هل تحتاج حقًا إلى 401 (ك) للتقاعد؟ الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا دون وزن واحد

من السهل التفكير في 401 (ك) على أنه نهاية كل شيء لتخطيط التقاعد والادخار - لكن لا يجب أن يكون كذلك. يشارك هؤلاء الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا لماذا (وكيف) يجعلون الأمر يعمل بدون 401 (ك). كل منتج نعرضه تم اختياره ومراجعته بشكل مستقل من قبل فريق التحرير لدينا. إذا قمت بإجراء عملية شراء باستخدام الروابط المضمنة ، فقد نربح عمولة.

يقدم معظم أصحاب العمل لموظفيهم خطة 401 (ك) ، وهو حساب تقاعد يساهم فيه الموظفون تلقائيًا بالمال من كشوف رواتبهم. لا يتم فرض ضرائب على مساهماتهم حتى يسحبوا أرباحهم ، عادةً بعد التقاعد. يمكن للموظفين المساهمة حتى 19،500 دولارًا أمريكيًا لخطة 401 (ك) لعام 2021. إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر ، يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 6500 دولار هذا العام فيما يسمى مساهمة اللحاق بالركب.

أحد الاختلافات والامتيازات الرئيسية في 401 (k) مقارنةً بحساب التوفير التقليدي هو أن العديد من أصحاب العمل سيطابقون الأموال التي ساهمت بها. وفق التقاعد والادخار في كل مكان ، حوالي 51 بالمائة من أصحاب العمل يعرضون مطابقة 401 (ك). لا يزال مكتب تعداد الولايات المتحدة وجدت أن 32 في المائة فقط من الأمريكيين يستثمرون في خطة 401 (ك) ، على الرغم من أن 59 في المائة من الأمريكيين لديهم إمكانية الوصول إلى واحدة. يعتقد الكثير من الناس أن الوقت قد حان للتخلي عن 401 (ك).

مباراة صاحب العمل ليست مضمونة ، كما اكتشف الكثير من الناس عندما خفضت الشركات المباراة أو أوقفتها أثناء الوباء. واتضح أن المباراة ليست حقًا 'أموال مجانية' بعد كل شيء ، لأن الشركات التي تقدم المطابقات تعوضها ببساطة عن طريق دفع رواتب أقل ، وفقًا لمركز أبحاث التقاعد ، تشرح باميلا يلين ، الخبيرة المالية ، نيويورك تايمز المؤلف الأكثر مبيعًا ، و مؤسس Bank On Yourself .

مع استمرار ارتفاع معدلات الضرائب ، تقول يلين إن الناس قد يواجهون مفاجأة كبيرة عندما يسحبون أموالهم. مع ارتفاع الضرائب ، فإن تأجيلها في 401 (k) أو IRA يعني أنك ستدفع المزيد لاحقًا - وربما أكثر بكثير. لا أحد يعرف معدلات الضرائب التي ستكون في المستقبل ، ولا يمكن لأي شخص يدخر في حساب مؤجل للضريبة 401 (k) أو IRA أو حساب استثمار أن يعرف قيمة حساب (حسابات) التقاعد الخاصة بهم عندما يريدون الاستفادة منها تشرح يلين.

قبل ذلك ، هناك المزيد من الأسباب التي تجعل بعض الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا لا يمتلكون 401 (k) - وربما لن تكون كذلك.

قشدة ثقيلة ونصفها ونصفها متشابه

الأصناف ذات الصلة

يتفوقون على 401 (ك) في الفوائد.

بحسب مصلحة الضرائب ، فإن أي أسرة تحقق أرباحًا تزيد عن 470.000 دولار سنويًا في عام 2021 تعتبر مصدر دخل أعلى بنسبة 1 في المائة - ولا توجد العديد من المزايا المهمة لـ 401 (ك) للأثرياء. نظرًا لأن مساهمات 401 (ك) محددة كل عام ، فلا يمكنهم المساهمة بأموال معفاة من الضرائب بقدر ما يريدون. في النهاية ، بغض النظر عن مقدار مساهمتهم ، لن يتم وضعهم في شريحة ضريبية أقل.

