولار في الأموال غير المستخدمة من خلال HSA إلى ما يقرب من 90.000 دولار على مدار 20 عامًا ، تقديرات الإخلاص .

طباعة جيدة

بينما يمكنك ترك أموالك في HSA لطالما أردت ، لا يمكنك تمويل حساب هائل سعيد أنعم إلا عندما يكون لديك خطة تأمين صحي قابلة للخصم عالية ، تحددها مصلحة الضرائب الأمريكية على أنها أي خطة بها للخصم من الجيب فوق 1400 دولار. إذا كنت تتسوق للحصول على تأمين على سوق الرعاية الصحية في ولايتك ، تميل هذه الخطط إلى أن تكون خطط تأمين صحي من المستوى البرونزي والفضي. يمكنك أن تأخذ معك حساب الضمان الاجتماعي الخاص بك إذا قمت بتغيير التأمين الصحي ، ولكن المبلغ المقتطع الجديد الخاص بك سيحدد ما إذا كان بإمكانك تقديم مساهمات إضافية إلى حساب هائل سعيد أنعم (HSA) الخاص بك.

ضع في اعتبارك أنه إذا كنت مؤهلاً للمساهمة في HSA ، فلن تضطر إلى تحقيق الحد الأقصى. تقول إيمي ريتشاردسون ، المخططة المالية المعتمدة لدى Schwab Intelligent Portfolios Premium: 'يمكنك زيادة مدخراتك بشكل تدريجي مع زيادة راتبك'.

وعند التقاعد ، يمكن أن تكون هذه الأموال الإضافية مفيدة بشكل خاص. تقديرات الإخلاص تضيف الرعاية الصحية ما يصل إلى حوالي 15 في المائة من متوسط ​​النفقات السنوية للمتقاعدين. وتوصي الأزواج الذين يبلغون من العمر 65 عامًا أو أكثر بميزانية تبلغ حوالي 300 ألف دولار أمريكي لتغطية النفقات الطبية عند التقاعد.

يقول ريتشاردسون: 'النفقات الطبية هي واحدة من أكبر البنود في ميزانيات التقاعد'.

استخدم أموالك عندما تحتاجها

لمجرد أنه يمكنك السماح للأموال الموجودة في هائل سعيد أنعم بالنمو بمرور الوقت لا يعني أنه يجب عليك ذلك ، خاصة إذا كنت تواجه فواتير طبية تخترق ميزانيتك. يقول ريتشاردسون: 'لا تريد أن تلمس ذلك وتتحمل ديون بطاقة الائتمان'.

بخلاف 401 (k) s و IRAs ، يمكنك سحب الأموال من HSA دون غرامة مالية في أي وقت طالما أنك تستخدم الأموال لتغطية نفقات الرعاية الصحية المؤهلة. تتضمن هذه القائمة الواسعة من النفقات المؤهلة أقساط التأمين والوصفات الطبية والإجراءات الطبية والمزيد. وأفضل ما في الأمر؟ على عكس بطاقة الائتمان ، ليس هناك فائدة يجب دفعها عند الاستفادة من مدخرات HSA الخاصة بك.