سواء كنت عضوا في الاستقلال المالي التقاعد المبكر الحركة (FIRE) أو تريد ببساطة سداد الرهن العقاري الخاص بك عاجلاً وليس آجلاً لتحرير الأموال لاحتياجات أخرى ، اعرف هذا: من الممكن تمامًا أن تكون خاليًا من الرهن العقاري قبل ذلك بكثير من الجدول الزمني للقرض التقليدي لمدة 30 عامًا.

كيف تحقق هذا الهدف بالضبط؟ وبغض النظر عن إمكانية تحقيق مكاسب غير متوقعة في اليانصيب ، فإن الأمر يتطلب التركيز والتفاني وبعض التحركات المالية الذكية لمهاجمة أصل الرهن العقاري الخاص بك بسرعة أكبر. فيما يلي نظرة فاحصة على كيف يمكنك أن تكون خاليًا من الرهن العقاري وفقًا للجدول الزمني الخاص بك.

الأصناف ذات الصلة

أعد تمويل رهنك العقاري للحصول على معدل فائدة أقل

يمكن أن تكون إعادة تمويل رهنك العقاري خطوة مالية ذكية ، وهي خطوة تسمح لك بسداد قرضك العقاري بشكل أكثر قوة إذا كنت قادرًا على خفض سعر الفائدة على قرضك كجزء من هذه العملية.

يوضح يوهانس لارسون ، الرئيس التنفيذي لشركة financer.com . 'عند القيام بذلك ، سيتم توجيه جزء أكبر من مدفوعاتك إلى الجزء الرئيسي من القرض ، مما سيقلل الرصيد بشكل أسرع ، ويساعدك على توفير الفائدة أيضًا.'

ذات صلة: ماذا تعرف عن الرهون العقارية

تقلل هذه الخطوة أيضًا من التكلفة الإجمالية للفائدة على مدى عمر القرض ، في حال لم تكن هذه الميزة واضحة بالفعل.

ما هي أفضل ماركة دهانات

تضيف كارولين هاردن ، مقرض الرهن العقاري في ولاية كارولينا الشمالية مع شبكة الرهن العقاري الأمريكية . 'يمكن أن يساعدك التفكير في الفائدة على أنها دفع إيجار لقرضك العقاري للعيش في البنك ، وإذا كان بإمكانك' إخراجها 'في وقت مبكر ، فسوف تدفع إيجارًا أقل.'

ضع في اعتبارك مع ذلك أن إعادة التمويل تتضمن دفع تكاليف الإغلاق. لذا تأكد من أنك ستحصل بالفعل على سعر فائدة أقل على هذا الرهن العقاري الجديد ، وهو ما يجعل جميع نفقات الإغلاق المتكبدة جديرة بالاهتمام. عادةً ما تكون إعادة التمويل أكثر منطقية بالنسبة لأولئك الذين لا يخططون لبيع منازلهم في أي وقت قريب - مما يعني أنك تنوي البقاء في المنزل لفترة كافية لاسترداد الأموال التي تم إنفاقها على الإغلاق عن طريق مدفوعات الرهن العقاري الشهرية المنخفضة في السنوات المقبلة.

قم بالتبديل من قرض عقاري لمدة 30 عامًا إلى قرض عقاري لمدة 20 عامًا أو حتى 15 عامًا

يفعل الناس ما يجبرون على فعله. مع وضع هذه الفكرة في الاعتبار ، هناك طريقة أخرى لسداد الرهن العقاري بسرعة أكبر وهي وضع الجدول الزمني للسداد على المسار السريع من خلال إعادة التمويل إلى فترة سداد أقصر - الانتقال بعيد من الرهن العقاري الثابت المشهور على نطاق واسع لمدة 30 عامًا وحتى الرهن العقاري المتسارع لمدة 20 عامًا أو 15 عامًا أو 10 سنوات ، كما تقول نيكول روث ، مدير الفرع المنتج ونائب رئيس أول لشركة فريق Rueth في Fairway Mortgage في كولورادو.

يوضح روث: 'ينتهي الأمر بمعظم الناس بدفع الحد الأدنى المطلوب ، حيث أن المشتتات في الحياة اليومية تلتهم الأموال المتاحة'. 'إذا كنت تعرف أنك شخص يدفع تقليديا الحد الأدنى فقط ، ولديك موعد لسداد الرهن العقاري ، فضع نفسك على هذا السداد [الأقصر].'

لكي نكون واضحين ، من خلال التحول إلى قرض عقاري أقصر ، ستزيد مدفوعات الرهن العقاري الشهرية ، غالبًا بشكل كبير. لذا تأكد من أن ميزانيتك يمكن أن تستوعب بالفعل هذا النوع من الزيادة.