بالإضافة إلى ذلك ، لا يمكن للأشخاص لمس تلك الأموال المستثمرة دون عقوبة حتى يبلغوا 59.5 عامًا. بدلاً من ذلك ، سيستخدم الناس هذه الأموال للاستثمار في مشاريع أخرى ، مثل العقارات والأسهم والشركات الأخرى ، مما قد يوفر لهم عائدًا أكبر على استثماراتهم. في المتوسط ​​، بحلول الوقت الذي يتقاعد فيه الشخص ، سيكون لديهم 232،379 دولارًا في حساب التقاعد الخاص بهم. سيكون لدى الأغنياء أكثر من ذلك من خلال الاستثمار في أنشطة أخرى والادخار بأنفسهم.

يستثمرون في مكان آخر.

بصفتي رجل أعمال يبلغ من العمر 56 عامًا وعمل في كل من عالم الشركات والقطاع الخاص ، يمكنني أن أخبرك أنني شخصياً تمكنت من التقاعد بشكل مريح من خلال بناء أصول خارج حسابات التقاعد 401K أو غيرها من حسابات التقاعد ، 'أنيتا بيتي ، مؤلف كتاب الكتاب القادم و تبديل المال: تقليب نفسك في السعادة والصحة والثروة يقول. بصرف النظر عن العقارات ، استثمرت شركة Petty في سبائك الذهب والفضة ، وشراء بضعة أوقيات على فترات منتظمة للتحوط ضد التضخم. كما استثمرت في الأسهم.

من عام 2005 إلى عام 2019 ، نقلت حسابها 401 (ك) من صاحب عمل إلى حساب ائتماني مرتبط سمح لها بتداول الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة ، وليس فقط الصناديق المشتركة. يوضح بيتي أن 'معظم خطط 401K تحد بشكل كبير من خيارات المستثمرين ، وبالتالي ، مكاسبهم المحتملة'. 'هذا لم يفعل ، لأنه قدم الكثير من الخيارات والمرونة. الحساب الذي استخدمته وما زلت أستخدمه اليوم هو حساب Charles Schwab PCRA Trust.

ومع ذلك ، إذا كانت لديك فرصة للاستثمار في 401 ألف يمنحك الكثير من خيارات الاستثمار (وهو أمر نادر) ، كما تقول ، فإن امتلاك 401 ألف قد يكون خيارًا جيدًا كجزء من استراتيجية استثمار أكبر ومتنوعة.

إنهم يعيشون حيث الرعاية الصحية مجانية.

جوليا جراي ، 60 عامًا ، لم تبدأ العمل حتى سن 40 ، عندما انفصلت. ليس لديها شبكة أمان أو 401 (ك) لأنها افترضت أنها ستستفيد من 401 (ك) لزوجها السابق الآن.

تشرح جراي عن مسيرتها المهنية التي اتسمت بالتوجيه الذاتي والمتأخرة قائلة: 'أنا كاتبة ، لذا فقد عملت بشكل مستقل منذ ما يقرب من 20 عامًا'. إذن كيف تديرها في سن الستين دون مدخرات تقاعد؟ تقول: 'أنا أعيش في إسرائيل ، الحمد لله'. 'لذلك هناك رعاية طبية رائعة.'

تسريحات الشعر للمدرسة خطوة بخطوة

لديهم خطة تقاعد مختلفة.

البديل الأول والأسهل لـ 401 (k) هو IRA التقليدي. إذا كنت قد ربحت دخلاً ولم تحقق الكثير ، فيمكنك المساهمة بمبلغ 6000 دولار سنويًا في الجيش الجمهوري الإيرلندي. إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا ، فيمكنك المساهمة بمبلغ 1000 دولار أخرى سنويًا. يتم تقديم مساهمة IRA التقليدية قبل الضرائب ويمكن خصمها من ضرائبك. يمكن استثمارها في معظم أنواع فئات الأصول ، وتتبع نفس القواعد الخاصة بتأجيل الضرائب ومتطلبات التوزيع مثل 401k ، كما يوضح ستيفن ج. لاندرسمان ، مخطط مالي ورئيس شركة Unifi Advisors.

خيار التقاعد الآخر هو روث إيرا. يقول: 'لن تكون هناك أي مزايا ضريبية على المساهمة ، لكنها ستكون معفاة من الضرائب عند إخراجها ، بموجب القواعد الحالية'.

يضيف لاندرسمان أنه يمكنك أيضًا استخدام حسابات التوفير والاستثمار العادية. الجانب الإيجابي هو أنه لا توجد حدود لمساهماتك. الجانب السلبي: لن يتم إعفاء مساهماتك من الضرائب.

ركزت بيكي روثمان ، وهي تعمل بالقطعة تبلغ من العمر 64 عامًا ، على خطط التقاعد البديلة مثل حسابات IRA و SEP ، فضلا عن العقارات المؤجرة. ومع ذلك ، فقد خسرت الكثير من المال في تعطل سوق الأسهم عندما استثمرت مع الجيش الجمهوري الأيرلندي. بصرف النظر عن دخلها من العمل لحسابها الخاص والإيجارات ، تتمتع روثمان بإمكانية الوصول إلى الضمان الاجتماعي المبكر.

أولئك الذين يعملون لحسابهم الخاص ، مثل Ruthman ، يمكنهم استخدام SEP IRAs و SIMPLE IRAs و solo 401 (k) s لمساعدتهم على الادخار أكثر للتقاعد ووضع أكثر مما يمكنهم في Roth IRA التقليدي.

لديهم حساب وساطة أو HSA.

إلى جانب IRAs ، يمكنك أيضًا الحفظ في حساب وساطة خاضع للضريبة. تقول تيفاني لام بلفور ، أخصائية الاستثمار والتقاعد في NerdWallet ، على الرغم من أنك لن تتلقى خصومات ضريبية أو نموًا ممنوعًا من الضرائب ، إلا أن اختيار الاستثمارات ذات الكفاءة الضريبية يمكن أن يساعدك في تقليل العواقب الضريبية. أيضًا ، إذا كنت بحاجة إلى سيولة قبل سن 59.5 ، فيمكنك الانغماس في حساب الوساطة الخاضع للضريبة الخاص بك دون فرض عقوبة السحب المبكر بنسبة 10 في المائة المرتبطة بحسابات التقاعد.

هناك طريقة أخرى للادخار للتقاعد وهي الاستفادة من حساب التوفير الصحي أو HSA. يقول لام بلفور: 'تحصل هائل الخدمات الصحية على مزايا ضريبية ثلاثية مع مساهمات قابلة للخصم ، ونمو مؤجل من الضرائب ، وسحوبات معفاة من الضرائب عند استخدامها في النفقات الطبية المؤهلة'. نظرًا لأن الرعاية الصحية يمكن أن تكون تكلفة كبيرة في التقاعد ، فإن تعزيز HSA الخاص بك يمكن أن يكون مفيدًا للتقاعد.

هدايا فريدة لامرأة تبلغ من العمر 30 عامًا

يستثمرون في التأمين على الحياة.

تأمين على الحياة بقيمة نقدية هي طريقة أخرى يراكم بها الكثير من الناس صناديق التقاعد المؤجلة من الضرائب وتأخذ التوزيعات المعفاة من الضرائب. يوضح لاندرسمان: 'يشتري معظم الناس أكبر قدر من التأمين لأصغر قسط'. هذه الأقساط ، التي تصل إلى آلاف أو حتى عشرات الآلاف من الدولارات كل عام ، تزيد الضرائب المؤجلة - مثل 401 ألف. في العديد من هذه السياسات ، يمكن استثمار الأقساط في الأسهم والحسابات القائمة على السندات.

تنصح يلين أيضًا أن يضع الناس أموالهم في تأمين عالي القيمة النقدية ، وعمولات منخفضة ، ودفع توزيعات أرباح ، وتأمين مدى الحياة بالكامل. تشرح قائلة: 'يمكن الاستفادة من القيمة النقدية الخاصة بك بسهولة وعلى الفور لأي غرض على الإطلاق ، ويمكن أن تستمر سياستك في النمو كما لو أنك لم تمس سنتًا منها'.

مثل أي خطة تقاعد ، قد تكون هناك مساوئ مكلفة لخطط التأمين على الحياة اعتمادًا على دخلك وعمرك. ليست كل خيارات التقاعد مناسبة للجميع. استشر مستشارًا ماليًا أو خبير تقاعد قبل اتخاذ قرار مهم بشأن مستقبلك.