مدفوعات نصف أسبوعية

يعد إجراء مدفوعات نصف أسبوعية لرهنك العقاري نهجًا شائعًا وغالبًا ما يوصى به لأولئك الذين يريدون التحرر من الديون بسرعة أكبر. المفهوم الأساسي هو أن تدفع رهنك العقاري كل أسبوعين ، في نفس الجدول الزمني الذي يتلقى فيه الكثير من الناس رواتبهم.

يقول جيف زو ، خبير التمويل الشخصي والرئيس التنفيذي لشركة قروض التين ، جهة الإقراض التي تقدم منتجات مسؤولة اجتماعيا لمن يعانون من نقص البنوك. يمكن أن يؤدي هذا النهج إلى التخلص من قدر كبير من الفائدة على الرهن العقاري والمبلغ الأساسي ويسمح لك بدفعه بشكل أسرع.

للمساعدة في هذا الجهد ، يقترح Zhou إنشاء خطة ميزانية شهرية أو نصف أسبوعية لنفقات منزلك ، والتي يمكن أن تساعدك في تحديد الإنفاق غير الضروري والتأكد من حصولك على الأموال اللازمة لسداد مدفوعات الرهن العقاري وفقًا لهذا الجدول الزمني طوال العام.

دفع مبلغ أساسي أو دفعات مقطوعة بشكل دوري

هل تعمل في وظيفة توفر مكافآت؟ أو ربما تتلقى إقرارات ضريبية كبيرة كل عام؟ توفر هذه الأنواع من المناسبات فرصة لسداد مبلغ مقطوع على أصل الرهن العقاري لتسديد الرصيد الإجمالي بسرعة أكبر.

ما هو حجم الخاتم الخاص بي يا امرأة

يقول تشو: 'عندما تحلق مبلغًا ضخمًا من أصل الدين ، فإنه سيقلل أيضًا من إجمالي الفائدة التي يتعين عليك دفعها على قرضك العقاري'. 'ولكن عليك إبلاغ موفر الرهن العقاري الخاص بك أن المبلغ الإجمالي يخص رأس المال الخاص بك حتى لا يعتبره دفعة مقدمة للفائدة الشهرية العادية وأصل الدين.'

تكمن ميزة دفع المزيد تجاه رأس المال الخاص بك على إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك في أنه مجاني تمامًا (بمعنى آخر ، لا توجد تكاليف إغلاق كما هو الحال عند إعادة التمويل). ما هو أكثر من ذلك ، أنت لست مقيدًا بدفع مبلغ أعلى من الرهن العقاري شهريًا ، كما يقول ناتالي كامبيسي ، محلل الرهن العقاري والإسكان لدى Forbes Advisor .

يقول كامبيسي: 'إذا لم ترغب في دفع المال الإضافي لمدة شهر واحد ، فلا داعي لذلك ، ولا توجد عقوبة'.

ويضيف كامبيسي: 'يمكن أن تقطع شوطًا طويلاً قليلاً عندما يتعلق الأمر بسداد الرهن العقاري مبكرًا'. 'سواء كان لديك مبلغ كبير من المال ، أو كنت ترغب ببساطة في إنفاق بضعة دولارات إضافية كل شهر على رصيدك الأساسي ، يمكنك تقليص سنوات وربما عشرات الآلاف من الدولارات من تكلفة الرهن العقاري الخاص بك.'

هل تحتاج إلى مزيد من الأدلة حول مدى فعالية هذا النهج؟ يقدم Campisi هذا المثال الملموس:

سيدفع صاحب المنزل الذي لديه رهن عقاري ثابت بقيمة 400.000 دولار لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة 4 في المائة فائدة بقيمة 287.500 دولارًا أمريكيًا عن طريق سداد أقساط شهرية دنيا. ومع ذلك ، إذا كان صاحب المنزل نفسه سيضع 200 دولار إضافية كل شهر تجاه المدير ، فسوف يقوم بسداد الرهن العقاري قبل خمس سنوات ويوفر حوالي 53700 دولار.

إنشاء ميزانية مبكرة للمكافأة

جميع الخطوات الموضحة أعلاه من المهم أن تكون على دراية بها ويمكن أن تكون مفيدة بمفردها أو مستخدمة مع بعضها البعض. لكن الخطوة الأولى هي تحديد أهداف الجدول الزمني للمكافآت ثم إنشاء ميزانية منزلية شهرية مدروسة تدعم هذه الخطة.

ذات صلة: 5 أنواع من الميزانيات وكيفية الاختيار

يقول ديفيد فريدريك ، مدير نجاح العميل والمشورة في First Bank: 'الطريقة الأكثر عملية لسداد الرهن العقاري مبكرًا هي إنشاء ميزانية موجهة نحو هذا الغرض والالتزام به'. 'الميزانية - لا سيما كجزء من خطة مالية من مستشار مالي محترف - يمكن أن تظهر بالضبط المبلغ الذي يمكن أن يتحمله صاحب المنزل كل شهر لمدفوعات المنزل.'

في كثير من الأحيان ، كما يقول فريدريك ، يمكن لأصحاب المنازل دفع المزيد على أقساط الرهن العقاري الشهرية أكثر مما تتطلبه المدفوعات المطفأة على القرض. إذا كان هذا هو الحال في حالتك ، فيمكنك البدء ببساطة عن طريق سداد مدفوعات أساسية إضافية كل شهر على الرهن العقاري الذي يناسب ميزانيتك.

يضيف فريدريك أنه في الحالات الأكثر تقدمًا ، قد تشير مراجعة ميزانية الأسرة إلى أن صاحب المنزل يمكنه دفع مبالغ أكبر بكثير مما هو مطلوب. إذا كان هذا هو الحال ، فقد يقترح أنه يجب على صاحب المنزل إعادة تمويل الرهن العقاري لمدة أقصر مع متطلبات دفع شهرية أعلى ، مما يسمح بإكمال التزام الرهن العقاري بشكل أسرع.

يقول فريدريك: 'مهما كانت الحالة ، فإن الخطوة الأولى لسداد الرهن العقاري مبكرًا هي تحديد الميزانية ، وفهم قيود الميزانية ، والعمل ضمن حدود تلك الميزانية'.

كن على علم بالجوانب السلبية

نعم ، عدم الرهن العقاري هو هدف رائع. خاصة إذا كنت على وشك التقاعد وتحتاج إلى التخلص من الديون الكبيرة. ولكن من المهم أيضًا أن تفهم الفرص المالية أو تدابير بناء الثروة التي قد تفقدها إذا ركزت كثيرًا على التخلص من رهنك العقاري (خاصة في وقت كانت فيه أسعار الفائدة على الرهن العقاري منخفضة بشكل تاريخي). هذا اعتبار مهم بشكل خاص لأولئك الذين هم في منتصف حياتهم المهنية وليسوا بالضرورة بحاجة إلى أن تكون خالية من الرهن العقاري بهذه السرعة.

ذات صلة: ستجعلك تطبيقات وخدمات الاستثمار هذه متداولًا منتظمًا في أي وقت من الأوقات

يقول فريدريك: 'من وجهة نظر ، من المفيد الخروج من الديون في أسرع وقت ممكن'. من وجهة نظر أخرى ، قد يفقد أصحاب المنازل الذين يسددون رهنهم العقاري بسرعة وكثافة كبيرة فرصًا اقتصادية أخرى. أي أن الأفراد الذين لديهم أموال إضافية لسداد رهنهم العقاري إما بمبلغ إجمالي أو عن طريق دفع مبلغ إضافي كل شهر يمكنهم بدلاً من ذلك استخدام أموالهم الإضافية للاستثمار في السوق.

سكوت نيلسون ، الرئيس التنفيذي لشركة MoneyNerd المحدودة ، يقدم نصيحة مماثلة ، مشيرًا إلى أن متوسط ​​العائد السنوي التاريخي لمؤشر ستاندرد آند بورز يبلغ حوالي 10.5 في المائة ، وهو أعلى بكثير من معدل الفائدة الحالي للعديد من الأشخاص على قروضهم العقارية.

يقول نيلسون: 'بدلاً من استخدام دخلك الإضافي لسداد قرضك العقاري شهريًا ، استثمره شهريًا واستخدم عوائد 10 أو 15 عامًا لسداد ما تبقى من رهنك العقاري لاحقًا'. أو ، إذا كنت ذكيًا ، فاستمر في استثماره ولا تسدد قرضك العقاري مبكرًا. معدلات الفائدة على الرهن العقاري منخفضة للغاية ويمكنك العثور على عوائد أفضل من الاستثمار في S&P.

أفضل أساس للطقس الحار الرطب

كيف تحدد أفضل نقود لك؟ هذا مقياس جيد: إذا كان معدل الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك أقل من إجمالي العائد المحتمل في السوق ، فقد يكون من الأفضل لك ببساطة خدمة الرهن العقاري الخاص بك مع الحد الأدنى من المدفوعات ووضع أموالك الإضافية في السوق لتنمو ، كما يقول فريدريك.

يقول فريدريك: `` عندما يأخذ المرء في الحسبان أن خصم فائدة الرهن العقاري على ضرائب الدخل الخاصة بك يجعل معدلات الفائدة على الرهن العقاري منخفضة بشكل مصطنع ، سيكون من الأفضل لمعظم الناس استثمار الأموال الفائضة بدلاً من سداد قرض غير مكلف إلى حد ما بسرعة كبيرة.